中小企業融資擔保困境及其應對策略淺析

王斌 青海天誠融資擔保有限責任公司

一、中小企業融資擔保的重要性

融資擔保可分擔銀行風險，解決因信用不足導致的中小企業貸款困難問題。融資擔保為中小企業提供了新的融資渠道，為中小企業業務活動的開展提供充足的資金扶持，促進中小企業的穩定運轉。不過在融資擔保中，也存在一定的風險隱患。融資擔保很容易受到宏觀經濟發展的影響，一旦出現決策失誤或估計錯誤，融資資金會存在虧損情況，企業不僅無法獲取可靠資金扶持，還會背負較大的債務壓力，甚至面臨倒閉。因此在融資擔保過程中，要做到量力而行，準確了解和評估市場經濟發展情況，加強企業決策的準確性。

二、中小企業融資擔保面臨的困境

（一）融資擔保形式單一，渠道少。融資擔保由于在我國發展時間較短，普遍存在著形式單一、渠道擴展不到位的情況。中小企業在現今發展中的競爭實力還處于弱勢，很多大型擔保公司并不愿與中小企業合作，而小型融資擔保公司可接待的資金數額有限，利息相對較高，為中小企業發展帶來阻礙，增加融資擔保中的風險系數。另外，因對中小企業發展實力的不信任，一些大型金融擔保機構為了不損害自身利益，確保自身在激烈競爭中獲取一席之地，一般會拒絕中小企業融資擔保申請，盡可能避免與中小企業的合作。而還未發展完善的融資擔保機構無法滿足中小企業要求，資金來源渠道受限，限制企業的運營。

（二）競爭力薄弱，適應性不強，存在較多缺陷。中小企業規模較小、資金儲備量不足，在現今市場中面臨的競爭壓力較大，一些企業難以適應時代發展需求，容易出現經營風險。這種情況縮小了融資擔保范圍，只有少數銀行機構愿意發放貸款，但這些銀行機構收取的利息較多，需要出示實質性的抵押物，不然難以與銀行間取得長久合作，增加貸款難度。另外，中小企業對于銀行投資資金的依賴性極高，導致其所能獲取的銀行信任價值更低。除財務制度的建設不完善和控制各種風險的能力薄弱之外，該體系的信用價值也有所下降。這些內部因素使得企業在貸款審核中處于劣勢，融資擔保難度較大。

（三）成本高。融資擔保流程較為復雜，涉及的部門較多，如消防、交通、國土、工商、房管、城管等，與這些部門溝通交流時會產生一筆較大的費用，且很多部門由于對中小企業存在著認知上的偏差，所以收取的費用全部是按照最高金融收取的，增大了中小企業成本支出。另外，中小企業在向銀行申請貸款時，因自身條件限制，通常都是以少額多量的方式實現的，很多銀行企業認為這樣的方式較為麻煩，所以并不愿意接待中小企業的融資擔保要求，就算接待，相應的利率也會有所提高，不存在優惠現象。此外，中小企業在融資擔保時，既要向評估機構交付費用，又要向擔保公司交付費用，通常狀況下，中小企業為了順利獲得融資還需繳納一定的保證金。

三、中小企業融資擔保的應對策略

（一）健全管理體系，優化管理模式，擴展融資渠道。管理體系的構建需要銀行、擔保機構、企業共同參與，以風險共擔模式營造良好的融資擔保環境，為中小企業發展提供動力支持。而在管理過程中，中小企業需要不斷提高自身的信用等級，以符合融資擔保要求，同時加強內部財務管理，維護自身經濟效益，進而獲得銀行等金融機構的認可，降低融資擔保審核難度，解決中小企業現存的融資難問題，推動中小企業的健康發展。中小企業應根據市場需求在科技、管理模式、銷售模式上嘗試創新，鞏固公司實力。

對于企業內部財務會計和企業控制也不得忽視，要增大資金的使用率，及時償還融資貸款，提高企業的信譽。建立多方融資體系，做到風險分散處理，降低危險系數。相關部門機構也可為中小企業提供融資擔保的福利政策，減輕中小企業的負擔，降低成本支出。

（二）完善法律體系，健全和落實風險防控與監督管理機制。政府及管理機構應當加大融資擔保內部監督管控力度，完善法律法規內容，從而營造良好的融資擔保環境，為中小企業提供更多助力，降低融資擔保風險。另外，在融資擔保中，還可通過風險防控機制的落實，加強預防和管控效果，解決非典型融資擔保存在的問題，規范擔保活動，有效規避違規違法操作帶來的各類風險。且闡明管理機構職能管理部門在經營責任、財政支持和行業發展方面的領先作用，促進融資擔保行業的穩定運營。

再者，管理機構之間要相互協作，相互監督和管理，提高監管效率，為中小企業創造更多機遇。管理機構應做好對融資擔保機構的管理、補償及救助事項的科學處理，高度落實監管和公示機制，加強融資擔保的透明性。而擔保企業則需以完善管理制度的建立，做好中小企業貸款申請的審批和管理，嚴格按照業務流程開展各項工作，降低風險系數，這樣既可以推動融資擔保機構的安全運行，也能夠加大中小企業各項措施活動的執行力。此外，在管理過程中，還需及時建立長期業務培訓機制，借助培訓加深工作人員對風險控制和企業風險的認知，辦理擔保和抵押手續，以改善擔保資產水平。

（三）創新和變革信用擔保機構。落實業務評審機制，按照融資擔保公司資金貸款要求，對企業提交的擔保業務申請實行嚴格細致審核和分析，判斷貸款方案的可行性和風險性，做好企業的調查研究，保證審核有效性，減少非法貸款申請問題的出現。主管部門還需對融資擔保公司的內部審查機制提出明確要求，如公司的組織結構和審查、審計和擔保職能的分離以及報告要求。最后，加強部門的協商與合作，推動融資擔保企業的穩定發展，構建良好的市場環境。

結束語：中小企業融資擔保還存在一些問題，需要政府及相關機構加以重視和處理，并且結合市場發展趨勢，對融資擔保行業予以規范和創新，以期為中小企業提供更多優勢資源，促進中小企業在市場中的平穩運營。