當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀研究

【摘 要】 本文深入分析了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，并剖析了存在的問題以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，最后提出了政策建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 監(jiān)管 第三方平臺(tái)

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在其印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義為：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（2016）中提出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司或者網(wǎng)絡(luò)公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供線上的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近幾年迎來高速發(fā)展，大量資本的入場推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)朝更穩(wěn)的方向發(fā)展。相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭做保險(xiǎn)還是占據(jù)更多的流量優(yōu)勢，同時(shí)它也提高了用戶對(duì)于保險(xiǎn)意識(shí)的重視，可以說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展一定程度上也推動(dòng)了保險(xiǎn)普惠概念的普及。不同于實(shí)體的傳統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)既有優(yōu)勢與不足，孕育著新的發(fā)展機(jī)遇，也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。理清其發(fā)展規(guī)律，研究與其發(fā)展息息相關(guān)的內(nèi)外部因素，綜合分析其發(fā)展現(xiàn)狀與前景，是關(guān)鍵所在。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)迅猛發(fā)展到平穩(wěn)發(fā)展、增速下降的時(shí)期。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的公開數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2012-2015 年4 年間經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，保費(fèi)收入增長近20 倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率于2015 年達(dá)到9.2%。然而從2016 年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長陷入停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到2018 年滲透率僅有5%，究其主要原因是受保險(xiǎn)業(yè)政策影響，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來了短期陣痛。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模爆發(fā)增長時(shí)期，車險(xiǎn)和理財(cái)型人身險(xiǎn)是重要的組成部分，這兩類險(xiǎn)種標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，適宜在互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售，且保單金額較高，因此占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大部分的收入來源。但隨著2016 年商車費(fèi)改政策的落實(shí)，網(wǎng)銷車險(xiǎn)失去了價(jià)格優(yōu)勢，同時(shí)加強(qiáng)了對(duì)第三方車險(xiǎn)平臺(tái)的監(jiān)管，使得互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入冷靜期。

2、第三方平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入主要來源。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道主要分為官方自營渠道和第三方渠道。從渠道側(cè)市場份額來看，第三方渠道占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要保費(fèi)收入來源。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多種商業(yè)模式， 但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)增長迅速主要源自互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營主體與第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式的合作。從互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來看，以2017年6月中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為例，在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的61 家人身險(xiǎn)公司中， 45家公司通過自有官方網(wǎng)站模式展開經(jīng)營，53家公司與第三方電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行深度合作，其中43 家公司采用自有官方網(wǎng)站模式和第三方合作并用的商業(yè)模式。2017 年上半年通過第三方渠道實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)的92%。從互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來看， 2019年上半年， 保險(xiǎn)公司自營移動(dòng)端對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度最高，為67.62%，其中移動(dòng)APP的貢獻(xiàn)度為44.47%，微信公眾號(hào)的貢獻(xiàn)度為21.84% 。從互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來看， 2019 年上半年， 第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)的貢獻(xiàn)度為64.85%，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)度為22.77%。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的問題

1、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)了很多新型的險(xiǎn)種，但是從實(shí)際情況來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)仍然不平衡，保險(xiǎn)種類發(fā)展參差不齊，主要集中在簡單人壽保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)和財(cái)富管理保險(xiǎn)等幾種，其他保險(xiǎn)占比較少，無法真正滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的需求，而且支付與理賠計(jì)算概率不對(duì)等，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，用戶在選擇過程中會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)待。

2、信息不對(duì)稱。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人和投保人并沒有真是接觸，只是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交流，溝通不夠，因此會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問題。一方面，保險(xiǎn)人很難徹底的了解投保人的真實(shí)狀況和投保動(dòng)機(jī)，如果投保人不如實(shí)的告知相關(guān)信息，或者利用偽造單據(jù)和網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)行騙保也很難避免;另一方面，保險(xiǎn)雙方所簽訂的保險(xiǎn)合同是一種附和性的合同，是由保險(xiǎn)人單方面擬定的，很多投保人在簽訂合同時(shí)也不會(huì)對(duì)各個(gè)條款仔細(xì)研究，對(duì)一些專性的條款也缺乏認(rèn)知，因此會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)。

3、與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)不健全。在中國的互聯(lián)財(cái)產(chǎn)網(wǎng)保險(xiǎn)飛速發(fā)展的同時(shí)，與之對(duì)應(yīng)的相關(guān)監(jiān)管維護(hù)方面的法律法規(guī)卻沒有與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展同步。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是在實(shí)際金融理賠的過程中，借助第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品購買與賠付。那么如何對(duì)產(chǎn)品合同的制定與理賠方案的界定誰來保障成為一個(gè)不得不解決的問題。在第三方平臺(tái)上，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，由于地域不確定性、用戶信息的虛擬，保險(xiǎn)公司的涉險(xiǎn)范圍不同，這一糾紛誰來解決，流程如何制定，都成為困擾消費(fèi)者的問題。同時(shí)，面對(duì)不良競爭、虛假信息等網(wǎng)絡(luò)安全帶來的問題，如何界定懲處力度，懲罰措施，都是需要有關(guān)部門從新審核的部分。那么明確的法律法規(guī)的制定就變得極其重要。想要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展就必須健全法律法規(guī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇

1.網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大，網(wǎng)購市場的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)設(shè)備的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)人群規(guī)模不斷擴(kuò)大。而且在互聯(lián)網(wǎng)人群中， 運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)購物的人群占了一半以上。根據(jù)《2014 年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場研究報(bào)告》：截至2014 年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到3.61 億，跟2013 年年底比較，增加了5953 萬人，增長率為19.7%，占我國互聯(lián)網(wǎng)人群的55.7%。其中手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物用戶增長更為迅速。2014 年我國手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到2.35 億， 增長率為63.5%，手機(jī)購物的使用比例達(dá)到了42.2%。因此2014 年我國網(wǎng)絡(luò)購物市場呈現(xiàn)出普及化、移動(dòng)化的發(fā)展特征，而且主流網(wǎng)購群體規(guī)模增長較快，具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力購買更多的需求產(chǎn)品。

2.電子商務(wù)市場環(huán)境的成熟。龐大的網(wǎng)民規(guī)模、傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型，為電子商務(wù)市場打下了供需基礎(chǔ)，淘寶、天貓、京東、唯品會(huì)等B2C 模式通過吸引優(yōu)質(zhì)的供方入駐，在確保商品質(zhì)量的同時(shí)，能夠提升商品的豐富度，更好地滿足了網(wǎng)絡(luò)購物用戶的需求，得到用戶對(duì)其信譽(yù)和質(zhì)量的信任度，電子商務(wù)市場環(huán)境已日趨成熟。

3.國家政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的支持。僅僅在2014—2015 年，國家多部委發(fā)力，對(duì)網(wǎng)絡(luò)零售、移動(dòng)端網(wǎng)絡(luò)零售及物流、金融等產(chǎn)業(yè)出臺(tái)多項(xiàng)政策法規(guī)，以促進(jìn)電子商務(wù)、物流、支付的有序發(fā)展（如表1 所示）。

4.網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注。根據(jù)2014 年1 月百度數(shù)據(jù)研究中心的報(bào)告顯示：2013 年第三季度，保險(xiǎn)行業(yè)日均搜索指數(shù)105.3 萬，環(huán)比下降0.4%，同比增長7.8%。顯然，網(wǎng)民通過搜索引擎查找有關(guān)保險(xiǎn)的信息十分普遍。其中，汽車保險(xiǎn)占比52.3%，人壽保險(xiǎn)占比18.8%，兒童/教育保險(xiǎn)占比6.9%，健康/醫(yī)療保險(xiǎn)占比6.1%，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占比4.5%，意外保險(xiǎn)占比4.3%，其他保險(xiǎn)占比7.2%。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)存在產(chǎn)品同質(zhì)化的問題。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展拓展了產(chǎn)品渠道，但依舊存在產(chǎn)品同質(zhì)化的問題.在以需求為導(dǎo)向的時(shí)代，不同的用戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求不同，最理想的狀態(tài)是根據(jù)客戶獨(dú)特的需求，個(gè)性化定制保險(xiǎn)服務(wù).因此保險(xiǎn)公司需具備根據(jù)每個(gè)投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平制定保費(fèi)的能力，該能力的前提是掌握足夠多的數(shù)據(jù).而如今保險(xiǎn)公司因信用與安全問題，對(duì)數(shù)據(jù)的掌握程度有限，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重.以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司至少需接入全國30%的三甲醫(yī)院的數(shù)據(jù)，其中包含病人的藥品清單、病案、收費(fèi)等信息;但是在現(xiàn)有的中心化模式下幾乎找不出醫(yī)院分享數(shù)據(jù)的利益點(diǎn)，所以產(chǎn)生了數(shù)據(jù)信息孤島的問題，并導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)差別化定價(jià)與個(gè)性化定制難以實(shí)現(xiàn)。

2、銷售環(huán)節(jié)存在售后難以追溯和數(shù)據(jù)篡改的問題。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)在優(yōu)化銷售渠道方面已是很大的進(jìn)步，大量削減了代理人等銷售費(fèi)用，但在售后可追溯和防止數(shù)據(jù)篡改等方面依舊存在較大問題，例如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司運(yùn)用數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)數(shù)據(jù)信息時(shí)，存在數(shù)據(jù)信息被不法者修改、刪除、覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)，并且現(xiàn)有的防范外部不法者的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)無法有效地防范源自保險(xiǎn)公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)人員、科技人員、管理人員不合規(guī)的惡意篡改行為.

3、理賠環(huán)節(jié)存在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠難的問題。因現(xiàn)有保險(xiǎn)具有專業(yè)性強(qiáng)，中心化程度高的特點(diǎn)，當(dāng)投保人利益受損后，出現(xiàn)大量互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠難的問題.同時(shí)保險(xiǎn)合約的執(zhí)行一般需要第三方中介來監(jiān)督和確保合約雙方對(duì)權(quán)利或義務(wù)的履行，增加了合約成本，且保險(xiǎn)賠付過程中人工操作環(huán)節(jié)多、處理時(shí)間長，降低了合約執(zhí)行的效率。

五、政策建議

1、加強(qiáng)信息化、智能化和大數(shù)據(jù)管理建設(shè)。在金融科技時(shí)代， 保險(xiǎn)業(yè)實(shí)時(shí)面臨著海量的動(dòng)態(tài)流量數(shù)據(jù)的處理壓力， 包括跨營業(yè)區(qū)傳輸?shù)臉I(yè)務(wù)流量數(shù)據(jù)，跨辦公區(qū)的OA 信息流量數(shù)據(jù)，跨數(shù)據(jù)中心的災(zāi)備信息流量數(shù)據(jù)， 而且這些數(shù)據(jù)很可能是異構(gòu)的。因此，為了提升保險(xiǎn)從前端到后端的全流程運(yùn)營能力， 必須加強(qiáng)信息化、智能化和大數(shù)據(jù)管理建設(shè)。首先，通過采購高端IT 設(shè)備和采用國際先進(jìn)的ITIL 運(yùn)維與敏捷迭代開發(fā)等管理理念進(jìn)行信息化建設(shè)， 不僅可以提高保險(xiǎn)業(yè)的辦公運(yùn)營效率與跨越時(shí)空進(jìn)行營業(yè)，還可以對(duì)營業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精細(xì)化管理，這將極大地降低傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中所需的人力和固定資產(chǎn)占用成本。其次，通過在IT 的平臺(tái)上嵌入AI 模塊進(jìn)行智能化運(yùn)營， 這在智能客服和精準(zhǔn)營銷及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中都大有用武之地。最后，對(duì)異構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析和處理， 不僅可以深挖客戶需求以創(chuàng)新產(chǎn)品，還可以為精準(zhǔn)的智能營銷與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別打下基礎(chǔ)。大力推進(jìn)信息化、智能化和大數(shù)據(jù)處理能力建設(shè)，可為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展提供強(qiáng)大的技術(shù)支撐，使得企業(yè)向全面的信息化和智慧化經(jīng)營轉(zhuǎn)型， 進(jìn)一步增強(qiáng)在與第三方合作中的分成話語權(quán)。

2、建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管策略，完善相關(guān)機(jī)制建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營特征.即許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事多種金融市場業(yè)務(wù)。因此，在整體金融監(jiān)管環(huán)境下.盡快實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的混業(yè)監(jiān)管勢在必行。但由于我國金融監(jiān)管采用分業(yè)監(jiān)管制度，因此無法一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的混業(yè)監(jiān)管.尤其是不同監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)工作環(huán)節(jié)無法保證。此外.如果急于加快混業(yè)監(jiān)管模式的推進(jìn).極易產(chǎn)生監(jiān)管空白區(qū)域，因此建議互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)還是由保監(jiān)會(huì)為主要監(jiān)管主體.負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展規(guī)范建設(shè).而涉及其它領(lǐng)域時(shí). 則由其他監(jiān)管主體按照本金融市場規(guī)定進(jìn)行約束.以防止互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展偏離.保證其健康發(fā)展。同時(shí)，為了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)混業(yè)監(jiān)管和順利實(shí)施，還要通過建設(shè)及完善相關(guān)機(jī)制對(duì)其進(jìn)行輔助.進(jìn)而共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管體系建設(shè)。例如.盡快建立跨地區(qū)監(jiān)管合作機(jī)制.要明確保險(xiǎn)產(chǎn)品跨區(qū)經(jīng)營的許可內(nèi)容及禁止內(nèi)容。重點(diǎn)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)的合理性.要做到充分保障消費(fèi)者及客戶的基本權(quán)益。此外.建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛解決機(jī)制也十分重要。尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)而言.由于線上銷售的產(chǎn)品具有金額小、數(shù)量多的特征.因此如果走傳統(tǒng)訴訟解決方式.勢必將造成較大的經(jīng)濟(jì)浪費(fèi)問題，因此建立非訴訟糾紛解決機(jī)制具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。具體可以規(guī)定糾紛解決機(jī)制的流程.為消費(fèi)者及客戶提供必要的信息咨詢和法律援助.同時(shí)還要保證糾紛機(jī)制調(diào)解全過程公開透明。

3、保障網(wǎng)絡(luò)信息安全。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)存在受到網(wǎng)絡(luò)攻擊的安全風(fēng)險(xiǎn)， 因此必須有相應(yīng)的防范措施來保障網(wǎng)絡(luò)信息安全.第一，數(shù)據(jù)需要被定期備份，當(dāng)遭遇到網(wǎng)絡(luò)攻擊或因員工操作失誤而使數(shù)據(jù)庫被破壞時(shí)，可以利用備份數(shù)據(jù)及時(shí)、完整的恢復(fù)原先的數(shù)據(jù)庫，防止對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生影響.第二，建立容災(zāi)中心，在遇到大范圍， 毀滅性的災(zāi)害如洪水、地震等，數(shù)據(jù)將會(huì)被徹底的損壞，僅有數(shù)據(jù)備份是不可能恢復(fù)的.數(shù)據(jù)容災(zāi)中心的存在起到最后一道防線的作用，避免產(chǎn)生難以彌補(bǔ)的損失.第三，與公安部門合作，對(duì)違法犯罪行為嚴(yán)厲打擊，對(duì)從網(wǎng)絡(luò)上獲得非法收益的人員，要加大懲處力度.

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作者信息：徐玲（1979.11--）女，漢族，河南駐馬店人，研究生，講師，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)