精準扶貧背景下山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策探究

呂采霏 王月 孫旭峰 田冉

摘 要 近年來，山東省農(nóng)業(yè)保險在全省農(nóng)業(yè)支持保護政策框架中占據(jù)著越來越重要的地位，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和促進農(nóng)民增收的“穩(wěn)定器”、金融支農(nóng)作用的“放大器”和保險公司發(fā)展的“助推器”?；诖耍诰珳史鲐毐尘跋?，從農(nóng)業(yè)保險密度和農(nóng)業(yè)保險深度等角度對山東省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀進行剖析，找出山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中面臨的問題，并提出可行的對策建議。

關鍵詞 農(nóng)業(yè)保險;精準扶貧;問題;對策;山東省

2020年是我國全面建成小康社會目標實現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)收官之年。農(nóng)業(yè)保險可以有效分散和化解農(nóng)業(yè)風險，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村社會生活，在我國實施精準扶貧的過程中發(fā)揮了重要的保障作用[1]。在此背景下，對山東省農(nóng)業(yè)保險運行過程中出現(xiàn)的問題進行分析，為山東省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展獻計獻策，對保證農(nóng)業(yè)健康、快速、可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建全面小康社會和打贏脫貧攻堅戰(zhàn)具有重要意義[2]。

山東省作為農(nóng)業(yè)大省，對于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險一直持支持態(tài)度。山東省財政廳公布數(shù)據(jù)顯示，2017—2019年，省財政廳分別落實農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金14.8億元、16.0億元和20.7億元，分別較上年增長18%、8%和29%。山東省財政廳近年來不斷強化農(nóng)業(yè)保險政策措施，持續(xù)推動山東農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，不斷加大財政的支持力度，完善農(nóng)業(yè)保險體系，撬動社會金融資本投入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進新舊動能轉(zhuǎn)換?；诖?，分析山東農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，總結(jié)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險面臨的問題，為今后解決此類問題發(fā)揮積極作用。

1 山東省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 山東省農(nóng)業(yè)保險保費收入情況

如圖1所示，2008—2010年，山東省農(nóng)業(yè)保險保費收入基本呈現(xiàn)先增加再減少的趨勢，這是由于農(nóng)業(yè)保險公司進行了市場化轉(zhuǎn)型，政策性農(nóng)業(yè)保險的實施還不夠深入;2010—2018年，山東省農(nóng)業(yè)保險收入呈現(xiàn)穩(wěn)健增長的良好勢頭，其中，2018年農(nóng)業(yè)保險保費收入達到264 105萬元。

從圖2山東省2018年的農(nóng)業(yè)保險保費收入來看，保險收入居前的為德州市、濰坊市、臨沂市、菏澤市和濟寧市，這與這5個城市生產(chǎn)規(guī)模較大、對農(nóng)業(yè)保險需求較大有關。農(nóng)業(yè)保險保費收入最低的是萊蕪市，這是由于萊蕪市耕地面積較小、農(nóng)業(yè)產(chǎn)量較低而導致的農(nóng)業(yè)保險需求小。日照市、威海市的農(nóng)業(yè)保險收入也較低，這與當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展狀況、經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)戶投保觀念有關。

1.2 山東省農(nóng)業(yè)保險賠付狀況

如圖3所示，2008—2018年山東省農(nóng)業(yè)保險賠付額總體情況呈現(xiàn)增長趨勢，但波動較大，這是由于其不光受農(nóng)業(yè)保險規(guī)模的影響，還受到農(nóng)業(yè)風險狀況的影響。2017年、2018年的額度分別為181 032萬元、288 661萬元。如圖4所示，為山東省各地級市2018年農(nóng)業(yè)保險賠付率，濟寧市的農(nóng)業(yè)保險賠付率最高，這是由于當年農(nóng)業(yè)災害發(fā)生的頻率較高和損害范圍較廣。聊城市農(nóng)業(yè)保險賠付率最低，濱州、德州、淄博三市的農(nóng)業(yè)保險賠付率也相對較低。

1.3 山東省農(nóng)業(yè)保險供給狀況

山東省農(nóng)業(yè)保險的供給主體主要有中華聯(lián)、泰山、太保、安華四家保險公司，在山東省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中占據(jù)首要位置。目前，山東政策性及商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險險種已達到60余個，基本做到了應保盡保，實現(xiàn)了所有涉農(nóng)縣（市、區(qū)）全面覆蓋。山東還對地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險實施以獎代補政策，鼓勵市縣因地制宜開發(fā)地方特色保險產(chǎn)品，逐步將各地優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)納入保障范圍。2019年，省財政廳和五部門共同頒發(fā)了《山東省省級農(nóng)業(yè)政策補貼和糧食風險基金管理暫行辦法》，全面支持落實全省農(nóng)業(yè)保險保費補貼。森林險種包含2個險種，即商品林和公益林;省級險種包含5個險種，即鴨梨、冬棗、桃子和蘋果;養(yǎng)殖業(yè)險種包含3個險種，即奶牛、育肥豬以及能繁母豬;森林險種包含兩個險種，即商品林和公益林;種植業(yè)險種包含7個險種，即大豆、馬鈴薯、花生、棉花、玉米、小麥和水稻。目前，省級補貼險種已經(jīng)達到44個，煙臺的長島海洋牧場“保險+信貸”試點獲得農(nóng)業(yè)農(nóng)村部支持，成為全國唯一獲批的海洋牧場類保險試點，填補了我省政策性漁業(yè)保險的空白。

1.4 山東省農(nóng)業(yè)保險的保險密度和保險深度

保險密度是指一個地區(qū)按人口計算，平均每人交納的保費，是農(nóng)業(yè)保險收入和農(nóng)村人口的比值[3]。近年來，山東省對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展給予高度重視，為其制定了很多優(yōu)惠政策，使農(nóng)業(yè)保險的總收入不斷擴大。此外，隨著我國城鎮(zhèn)化的不斷加快，農(nóng)業(yè)勞動力紛紛向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村人口逐漸減少，使農(nóng)業(yè)保險的密度不斷增大。2008—2018年，農(nóng)險密度從6.325元/人增加到67.719元/人，增加了十多倍，這表明山東省農(nóng)業(yè)保險越來越得到農(nóng)戶的認可，投保規(guī)模逐漸擴大。保險深度是指保費收入和當年的國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP之間的比值，以此來展示在國民經(jīng)濟中農(nóng)業(yè)保險所占據(jù)的地位。2008—2018年，山東省農(nóng)業(yè)保險深度逐年上升，11年增長了約2倍，這說明農(nóng)業(yè)保險在國民經(jīng)濟中的地位不斷提高。

2 山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的主要問題

2.1 農(nóng)戶投保意識淡薄，積極性不高

我國受小農(nóng)意識的影響，農(nóng)戶文化水平較低，眾多農(nóng)戶認識不到農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極作用，投保意識較為淡薄。部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的理解存在誤區(qū)，認為如果購買農(nóng)業(yè)保險，倘若將來沒有發(fā)生風險，得不到保險公司的賠付，入保并不劃算。且省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的賠付額并不高，農(nóng)業(yè)風險發(fā)生后，農(nóng)戶并不能得到足夠的補償，認為投保意義不大，從而投保積極性不高?？傮w而言，農(nóng)戶在面臨農(nóng)業(yè)風險時往往是被動的，對于農(nóng)業(yè)風險的認知仍停留在較低水平[4]。

2.2 保險公司缺乏專業(yè)人員，保費厘定受到技術限制

農(nóng)業(yè)風險和普通的財產(chǎn)損失存在很大區(qū)別，其費率厘定和理賠標準較難確定。目前，省內(nèi)很多農(nóng)業(yè)損失數(shù)據(jù)不是很完備，對于厘定農(nóng)業(yè)保險費率的準確性形成了一定的阻礙。農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、禽畜死亡的致災原因非常多，保險合同賠付條件的確定需要花費保險公司較大精力。在山東省從事農(nóng)業(yè)保險的人員較少，從業(yè)人員的素質(zhì)也是良莠不齊。大量的專業(yè)人才是行業(yè)健康發(fā)展的保證，農(nóng)業(yè)保險在賠付、定損、查勘以及費率等方面對于人員素質(zhì)和技術水平有著非常嚴格的要求，人才缺口阻礙了農(nóng)險發(fā)展[5]。

2.3 相關法律缺位，巨災分散缺失

保險產(chǎn)品的運作需要受到法律的保護，目前農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險并不屬于《保險法》所規(guī)范的保險業(yè)務。關于農(nóng)業(yè)保險的文件多是簡單的原則規(guī)定，缺乏承保、理賠等具體細節(jié)，使農(nóng)業(yè)保險在實際操作過程中有很大的隨意性。且農(nóng)業(yè)保險具有風險大、經(jīng)營成本高、賠付率不穩(wěn)定等特點，巨災農(nóng)業(yè)風險發(fā)生時，現(xiàn)有的風險分散機制和手段仍不夠健全，威脅著農(nóng)業(yè)保險市場的穩(wěn)定[6]。

3 山東省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策

3.1 繼續(xù)探索深化山東地方特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

山東省可以結(jié)合當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)優(yōu)勢，不斷更新農(nóng)業(yè)保險服務的模式，盡可能滿足農(nóng)戶對風險保障的多元化需求。山東省于2014年起開始探索開展特色農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險試點工作，這是山東省特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的成功嘗試。山東省應繼續(xù)根據(jù)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)建設要求和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，深化地方特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品方案的設計，提升山東省農(nóng)業(yè)保險覆蓋的深度與廣度。

3.2 建立基礎信息庫，盡可能提高承保數(shù)據(jù)的準確性

為了有效解決長時間以來困擾農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的承保數(shù)據(jù)來源渠道不明確、數(shù)據(jù)量少等問題，可以發(fā)揮省、市政府的導向作用和各級氣象部門、畜牧部門、農(nóng)業(yè)部門、國土資源以及政府財政部門的支撐作用，以農(nóng)業(yè)保險的實際經(jīng)營為導向，建立具有精確性、說服力的農(nóng)業(yè)保險基礎信息數(shù)據(jù)庫。

3.3 積極組織區(qū)域特色的宣傳教育，增強農(nóng)戶的投保意識

由于山東省農(nóng)戶的投保意識不夠強，想要更好地解決這個問題，應針對山東省不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)風險特點，有針對性地展開不一樣的農(nóng)業(yè)保險教育宣傳活動。通過具有代表意義的農(nóng)保案例宣傳，增強農(nóng)戶對保險公司的信任感，使農(nóng)戶更好地了解農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，增強農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)與農(nóng)戶的互動體驗，從而提升農(nóng)戶投保的積極性[7]。

3.4 構(gòu)建多元化農(nóng)險產(chǎn)品體系，使農(nóng)業(yè)保險市場持續(xù)繁榮

農(nóng)險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險覆蓋面不斷擴大的重要途徑。近年來，保險科技的不斷發(fā)展為農(nóng)險創(chuàng)新提供了技術支持。例如，山東省可以結(jié)合多方數(shù)據(jù)及衛(wèi)星遙感技術等手段開發(fā)天氣指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量保險等新型指數(shù)型保險;山東省可以合理擴大農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新試點范圍，促進創(chuàng)新產(chǎn)品的成功轉(zhuǎn)化[8]。

3.5 完善相應的法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險運營保駕護航

我國可以有選擇地借鑒分析美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險條例的經(jīng)驗和成果，有關部門及時出臺《農(nóng)業(yè)保險法》。山東省應該與自身的實際情況相結(jié)合，出臺與農(nóng)業(yè)保險相關的法律法規(guī)，對于我國農(nóng)業(yè)保險運行的主體、模式以及各主體應該履行的義務和享有的權利給予明確定義，確保農(nóng)業(yè)保險市場能夠有序進行，保護投保人和保險機構(gòu)的利益[9]。

4 結(jié)論

在山東省政府的扶持下，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展態(tài)勢良好。2019年，山東省農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入29.32億元，同比增長21.98%;農(nóng)業(yè)保險提供風險保障745.16億元，同比增長18.99%;支付賠款13.15億元，同比增長25.8%。雖然山東省農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)取得一定成果，但仍存在著諸多不足，應從探索深化山東省地方特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品;建立基礎信息庫，提高承保數(shù)據(jù)的準確性;組織區(qū)域特色的宣傳教育，增強農(nóng)戶的投保意識;構(gòu)建多元化農(nóng)險產(chǎn)品體系，保持農(nóng)業(yè)保險市場繁榮;完善相應的法律法規(guī)等角度盡快完善，促進山東省農(nóng)業(yè)保險健康、高質(zhì)量發(fā)展。

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（責任編輯：趙中正）