公共服務視角下保定市養老金融服務存在的問題研究

劉延吉 陳怡凡 年瑩

【摘 要】 黨的十八次全國代表大會召開后，習主席和中共中央、國家國務院對老年護理服務工作有高度重視，制定了加快養老金融服務發展的計劃工作。河北省保定市養老金融服務迅速完善，但養老金融服務存在很多問題，研究了保定市養老金融服務存在的問題并給出了未來發展的建議。

【關鍵詞】 公共服務 保定市 養老金融服務 人口老齡化

1引言

我國人口老齡化自2000年以來日益嚴重，這對我國的社會、經濟和文化產生了重大影響，養老金融服務的發展是解決人口老齡化問題的方式之一，是社會養老服務的重要內容，而目前存在著基礎性和非基礎性的養老服務金融缺陷。所以，建立養老金融服務體系非常重要。

2 研究背景

據老齡化人口標準，進入21世紀之后，我國已逐步確定了深度老齡化社會的地位，且人口老齡化的速度也正在呈指數增長。目前，中國老齡人口數量已達2億5千萬以上，每年增加八千萬人以上。據預測，在本世紀中期，老年人的數量將逾越4億的警戒線，占據總人口的30%以上。自2015年以來，河北省人口水平遠遠超出均值。到2017年底，全省老齡人口將達到1300萬人的龐大數量，在全省占比17%，于2020年將超過1500萬人。保定市老年人口更為明顯，超出平均水平12.5%，其中60歲及以上的老年人口數量超過150萬人，占全市總人口的15%。當前人口老齡化形勢對現有養老機制提出了嚴峻挑戰，如養老基金短缺、養老金融產品短缺、政策法規約束等。雖然公共服務下的養老保險制度取得了良好的效果，但養老保險財政的三個部分并沒有發揮出充分的作用。

河北省進入老齡化社會的速度較快。近年來，河北省人口老齡化的程度不斷加深，逐步進入深度老齡化社會。老年人群體成為社會群體中一個極為龐大的部分，家庭養老的功能逐漸弱化，急需多元化、多層次的養老服務制度的構建。因此，于《關于全面放開養老服務市場提高養老服務質量的實施意見》中提出了更深一層提高養老服務的標準，提高養老產業的生命力，讓養老行業成為一個持續為我省的經濟發展動力。可見，政府對養老金融服務的支持和引導的“看不見的手”作用能夠推進養老金融服務的發展。

河北省養老金融服務發展滯后，養老金融支持不足，養老服務業的發展水平較低。河北省養老產業處于初級階段，資金主要來源于政府財政、社會捐贈、單位自籌等。但是，通過金融渠道進行融資的渠道非常少，資金限制的問題在很長一段時間內會越來越明顯。此外，養老行業本身的特點也不足以吸引金融資金。因此，面對老齡化的日益嚴重的社會現實，養老金融服務的發展速度和質量需要改進未充分發揮作用。

綜上所述，在老年人比重不斷增大、社會養老負擔不斷加重、公共服務下養老金融發展滯后等問題制約養老產業的發展下，本團隊對公共服務下河北省養老金融發展中所出現的問題進行解決，提出了政府引導、發展養老金融產品，提供老年理財服務、完善養老保障制度等措施。

3 保定市養老金融服務問題分析

3.1基礎設施分配不平衡。銀行網點等基礎設施資源分配不平衡，其分布受到多重要素的限制，對我國的養老金融發展中發揮了顯著限制作用。華商銀行行長樊大志（2012）指出，隨著中國經濟水平的進步，人口老齡化和城市化的推進，出現了許多金融服務問題，而其中的結構性問題更加明顯。主要在以下四個方面有所體現：①區域類型分配不均②企業類型數量失衡③資源配置不協調④不同社會群體涉及程度不同。具體地說，對于不同類型區域，金融服務對經濟發達地區具有更高的偏好，更傾向于我國東南部，而西北部的金融服務相對而言就比較薄弱;對于不同類型企業來說，現在養老金融服務發展不完善，主要依靠上游資金端作為養老資金的主要來源，即政府撥款、積蓄與老年人退休金，中游資金端主要依靠家庭儲蓄，而對商業養老保險與投資等手段依靠不足。

3.2金融市場對老年群體重視不夠。隨著經濟水平不斷發展，人口老齡化已成為一個世界性，具有普遍性的趨勢。老年人群體也成為金融市場中一個不可或缺的部分。然而，首先，金融市場對老年群體的重視與其他年齡層次的金融產品無法到達同一個層次，金融產品遠無法對老年人群體做到“量身定制”。盡管當前“養老金融”一詞屬于熱點，而金融市場熱度并不符合預期。因此，供需不平衡——供給市場產權不明，資金去向無法確定;需求市場碎片化，老年人觀念保守的問題是“養老金融”發展的一個極大阻礙。除此之外，由于老年群體的特殊生活背景以及追求穩定的生活觀念，對金融產品的了解相對不足，無法切身體會到金融市場的風險性這一概念。以“以房養老”為例，作為一個新式名詞，容易引起老年人的注意。而其背后面臨的市場風險和利率變動卻是無法忽視的。金融產品會隨著金融市場的波動而產生增值貶值的變化，而時間跨度長、金額數目大的金融產品極大地受到利率波動的影響。尤其是在利率政策未趕上國際水平的我國，其中存在的利益風險是極大的。供給方也可能存在一定的誠信問題，老年人群體的利益是無法得到保證的。

3.3城市老年人缺乏金融養老的能力和意識。養老金融的種類相對單一，得到大眾認可的養老金融服務十分有限，就政策普及程度而言，僅有養老保險制度一項進入了人老年人群體的視野，老年人對于其他類型的養老服務少有接觸，參與感不強。因此，不難判斷，大部分老年人對于主動參與金融養老的意愿是比較低的。并且由于中華民族的追求穩定的傳統思想，更愿意將自己手上的現金變為存款而不是用于購買具有不確定性的養老金融產品。所以目前以國家和銀行為主，而其他企業參與較少;對于不同社會群體，參與養老金融服務的比例在城鄉的分布是有極大差異的。農村的老年人受知識水平的限制，他們的參與度很低，而城市中的老年人主要有高級知識分子組成，很多老人由于對養老金融服務不了解，而不愿參與。

團隊人員通過調查走訪，得到以下數據并從而發現，老年人對于我國養老服務的了解不同程度處于一個相對較低的水平，因此，很難去承擔來自新鮮事物所帶來的風險。

3.4養老金融產業發展緩慢。保定市養老機構數量十分有限。按床位數量計算，有129家養老機構床位在100張以下，占總數的74%，300張床位規模以上的養老服務機構企業只有14張，占全市的8%。養老機構大多集中在保定市區，養老機構發展嚴重失衡。 床位超過200張的大型養老機構多集中在市區，縣域養老機構規模普遍較小。此外，城鄉地區的養老設施質量水平也有較大差異，這也必然影響當地養老機構范圍的占用率，進一步影響了當地養老服務產業的發展。

3.5政府對產業的扶持不足。與國際市場相比較，中國的養老服務水平與西方發達國家有著一定差距，河北省養老服務水平也遠低于國家平均水平。然而就老齡化水平而言，保定老年人口遠遠超出了全國平均水平，其中60周歲以上老年人超過150萬人，占全市社會總人口的15%以上，遠遠超出了老齡化的標準，而養老服務水平亟需提高。其中，發揮政府這只“看得見的手”的作用是極為重要的。然而，就目前保定市養老金融服務的發展現狀來看，政府的政策落實仍不完善。同時，資金的下發扶持也遠遠無法彌補實際需要。據國務院相關文件，2019年中央對河北省的養老金調劑情況為上繳116.4億元，下撥176億元，繳撥差額達到負值。而同期的廣東、北京等發達地區則與我省產生了數百億的差距，而資本市場的穩健發展需要充分的養老金投資，因此，我省需要在制度化的、可信賴的養老金體系的建立方面有所行動。

4 對河北省保定市養老金融服務發展問題的建議措施

4.1養老金融服務供給方需要豐富供給種類，加強供給質量，提高供給服務水平。

4.1.1根據老年人需求，探索多元養老金融服務模式。近年來，深化供給側結構改革意義重大，金融養老產業的供給同樣需要改革豐富。首先提供養老金融服務的機構不應只局限于保險公司和基金公司，銀行可以發展定向老年的存貸款業務、資產管理公司同樣可以開發老年資產管理，證券和信托公司也不例外，使得供給主體多元化、全面化。產品可根據保定市老年人對老年人金融服務的需求，開發一系列安全的高收益老年人金融產品，如國債、理財產品、信托、商業養老保險等。

4.1.2加強基礎設施資源均衡分布，提高養老金融服務便捷度。通過調研發現，大部分金融服務的主要對象集中于一線城市、連鎖企業、市中心商業區和高檔小區等高端人士集中區域，而對于三線城市、鄉鎮企業、城市郊區、老舊社區的居民的金融服務需求不夠重視。對此大型金融機構需在全國范圍內重新規劃門店布局，形成全國網絡體系;地方各級合理規劃銀行網點和自助提款機的分布，向郊區擴散，對于“落后社區”“偏遠山區”可精簡機構構成，減少成本費用。片區及社區金融機構成立服務中心、流動站點，縮小服務覆蓋范圍，為該區域老年人提供便捷有效的金融服務。

4.1.3組建養老金融服務專業隊伍，提高養老金融服務水平。一些小成本商業金融機構為節省人工成本，短期雇傭一些非專業人員，造成管理人員短缺，人員流動頻繁，專業水平不達標。金融機構只能從自身尋找問題，切實提高服務水平。嚴格選拔制度，不惜成本選拔具有專業執照的人士;對機構人員定期定向開展技能培訓，如：專門了解老年人行為習慣，分析其購買心理，提高服務針對性，提供適時適需高質量產品;落實績效考評制度，將老年人服務加入考核項目。全面提高人員服務水平、辦事效率，建立專業高效的養老金融服務隊伍。

4.2養老金融需求方明確需要，強化風險意識，提高辨別能力。

4.2.1強化老年人金融養老的能力和意識。受市場信任、金融知識、收入水平方面的影響，老年人普遍缺乏金融養老的能力和意識，使得自我保障能力和意識嚴重不足。對此可通過社會宣傳、社區活動等，引導老年人金融行為：學并習慣使用自助金融服務設施，如ATM機、網上銀行、電話銀行等;改變僅使用現金的習慣，用信用卡、銀行卡、移動支付等手段進行消費，適應金融產品的發展。

4.2.2培養老年人辨別金融產品、分析評估金融風險的能力。面對眾多金融產品如何進行檢測是包括老年人在內的許多消費者缺乏的能力。金融消費者通過廣告接觸金融產品和服務時應先了解相關的基本知識、通過正規渠道咨詢專業的從業人員，再結合自身的風險承受能力做出謹慎的選擇，堅決遠離非法金融活動。詢問該公司是否具備發行金融產品和投放廣告的資質，詢問推銷人員是否具備從業資格證明，詢問產品存在的風險和目標群體。過學習和了解基本的金融知識和技能、培養良好的金融行為習慣和態度，提升自身的金融素養。

4.3發揮政府的引導和支持作用，促進養老金融發展。

4.3.1完善相關法律法規，加強政府對金融市場的監管。政府作為產業的引導者，在發展金融養老產業中應發揮帶頭作用。制定完善金融養老規章政策，明確制定金融支持養老產業的融資模式、重點領域等，引導金融機構在信貸政策、金融服務等方面的工作，參考其他產業發展規劃，開展產業合作。發揮社會職能，調配社會力量投入養老金融服務，整合現有資源。對于基層金融實體門店給予財政補貼和稅收優惠、減免成本費用，尤其是對基層金融服務站點。同時協調統籌，加強多部門后續溝通和監管。

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[6] 閆磊.《保定市養老服務業存在的問題及對策研究》[D]河北大學，2016.

作者簡介：

劉延吉 河北金融學院本科生 致力于養老金融服務問題探究

陳怡凡 河北金融學院本科生 致力于養老金融服務問題探究

年瑩? ?河北金融學院本科生 致力于養老金融服務問題探究