P2P網絡借貸平臺效率及風險研究

衣提扎日江·艾尼瓦爾

摘 要：P2P網絡借貸是全球互聯網金融的重要構成，是目前最常用的網絡借貸平臺類型。P2P網絡借貸平臺，具有借貸體系成熟，交易方式效率高多變等特點，但在中國P2P網路借貸還處在萌芽階段，仍冉存在許多不安定的因素，為此，深入分析了國情，了解了P2P網絡惜貨平臺的發展歷程和主要特點，并在此探討出了P2P網絡借貸存在的風險和隱患，最后根據問題給出了相應的政策建議。

關鍵詞：P2P網絡借貸平臺;效率;風險

前言

近年來，隨著民間借貸的興起以及信息技術的進步，互聯網金融漸漸的成了社會各方面廣泛關注的熱點，越來越多的人開始在互聯網上進行金融交易，網貸平臺也在不斷地發展。P2P網絡借貸作為互聯網金融的模式之一，受到了越來越多人的認可，它的主要職責是保證資金需求雙方提供信息之間的交流，使借貸順利進行。與其他金融業務相比，P2P更加契合當代互聯網金融的環境。P2P單體之間的信息交流，是單體之間憑借互聯網金融平臺建立借貸關系的投融資模式。同時P2P能夠提高資金的使用效率率。P2P網絡借貸平臺與傳統借貸方式相比，更方便，沒有繁瑣的手續能更快的給個人提供資金。從企業融資方面來講，P2P可以有效改善現有小型企業的困境，為小型企業的融資指明全新的方向。

1 P2P網絡借貸平臺的現狀

現階段P2P網絡借貸平臺的不斷發展不僅給金融行業帶來更多的便利，也帶來了新的風險。P2P網絡借貸行業填補了我國金融領域現存的缺陷，為社會的發展增添了極大的動力。但是最近P2P平臺經營人攜款出逃、非法集資的事態越發嚴重，對投資者的權益利益和金融市場穩定發展造成了巨大影響。雖然P2P網絡借貸平臺有著很多的效率優勢，比起普通借貸方式更加直接透明、門檻和成本低，但也存在著商業模式混亂、借貸操作不規范、借款人道德風險較高等一系列風險，P2P發展現在就是風險與便捷共存。

2 P2P網絡借貸平臺的效率優勢

2.1直接透明

P2P網絡借貸平臺直接把平臺與借貸員進行對接，不存在任何的中間借貸員，同時，整個的接待過程都是從網絡上進行，相關的貸款信息以及利息信息都是按照平臺提供的標準執行，也就讓整個接待過程更加的直接透明，從各種方面確保雙方的權利得到應該得到的保障。

2.2借貸門檻低

借貸人在P2P網絡借貸平臺進行貸款時，只需要提交自己的一些身份信息，通過信用審核后，就可以借到錢，不需要任何的學歷，年齡等條件限制，借貸門檻較低。

2.3風險分散

P2P網絡借貸平臺的出借人可以將自己的資金最大程度的多方面借貸，為多名借款人提供資金借貸服務，有效地分散了風險，盡可能地減小可能遭受到的利益損失，加強出借人的權利利益保護工作。

2.4借貸成本低

借貸成本借助互聯網，信息化，最大程度有效地減少借貸成本，同時，P2P網絡借貸基本不需要接待員進行什么前期投入，就能夠從平臺上借的貸款，借貸成本相當低。

3 提高P2P網絡借貸平臺效率的方法。

3.1合理調整借貸利率

合理的調整借貸利率可以有效激發出借人和借貸人的興趣，理想的借貸利率可以支持網絡金融平臺作出正確的貸款決策，對經濟的發展作出貢獻;其次是為了保證借貸過程的穩定進行。同時，合理調整借貸利率，能夠使P2P網絡借貸平臺的信貸管理，保持理想的水平。

3.2完善利率定價機制

部分小微企業需依靠銀行貸款維持正常生產經營，他們已成為P2P網絡借貸平臺的主要客戶群，為適應時代變化加強借貸效率，P2P網絡平臺要完善自身的機制，完善相應的利率定價機制，實現以控制風險為底線且具備市場競爭力的貸款利率定價。

3.3加強貸款逾期歸還的懲戒力度

貸款逾期歸還是不守信的體現，由于網絡平臺借貸門檻過低，導致借貸人的道德和誠信水平無法保證，加強懲戒力度可以有效地減少逾期歸還的行為，有效提高借貸人整體素質，進而提升借貸效率。

4 P2P網絡借貸平臺的風險

4.1缺乏相關法律法規

由于P2P網絡借貸平臺只是近幾年興起，難免相關法律法規會出現漏洞或者缺失，目前我國的網絡金融借貸僅處于起步狀態，還沒有一套完全的法律法規來規定它的合法地位，國加有關部門也未對網絡借貸平臺進行有效的管理，無法保障借貸人和出借人的全部利益，所以P2P網絡借貸平臺面臨政策風險。

4.2借貸資金風險控制機制不夠成熟

由于網絡借貸平臺大部分為非國家機構，借貸資金風險控制機制非常不成熟，風險較高，隱患較大。

4.3信用評價制度不夠完善

之所以會出現借貸不還的情況，全是因為信用評級制度不夠完善，懲罰力度不夠嚴峻，讓借貸人抱有僥幸心理，使借貸人人品道德不能保證

4.4網絡借貸平臺存在大量技術風險

P2P網絡借貸平臺是通過互聯網來進行相關借貸流程的，而現在互聯網技術還不夠絕對成熟，交易過程中存在著很多的漏洞。一些網絡借貸平臺很有可能因為經驗不足，服務技術差導致不必要的損失，因此可能引發技術風險。

5 對P2P網絡借貸平臺風險進行有效控制的措施

5.1健全相關法律體系

國家要加快建立健全關于網絡借貸平臺的法律體系。要知道，法律體系的健全，是平臺能夠正常借貸的基礎，是出借人和借貸人權益的保障。能夠盡量避免不法分子鉆法律漏洞。與此同時，健全法律體系還可以加強市場管理，對基本協議原則進行規范，進一步加快網貸平臺與銀行的合作等方面入手，完善法律法規體系。

5.2完善借貸風險控制機制

完善借貸風險控制機制，響應國家金融機構的監管，把風險控制在一定范圍內，減小風險造成的損失。

5.3制度合理的信用評價制度

通過互聯網身份信息認證和記錄，來制定完善出借人和借貸者的信用評價制度，加大對逾期不還款，不守信的人加大懲戒力度，如不按期還款將承擔更高的借貸利率。

5.4加強技術風險防控

網絡借貸平臺的興起，對信息技術要求也逐漸加大，網絡借貸平臺應樹立風險防控意識，完善風險管理工作，進而加強自身的技術風險防控要求，通過加強技術來控制風險。

6結語

P2P網絡借貸平臺的興起，給我國金融業帶來了新的挑戰，也帶來了不少風險。關于P2P借貸平臺，目前還有很多問題，如借貸平臺真真假假、很多人對P2P網絡借貸平臺不夠了解、法律法規缺失完善、不能掌控借貸風險等，所以為了解決這些問題，必須由國家來管理和監督，讓我國金融業有更好的發展。

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