商業銀行大數據分析與應用研究

閻君宇

隨著金融科技在新時期的進一步發展，以及傳統金融行業的市場環境在新時期的巨大變化，商業銀行亟需建立適應新時代的創新型服務與管理機制。新時期，大數據的發展進步，為商業銀行在新的金融環境下的發展，提供了不可多得的機遇，那么如何在新的金融環境下將大數據技術應用到商業銀行的經營管理與業務創新，便成為商業銀行面臨的一項相當重要的課題。基于此，商業銀行要力足與本銀行在新的金融環境下業務發展的實際，深入探索大數據技術在商業銀行應用的前景與發展走向。

一、引言

大數據技術以其自身處理信息數量的巨大性、處理信息的迅捷性迅速在社會各個行業部門得到廣泛的應用。而金融行業發展到新時期，正需要一種信息處理的技術，填補金融信息處理的技術空白，大數據技術的出現正好填補了商業銀行處理金融信息的空白。商業銀行利用大數據技術在新的金融環境下，開啟一個改革創新的新時代。

二、關于商業銀行應用大數據技術的必要性探討

（一）大數據技術為商業銀行的發展提供了重大歷史機遇

中國銀行前行長李禮輝在《財經》雜志等機構承辦的“2019中國供應鏈高峰論壇”發表講話，互聯網+、大數據、云計算、區塊鏈等新技術的應用正在重構銀行發展的體系，在不久的將來完全可能成長為“數字供應鏈”。隨著大數據技術在社會各個行業部門的由概念滲透轉向實際應用并逐步趨向商業化，大數據行業在新的時期與新的形勢下都正處在一個迅猛發展的機遇期。在新的金融環境下的大數據時代，商業銀行要運用大數據技術完成對海量的挖掘與整理，分析目標客戶的行為軌跡與投資心理并真正能夠洞悉其金融需求，從而真正能夠做到了解客戶的實際需要、提升本銀行產品服務與營銷的科學的管理水平。在這種商業銀行競爭日益激烈的新環境下，大數據技術的應用水準成為商業銀行發展自身業務水平的關鍵要素。對于新時期與新的金融環境下的商業銀行，大數據技術的應用是商業銀行自身基礎業務與高級業務和信息技術融合發展的必然趨勢。

（二）大數據技術為銀行傳統業務的發展創新動能

盡管傳統的商業銀行在中國經過了幾十年的發展取得了一些較為輝煌的成就，但是商業銀行同時也在自身經營管理與產品創新等方面暴露出了許多新的問題。比如，部分商業銀行對客戶的金融需求的洞察有限并且服務的方式不夠細致，又或者部分商業銀行的市場營銷成本高但在金融產品的市場轉化率方面卻達不到市場的平均水準。再有就是部分商業銀行的金融產品由于創新不足缺乏強大的市場競爭力，或者業務的辦理流程過于冗雜以至于客戶的業務辦理體驗感極差。除此之外，部分商業銀行的品牌效應沒有在廣大客戶的心中樹立起來且風險控制的壓力與日俱增，這些都是當今的商業銀行在新的金融環境下面臨的轉型升級的難題。因此，商業銀行需要借助大數據技術從銀行發展的戰略布局、資源優勢到商業銀行的機構創新等方面構建一套“數據管理與數據創新的科學化的商業銀行智能化經營機制。對于新的金融環境下的商業銀行來講，大數據技術的應用是商業銀行的管理與業務成長到一定階段的必然。

三、關于商業銀行應用大數據技術的分析

（一）關于商業銀行的優勢分析

1.商業銀行在當今信息技術的社會下還是具備一定的信息科技實力的。就當前的商業銀行應用信息技術的實例與全球商業銀行相關數據來看，全球銀行500強中已有超過月三分之二建設本商業銀行的企業級數據庫并且嘗試通過大數據技術的開發來提升整體業務的創新與經營管理的水平。基本上每一個商業銀行都擁有具體的信息技術部門以應對業務問題或者安全問題。國有的四大行早在十數年前就著手運用大數據技術建立本銀行的數據庫，從而為銀行的相關數據查詢、存貸款業務拓展甚至是銀行的投融資決策提供可靠的信息支持。

2.當前的商業銀行的基礎設施與相應的業務配套設施還是比較完善的。商業銀行的資金實力通常是比較雄厚并且業務的范圍也是比較廣的，商業銀行擁有眾多的營業網點并且建立了由網上銀行和自助銀行等構成的完善的信息化服務平臺，能夠有效的形成多元服務、方便快捷的商業銀行網點布局，推動商業銀行開展大數據技術的信息挖掘、最新金融產品模型的對比與最終成果的應用。

（二）關于商業銀行現狀分析

1.大數據分析技術在實際應用中依舊存在問題。從大數據運用的時間與大數據運用的深度來看，中國大數據技術的應用深度尚且不夠且大數據技術尚未足夠成熟。中國的大數據技術在創新方面與應用方面的支撐能力不強，在海量信息的分析與處理方面逐漸趨于成熟，相應的數據分析技術在實際商業銀行的運行過程中逐漸系統化、穩定化。但是，隨著商業銀行的業務發展拓展速度以及客戶的需求的高速變化，這就使得大數據分析技術在實際的應用過程中依舊存在不足，對于商業銀行的業務需求變化應變不及時，在客戶金融需求預測與金融產品市場營銷方面還是有所欠缺。對于一些半結構化和非結構化金融數據，部分商業銀行還是沒能夠運用現有的大數據技術進行有效的處理。

2.當前商業銀行大數據技術人才框架單一

當前中國的商業銀行需要大批量的能夠精通商業銀行大數據研究與金融產品研發以及跨學科的復合型專業人才，而這些人才的嚴重短缺又對商業銀行的發展進步造成了極大的限制。大數據的開發與應用要求應用人員具備跨學科的知識體系與相關從業素質，隨著大數據的迅猛發展，高校逐漸重視對高新技術人才的培養，但是由于我國商業銀行大數據應用的情況相對復雜，這就使得商業銀行對于人才的需求逐漸全面化，技術人員不僅僅要具備專業的系統維護以及研發知識，還要具有相應的金融知識，對于人才的要求逐漸細化、全面化。

四、商業銀行運用大數據技術的策略研究

（一）加強大數據技術應用的基礎建設

1.商業銀行不斷拓展數據信息的獲取渠道。將來的商業銀行要不停的拓展客戶的數據信息獲取并嘗試加強與社交網絡平臺或者電商平臺等的交流與合作，以便于商業銀行能夠獲得更為全面的客戶投融資動態。首先，商業銀行要將本銀行內各個渠道與部門的數據資源充分整合;其次，商業銀行要充分應用公共信息平臺獲取客戶的征信數據或者司法數據等數據信息，以形成對客戶的投融資心理分析。

2.商業銀行應當進一步拓展信息的內涵。商業銀行要明確客戶的消費行為從來都不是孤立存在的，因此，商業銀行出來要研究客戶自身的偏好信息外還不能放過當前的宏觀、微觀經濟環境、市場經濟情況以及全國或者地區熱點等信息，要對這些信息進行極為細致的存儲以及分析最終以達到預測客戶的金融投融資行為的目的。

（二）創新商業銀行的大數據技術的營銷與管理策略

商業銀行首先要改變傳統的落后于時代的營銷方式。商業銀行應當利用大數據技術以及云計算技術建立多樣化智能化的營銷方式，從而為客戶帶來服務性強、體驗感好的客戶銀行服務體驗。商業銀行要運用大數據技術對客戶把各種信息充分了解，在此基礎上實現對客戶的溝通以及精準的商業銀行業務服務。這種做法也隨著將來把數據技術的發展會使商業銀行對客戶的識別變得更加精準與智能，從而提高客戶在商業銀行的體驗感。

再有就是商業銀行要不斷利用微信、微博或者論壇等社交媒體延伸自己的宣傳觸角，進行業務的拓展。除此之外，商業銀行還可以利用明星效應進行業務的拓展與營銷。最重要的是，商業銀行要建設一個擁有專業營銷理論與銀行營銷實踐經驗并忠于商業銀行的專業營銷團隊，這樣才能推動商業銀行各種金融業務的拓展以及整體實力的大幅度提升。

五、結語

本文系統分析了商業銀行應用大數據技術的必要性，結合現代大數據在商業銀行中的具體應用，強調了大數據為商業銀行的系統維護、業務拓展、信息化管理帶來的便利。同時，對商業銀行應用大數據技術的分析，結合大數據應用的優勢、劣勢進行全方面考量，趨利避害，結合商業銀行發展的趨勢進行大數據應用的權衡。最終，結合大數據發展的趨勢，商業銀行應重視改進自身的發展理念，結合大數據技術不斷拓寬自身的信息融通渠道，創新營銷與管理策略，打造高品質服務，綜合提升商業銀行的發展水平。商業銀行在金融環境不斷變化的新時期只有充分掌握大數據技術，才能在業務拓展與整體實力方面拔得頭籌。（作者單位：中國建設銀行股份有限公司平頂山分行）