老齡化背景下以房養老的前景分析與對策建議

季悅 孟繁哲

摘 要：“以房養老”保險作為現在老年人的一種養老的重要形式，自2003年以來被房地產開發公司總裁孟曉蘇提議，隨后在2004年中國保監會計劃在中國幾大重點城市開始進行面向老年群體的保險品種，但是效果并不是很理想。為此，我們小范圍的做了一次問卷調查，調查發現以房養老保險受到法律、子女、傳統觀念等種種因素的影響。筆者理智客觀地分析以房養老的前景，并結合國外成熟以房養老的經驗，還有現在以房養老保險在中國發展的弊端對以房養老提出政策建議，旨在為越來越多的老人提供一個扎實可靠穩定的以房養老方案。

關鍵詞：以房養老 ?傳統觀念 政策建議 人口老齡化

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）07（a）--02

目前面向老年群體的“以房養老”保險越來越被大眾所熟知，現在的老年人越來越多，人口老齡化加劇，進入2019年，我國60歲及以上老年群體高達2.5億，超過了國際老齡化10%的標準。人口老齡化使子女面臨壓力大，贍養問題亟待解決。面對養老問題，將根據問卷顯露出來的問題結合以房養老保險的發展趨勢，提出幾點政策性建議。

1 “以房養老”發展現狀

以房養老在性質上有廣義和狹義之分，從狹義上看，就是房屋的反向抵押，是指達到一定年齡的老年人，擁有對房屋的處置權利。他們將其房產抵押給政策銀行、保險公司以及還有安全保障的公益性機構，該機構對房子的價值以現在的市場房價進行評估并支付現金，老年群體通過這種方式來使自己安度晚年。在廣義上就更為復雜，記載顯示以房養老可歸納成30種表現形式，形如招徠房客、房產置換等。

隨著經濟全球化的快速發展，人口老齡化問題日益凸顯，中國自1999年就進入了人口老齡化社會，中國面臨著這一嚴峻的問題，如何解決老齡人口壓力成為亟不可待的問題。現在普遍家庭都是“4+2+1”模式，年輕人除了要養自己的孩子，還有雙方的父母需要照顧，同時可能還有沒還完的房貸車貸，負擔壓力大，所以老年人也想通過某種方式和途徑來減輕子女的一些負擔。但是自2003年以來被房地產開發公司總裁孟曉蘇提議，隨后在2004年中國保監會計劃在中國幾大重點城市開始進行面向老年群體的保險品種，但是效果并不是很理想。2013年中國政府網正式明確的提出“開展老年群體住房反向抵押的養老保險”的試點，但是對于這一問題的爭論不斷，各種聲音不一而足。

2014年6月，《關于開展老年人住房反向質押養老保險試點的指導意見》在中國四個城市進行試點并由中國原保監會進行下發。但是目前來看情況并不是很樂觀，兩年內只有幸福人壽保險公司推出了該業務，其他公司并沒有太大意愿推出此業務。而且北京、上海、廣州、武漢四個城市的參與者總共只有60戶，可見各個城市對于此政策的積極性參與性支持性都不高。以上海市為例，這種“以房自助養老”模式，65歲以上老人通過將自己名下的房產出賣給公積金管理機構，該機構按市場價格一次性支付給老人現金，在這一交易完成后，公積金管理機構再將房子返租給老人，老人需要按租期年限一次性支付租金，并不需要交其他費用。這種做法并沒有得到上海大眾的廣泛認可，在中國傳統觀念中，很多人始終認為有房子還是有保障。

2 “以房養老”保險發展困境思考

針對我國養老保險發展較大困境，以上海市為例，筆者以問卷調查的方式，一共獲得了有效問卷298份。在數據中可以看出，子女在以房養老保險這一看法中支持率是60%，但是同時他們不放心養老保險的發展，對于它們的信用問題及政策和相關的法律支持持懷疑態度，而這一比率高達73.84%，還有63.82%的子女認為他們有能力并且想要贍養家中的老人。在調查問卷中，老年人占其中的46%，而調查結果顯示老人對于以房養老保險的支持態度非常低，他們大多數依舊想在去逝后將房產留給子女，對于房價的波動，在估值的時候也比較不信任。

2.1 傳統觀念的限制

中國是一個歷史悠久的文明古國，在中國子女贍養老人的義務根深蒂固，在古代歷史中傳統的儒家文化講究百善孝為先，這就說明了子女贍養義務的服從。而且在人們心中血緣觀念和家庭觀念尤為重要，在民間流傳著“但留方寸地，留予子孫耕”的俗語，幾乎所有的老人都想把房子留給子女，在自己去逝后由他們來繼承。在幾千年的歷史長河中，我國的老年人主要是以家庭養老為本，在老人的心里“養兒防老”是他們頤養天年的主要方式。

同時以房養老保險作為外來西方觀念，它希望老人通過處置自身的房產來獲得養老資金，這一方式在一定程度上減輕了子女的贍養義務。但是對子女而言，如果自己的父母接受了這種養老的方式，子女可能會接受一些街坊鄰里輿論的壓力;對于老年人而言，自己已經有子女，但是把房屋通過這種保險方式給予外人，而最后只是獲得一點流動資金，覺得并不劃算，而且房屋出售獲得的經濟報酬也不能滿足老年人的感情需求，他們還是寄期望于子女。

2.2 “以房養老”模式發展限制

首先，以房養老對于家庭經濟條件的要求相對較高，它要求65歲以下老人對于房屋有絕對的處分權，房產證上只能寫老人名字，對于這一要求，有些弊端。對于全款購置的房屋或者是已經還上貸款的老人，家庭經濟資金充足也不需要用這種方式來養老。但是對于那些現在還沒有一套真正屬于自己的房子，達不到所要求的條件，或者是房屋的價值過低，那這個保險對于此類群體簡直就是形同虛設。

而且地域不同，房價也不同，在那些經濟相對落后的城市，房產的價值不易滿足他們養老的需求，而在那些正在發展中的城市，房價波動幅度較大，房產價值不固定，老人不敢輕易去保險，如果損失也是自己擔當責任的。在房價上升時還好，資金容易變現;但在房價下跌時，金融市場大打折扣，很多管理中心都不愿意選擇在這個時候投資。

總的來說，就是“以房養老”有著相對穩定的群體，沒有子女而且有獨立的房子但是收入相對不高的。但是這類群體相對較少，這也就在某種程度上預示了以房養老成為一種小眾保險。

2.3 不健全的法律法規

雖然在2003年這一養老保險就已經被人提議，但是在2014年才正式提出試點要求。時間短的弊端就是，現在道德法律法規還不完善，并沒有系統地作出一套針對“以房養老”保險的方案來應對在市場中出現的種種問題。這一問題不解決，使得老人和子女都對這種保險持懷疑態度。同時為了自身資金的安全受到保障，對于是否進行投資這一保險也持觀望態度。法律法規何時完善都是大家關心的一個問題，對此問題的關注度高達80%。

2.4 缺乏政府支持政策

處于經濟全球化的時代，任何一個國家的經濟變動都有可能引起全球經濟的變動，在這之中如果引起房價的波動，政府應該作出一些補貼的政策諸如對于那些房價上漲使老人受損失的群體給予一些補貼。國家財政部對于老人養老保險作出一些政策補貼，對于這一保險的發展則作出了重要的貢獻。

2.5 金融市場發展體系不完善

在“以房養老”保險發展過程中，參與的機構有很多，保險、銀行、公積金管理中心等，這使得金融市場發展主體大大分散，在老年群體有問題時不能及時由相關人員解決，如果其中一些機構想推卸責任的話，后果就是老年群體的資金安全得不到保障。同時在現在的發展過程中，老人子女都是持觀望的態度，政府應該加大宣傳力度，讓百姓知道國家的大力支持，讓百姓放心。減少輿論的傳播、減少百姓的抵觸，讓大家明白“以房養老”保險的真正意義所在。

3 政策建議

3.1 政府加大監管力度

政府應該參與進來，這不僅是老人和金融機構之間的問題，也是一個廣受社會關注的問題。政府應該保證這種秩序的進行，這樣的制度無論是出讓方還是受讓方都能得到保障并得到制約，從而增強信心。政府在監管過程中，對于各種機構應加以評級，并對評級信用機構的評級過程進行嚴格地把控，確保服務質量和服務地位，使得老年受眾群體免受傷害。

3.2 完善相關法律法規

盡快推動《民法典》的制定，對于老年群體的保障應該盡快得到完善、對于相關物權和繼承權等涉及保險中的問題亟待解決。最重要的一點，增加法律中對于居住權的相關規定，在法律中如果這幾種相關權利得到完善，那么對于“以房養老”保險的順利推行起到了推動作用。

3.3 調控房地產價格

房價波動是老人和子女考慮的重要因素，因房價的波動帶來的損失是不可預兆的，希望政府通過一些政策來穩定房價，房價的穩定對于國家的宏觀經濟調控、微觀經濟發展也起到很大的影響，也潛移默化地影響著居民的日常生活。房價過高或者過低都不利于市場的發展，百姓不敢輕易投資持觀望態度。只有房價穩定以后，才有利于金融市場的健康發展，同時也會使“以房養老”保險的爭議減少一些。

4 “以房養老”保險前景分析

“以房養老”保險目前來看是一個小眾產品，它還沒有進行大力宣傳，試點時間相對短，近幾年應該不會有顯著的成效。但是中國人口基數大，在各種相關法律法規完善后發展前景還是可以抱有期待的。

在社會保障體系中來看，我們國家的保障資源還很不足，相對于西方國家的多元化結構和開放心態還沒有形成，我們的退休人口生活來源大多有養老保險、退休金、企業年金（參與人數少）等。另外，從住房自有率和家庭財富凈值來看，我們和西方國家還是有很大差別的，在住房自有率來看高達80%，高于發達國家的住房比率，在我國長期租住也可以算成自有居住。從家庭財富凈值來看城市住房資產比例隨著戶主年齡的增加而提高，其中60歲以上的房主占比高達82.3%。

以上數據表明，老年人群體中住房率還是很高的，適時推出適當的政策支持，以滿足這部分投資者的社會需求，為多層次的養老保障體系的形成作出貢獻。

參考文獻

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