鄉村振興背景下農村金融發展的現狀、問題及對策分析

摘要：發展農村金融是解決農村小孩上學難、老人看病難、大伙出行難等現實問題的重要舉措，農民要想脫貧致富，提高生活質量，這些攔路虎都得處理好。本文立足于我國農村金融發展不全面、缺乏實質性動力的現狀，查找農村金融資金外流嚴重、農民自身權益無法保障以及農村信用體系較為落后問題的原因，并給出對策與建議。農村金融的研究，對研究鄉村振興戰略，以及對農村經濟社會發展和實現小康社會有著重大意義。

關鍵詞：農村金融;鄉村振興

中圖分類號：F832;F320 ???文獻識別碼：A??文章編號：

2096-3157（2020）08-0151-03

鄉村振興戰略包含兩種模式，一種是主要為農戶提供科學的種植指導技術，另一種以互聯網為基礎，輔助以精準扶貧，提供交易平臺，促進農產品銷售。雙管齊下，有效帶動農村金融發展。本文主要通過東部、東北部、中部以及西部地區的金融分布差距來分析農村金融發展的現狀、問題以及尋找加快農村發展的對策。

一、鄉村振興背景下農村金融發展的現狀

1農村金融發展不全面

據國家統計局報告，2018年我國農村人口數量為56401人，占比4042%，而各農村地區受教育程度、人口、自然資源、歷史底蘊各不相同。為了均衡各地發展水平，國家政策以及優惠力度程度也難以一致。我國西部偏遠農村地區與東部沿海農村地區差距尤其明顯，沿海地區發展機會更多，資源更充足，發展平臺也更好。因此，我國農村金融發展不全面，對落實鄉村振興戰略也帶來了挑戰[1]。

本文通過對《2018年區域金融運行報告》相關數據的整理，形成了2018年農村信用社四大地區分布分析表，可以看出我國金融結構分布的不同。從表1數據可以得知，機構數量以及從業人員方面上，東部地區數量最多，占全部數量重的40%;西部和中部地區次之，都在20%以上;東北地區最少，僅有941%。從資產總額來看，全國5794%的農村資金都集中在東部地區，中部和西部地區為1629%和1913%;最為次之的是僅占664%的東北地區。由此可見，四大地區金融發展水平不一致，存在一定的失衡。可想而知，當經濟周期進入緊縮狀態或者金融市場出現風險，金融基礎水平的差距直接導致面對風險的能力的高低。

2農村金融發展缺乏勞動力

近幾年來，為了謀求更好地生活質量，城市務工人員不斷增加，農村人口銳減，具體情況圖1所示。家庭青壯年勞動力（16歲～65歲）大多流入城市[2]，導致農村孤寡老人和留守兒童過多。

從歷史上看，我國由農村發展成城市，農村之前一直是自給自足、男耕女織的小農經濟，憑借自然資源發展，市場沒有得以開發，導致發展相對緩慢。雖然，自改革開放以來，農村地區受到國家惠農政策扶持，基礎設施建設逐漸完善，農村經濟得以增長[3]。但現如今，“空心村”、“孤寡老人”、“留守兒童”等詞匯層出不窮，農村青壯年大多外出打工，農村主要勞動力大部分流失。雖然，對于一個家庭而言，這實現了資源的最優配置，可是，對于農業生產卻產生了極大的影響。在土地利用方面，耕地大量荒廢，利用率低下，家中老人無力耕地，土地幾乎是附帶種植，田地越來越瘦;在基礎設施方面，沒人用自然沒人設計、開發、利用和維修。在農田水利設施方面，在一些偏遠地區，年久失修是常態，老化、退化嚴重，同時，新技術也不被老一代農戶接受，影響科學技術的普及[4]。最可惜的是，留下來的大部分是受教育程度不高的農戶，自身沒有擔保能力、缺少抵押物或質押物、法制觀念與信用觀念淡薄，致使難以順利完成借貸。即使有潛在需求，也難以展開，農村的金融發展還有許多問題亟待解決[5]。

二、鄉村振興背景下農村金融發展的問題

1農村金融資金外流嚴重

鄉村振興大背景下，支持“三農”的政策和農村惠普金融開始實施，全國農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行入駐農村地區，積極拉動農村金融發展。但是，新的農村資金外流的問題出現了。主要是原因：首先，農民切實可以利用的金融機構網點不夠多，分布也不均勻。其次，金融機構以盈利性為原則，銀行業內“只存不貸”的問題突出。再次，我國許多農村地區出現了農產品大量被低價收購，繼而在城市加工，再高價回售農村，從而形成長期的價格差。這也就意味著農戶購買一些自己需要的生活必需品，需要花更多的資金，致使農村資金大部分流入城市工業加工部門，農村金融發展速度受抑制。最后，東部地區經濟發展迅速，農村高收入人群具有前沿的投資理財觀念，教育觀念也更加前衛。農村經濟環境不足以滿足其投資需求，再加上農村務工人員進城，自然也會伴隨著教育、醫療、住房等的資金支出，也使農村資金流失于城市。

2農民自身權益無法保障

根據上述我國農村發展現狀可知，我國偏遠農村地區的農民長期處于貧困落后狀態，受到城鄉教育資源分配不均的不公平對待，在教育貧困代際傳遞機制的共同作用下，導致廣大農民能夠獲得的教育機會少。同時，在文化旅游消費、讀書看報等提高素質的學習提高型活動參與率低[6]。農民對金融機構的了解也不夠深入，部分不良的金融從業人員，借此抓住漏洞，對金融產品進行虛假宣傳，以完成營業指標獲取利潤。因此，部分農民甚至都沒有意識到自己的權益受到了侵犯，更不用說利用這些農村金融機構來實現脫貧致富[7]。

3農村信用體系較為落后

目前我國只有25%的農村人口擁有信用檔案，這意味著許多農民屬于“失信貧困戶”，無法從銀行獲得貸款等金融服務[8]。同時，隨著社會對信用體系的重視，“信用分”成為了農戶無形資產與真金白銀貸款的“對接橋”。雖然，國家政府制定了“政府領導，市場參與;人行推動，多方支持;試點先行，逐步推進;積極創新，務求實效”的工作原則[9]，但是實際過程中，涉農金融機構在農戶數據采集方面，信息采集指標不一致、重復采集等問題暴露出來，阻礙了農村信用體系建設的步伐，無法切實保障農民順利借貸。

三、鄉村振興背景下促進農村金融發展的對策建議

1政府推動農村金融市場建設

首先，為了切實解決農村資金回流問題，政府扮演著重要的導向作用。主要可以明確樹立相關法律、法規來規定金融機構依據一定的比例來保障支農資金的投入，或者讓國有大型銀行為信用等級較高、通過嚴格審核的農村小額貸款企業提供貸款[10]。

除此之外，應當努力解決農村地區在抵押擔保中所出現的問題，在我國為什么農村農民貸款難？“因為提供足額抵押幾乎是取得貸款的唯一渠道，但就普遍而言，農民基本上沒有能得到銀行認可的抵押物。農民作為融資主體的能力削弱，無法獲得融資，農民無法展開生產活動。在這一問題上，政府可通過不斷擴大農民群體的抵押物與質押物范圍，切實改進保證方式。”

其次，對于農村信用體系不完善的問題，現在是互聯網的數據時代，農戶信用信息的收集面臨居住分散、流動性頻繁、經濟收入不穩定等挑戰，要確保政府工作人員，挨家挨戶采集數據，在一些地區可以探索建立縣級綜合征信中心，構建農村信用信息體系。還可以建立農村小微經營主體信用評分體系，利用數據庫加載的農戶信息，開發農戶專屬信用評分模型。

2創新提高金融市場活力

給金融市場注入生機與活力，最有效的操作是創新金融產品，提供更貼切的金融服務。首先，對于政策性銀行之一的中國農業發展銀行，在辦理糧食、棉花、油料、食糖、豬肉、化肥等重要農產品收購時，要注意價格的制定，儲備、調控和調銷貸款要符合當地發展狀況來進行執行[11];其次，對于商業性銀行，可以以農村地區鄉鎮龍頭企業為導向，加大信貸投資，強化信貸質量，加大對農產品制造業的轉型升級和創新發展的支持力度，還可以開展對農村的小額貸款業務，還要努力提高信息透明化程度，降低信貸成本，契合農村居民需求，逐步彌補歷年來“只貸不存”的資金流失問題。

3維護農村地區支付安全

目前來看，由于農民長期受傳統觀念和習慣的影響，他們只認現金、存折，不認銀行卡。當孫輩們通過手機辦理銀行業務時，年邁的大爺卻只有看著存折上的數字才會放心，農村金融服務亟待改善。所以，為了加速金融服務延伸的深度和廣度，需要努力改善農村地區支付服務環境，從而轉變農民金融消費傳統習慣的觀念。農村金融機構可以通過推廣金融基礎設施，讓農民逐步適應使用支付設施，通過轉賬辦理款項的收付。不僅如此，還需要樹立正規金融機構的誠信形象，讓刷卡存取款的村民，只要看一下機器上顯示的數字就放心。通過金融消費習慣的改變，逐步提升農民金融意識，這樣金融機構才有機會打開更加廣闊的農村金融市場。

4加強金融知識宣傳

各級地方政府可以委派專人在鄉村居委會，定期開展金融知識宣傳知識活動。例如，可以開展“3·15金融消費者權益日”宣傳活動，重點加強對常見非法金融廣告行為及識別辦法的普及，以保證農村金融消費者增強風險防范意識，選擇適合自己的金融產品和服務。同時，走進社區、校園、企業、鄉村、公園、老年大學等人流密集區，結合客戶特點，開展了一系列形式多樣的金融知識戶外宣傳。同時，金融機構應該對內部工作人員進行職業道德培訓，并且發布正規金融產品，防止消費者上當受騙。并且在開展活動期間，各地電視臺可以對活動進行了跟蹤報導，并在頻道播出，進一步提升了宣傳空間和廣度，擴大影響范圍[12]。

四、結論與建議

在鄉村振興戰略大背景下，面對我國農村金融發展不全面、缺乏實質性動力、資金外流、農民自身消費者權益無法保障、農村信用體系較為落后等問題，建議政府、社會、媒體共同維護農村的支付環境，加強對金融知識的宣傳，充分立足于“三農”問題，落實鄉村振興戰略，加快農村金融發展，讓農民成為真正的受益者。

參考文獻：

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[12]韓亞麗農村金融知識普及現狀與對策——對河北省寧晉縣的調查與分析[J].河北金融，2019，（08）：62～64

作者簡介：

文秀，湖南農業大學經濟學院學生。