電子商業匯票業務發展的路徑選擇

張璟霖

摘要：電子商業匯票的推廣，對于提高支付結算效率、減少票據風險具有積極作用，自電子商業匯票系統上線以來，海南省電子商業匯票業務呈平穩增長態勢，但是電子商業匯票的推廣工作仍然面臨著銀行和企業雙方業務辦理主動性不強等制約因素，文章總結近年來海南推廣電子商業匯票的有益經驗，提出了進一步推動電子商業匯票發展的建議。

關鍵詞：電子商業匯票;路徑;海南

電子商業匯票具有安全、便捷的特點，對于提高支付結算效率，減少紙質票據帶來的風險具有積極作用，是票據電子化進程中的一大創新。2016年8月，人民銀行下發《關于規范和促進電子商業匯票業務發展的通知》以來，各地人民銀行加快推進電子商業匯票業務發展，電子商業匯票業務量逐步增長，但推廣過程中仍存在發展瓶頸亟需解決。本文以海南省電子商業匯票業務推廣狀況調查為例，總結電子商業匯票分析推廣過程中的有益經驗，分析存在的制約因素和瓶頸，提出促進電子商業匯票發展的對策建議。

一、海南省電子商業匯票業務發展現狀

（一）電子商業匯票系統參與者穩步增加

截至2018年年底，海南全省金融機構共有572家網點接入了電子商業匯票系統，占接入支付系統金融機構網點數量的49.35%。其中，工行、農行、中行、建行、交行5家大型金融機構加入電票的比例為99.07%、94.36%、76.92%、90.22%、100%。從占比看，全國性商業銀行電票系統開通比率較高，地方性銀行機構、村鎮銀行和新設銀行機構的開通比率較低。

（二）電子商業匯票系統業務量大幅增加

由于人民銀行的大力推廣，海南省電子商業匯票系統業務業務量大幅增長，金融機構越來越多地通過電票系統辦理商業匯票業務。截至2018年11月月底，海南省電子商業匯票系統業務筆數6.71萬筆，與2017年同期相比增長202.63%;金額716.08億元，與2017年同期相比增長50.29%。其中，電子銀行承兌匯票業務量5.28萬筆，金額533.99億元;電子商業承兌匯票業務量1.43萬筆，金額182.09萬元。轄區電子商業匯票業務呈現電子銀行承兌匯票為主、電子商業承兌匯票少的特點。

二、推進電子商業匯票發展的措施

（一）加強宣傳，提高社會各界尤其是企業客戶對電子商業匯票業務的認知度

將電子商業匯票宣傳納入年度金融宣傳計劃。一是組織轄區人民銀行分支機構和商業銀行印制宣傳手冊，在“3·15”金融知識宣傳日到人流量多的鬧市區開展街頭宣傳，接受咨詢，組織新聞媒體進行宣傳報道。二是組織商業銀行日常在官方網站、營業網點開展電子商業匯票業務宣傳，利用電子顯示屏開展宣傳;組織商業銀行結合現金管理客戶端產品、企業網銀、理財產品等業務營銷活動，積極營銷電子商業匯票，拓展企業客戶。如農業銀行海南省分行和建設銀行海南省分行2018年在全轄分支機構開展普惠金融客戶沙龍營銷活動，舉辦小微企業沙龍活動，邀約客戶，推介內容包括電票、票據池等普惠金融產品，得到了客戶的踴躍參與和響應。

（二）因行施策，鼓勵各金融機構根據自身業務特點推廣業務

海南省的金融機構根據自身業務和客戶群體的不同特點，采取相應舉措，大力推廣電子商業匯票業務。如鼓勵建設銀行海南省分行梳理客戶需求，加大創新案例復制推廣，學習借鑒兄弟行優秀案例，推出“電票服務通”創新服務方案，在電票業務出票、背書、提示付款等環節融入客戶個性化需求解決方案，使客戶電票業務操作更為便捷、準確、高效，整體提升客戶系統使用體驗。海馬財務公司大力開展集團供應鏈上游業務，在2018年中小微企業的供應商面臨著融資難的形勢下，為上游供應商提供電票貼現業務，在集團供應鏈中提供了重要的金融渠道，為集團供應鏈給予了更加優質、便捷的服務。南洋商業銀行?？诜中蟹e極提供差異化服務，通過已開通電子商業匯票業務核心客戶的示范效應，向其上下游客戶開展有針對性的產品推介和市場營銷，確立重點業務發展對象，有效解決企業加入電子商業匯票系統的具體問題，提高電子商業匯票簽約客戶和使用率。

（三）落實制度，組織貫徹修訂后的相關政策制度

2018年6月，人民銀行總行印發了修訂后的《電子商業匯票系統管理辦法》等四項制度，這是對電子商業匯票系統相關制度的一次全面修訂。人民銀行?？谥行闹薪M織轄內商業銀行、財務公司學習貫徹落實文件相關內容，確保制度要求不折不扣落到實處。轄內建設銀行海南省分行、興業銀行海口分行和海南銀行根據修訂后的制度及時修訂本行行內相關管理制度，并組織工作人員學習貫徹，通過抓好制度建設，明確操作流程規范，加強內部監督制約。從2017年9月電子商業匯票系統遷移至上海票交所管理至修訂后的制度印發前的一段時間，各機構加入電子商業匯票系統的工作暫時停止，海口中心支行根據新修訂管理制度，組織轄內金融機構及時聯系上海票交所及時辦理加入電票系統的相關工作，擴大電票系統覆蓋面。

（四）加強培訓，提升電票工作人員業務水平

為了更好地推廣電票業務，人民銀行海口中心支行組織轄區商業銀行結合自身特點強化培訓，通過提高業務操作水平和服務水平，為企業使用電票提供便利。如南洋商業銀行?？诜中袕娀娮鱼y行承兌匯票到期兌付責任落實，指定具體人員負責每日登錄系統查詢提示付款情況，對已提示到期電子銀行承兌匯票及時進行兌付，從未發生延遲付款情況，確保到期付款責任嚴格落實。海南銀行高度重視電票業務人員的能力素質提升工作，所有電票業務上崗員工都參加了多次票據業務培訓學習，同時還要通過行內嚴格的票據操作上崗考試，取得上崗資格。

（五）強化考核，加強電票業務監管

一是健全考核機制，嚴格考核。人民銀行海口中心支行建立了對金融機構電票業務推廣情況的考核評價機制，要求各金融機構按照人民銀行要求，結合本機構實際，制定推進電票應用的細化措施和推進時間表。將對電票業務的考核納入人民銀行對海南轄區金融機構的年度綜合評價考核，對推廣電票業務不積極、不按時報送相關報告的金融機構從重扣分。二是強化監管，暢通舉報機制。客戶可以通過金融消費者熱線“12363”進行投訴，對接受的投訴、舉報和執法檢查中，發現金融機構存在的電票業務違規行為，依法嚴肅查處并督促其及時整改。

三、電子商業匯票推廣存在的瓶頸

（一）銀行機構推廣電子商業匯票的積極性亟待提高

從銀行角度看，一是收益不客觀，電子商票為銀行貢獻的利潤較少，除了手續費收入外，短期貸款利息收入遠高于票據貼現利息收入。個別銀行在授權、授信方面設置了較為嚴格的標準和條件。由于商業銀行可以利用紙票轉貼現業務轉移貸款規模等，銀行網點和客戶經理受利益驅動，對推廣電子商業匯票的積極性不高。此外，部分銀行業金融機構基礎設施不到位，也制約了電子商業匯票的發展。調查研究發現，有些銀行業金融機構特別是地方性農村金融機構基礎設施建設跟不上現代化信息技術發展的要求、電子系統功能缺失嚴重。尤其是一些地方法人金融機構電票簽發和貼現業務暫不能辦理，無法實現電票業務的流通和線上清算，導致電票系統的優點未能真正展示。

（二）企業的接受度制約電子商業匯票的發展

從企業角度看，電子商業匯票沒有手續費優勢。電子商業匯票和紙質商業匯票的承兌申請人都需向承兌銀行繳納票面金額萬分之五的承兌手續費，在承兌手續費上沒有價格優勢，不少銀行對開通電子商業匯票功能還要收取一定的年費。與紙質商業匯票相比，電子商業匯票最長付款期限為一年，因此貼現率也相對較高。需要短期資金的出票人沒有很強的意愿去選擇使用電子商業匯票。另外，受傳統習慣思維的影響，企業對電票的安全性還存在一定的顧慮，認為電票沒有實物形態，難以進行直觀的賬面核對。電子商業匯票的業務實現方式是通過企業網上銀行操作，需要依靠電子簽名制作數據和認證證書完成相關操作，企業不掌握電子數據的管理權，對電子商業匯票的虛擬性信賴度不高。

（三）電子商業匯票功能和流程有待完善

電子商業匯票業務操作要求不統一，幾乎每家銀行機構都有其特有的電子商業匯票操作系統，從界面到操作流程都是以自己為標準的，每家銀行幾乎都不同，加大了企業相關人員的工作難度，需要去逐漸掌握，極大影響了客戶使用電子商業匯票的積極性。

四、相關建議

（一）繼續加強宣傳力度，大力推廣電子商業匯票

一是開展大規?，F場宣傳活動。利用金融消費者宣傳日，組織各金融機構到轄區繁華商業地帶搭建宣傳平臺，利用群眾喜聞樂見的形式進行專項宣傳。二是持續開展柜面宣傳。組織各銀行機構印制宣傳材料，下發到營業網點，向客戶宣傳電票業務基本知識，提高客戶對業務的認知度。三是對企業開展上門宣傳。組織金融機構篩選轄區重點企業，以上下游關系密切的產業鏈龍頭或集團企業為突破口，選擇和引導有推廣條件的潛在客戶辦理電票業務，帶動相關行業使用電票。四是利用多種媒體開展宣傳。充分利用各種媒體，加強電票業務的組織和宣傳，在主流報刊上刊登介紹電票業務優勢的專稿，公布業務咨詢及投訴電話;利用廣播電臺，與聽眾開展互動交流;組織銀行機構通過微信、微博等自媒體開展業務宣傳。五是舉辦專項推介會。組織商業銀行舉辦產品推介會，誠邀企業代表參加，向參會代表重點介紹了電子商業匯票產品功能和系統優勢，鼓勵和引導客戶選擇使用電票產品，提升客戶對產品優勢的認知。

（二）進一步加強培訓，規范業務操作

督促轄區金融機構將電票承兌、電票融資業務培訓作為本行年度培訓工作的重點內容之一，加強培訓頻度和力度，邀請電票業務專家為做電票產品介紹、電票系統操作等專題培訓，使各級商業銀行的電票從業人員熟悉電票業務相關制度規定，熟練業務操作，提高市場意識、服務意識和風險防控意識。

（三）加大考核監督力度

繼續將電子商業匯票業務推進工作作為海南省金融機構年度考核的重點內容之一，對推進電票業務工作不力，不積極開展宣傳活動，不按時報送相關報告的金融機構加大考核力度，對其高管進行約見談話。健全金融消費權益保護機制，促使電票承兌人履約付款，對故意拖延支付、無理拒付到期電票的付款人實施懲戒。

（作者單位：中國人民銀行?？谥行闹兄Ц督Y算處）