保險科技在農業保險領域的應用

【摘 要】 如今的萬物互聯時代，區塊鏈技術、人工智能技術等新興科技將會對保險行業產生翻天覆地的變化。科學而合理的保單定價、保險主體雙方信息不對稱的減弱、客觀且低成本的勘損賠付會給農險行業的轉型和發展提供新的契機。

【關鍵詞】 保險科技 農業保險

1保險科技概述

1.1 保險科技

保險科技可以理解為，一種為了提高保險行業經營效率，促進行業轉型升級，打破行業壁壘的創新技術。現階段保險科技的核心技術包括云計算、無人機、人工智能、區塊鏈、大數據、物聯網等，這些技術承前啟后，緊密結合，相互作用。

2農業保險概述

2.1農險的發展成就

2020年是我國脫貧攻堅的決戰決勝的收官之年，兩會的政府工作報告中明確指出，要圍繞做好“六穩”工作，落實“六保”任務，其中“保糧食能源安全”是“六?！敝械闹匾豁?。農業作為國家的第一產業，是國家發展之要，糧食安全之基，農民立身之本，

農業保險（以下簡稱農險）是財產保險的重要分支，是一種農業風險共同承擔機制，專為農業生產者在從事種植業、畜牧業、林業和漁業等過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病等保險事故造成的經濟損失提供補償保障的一種保險，是被保險人事發后的重要經濟來源。

傳統小農戶和新型農業經營主體是鄉村振興的兩大主體。前者的生產多數為了自給自足，因此主要面對自然風險、技術風險。而后者更為專業化和規?；奶攸c，使其災害后的損失更為嚴重。同時，農業發展逐漸現代化，后者是以農業產品商品化，通過出售獲得最大利潤的生產形式，生產資料價格的變動、農產品價格波動、銷售渠道不穩定等市場風險都會對其造成沖擊。農業保險的大面積覆蓋勢在必行。

在國家大力扶持的基礎下，農業保險的發展得到了長足的進步。農險的業務量持續擴大，農村團體入保逐漸成為趨勢，切實起到經濟補償、維穩產量的效果，加速農業現代化，與此同時成為農村金融改革創新必不可少的力量。

2.2農險的現存問題

民惟邦本，本固邦寧。農險無論對于傳統的小農戶還是初具規模的新型農業經營主體都具有兜底、維穩的重要作用。能夠很大程度上分散風險，提高生產的容錯率，平滑農業從事者的收入，穩定農產品的供需關系，建立良好社會秩序。但由于早些年保險粗獷式營銷被大眾所詬病，以及農業從業者對于保險知識的缺乏和抵觸情緒，信息不對稱的情況仍未得到解決，同時國家暫時并沒有農險的津貼，以上原因皆使得農險需求較小。同時我國150家左右的保險公司中僅有陽光農業、國元農業保險公司等幾家屈指可數的公司保險開展農險業務，保險公司提供的保單種類單一，核保成本較高。從而造成了農險的供給和需求較其他財險而言仍然較為蕭條的生態。

3 保險科技在農險領域的應用

3.1云計算

云計算是一種遠程儲存的終端，企業可以直接租用云服務，無需花重金購買經營所需要的軟件在本公司的服務器上使用，從而企業減少經營成本。

3.2大數據技術

大數據技術泛指可以對大量數據進行及時處理、分析和預測的技術?？梢愿鶕匀粸暮Πl生的頻率和強度成反比的關系，對以往發生的災害進行大量統計以及預測，從而通過大數定律更加精確計算出風險事故發生的概率。被保險人的基本情況與保險合同條例略有出入，大數據技術能夠有效削弱“一刀切”的拒保或者拒絕賠付的情況，根據投保人的情況，酌情靈活調整保費。

3.3無人機技術

無人機技術為種植業農險開辟了新的核保路徑，它可以通過遙感技術分析出地塊分布、作物種植分布及面積、農業災害預測及評估、作物產量估算等信息，然后再通過 GIS、GPS 技術對詳細的地理分布數據進行存儲、管理、運算、分析、顯示。將詳細的投保信息，如投保地塊、投保作物種類、投保面積儲存起來，以達到精準定位、精準核保、管理便捷的目的。

3.4人工智能技術

人工智能技術已然滲透在保險行業的很多環節。譬如：便捷的電子保單降低投保人惡意修改保單的風險;程序化的承保流程有效地保障了用戶在投保過程中的權益;標準化的勘損賠付避免人工的主觀因素造成投保人的損失;人工智能客服能夠改變保險企業員工的工作方式，減少對人力的需求，降低保險經營的成本。

3.5區塊鏈去中心化

區塊鏈是通過分布式記賬的方式詳細記錄保險標的在各個時期的營運狀態，根據事故后標的損失情況與之前的系列營運，客觀地勘損理賠，這為保險公司在勘損承保之時從根本上改變索賠提交和處理流程，減少欺詐和改善客戶體驗。

【參考文獻】

[1] 陳秉正.保險科技與保險業的重構.中國保險.2020（4）

[2] 任俊璐.區塊鏈技術在金融行業的應用【A】2020（3）

作者簡介：王煜（1998—），女，漢族，山西大同人，學生，保險學在讀本科生，單位：山西財經大學金融學院保險學專業，研究方向：農業保險