中國銀聯“云閃付”App使用意愿的調查研究

周娜

（中國建設銀行股份有限公司北京市分行，北京 100031）

據易觀智庫《中國第三方支付行業2019年度專題分析》的統計數據顯示：2019年，中國第三方移動支付市場交易規模達248萬億元人民幣，比2018年的170萬億元人民幣增長45.9%，其中，支付寶、騰訊金融兩家分別占53.21%、39.44%，形成雙寡頭的競爭格局。與此同時，賬戶側（發卡行、支付寶等）、收單側（拉卡拉、隨行付等）、轉接側（中國銀聯、網聯）構成的移動支付主要環節在移動支付大勢下協同發展，共同促進移動支付市場規模的快速增長。

本文選擇中國銀聯“云閃付”App為研究對象，通過調查數據分析“云閃付”App的使用意愿，探討影響“云閃付”App使用意愿的主要因素，為“云閃付”App的發展提供一些思路。

一、中國銀聯“云閃付”App使用意愿的調查研究

（一）使用意愿的影響因素與模型設計

中國銀聯“云閃付”App是中國銀聯聯合商業銀行、通訊運營商、手機廠商和商戶，基于主機模擬卡片（Host-based Card Emulation）與支付標記（Token）技術推出的一款移動支付產品[1]。本文以技術接受模型（Technology Acceptance Model，簡稱TAM）[2]為基礎，融合有關的感知價值維度，提出了中國銀聯“云閃付”App使用意愿的影響因素及相關假設：第一，感知有用性，指用戶使用“云閃付”App可以節省時間、滿足其交易和支付需求的程度，著重考量方便生活、工作需求、支付便利性等方面。H1：感知有用性直接正向影響“云閃付”App的使用意愿。第二，感知易用性，指用戶使用“云閃付”App的難易程度，主要從產品上手容易度與學習難度兩個方面衡量。H2：感知易用性直接正向影響“云閃付”App的使用意愿。第三，感知風險性，指用戶使用“云閃付”App的不確定性或潛在損失的判斷，即使用過程中的個人信息、財產的安全及技術可靠等方面。H3：感知風險性直接負向影響“云閃付”App的使用意愿。第四，感知收益性，指用戶使用“云閃付”App所感知的相關收益的程度。H4：感知收益性直接正向影響“云閃付”App的使用意愿。因此，本文模型設計如圖1。

（二）調查問卷設計

編制調查問卷時，一要考慮方便受訪者進行題項選擇；二要考慮滿足后期數據的統計分析。本調查問卷選擇李克特的5級量表法進行編制，主要分為兩個部分：一是個人信息（主要包括性別、職業、學歷等）及中國銀聯“云閃付”App的使用頻率、單次交易金額、使用場景等。二是中國銀聯“云閃付”App使用意愿與模型假設的四個影響因素關系的調查，相關測量項如表1。采用問卷星平臺進行線上的問卷收集，共收到336份有效問卷，剔除無效問卷18份（作答時間過短、連續規律性作答等），問卷的有效性為94.64%。

表1 問卷相關測量項

（三）數據統計分析

1．四個影響因素與中國銀聯“云閃付”App使用意愿的相關性分析

相關性分析是一種探究變量之間相關程度的統計方法，通常以相關系數的（r）的絕對值作為變量之間的是否存在相關關系的評價標準：|r|=0，無相關性；0<|r|≤0.3，微弱相關；0.3<|r|≤0.5，低度相關；0.5<|r|≤0.8，顯著相關；0.8<|r|<1，高度相關；|r|=1，完全相關（完全正相關或負相關）。

借助于SPSS22.0軟件對用戶使用“云閃付”App過程中的感知有用性、感知易用性、感知風險性、感知收益性四個因素與“云閃付”App使用意愿之間的關聯程度進行相關性分析，結果如表2。“云閃付”App使用意愿與感知有用性之間的相關系數值為0.484，說明“云閃付”App使用意愿與感知有用性之間有著低度的相關關系。“云閃付”App使用意愿與感知易用性之間的相關系數值為0.594，說明“云閃付”App使用意愿與感知易用性之間有著顯著的相關關系。“云閃付”App使用意愿與感知風險性之間的相關系數值為-0.785，說明“云閃付”App使用意愿與感知風險性之間有著顯著的負相關關系。“云閃付”App使用意愿與感知收益性之間的相關系數值為0.706，說明“云閃付”App使用意愿與感知收益性之間有著顯著的相關關系。

表2 相關性系數結果

2．四個影響因素與中國銀聯“云閃付”App使用意愿的線性回歸分析

回歸分析是為了探究自變量與因變量之間的相互依賴關系。通過軟件SPSS22.0對用戶使用“云閃付”過程中的感知有用性、感知易用性、感知風險性、感知收益性四個因素與“云閃付”App使用意愿之間進行線性回歸分析，結果如表3。模型R2為0.836，意味著感知有用性、感知易用性、感知風險性、感知收益性四個因素可以解釋使用意愿的83.6%變化原因。進行F檢驗時，發現模型通過F檢驗（F=398.419，p=0.000<0.05），說明感知有用性、感知易用性、感知風險性、感知收益性中至少一項會對使用意愿產生影響關系。另外，模型的D-W值小于2，說明模型不存在自相關性，樣本數據之間并沒有關聯關系。VIF值均在1-2之間，說明不存在共線性問題。

表3 線性回歸分析結果

（四）結構方程模型驗證

為了驗證四個影響因素對中國銀聯“云閃付”App使用意愿的影響程度，本文使用AMOS工具對調查結果進行結構方程的模型擬合指數檢驗，以考察設計模型對數據的擬合程度。常用的結構方程模型擬合指數評價標準如表4。對調查采集的數據進行分析，得到常用擬合指數計算結果，如表5，從結果上看，設計模型各項擬合指數均符合要求，模擬擬合程度較好。

表4 結構方程模型擬合指數評價標準

表5 模擬擬合指數結果

通過對模型進行路徑分析，得出相應的路徑系數對提出的假設進行顯著性分析，以此驗證模型中各影響因素對中國銀聯“云閃付”App使用意愿的影響程度假設是否成立，結果如表6。通過結構方程對模型進行驗證，感知有用性、感知易用性、感知風險性、感知收益性對中國銀聯“云閃付”App使用意愿的影響如表7。

表6 路經分析結果

表7 結構方程驗證結果

第一，感知有用性對于“云閃付”App使用意愿的影響；標準化路徑系數為0.501>0，并且呈現p=0.000<0.01水平的顯著性，說明感知有用性會對“云閃付”App使用意愿產生顯著的正向影響關系，因此，本文的假設H1成立。第二，感知易用性對于“云閃付”App使用意愿的影響；雖然在相關性分析和回歸分析可知，感知易用性與“云閃付”App的使用意愿之間有正向相關性，但經過結構方程驗證后，此路徑并沒有呈現出顯著性（p=0.270>0.05），說明感知易用性對“云閃付”App使用意愿的影響并不顯著，因此，本文的假設H2不成立。第三，感知風險性對于“云閃付”App使用意愿的影響；標準化路徑系數為-0.575<0，并且呈現出p=0.001<0.01水平的顯著性，說明感知風險性會對“云閃付”App的使用意愿產生顯著的負向影響關系，因此，本文的假設H3成立。第四，感知收益性對于“云閃付”App使用意愿的影響；標準化路徑系數為0.062>0，并且呈現出p=0.000<0.01水平的顯著性，說明感知收益性會對“云閃付”App的使用意愿產生顯著的正向影響關系，因此，本文的假設H4成立。由此得出本文研究模型的路徑分析圖，如圖2。

二、提高中國銀聯 “云閃付”App使用意愿的建議

（一）不斷優化功能、提升感知有用性

根據分析：感知有用性對于“云閃付”App使用意愿的影響最大。近年來，移動支付的創新產品與服務不斷推出，多樣化的支付功能和使用場景提高了用戶對移動支付產品的接受度與使用度，用戶粘性持續增強。因此，中國銀聯應加強與產業鏈上、下方的協同合作，不斷優化“云閃付”App的基本功能和業務策略，提升用戶的感知有用性。第一，產業鏈上方：與商業銀行加強合作，實現線上線下的融合與互補，運用人工智能、大數據等技術構建更豐富的應用場景，實現消費形態由商戶主導支付向用戶主導支付的轉變。第二，產業鏈下方：一方面，制定優惠政策，提供營銷資源，為支付機構提供技術支持，將支付機構旗下的商戶納入“云閃付”App體系；另一方面，加強與前端商家的合作，對衣食住行等領域進行全方位覆蓋。

（二）發揮產品優勢、提升感知易用性

根據分析：感知易用性對于“云閃付”App的使用意愿雖然沒有明顯的影響，但感知易用性對其他影響因素的協同性卻非常重要。“云閃付”App的最大優勢就是具有線下NFC閃付功能。一方面，用戶通過綁定手機NFC，線下支付時間可以縮短2-3秒，提升用戶體驗、方便用戶支付[3]。另一方面，NFC可以在極短的時間內完成數據傳輸，保障用戶賬戶與資金安全[4]。因此，中國銀聯應積極利用“閃付”的功能優勢，積極拓寬使用場景，在網絡較差、需要更快捷支付的場景下增加服務支持，如公共交通、線下購物等方面。

（三）加強風險管理、降低感知風險性

根據分析：感知風險性對于“云閃付”App的使用意愿具有負向影響，雖然影響程度相對較小，但風險管理不應忽視。因高度依賴移動互聯網，不法分子能夠利用移動支付的漏洞，造成用戶支付敏感信息的泄露或資金的損失。中國銀聯應加強商業銀行間的聯動風控機制，建立更具成效的風控體系，運用到“云閃付”App的交易監測過程之中，并根據移動支付交易的特殊性設置特定的風控規則，對用戶交易和數據進行保護[5]。

（四）突出品牌價值、提升感知收益性

根據分析：感知收益性對“云閃付”App的使用意愿有顯著的正向影響，提升“云閃付”App品牌價值的具體對策可以包括：第一，提升品牌價值；中國銀聯應重視文化建設，積極運用現有宣傳渠道進行市場營銷，同時建立高質量的服務體制擴大影響力。第二，增加活動力度；一方面，充分展示中國銀聯的線下支付渠道優勢，通過舉辦活動的形式，如：使用“云閃付”App充值交通卡優惠等，增加用戶對收益性的感知。另一方面，充分利用互聯網的社交傳播效應，設計更具有話題性的活動，如：全民搶紅包等，讓用戶獲得收益、提高參與度。

三、結束語

本文通過調查研究中國銀聯“云閃付”App的使用意愿，得出如下結論：第一，對于用戶而言，感知有用性、感知收益性是影響“云閃付”App使用意愿直接且最顯著的因素。這兩個影響因素是基于技術接受模型（TAM）提出的，并且產生的都是正向的影響，表明用戶感知到使用“云閃付”時越實用、潛在收益越大，對“云閃付”App的使用意愿就越強烈。第二，感知風險性對用戶使用“云閃付”App的意愿具有顯著的負向影響作用，即當用戶感知到使用“云閃付”會對其個人隱私或財產造成威脅后，就會降低對“云閃付”APP的使用意愿。