萊商銀行中間業務的發展與對策

王翰青 山東工商學院

商業銀行的中間業務就是指在商業銀行的資產負債表中無法體現，但是帶來手續費，使銀行獲得非利息收入的業務。作為商業銀行“資產、負債、中間”三大類業務中的一類，在十多年的快速發展后，中間業務已經在商業銀行收入的來源中占據了重要地位。

萊商銀行成立于2005年，原來是萊蕪市城市信用社，它是一家地方性股份制商業銀行。近年萊蕪鋼鐵產業不景氣，作為地區經濟發展的支柱，萊商銀行承擔了相當一部分經濟下行壓力。在金融市場不斷發展的客觀環境下，人們追求更便捷的資金對接方式，金融脫媒的趨勢越來越強。商業銀行的市場競爭也愈加激烈。國有銀行、地方性股份制商業銀行同臺競技。中小銀行受到國有銀行和新興互聯網金融的擠壓。萊商銀行已經流失了一部分優質客戶，要增強自身發展動力，開展中間業務是它的大勢所趨。

圖1 2012-2018年萊商銀行的營業收入、凈利潤與手續費及傭金凈收入（百萬元）

由圖1可知，2012-2018年萊商銀行的營業收入總體呈現上升的趨勢；凈利潤雖然前期呈現下降趨勢，但是直到2018年已經有所回升。與營業收入和凈利潤相比，2012-2018年萊商銀行的手續費及傭金凈收入的規模很小，而且呈現波動起伏的狀況。手續費及傭金凈收入額增長速度慢，在2015年和2018年出現了負增長。特別是2018年，由2.49億下降到4.87千萬元。

圖2 2012-2018年萊商銀行手續費及傭金凈收入占營業收入之比

由圖2可知，2012-2018年萊商銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入之比變化顯著。前期呈現緩慢增長的趨勢，然后在2015年突然下降。中后期雖然有所增長，但2018年比率大幅下降到了最低點。中間業務發展狀況堪憂。占比最高沒有突破10%，說明中間業務的發展整體處于一個較低水平。

二、萊商銀行發展中間業務所遇到的問題

（一）更新換代意識不強

萊商銀行2018年的手續費及傭金凈收入占營業收入比重為1.53%；個人業務種類非常單一，僅能辦理幾種最為基本的結算代收業務。這就說明萊商銀行對于中間業務的發展還沒有引起足夠的重視。萊商銀行地處齊魯中部地區，本來內陸地區就不如沿海地區思想開放。山東作為孔孟之鄉，深受儒家文化思想熏陶，人們看待問題、處理問題的方式往往尊重傳統，容易墨守成規。銀行員工受到銀行嚴格規定的拘束，思想觀念更是趨于保守。難以煥發斗志，產生強烈的更新換代意識。

（二）管理制度缺陷

萊商銀行開展中間業務的問題集中體現于管理缺陷。萊商銀行實行的總分行的管理體制，使得銀行的業務和客戶被割裂成相對獨立的單位，總行在一定意義上來說只是匯總報表和派發指標的地方。這種分行疊加成的銀行不好開展中間業務的統一協調經營，更談不上規模化效益。萊商銀行中間業務的體系分類管理不清，導致根本沒有辦法建立明確、完整的的中間業務體系，更無法創新中間業務流程。

（三）缺少技術型人才

萊商銀行缺少中間業務發展的必要人才。目前萊商銀行能辦理的中間業務集中于基礎的支付、代理和銀行卡業務。這些業務并沒有太多的技術含量，收取的手續費比較低，為銀行帶來的利潤比較少。萊商銀行有較為深厚的人才儲備，但是，員工通常都是入職后接受專業培訓，銀行缺少精通中間業務的精英型、專家型人才。萊蕪的平均工資水平在山東省處于較低水平，對人才的吸引能力不強。萊商銀行長期忽視中間業務的發展，對中間業務的人才培養欠缺。沒有高水平人才是制約萊商銀行中間業務發展的一個重要原因。

三、萊商銀行發展中間業務的對策

（一）創新發展理念

要為萊商銀行中間業務創新提供對策，首先要從萊蕪本地的實際出發。萊商銀行要分析不同行業的客戶需求，邀請萊商銀行優秀的個人和企業客戶，讓他們為萊商銀行金融產品的開發和咨詢部門的建立提建議。只有把握了市場的需求，萊商銀行才能有計劃開展中間業務的創新活動。萊商銀行還要了解市場上同類型的商品，力爭研究出最符合區域特色的，獨一無二的產品，減少產品的可替代性。在銀行卡方面，萊商銀行要創新銀行卡的外觀設計，使得“金鳳卡”更加個性化，符合客戶需要。在金融產品方面，萊商銀行要創新業務流程和融資方式；利用2019年萊蕪區劃并入濟南的機會，針對更廣大的客戶群體，開發金融衍生業務新產品，提高交易類業務收入。

（二）完善管理制度

萊商銀行要重視中間業務管理制度建設，積極創新管理體系，建立具有自己特色的中間業務體系，建立品牌化的業務流程。在此方面，可以借鑒民生銀行的經驗。民生銀行曾用項目管理辦公室（PMO）方法推進業務體制變革，建立上下一體的管理機制。流程科學、嚴密，保障了中間業務高質量的穩定發展。萊商銀行要對萊商銀行中間業務的發展進行統一管理，體系覆蓋產品、渠道、關鍵環節。要增設需要的部門，合并不需要的部門，推動萊商銀行各級中間業務部門之間的有效合作與協調統一。要抓住萊蕪區劃并入濟南的機遇，為萊商銀行中間業務管理建設增添新活力。

（三）引進高水平人才、培養已有的人才

相對于省內大城市，萊蕪本地的人才資源不夠豐富。招攬優秀人才對于拓展萊商銀行中間業務的交易、基金、咨詢類業務至關重要。萊商銀行可以向招商銀行學習，要給出優厚的薪金待遇、拿出最大誠意招聘專家型人才，同時要用心培養自己的骨干。要明確自己中間業務的發展目標，從基金、咨詢、數據分析等方面有針對性的召集人才，這樣才有利于高效配置資源。萊商銀行人才儲備較好，很多員工都是大學本科學歷，具備較強的學習能力。對于已有的人才用心培養，不僅滿足了萊商銀行中間業務的需求，也為銀行整體發展儲備了動力。萊商銀行可以開辦不同種類的培訓班，形成萊商銀行內部中間業務的人才發展規模。也可以利用萊蕪并入濟南的優勢，與同行建立交流關系、開展觀摩活動，學習其它銀行中間業務發展的長處。