互聯網金融背景下對校園貸現狀調查分析

劉駿賢　趙淳雅　黃依霞　馬永瀟　張博涵

摘 要：基于互聯網金融背景下，展開了對大學生校園貸現狀的調查，文章根據問卷調查數據基本情況進行了分析。數據表明：在校大學生的每月開銷中，餐飲和購物的占比較大，并且校園貸款的主要用途為購物、助學或創業。而后通過Logistic 回歸模型，進行定量研究，分析了校園貸的原因，從而為正確引導大學生貸款提供一定的參考。

關鍵詞：校園貸;定量分析;Logistic;回歸模型;借貸原因

1 引言

隨著互聯網金融的發展和貸款需求的快速增長，校園貸是近年來互聯網金融發展最迅猛的產品，各大校園貸平臺也為資金短缺的大學生提供了方便快捷的金融服務。2014年，校園貸開始廣泛出現在各大高校，一方面，我國在校大學生人數上千萬，喜歡購物、旅游、休閑娛樂，也有一些大學生迫于助學或創業的資金需要，沒有足夠的資金來源，另一方面，大學生對新鮮事物有較好的接受能力，追求新鮮，使得校園貸在互聯網金融行業迅速發展起來。

校園貸的主要類型分為三類[1]：一是專門針對大學生的分期購物平臺， 如趣分期、任分期等;二是P2P貸款平臺用于大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等;三是京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、借唄、京東白條等。這些平臺各有競爭優勢，比如螞蟻花唄有芝麻信用分的征信體系支持，而趣分期曾通過價格戰加燒錢的戰略搶占市場，而后來公司宣稱暫停了校園地推業務，退出校園分期市場，轉型消費金融領域。對于資金短缺的大學生來說，校園貸似乎是一個尋求資金的不錯選擇。

2 現狀調查分析

2.1 校園貸現狀分析

本文借助問卷星線上問卷調查平臺設計問卷，以隨機抽樣的方式在線上發放問卷，對大學生在互聯網金融背景下校園貸現狀做調查分析。共發放問卷353份，有效問卷350份，回收率高達99.1%。

2.1.1 大學生消費支出現狀

對大學生每月生活費情況的調查結果顯示有六成同學的生活費水平在1000-1500之間，兩成同學的生活費在1500-2000之間。絕大多數學生的月生活費都是比較正常的水平。大多數同學的飲食在生活費中占到30%，40%，50%，可見飲食是生活費的主要支出之一。大多數同學的購物消費占生活費的10%和20%，部分同學購物方面占了生活費的30%。

總的來說，飲食和購物占生活費的比重最高。在調查的350位同學中，有215位使用過校園貸，提前消費成為選擇貸款的推動力，隱藏在校園貸中的一個主要問題是大學生的非理性消費，不能合理規劃的使用資金。

2.1.2大學生貸款現狀

在使用過貸款的215位同學中，有46.97%的大學生貸款金額在500元以下，貸款金額在501-1000元的占35.35%，1001-1500元的占10.7%，有7%的大學生貸款金額達到了1500元以上，遠超出了大多數人的承擔能力，這表明大學生存在很多不考慮后果的個體。

3 Logistic回歸模型

這里我們將因變量y設置為大學生的校園貸使用情況——使用校園貸取1，不使用校園貸取0，這是個二值變量，建立二元Logistic回歸模型[2]對大學生使用校園貸的原因進行回歸分析.設置的變量見下表：

根據Logistic 回歸分析結果顯示，7個變量中月生活費，飲食開銷占比，期望用途，周邊人使用情況，風險意識變量的Sig.值小于0.05，說明再0.05的顯著水平下，生活費，飲食開銷占比，期望用途，周邊人使用情況，風險意識是校園貸的使用情況是顯著影響因素，年級和性別的Sig分別為0.13和0.91，說明年級和性別對校園貸的影響不顯著。

在剔除了性別和年級這兩個變量后，我們來對剩下的變量進行描述與分析。對于“周邊人使用情況”這一變量，我們得到使用過和未使用過校園貸同學的比值為0.618;對于“風險意識”這一變量， “有，并且堅決不會使用（校園貸）”和“有，但還是會使用”與“沒有（使用）”的比值分別為0.740、8.709，這個數據說明了校園貸對于同學們的吸引力還是相當大的，盡管知道使用校園貸有風險，許多同學仍然樂此不疲，樂于嘗試;對于“期望用途”這一變量，同學們將校園貸拿來“購買手機等數碼產品”、“日常消費”、“外出旅游”或“助學”與將其拿來“創業”的比值分別為4.846、5.257、3.603、1.787，可以看出，方便快捷的校園貸已成為同學們日常消費、購物的慣用手段。

4 結論及建議

4.1 結論

在校大學生的每月開銷中，飲食和購物占生活費的比重更大，但也有部分同學購物所占的比重遠高于飲食。在調查的350位同學中，有215位使用過校園貸，并且校園貸款的主要用途為購物、助學或創業。提前消費成為選擇貸款的推動力，隱藏在校園貸中的一個主要問題是大學生的非理性消費，不能合理規劃的使用資金。生活費，飲食開銷占比，期望用途，周邊人使用情況，風險意識是校園貸的使用情況的顯著影響因素。

4.2 建議

要從根本上減少“校園貸”問題的頻發，最重要的是加強對“校園貸”對象——高校大學生的教育引導。

家庭方面：加強與子女溝通交流，引導健康的價值觀念，合理安排金錢支出，幫助子女掌握基礎的理財技能，培養子女的獨立人格，樹立正確的價值觀念。

學校方面：將教學內容與“校園貸”知識普及相融合，開通必要的法制教育、金融知識等理論選修課程，通過互動的教學模式，如開展模擬法庭課堂、實地交流教學等方式使學生明白法律的相關規制、基本的金融常識、樹立起良好的價值觀念，從而對消費更為理性，遠離“校園貸”。

社會方面：主流媒體應當適當宣講國家對于大學生的資助政策與“校園貸”的危害性，助力青少年讀者建立健康理性的價值觀念，也讓更多家庭了解國家相關資助政策，不為金錢所困。嚴格實施網絡監管機制，對推崇奢靡之風、享樂主義、超前消費的內容給予適當約束，以此促進青少年讀者樹立正確價值觀與消費觀。

參考文獻

[1] 鄧宇婷? P2P 網絡借貸的經濟法監管與規制研究[J].熱點筆談，2019

[2] 黃潤龍，管于華.數據統計分析[M].北京：高等教育出版社，2010

作者簡介：

姓名：劉駿賢（1998-），性別：男，民族：漢，籍貫：四川，職務/職稱：本科在讀，學歷：本科在讀，研究方向：數據挖掘，所在省市：四川內江

姓名：趙淳雅（1999-），性別：女，民族：漢，籍貫：四川眉山，職務/職稱：本科在讀，學歷：本科在讀，研究方向：政府統計，所在省市：四川眉山.

姓名：黃依霞（2000-），性別：女，民族：漢，籍貫：四川，職務/職稱：本科在讀，學歷：本科在讀，研究方向：工程管理，所在省市：四川內江

姓名：馬永瀟（1998-），性別：男，民族：漢，籍貫：江蘇南通，職務/職稱：本科在讀，學歷：本科在讀，研究方向：數據挖掘，所在省市：江蘇南通

姓名：張博涵（1998-），性別：男，民族：漢，籍貫：河南新鄉，職務/職稱：本科在讀，學歷：本科在讀，研究方向：數據挖掘，所在省市：河南新鄉