農村金融供給側結構性改革的困境挑戰和路徑選擇

徐婷婷

摘 要：供給側結構性改革背景下，農村金融發展面臨著需求主體多元化、需求種類多樣化、有效供給缺乏、金融風險加大等諸多困難與挑戰。深化農業金融供給側結構性改革，更好地服務“三農”工作，應當從破除農村金融創新的體制機制障礙、推動農村金融產品和服務創新、建立健全農村金融風險的預警和補償機制等方面著手推進。

關鍵詞：農村金融;金融供給側結構性改革;金融風險

1 文獻綜述

當前，我國實體經濟供給側結構性改革已取得了階段性的成效，但金融領域供求結構性失衡的問題卻依然存在。金融業此時如果仍然走規模性擴張之路顯然無法滿足實體經濟多元化金融需求，甚至會加劇金融和實體經濟之間的失衡，產生金融風險。2019年2月22日中共中央政治局就完善金融服務、防范金融風險進行第十三次集體學習，并提出要著力推進金融供給側結構性改革。

目前關于金融供給側結構性改革的研究主要分為兩類：第一，基于某一特定領域的金融供給側結構性改革理論和實踐的研究。針對農村金融供給和供給側改革需求之間的矛盾，應當建立健全相關法規，加強農村金融組織體系建設，加大各級政府支持力度，推動農村金融產品創新（艾睿，2016）。陸岷峰從普惠金融的視角指出能否實現普惠金融的持續發展是檢驗金融供給側結構性改革是否取得成效的重要標志（陸岷峰，2019）。馬中認為發展綠色金融產品、增加綠色發展資金投入，優化投資結構，是我國推進綠色發展戰略的迫切要求，也是投資供給側結構性改革的重要內容（馬中，2016）。第二，我國金融供給側結構性改革重大意義和實踐路徑的研究。基于金融服務實體經濟的視角，吳學安指出金融服務實體經濟是金融回歸本質的體現，亦是金融業的使命和宗旨所在。金融供給側結構性改革將引導社會資金投入實體經濟各領域，促進實體經濟的轉型升級，推動經濟高質量發展（吳學安，2019）。基于防范化解金融風險的視角，李旭章指出防范化解金融風險是金融供給側結構性改革的首要目標和底線所在，應當堅持以“管住人、看住錢、扎牢制度防火墻”的執業標準，練就一支政治過硬、業務精通的干部隊伍，強參與國際金融治理的能力（李旭章，2019）。基于金融供給問題的分析，喬海曙指出現階段應當從金融供給側入手，通過金融環境的改善、金融服務的提升、金融結構的調整，實現資金流通秩序的優化、資金流通渠道的拓展和資金配置效率的提高（喬海曙，2016）。

2 農村金融供給側結構性改革的內涵要義

2.1 供給側改革的背景及內涵

改革開放四十多年，中國經濟發展取得了顯著的成績。不容忽視的是，在經濟快速增長的背后，我們付出了巨大的資源、環境和社會代價。在“三駕馬車”拉動乏力和的國內外經濟環境變化的背景下，我國經濟發展逐步邁向“新常態”。與此同時，我們的供給端出現產能過剩加劇、樓市庫存劇增和企業債務壓力非常沉重等問題，但我國經濟運行主要矛盾仍然是供給側結構性的。基于這樣一種判斷，黨中央從落實“三去一降一補”的主要任務、堅守“破、立、降”的主攻方向、緊抓“鞏固、增強、提升、暢通”的八字方針等方面進行了行之有效的工作部署，著力化解過剩產能、優化資源配置、調整經濟結構，實現全要素生產率的有效提升，促進經濟健康發展。

2.2 農村金融供給側改革的基本內涵

農業供給側結構性改革的推進離不開金融力量的支持，農村金融供給側改革是在農業供給側改革實時推進的背景下金融領域更好地服務于“三農”工作的必然要求。農村金融供給側改革，即通過暢通農村金融供給渠道、推進農村金融資源配置、完善市場融資結構和優化農村金融機構布局等方式，促進農村金融供給能力和供給效率的提升，使得農村金融供給能夠符合多元化、多樣化的農村金融市場需求，進而形成供求相對平衡、結構較為合理的農村金融供給體系，滿足農業現代化發展要求。

3 農業金融供給側結構性改革面臨的主要問題

3.1 農村金融需求變化帶來新挑戰

首先，農村金融需求的主體呈現多元化。2019年7月農業農村部、財政部聯合《關于支持做好新型農業經營主體培育的通知》，重點支持農民合作社、家庭農場和農業產業化聯合體三類新型農業經營主體的發展，鼓勵新型經營主體在探索農產品初加工、提升產品質量安全水平、加強優質特色品牌創建等方面進行突破。農村新型經營主體的發展，意味著農村金融供給的主體開始由單純地支持個體農戶向積極引導和支持多元化經營主體的轉變。其次，農村金融需求種類多樣化。隨著農村地區人均可支配收入的顯著增加和消費對經濟貢獻率的穩步提升，農村金融需求將不局限于滿足基本的生產生活性需求，而是開始重視農民對消費品的支出需求和財富投資需求，從而有效地滿足農民對財富保值增值的需求以及改善現有生活水平的愿望，有效地引導金融機構滿足于各類金融主體的金融需求，更好地服務于農業、農民和中小微企業的資金需求，這也是農村金融供給側結構性改革的重要內容。

3.2 農村金融供給仍然較為缺乏

農村金融供給較為缺乏體現在以下兩個方面：首先，農村資金外流現象未得到根本控制。在城鄉二元經濟結構性的背景下，農村金融存貸款差額越來越明顯，逐利性的農村資金外流到基礎設施較為完善、資本市場較為發達和經濟基礎較為優越的城市地區，這不僅加劇了城鄉發展差距，還直接導致了農村地區金融供給的不足。其次，農村地區金融有效供給不足。比如說一些服務于“三農”的政策性銀行和國有銀行聚焦的對象往往是農業的產業化經營和農村的基礎設施建設，可直接服務于農戶和新型經營主體的農村金融機構較少，且這些金融機構的信貸門檻較高，選擇性貸款現象廣泛存在，各類農業經營主體獲得資金的難度較大、成本較高。為此，2020年年初銀保監會出臺的《關于做好銀行業保險業服務“三農”領域重點工作的通知》中強調，要學習借鑒蘭考、成都等地區的農村普惠金融改革措施，切實加大農村地區普惠金融改革力度，有序擴展農村基礎性金融服務的覆蓋范圍，增加農村金融服務的有效供給。

3.3 農村金融供求錯配的潛在風險

面對農村金融需求的日益多元化，農村金融供給不能適應農村金融需求的變化，使得農村金融供求在服務對象、服務期限與額度和服務類型與方式等方面都面臨著結構性錯配。這不僅加大了農村的各種經營主體獲得資金的難度，也一定程度上限制了農村地區經濟社會的發展。同時，農村地區開始尋求其他融資渠道滿足經營發展的要求，農戶等各種經營主體通過其他融資渠道獲得資金可能會面臨著較高的融資成本、較大的還貸壓力和潛在的金融風險，直接制約著農村地區產業的常態化經營和經濟的健康發展。

4 農業金融供給側結構性改革的優化路徑

4.1 深化農村金融供給側結構性改革，破解農村金融創新的體制機制障礙

近些年來，中央和地方各級都十分重視“三農”工作，在鄉村振興戰略第一個五年的實施規劃中明確提出要引導金融資源流向農村經濟社會發展的重要領域和環節，建立健全農村金融服務體系以更好的滿足鄉村振興背景下多元化金融需求。首先，要完善農村金融基礎服設施建設，拓展農村現有金融機構覆蓋面，盡可能地在有條件的鄉鎮設立分支機構和網點服務于鄉村金融需求，充分利用“互聯網+”、大數據等資源和平臺優勢。其次，要破除行政因素對農村金融市場的過多抑制，鼓勵各類金融機構進入農村市場，拓寬農村金融供給的總量。最后，還要創造有利于農村金融市場發展的制度環境。要認識到農村金融供給總量的提升離不開農村金融市場制度供給體系的完善，通過法律法規的完善明確農村土地和房屋的金融屬性，可為農村金融市場清除發展障礙。金融監管部門要堅持分類指導的原則，切實考慮農村地區金融市場的現實條件，堅持服務于“三農”發展和鄉村振興戰略實施的政策導向。

4.2 推動農村金融產品和服務創新，破解農村金融結構性錯配難題

化解農村金融結構性錯配的難題，應當著力推動農村金融產品和服務的創新。首先，要順應農村金融市場環境的變化，設計符合各類經營主體發展需求的農村金融產品和服務，滿足農業產業化、規模化經營對金融產品和服務的需求。其次，要加大農村金融產品和服務創新的力度，以綜合化、多樣化的產品和服務，促進農業農村經濟有序發展。例如，針對農村經營發展受自然因素影響較大，創新農村保險產品;針對農業規模化經營對機械設備的依賴性較強，設計融資租賃產品;針對農業農村產業化發展前期投入較大且資金的需求期限較長，合理規劃設計不同期限結構的農村金融產品和服務。最后，要增強對農業科技創新、綠色發展等產品和服務的支持，加大以農村產權抵押質押擔保為基礎的農村金融供給。

4.3 建立健全農村金融風險的預警和補償機制，防范和化解農村金融風險

首先，建立健全農村金融風險防控預警機制。廣大農村地區金融機構可圍繞自身業務范疇和現實情況，構建層次合理的內部風險評估體制，做到風險自控和外部監管的相結合。同時，要盡快推進農村社會信用體系建設，引導金融機構和有關單位利用信用評級結果有效保障農村金融風險防控預警工作的推進。其次，要多措并舉切實防范農村金融風險。為防范和化解經營風險，保障農業特色化、產業化、規模化的發展，各地應當在擴大政策性農業保險覆蓋范圍的同時，建立健全農業保險的運行機制，并結合地區實際設計富有特色的農業保險產品。當然，農村金融風險的防范和處理還離不開政府的風險補償和產權交易體系的完善。要以財政支持和主體擔保等方式建立健全農村金融風險補償機制，要以推進農村集體土地所有權確權登記、鼓勵集體經營性建設用地同等入市、探索宅基地“三權分置”和有償退出等方式不斷深化農村產權制度改革，切實預防農村金融市場的潛在風險。

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