大學(xué)生個人征信意識現(xiàn)狀與提升策略研究

黃靜怡 高欣瑜 覃玉朗

【摘? 要】個人征信是指依法設(shè)立的個人信用征信機(jī)構(gòu)對個人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。當(dāng)前，大學(xué)生群體存在個人征信的認(rèn)知偏差、征信意識薄弱等問題，征信教育作為當(dāng)今國民教育的重要內(nèi)容，已經(jīng)引起了高校的重視。本文主要根據(jù)大學(xué)生征信意識薄弱的表現(xiàn)，具體分析其背后的原因，并針對所提原因，探究提升大學(xué)生個人征信意識的策略。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生;征信意識;征信教育

引言

在對現(xiàn)有相關(guān)資料進(jìn)行研究的基礎(chǔ)上，本研究小組于2020年5月5日制定了調(diào)查問卷，并通過問卷星平臺以手機(jī)在線問卷調(diào)查的方式，向江蘇省鎮(zhèn)江市范圍內(nèi)的高校大學(xué)生近300人發(fā)放了問卷，得到218份有效問卷。此次調(diào)查分3個部分，分別從大學(xué)生信用消費、大學(xué)生信用貸款、大學(xué)生對征信的重視程度三個方面對大學(xué)生的征信意識進(jìn)行了解。

調(diào)查對象基本情況：有效填寫問卷的218人中，男生占比36.7%，女生占比63.3%，男女比例較為均衡。在所學(xué)專業(yè)方面，文科類專業(yè)比36.7%，理學(xué)類專業(yè)占比11.93%，工科類專業(yè)占比12.84%，經(jīng)管類專業(yè)38.53%，文科類與經(jīng)管類專業(yè)人數(shù)較多。

1.大學(xué)生征信意識薄弱的具體表現(xiàn)——基于江蘇省鎮(zhèn)江市范圍內(nèi)高校大學(xué)生征信意識調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計與分析

1.1信用消費方面

（1）在信用透支額度方面，部分大學(xué)生認(rèn)為信用透支額度越高越好，并未考慮自身還款能力

數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生主要資金來源于家庭且生活費處于中等水平，74.31%的大學(xué)生每月生活費剩余不多，近20%的大學(xué)生出現(xiàn)負(fù)債。部分大學(xué)生盲目希望提高信用額度而并未考慮后期自身還款能力，并不考慮因此可能帶來的對個人信用情況的風(fēng)險。

（2）近1/4被調(diào)查大學(xué)生有過逾期還款的經(jīng)歷，且逾期還款的原因主要是手頭沒有足夠多的現(xiàn)金和平時不注意看是否到了還款最后期限在問到“您是否有過逾期還款的經(jīng)歷”，24.11%的被調(diào)查大學(xué)生表示有過，其逾期還款主要是“手頭暫時沒有足夠多的現(xiàn)金”、“平時不注意看是否到了還款的最后期限，無意識下的逾期”，占比分別為48.15%、40.71%，剩下11.11%的被調(diào)查大學(xué)生認(rèn)為“逾期不逾期還款無影響，只是多點利率的事情”。可見部分大學(xué)生信用消費并未考慮自身還款能力且使用信用消費后并不在注意最后還款期限，不在意逾期還款對大學(xué)生個人征信的影響。

（3）過半數(shù)大學(xué)生將父母下個月生活費作為信用消費還款主要渠道，父母成為大學(xué)生信用消費隱形還款人，其信用狀況的維持處于被動狀態(tài)調(diào)查顯示，父母生活費、兼職收入和壓歲錢是大部分大學(xué)生的主要還款渠道，分別被79.46%、39.29%、22.32%的使用信用消費的大學(xué)生選擇。父母下個月生活費成為大多數(shù)使用信用消費大學(xué)生還款的首選渠道，一旦生活費稍有變動時，大學(xué)生信用還款就可能出現(xiàn)違約情況，影響大學(xué)生個人信用情況，而大學(xué)生依舊樂此不彼，信用危機(jī)意識薄弱。

（4）大部分大學(xué)生并未注意消費信貸產(chǎn)品的借還記錄是否將上報到央行征信系統(tǒng)，逾期不還對后期個人征信是否有影響在問到“您知道下面哪幾款消費信貸產(chǎn)品的借還記錄會上報到央行征信系統(tǒng)，逾期不還后續(xù)將會影響個人信用”，花唄被82.11%的被調(diào)查大學(xué)生選擇。其次是借唄，占比61.93%;京東白條，占比59.17%;京東金條，占比42.66%;微粒貸，占比33.94%;蘇寧任意付，占比28.9%。實際上，目前，花唄的服務(wù)主體沒有查詢、上報央行征信;京東白條是和花唄相似的網(wǎng)絡(luò)信用支付產(chǎn)品，目前也沒有收到客戶反饋有上征信的情況;借唄、京東金條、微粒貸、蘇寧任意付的數(shù)據(jù)則會上報央行征信系統(tǒng)，蘇寧任意付使用時會上報征信。絕大多數(shù)大學(xué)生對哪種消費信貸產(chǎn)品數(shù)據(jù)將會上報到央行征信認(rèn)識不清，對各種消費信貸產(chǎn)品對后期個人信用的影響程度重視不足。

1.2大學(xué)生國家助學(xué)貸款方面

（1）辦理過國家助學(xué)貸款的大學(xué)生中近1/4后續(xù)還款有過違約現(xiàn)象（逾期還款或者不還），未到還款期限的學(xué)生中則有少數(shù)允許后續(xù)還款有違約現(xiàn)象發(fā)生在已經(jīng)需要到還國家助學(xué)貸款的學(xué)生中，問到“您后續(xù)還款有過違約現(xiàn)象嗎”，31.25%的被調(diào)查大學(xué)生表示有過，而在未到還款期限的大學(xué)生中，也有2.08%的學(xué)生表示允許后續(xù)還款有違約現(xiàn)象發(fā)生，2.08%的大學(xué)生表示允許后續(xù)還款偶爾有違約現(xiàn)象發(fā)生。

（2）半數(shù)被調(diào)查大學(xué)生不關(guān)心國家助學(xué)貸款的個人信息和還款情況是否將會上報到央行征信系統(tǒng)在問到“您知道助學(xué)貸款的個人信息和還款情況會被錄入人民銀行的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫嗎”，只有55.96%的被調(diào)查大學(xué)生表示知道，而剩下44.04%的被調(diào)查大學(xué)生則表示不知道。

1.3大學(xué)生對征信的重視程度方面

（1）近半數(shù)大學(xué)生混淆“征信”、“誠信”概念。在問到“您了解過個人征信嗎”，只有49.54%的被調(diào)查大學(xué)生表示“了解”，另外50.46%的被調(diào)查大學(xué)生表示“不了解”。又問到“您是否認(rèn)為征信和誠信是完全一樣的”，27.52%的被調(diào)查大學(xué)生持肯定答案，“征信”、“誠信”混淆不清。

（2）過半數(shù)大學(xué)生目前為止從未查過自己的個人征信報告。在問到“您是否了解您目前的個人征信報告”時，66.06%的被調(diào)查大學(xué)生表示“不了解，從未查過”，只有32.11%的被調(diào)查大學(xué)生表示“了解，記錄良好”。

（3）大學(xué)生征信意識僅停留在理論層面，并未落實到日常生活行動。在問到“您認(rèn)為不良信用信息一旦被錄入人民銀行的個人征信系統(tǒng)，將會對今后的什么方面產(chǎn)生不良影響”，絕大多數(shù)被調(diào)查大學(xué)生表示對辦理信用卡、房貸車貸等各種貸款、入職、人際交往、辦理金融業(yè)務(wù)均有影響，表明大學(xué)生對征信不良的后果認(rèn)識比較到位，但覺得征信離自己很遠(yuǎn)，并未真正去關(guān)心和維護(hù)自己的信用情況。

2.大學(xué)生征信意識薄弱的具體原因分析

2.1社會信用體系不健全

黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院高度重視社會信用體系建設(shè)，我國已經(jīng)形成了政府主導(dǎo)、市場多元的征信模式。雖然目前我國社會信用體系進(jìn)一步發(fā)展，但是相較于歐美國家，我國的社會信用體系建設(shè)仍不完善。首先，我國的征信起步較晚，雖然發(fā)展迅速，但目前覆蓋全社會的征信系統(tǒng)并未完全形成，社會信用記錄缺失的情況仍然存在。其次，在社會建設(shè)中，與信用相關(guān)的法律法規(guī)體系不健全，全國性法律法規(guī)尚未建立，難以對社會信用行為進(jìn)行約束。

2.2家庭教育不足

目前大學(xué)生多為“90后”和“00后”，在步入大學(xué)之前，家庭教育往往更加關(guān)注孩子的成績，在一定程度上忽視了孩子的誠信道德教育，從而導(dǎo)致大學(xué)生對征信問題不甚在意。

2.3高校教育不足

高校作為學(xué)生走出校園踏入社會的橋梁，在學(xué)生征信教育中發(fā)揮著巨大的作用。但據(jù)問卷調(diào)查，76.92%的學(xué)生表示所在高校及學(xué)院為舉辦過征信教育宣傳活動，42.31%的學(xué)生表示征信教育僅僅只是形式，無法讓學(xué)生真正了解征信。如今，雖然部分高校已經(jīng)建立了誠信檔案，但是對學(xué)生的約束不足，教育只是拘泥于表面，沒有達(dá)到真正的效果。

2.4學(xué)生認(rèn)識不足

在大學(xué)階段，學(xué)生的心理發(fā)展尚不成熟，對于社會的認(rèn)識不足，沒有完全形成自己的價值觀，容易被社會不良信息誘騙，從而對自身的征信造成影響。其次，大學(xué)生由于未完全接觸社會，自身的道德判斷力較弱，容易將社會的一些不良現(xiàn)象和消極事件當(dāng)做社會本質(zhì)，被不良風(fēng)氣影響，產(chǎn)生不誠信的現(xiàn)象。

3.加強(qiáng)大學(xué)生征信意識的對策

要想提高大學(xué)生的征信意識，還需從源頭抓起。大致可從兩方面入手，即大學(xué)生群體本身與整個社會。

從學(xué)生自身看，大學(xué)生應(yīng)提高思想覺悟，這有助于征信意識的增強(qiáng)。學(xué)術(shù)不端、逾期償還助學(xué)貸款等行為在思想道德層面上就是錯誤的，這從側(cè)面反映出大學(xué)生對學(xué)校開設(shè)的思政課程并未深入學(xué)習(xí)且未在生活中貫徹誠信思想。誠信雖與征信有所不同，但卻都是對自身的一種約束，誠信在一定程度上有助于提高大學(xué)生的征信意識，可以避免一定的征信問題。其次，大學(xué)生也應(yīng)主動學(xué)習(xí)一些金融常識，對征信有初步的認(rèn)識。隨著對征信的進(jìn)一步了解，大學(xué)生會逐漸意識到征信的重要性，從而會自覺提高征信意識。

大學(xué)作為校園與社會的橋梁，對其影響也更為顯著。因此，若想有效地提高大學(xué)生的征信意識，則不可忽略大學(xué)所發(fā)揮的作用。大學(xué)主要有引導(dǎo)與約束兩方面的作用。

從引導(dǎo)的角度來看，大學(xué)應(yīng)結(jié)合本校實際情況，適當(dāng)?shù)亻_設(shè)一些征信課程。對于經(jīng)管專業(yè)，可以適當(dāng)?shù)赝卣拐餍耪n程的深度，而不僅僅是浮于表面的科普;對于其他專業(yè)，可以開設(shè)相關(guān)的選修課程，在為大學(xué)生科普征信概念的同時，強(qiáng)調(diào)征信的重要影響，以此引導(dǎo)學(xué)生提高征信意識。除此以外，高校可以選擇聯(lián)系當(dāng)?shù)氐恼餍艡C(jī)構(gòu)，不定期的在校園開設(shè)征信系列講座，用現(xiàn)實中的案例強(qiáng)調(diào)征信的重要性，讓學(xué)生深刻理解“征信”二字的分量。

上文提到大學(xué)生不能較好地學(xué)習(xí)思政課程、貫徹誠信思想，這其實反映出教學(xué)課堂的不足：教學(xué)方式死板、學(xué)習(xí)氛圍不濃厚。因此，對于思政課程及征信課程，學(xué)校應(yīng)采用更為新穎、更能調(diào)動學(xué)生思考的方式進(jìn)行教學(xué)，從而讓學(xué)生真正理解課程的內(nèi)核，提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)的興趣。

除上述舉措外，高校還應(yīng)營造良好的征信氛圍。定期、連續(xù)的征信宣傳有助于加深大學(xué)生對征信的了解，同時還應(yīng)注意宣傳手段的創(chuàng)新。展板等傳統(tǒng)的宣傳很難令學(xué)生駐足，公眾號等新媒體更受學(xué)生青睞，高校可開辟新型宣傳方式，讓更多的學(xué)生了解征信。

從約束的角度來看，大學(xué)可以考慮設(shè)立信用檔案。大學(xué)生信用檔案是指“大學(xué)生在社會交往活動中形成的，具有保存價值的信用行為的歷史記錄”。信用檔案應(yīng)如實記錄，不可隨意更改，這樣才能對學(xué)生起到威懾作用。信用檔案不應(yīng)僅作為高校內(nèi)部自身的資料，更應(yīng)與社會征信系統(tǒng)對接，從而讓大學(xué)生更早的意識到征信的重要性，刺激其提高自身的征信意識。

從整個社會來看，我國應(yīng)建立健全社會信用體系，為提高大學(xué)生征信意識營造一個良好的社會環(huán)境。從家庭角度來看，父母應(yīng)關(guān)注孩子的全面發(fā)展，而非以分?jǐn)?shù)看高低，誠信教育應(yīng)貫穿家庭教育的始終，父母也應(yīng)以身作則，在潛移默化中達(dá)到教育的目的。

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基金項目：江蘇大學(xué)第18批大學(xué)生科研課題立項資助項目，項目編號：18C924。

作者簡介：黃靜怡（1999.7--），女，漢族，江蘇蘇州人，江蘇大學(xué)本科在讀，研究方向為金融。

高欣瑜（1999.11--），女，漢族，江蘇泰州人，江蘇大學(xué)本科在讀，研究方向為金融。

覃玉朗（1998.1--），女，壯族，廣西河池人，江蘇大學(xué)本科在讀，研究方向為金融。