上海保險交易所董事長曾于瑾：“保交鏈”賦能保險行業高質量發展

曾于瑾

保險的“大數法則”與區塊鏈的集體共識具有“基因相似性”，保險“一人為眾、眾人為一”的風險分擔機制就是共識機制，因此保險業極有可能成為區塊鏈率先規模化應用的行業之一。上海保險交易所（以下簡稱“保交所”）作為國家級金融基礎設施，通過研發具有自主知識產權的行業級底層技術平臺、打造具有廣泛場景的跨界區塊鏈應用平臺、組織制定引領行業的技術標準體系，積極推動區塊鏈技術賦能保險行業高質量發展。

一、區塊鏈推動保險行業轉型發展

保險的本質是風險交易，具有服務實體經濟的本質屬性。保險業務通常參與方眾多，需要開放、可信的互聯方式連接各參與方，從而提高運營和服務效率，提高普惠和保障能力，進而推動行業供給側結構性改革。區塊鏈被稱為“信任的機器”，具有良好的開放性和連接性，能有效解決保險業務中數據的唯一性、連續性和互信問題。因此，保險業極有可能成為區塊鏈率先規模化應用的行業之一，區塊鏈技術是推動保險行業轉向高質量發展的重要支撐技術。

區塊鏈技術主要從兩個方面推動保險行業轉型發展：一是有效實現行業信息共享，提高運營和服務效率，提高保險風控水平。以保險聯合風控為例，在旅行險、意外險、健康險等業務中基于區塊鏈技術實現信息實時共享，能夠在保障數據所有權的同時有效防控行業欺詐，降低風險成本。二是促進跨界資源整合，建設保險產業生態鏈，有利于推動保險公司回歸保障。利用區塊鏈的開放連接性及加密算法，可以打破行業壁壘，通過數據聚合和數據共享的方式，促進保險生態與貿易、運輸、健康、醫療、汽車、食品等不同行業生態融合發展，提升保險可獲得性及保險保障供給。

但是當前區塊鏈技術在保險行業實現規模化運用，還面臨不少挑戰和難題：一是尚未形成行業級的規模化應用。區塊鏈技術在保險行業內的應用還處于探索階段，部分保險機構對新興科技應用持觀望態度，雖然行業內區塊鏈應用項目不斷涌現，但大多以點狀應用為主，不能發揮區塊鏈協同、共享的價值，無法形成行業級應用。二是缺乏區塊鏈應用的行業性規范和標準。機構各自進行探索和建設，區塊鏈保險項目的實現模式和技術架構參差不齊，既造成重復試錯、重復投入等問題，也不利于今后行業級融合和互聯互通。三是諸多技術難題有待進一步攻堅破解。區塊鏈作為新興技術，還面臨性能、隱私安全等技術挑戰，而保險行業本身又具有業務流程復雜、數據繁雜等特點，兩個“性格”獨特的領域相碰撞，激發出巨大能量的同時，也勢必產生摩擦與陣痛，需要整合行業力量攻克一個個難題。

二、區塊鏈技術應用探索實踐

2019年12月，保交所聯合工信部信通院組織10家業內外機構共同發布了《區塊鏈保險應用白皮書》

在中國銀保監會的領導下，保交所主動抓住金融科技與保險業生產組織方式融合發展的趨勢，推出了集合底層技術與應用場景于一體的保險區塊鏈平臺——“保交鏈”，并在多個領域進行了大量探索和積極實踐，取得了重要的階段性成果。

（一）具有自主知識產權的行業級底層技術平臺

保交所始終堅持自主研發區塊鏈核心底層技術。2016年6月成立后不久，保交所就組建專業的區塊鏈技術團隊，啟動區塊鏈底層技術研發，于2017年9月發布“保交鏈”底層技術平臺及白皮書，后續實現多輪技術迭代。目前已完成“保交鏈”二代底層平臺的研發及上線，通過了工信部信通院的測評，獲得專利初審及軟件著作權登記的相關技術已達33項，能夠為行業提供通用區塊鏈底層基礎設施平臺，有效降低重復研發建設成本，提高技術創新效率。

“保交鏈”底層技術具有以下幾個特征：一是高性能，通過高性能的共識算法、高性能的智能合約引擎實現區塊鏈高交易量和低系統延時；二是高可用性，通過動態數據失效恢復機制，實現網絡熱切換動態靈活增刪節點；三是高安全性，每一次通信信道建立就更換一次秘鑰實現高通信安全，通過共識算法實現網絡BFT容錯，通過同態加密與零知識證明等技術實現交易隱私保護；四是可擴展，支持多種智能合約虛擬機，支持多環境靈活部署；五是易使用，具有完善的開發工具及自動化運維監控體系，支持行業開箱即用。

（二）具有廣泛場景的跨界應用平臺

區塊鏈技術的終極目標是應用，檢驗區塊鏈技術好壞的標準也是應用。“保交鏈”既可以支持實現行業內整合應用，助力保險行業建立互聯互動、信息共享、優勢互補的協同機制，提升行業風險控制和創新發展能力；還可以支持實現跨行業整合應用，助力保險行業與醫療、養老、貿易、風控等行業建立共享、共聯、共同發展機制，提升金融科技創新成果的社會價值。目前，“保交鏈”已服務數十家保險及上下游機構，逐步形成保險行業區塊鏈應用生態，為行業轉型發展提供一攬子區塊鏈服務。

1.服務保險機構數字化轉型

結合實際業務需要，“保交鏈”為眾多全國性保險機構搭建內部數字化轉型區塊鏈技術和應用平臺，促進機構快速實現區塊鏈技術創新，推動運營、管理和服務效能提升。

2.服務保險行業內部共享、共識機制建設

保交所聯合多家保險機構相繼推出基于區塊鏈技術的再保險、企業年金轉移、保險風控、數字保單托管等多個行業級應用平臺，極大地推動了行業信息實踐有效共享。

3.服務保險行業跨界資源與信息整合

保交所聯合多家行業內外機構推出智能跨境貿易保險、健康醫療、積分等跨界應用平臺。實現保險與跨境貿易產業鏈連接，提高跨境貿易保險可獲得性；推動保險與醫療健康互聯互通，嚴格隱私保護，為健康險產品服務供給提供支持；建立保險與其他行業積分可信兌換機制，提高客戶觸達率，提升保險保障供給。

（三）組織制定行業技術標準體系

針對當前區塊鏈應用標準和規范缺失、應用模式分散等問題，保交所積極發揮行業基礎設施作用，主要做了以下工作：一是發布區塊鏈保險行業應用白皮書，引導區塊鏈與保險業的融合。保交所聯合工信部信通院，組織10家業內外機構，共同發布了《區塊鏈保險應用白皮書》，引導區塊鏈與保險業的融合發展，為行業區塊鏈應用標準制定奠定了基礎。二是積極推進多方參與的應用技術標準制定。依托工信部信通院“可信區塊鏈推進計劃”，聯合行業專家共同開展“保險行業區塊鏈應用技術標準”制定工作，提升行業整合研究、開發和應用區塊鏈技術的能力。中國人保、中國人壽、中國太平、中再集團、太保集團、泰康保險集團等百余家行業機構參與標準制定工作。

區塊鏈應用技術標準的制定，將對區塊鏈技術在保險領域的應用起到重要促進作用。一是有利于業內應用標準的統一，減少不同公司、不同應用場景之間的技術摩擦，促進保險公司之間的合作與共識，提升保險行業整體運行效率。二是有利于明確行業應用的主攻方向，促進行業創新發展，有效解決重復建設、標準不統一等難題。三是有利于夯實區塊鏈創新基礎，集行業之力推動區塊鏈應用技術標準的突破，可以為保險業與區塊鏈技術融合發展營造公開、公平、安全、高效的創新環境，為場景應用規模化拓展注入新動能。

三、“保交鏈”未來發展展望

一般而言，對任何一項新技術，人們都會在短期內高估其影響力，在長期內低估其影響力。盡管當前區塊鏈的建設和發展還面臨一些難點和挑戰，但我們認為從中長期來看，區塊鏈技術的創新應用對于更好地發揮保險業長期穩健的風險管理和保障作用具有重要促進作用。

未來，保交所將繼續發揮保險行業基礎設施的獨特功能和優勢，整合行業的力量，積極推進區塊鏈技術標準的制定，推動形成行業級規模化區塊鏈應用，聯合多方研究力量進一步夯實和提升“保交鏈”底層技術實力，支持保險行業大規模、高頻率的區塊鏈應用，更好地打造保險行業區塊鏈創新平臺，促進區塊鏈技術賦能保險業高質量發展。