互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生理財現(xiàn)狀影響因素研究

周麗 周春應(yīng)

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進入了大學生的生活，對其理財行為產(chǎn)生影響。本次研究將從風險感知與偏好、消費和投資理念、理財興趣和知識及外在原因等方面探討其對大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠绊懀贸鼋Y(jié)論：大學生在互聯(lián)網(wǎng)理財風險感知中最為關(guān)注信息泄露風險；大學生互聯(lián)網(wǎng)理財投資費用較少，仍具有謹慎性；大學生理財興趣與知識促進互聯(lián)網(wǎng)理財行為的產(chǎn)生；大學生會根據(jù)產(chǎn)品特性自主選擇，與家庭因素關(guān)聯(lián)不大。

關(guān)鍵詞：大學生理財；互聯(lián)網(wǎng)金融；影響因素

★基金項目：本文為南京林業(yè)大學大學生實踐創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生理財現(xiàn)狀調(diào)查研究”（2019NFUSPITP0948）；南京林業(yè)大學2018年高等教育研究課題“智能手機對大學生課堂學習影響研究”。

引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合促成了互聯(lián)網(wǎng)金融的形成，如眾籌、P2P網(wǎng)貸等等。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品也漸漸地進入大學生的生活，對大學生的理財行為產(chǎn)生了深刻的影響。目前，國內(nèi)外已有學者對大學生使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀做了相關(guān)研究，相關(guān)發(fā)現(xiàn)成果如下：

曾磊（2018）以在校大學生為調(diào)查主體，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)學生有一定的的經(jīng)濟基礎(chǔ)可以進行投資理財，但僅有為數(shù)不多的大學生開始接觸專業(yè)性較高的理財產(chǎn)品。康燕兒（2019）發(fā)現(xiàn)大學生對理財?shù)恼J知不足，理財積極性高但是執(zhí)行能力差，同時還存在著理財知識匱乏、自我約束能力差等缺點。高山鵬（2016）指出大學生理財觀念及方式中存在的不足之處源于理財觀念薄弱、理財渠道或工具稀缺、資金來源特殊且資金量小的原因。周雷（2019）經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新背后的信用風險等認知能力有限；大學生風險偏好程度越高，發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融投資行為可能性越大；大學生的金融素養(yǎng)也會對其投資行為產(chǎn)生正向效應(yīng)。

由以上研究成果可發(fā)現(xiàn)，大學生已有一定的理財意識但在理財觀念和知識上存在缺陷。本研究吸取以往學者的經(jīng)驗與不足，著重于分析大學生互聯(lián)網(wǎng)理財方式的影響因素，分別從風險感知與偏好、消費和投資理念、理財興趣和知識以及一些外在原因等方面探討其對大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠绊憽?/p>

1、研究設(shè)計與分析

本次研究就大學生基本信息、風險感知與偏好、消費和投資理念、理財興趣和知識、家庭收入等情況設(shè)計問卷，向各高校所有年級的大學生隨機發(fā)放問卷356份，回收問卷356份，有效問卷324份，問卷有效率91.01%。本次問卷調(diào)查對象主要集中于理工類、經(jīng)管類專業(yè)的學生，其中大二、大三學生居多。

1.1 大學生互聯(lián)網(wǎng)金融理財現(xiàn)狀概述

問卷調(diào)查結(jié)果顯示，大學生最常使用的理財方式為銀行儲蓄，占比為75.93%；部分大學生還采用傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品、債券、股票等等理財方式，占比較少；同時，有59.26%的人使用過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，其中使用以余額寶為例的寶寶類理財產(chǎn)品的人最多，占73.96%，部分大學生也采用理財寶等等（圖1），使用P2P理財?shù)娜藬?shù)最少，這或與大學生的風險感知有關(guān)。總體上，大學生對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牧私獬潭容^低，61.73%的大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財稍有了解，27.47%的大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財幾乎不了解。另外，對于限制其理財?shù)囊蛩兀髮W生認為最重要的原因是收入過低。

1.2 風險感知與偏好對理財現(xiàn)狀的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的風險感知指大學生結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的特性、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的形勢以及前人的經(jīng)驗評價等得出的自身對其所可能產(chǎn)生的各種風險的感受和判斷。根據(jù)大學生的特點，我們將互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的風險感知分為財產(chǎn)盈虧風險、信息泄露風險和金融環(huán)境風險。同時，我們將風險偏好分為風險回避者、風險中立者、風險追求者。

表1結(jié)果顯示，大學生對于財產(chǎn)盈虧風險、信息泄露風險和金融環(huán)境風險都感知較大風險，表明大學生風險感知較敏銳，會注重考慮財產(chǎn)、信息的安全，同時也關(guān)注金融形勢并受其影響。總體上看，各類風險的感知程度差異不大，但在信息泄露風險上，感知很大風險的比例比另兩種風險更高，達到26.85%，可見大學生的信息泄露問題較為嚴重，一定程度上影響著大學生的理財選擇。

表2結(jié)果顯示，57.72%的大學生為風險中立者，表明大學生愿意承受一定的風險以獲得收益。不同風險偏好下，多數(shù)大學生采用寶寶類理財產(chǎn)品，這在風險回避型大學生中表現(xiàn)尤為顯著。由于風險追求者樣本數(shù)量過少，所以僅對比風險回避者與風險中立者的選擇可看出，隨著風險偏好程度的上升，理財產(chǎn)品的選擇比例大體上也在上升。可見，風險偏好程度與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆e極性呈正相關(guān)。

1.3 消費和投資理念對理財現(xiàn)狀的影響分析

此次研究中，我們采用大學生月收入、消費和投資的比例等指標體現(xiàn)其消費和投資理念。調(diào)查顯示，隨著大學生月收入（或生活費）的增加，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膮⑴c人數(shù)逐漸升高，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的選擇比例也不斷提高，表明收入增加是大學生是否選擇互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹匾屏ΑＡ硗猓?3.64%的大學生每月用于消費的金額超過當月生活費的七成，超半數(shù)的大學生每月投資費用低于200元，其中64.58%的人每月互聯(lián)網(wǎng)理財投資費用占總的投資費用的20%以下，可看出消費在大學生的生活費比重仍然較高，投資費用較少，互聯(lián)網(wǎng)理財投資仍然相當謹慎。

1.4 理財興趣和知識對理財現(xiàn)狀的影響分析

在理財興趣方面，在有記賬習慣的大學生中，63.75%的人接觸過互聯(lián)網(wǎng)理財，而在沒有記賬習慣的大學生中，比例相對較低；在對互聯(lián)網(wǎng)理財感興趣的同學中，71.24%的人已有互聯(lián)網(wǎng)理財行為。在理財知識方面，66.98%的大學生正在學習互聯(lián)網(wǎng)理財，表明大學生愿意接受互聯(lián)網(wǎng)理財形式，有一定的理財學習觀念。同時，由表3與表4的列聯(lián)分析可看出，較高的理財興趣、理財意識及充足的理財知識確實對于大學生進行互聯(lián)網(wǎng)理財具有促進作用。

1.5 外在因素對理財現(xiàn)狀的影響分析

除了大學生的風險感知與偏好、消費和投資理念、理財興趣和知識等內(nèi)在因素外，我們還研究了如家庭收入情況、家庭理財方式、年級、專業(yè)等等的外在因素對于大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)挠绊憽?/p>

由表5可知，隨著家庭收入的增加，使用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娜藬?shù)比例不斷升高。但是我們發(fā)現(xiàn)，無論收入高低和家庭理財方式的選擇情況如何，選擇余額寶之類的寶寶類理財產(chǎn)品的大學生人數(shù)最多，推測這主要是與寶寶類產(chǎn)品的收益率高、流動性好、門檻低、可隨時贖回等優(yōu)點有關(guān)，較符合大學生的收入情況和投資理念，與其家庭收入及理財情況關(guān)系不大，如何選擇理財產(chǎn)品最終取決于大學生本人。

另外，我們發(fā)現(xiàn)隨著年級升高，采用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)拇髮W生人數(shù)比例增加，77.14%的大四學生都已采用了互聯(lián)網(wǎng)理財方式，應(yīng)與高年級的大學生日常接觸的金融知識更多、對投資的需求逐漸增加有關(guān)；在各類專業(yè)中，經(jīng)管類專業(yè)的學生采用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的人數(shù)比例明顯高于其他專業(yè)，一定程度上反映對金融、理財知識的接觸越多越促進互聯(lián)網(wǎng)理財行為的產(chǎn)生。

2、結(jié)論與建議

通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)大學生對于風險的感知較為敏感，尤其是信息泄露風險，超半數(shù)大學生為風險中立者，表明愿意進行一定的互聯(lián)網(wǎng)理財投資，初步有了投資意愿；大學生互聯(lián)網(wǎng)理財投資費用較低，表明其對于互聯(lián)網(wǎng)理財仍有防范意識，投資具有謹慎性，或與互聯(lián)網(wǎng)理財投資的風險以及大學生收入較少且單一有關(guān)；大學生的理財興趣與知識對進行互聯(lián)網(wǎng)理財行為具有顯著促進作用；家庭情況會對大學生的互聯(lián)網(wǎng)理財行為產(chǎn)生影響，但大學生會根據(jù)理財產(chǎn)品特性并結(jié)合自身情況自主進行選擇。

根據(jù)研究調(diào)查結(jié)果分析，現(xiàn)提出以下建議：

2.1 大學生樹立互聯(lián)網(wǎng)理財意識，注意防范財產(chǎn)和信息安全風險

研究發(fā)現(xiàn)大學生對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品風險感知較為敏感，且較高的理財興趣、充足的理財知識確實對于大學生進行互聯(lián)網(wǎng)理財具有促進作用，因此大學生一方面可以多多關(guān)注金融知識，了解互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)理財意識；另一方面，在使用各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的同時，注意保護自身財產(chǎn)安全，不要過分追求收益，在網(wǎng)絡(luò)上填寫信息時注意甄別網(wǎng)站、軟件的可靠性。

2.2 高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財課程，提高大學生金融素養(yǎng)

本次研究顯示經(jīng)管類專業(yè)學生采用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娜藬?shù)比例更大，一定程度上反映此類專業(yè)課程對互聯(lián)網(wǎng)理財行為的出現(xiàn)具有推動作用。高校應(yīng)多開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融課程、進行相關(guān)模擬投資比賽等等，幫助學生了解各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品運行原理及風險防范，提高大學生金融素養(yǎng)，引導(dǎo)大學生量力而行、理性投資。

2.3 政府構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風險、信息安全監(jiān)管機制，保護大學生的合法權(quán)益

大學生在互聯(lián)網(wǎng)理財投資上仍有較大的謹慎性，一方面收入較低，另一方面是對風險的反應(yīng)較為敏感，難以承受過大的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)尚未完全健全，仍存在不合規(guī)的金融產(chǎn)品。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財也存在著信息泄露的問題，不法分子竊取、倒賣大學生投資者的個人信息，侵犯了他們的合法權(quán)益。政府應(yīng)對各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進行監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，相關(guān)監(jiān)管部門也要做好互聯(lián)網(wǎng)金融管理的動態(tài)分析，及時解決問題和隱患。

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作者簡介：

周麗，南京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，從事管理學研究；

指導(dǎo)老師：周春應(yīng)，副教授，南京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，研究方向：宏觀經(jīng)濟研究。