疫情之下發揮互聯網金融作用的思考

文 / 杜一馨，北京農業職業學院

1 引言

2020年初，突如其來的新型冠狀病毒感染的肺炎疫情，給人們的生活與企業生產帶來了諸多影響。金融作為現代經濟的核心，為了更好的發揮其在效抗擊疫情中的作用，中國銀保監會等機構接連發出通知，要求保障金融服務通暢，鼓勵在確保金融風險可控的前提下充分運用金融科技等手段，加強和推廣線上金融服務。疫情對傳統消費和產業造成了較大沖擊，但網絡經濟卻呈現出爆發式增長。國家統計局公布的數據顯示：2020年1—2月份，全國實物商品網上零售額11233億元，同比增長3%；信息傳輸、軟件和信息技術服務業生產指數增長3.8%。大數據、云計算、智能制造、數字經濟展現出強大潛力和良好發展勢頭。

2 發揮互聯網金融優勢，做好疫情期間金融服務

互聯網金融的發展源于互聯網的發展，與傳統的線下金融服務相比，互聯網金融具有其獨特的優勢，這使其在疫情期間發揮了重要的金融服務作用。

（1）互聯網金融服務覆蓋范圍廣，可全方位提供 “零接觸”的線上服務。互聯網金融和傳統的金融機構如銀行相比，其在提供金融服務方面的優勢主要表現在不受營業時間和營業地點的影響，即不受時間、地點和指定的終端限制，只要是網絡能覆蓋到的地方就可以搭建起資金供給和需求的平臺，為客戶提供全天24小時的金融服務，地理偏遠地區的居民同樣可以享受到互聯網金融服務，這種“零接觸”的服務模式能夠將遠隔千里之外的人們相聚在網絡平臺上，擴大了金融服務范圍，延長了服務時間，縮小了不同地區居民在享受金融服務上的差距。在疫情期間既保障了客戶的生命安全和身體健康，同時又為客戶提供了多種金融服務。

（2）互聯網金融交易成本低，邊際成本幾乎為零。互聯網金融模式實現了資金供求雙方網上點對點交易,不僅省去了消費者的中介費用，還減少了金融機構設立物理網點的成本。疫情期間客戶大多選擇居家辦理金融業務，一方面降低了客戶和銀行工作人員之間因接觸而產生的交叉感染患病的機率，另一方面由于銀行接待客戶數量減少，銀行員工的數量也相應減少，使得金融機構運營成本降低；此外，互聯網金融交易平臺搭建后，為客戶服務的邊際成本幾乎為零，即每增加1名客戶對服務成本的影響微乎其微，這樣就可以使金融機構以較低的成本為大量的客戶提供服務。經營成本的降低，使得互聯網金融機構有能力通過讓利于客戶來爭取更多的客戶和市場，從而形成金融服務質量提升與金融機構發展之間良性循環。

（3）互聯網金融服務效率高，加快資金融通。互聯網金融的特點之一就是其交易業務處理程序化，規范化，甚至不需要人為干預。在線交易、轉賬等一系列業務都可以實現當天到賬，這在很大程度上促進了社會資金流動，推動了社會經濟發展，在抗擊疫情期間就很好地顯示出了線上金融服務的優勢。例如很多金融機構通過線上服務方式，為參與防疫工作的企業提供貸款審批，資金結算等服務，保證防疫資金及時到賬，有力的支持了防疫工作的開展。

3 疫情給互聯網金融發展帶來的機遇和挑戰

3.1 疫情給互聯網金融發展帶來的機遇

歷史的經驗表明每次危機都會給行業或企業帶來機遇與挑戰，2003年的非典，開啟了中國的電子商務時代。此次疫情期間，人們日常的生活、工作、學習開啟了線上化模式，這在一定程度上，促進了傳統互聯網經濟的發展，也為互聯網金融的發展提供了機遇。

（1）疫情使人們對互聯網金融的理解和認識更加深入，激發了人們使用互聯網金融的熱情。疫情期間互聯網金融的客戶群體明顯增加，疫情發生前互聯網金融的客戶群大多比較年輕，他們中的很多人是伴隨著互聯網成長起來的90后、00后。疫情來襲，為了減少交叉感染，加強疫情防控工作，政府號召人們盡量減少外出，習慣于線下辦理業務的中老年新客戶開始居家嘗試互聯網金融服務。這種形式的用戶體驗，給廣大中老年群體帶來實實在在的便利，疫情過后他們中的許多人將會成為互聯網金融的忠實用戶。互聯網金融企業應抓住這個機遇，高質量的服務于抗擊疫情工作，促進互聯網金融的發展。

（2）疫情加速了互聯網金融企業金融科技服務平臺建設。疫情期間，金融產品和服務與金融消費者在網上實現無障礙對接交流，可有效減少窗口服務壓力，特別是在當前形勢下，網上辦理金融業務減少了現場客戶與業務辦理人員的接觸，為有效防控疫情提供支持。客戶享受便捷線上服務的背后，靠的是長期以來互聯網金融機構科技能力與業務流程的深度融合。疫情期間一些互聯網金融企業服務云平臺快速反應，及時上線“戰疫專區”，利用金融科技手段智能匹配融資需求與金融供給，為抗擊疫情企業、復工復產企業開辟專屬申請貸款入口，重點保障企業申請政策補貼和優惠貸款通道暢通高效。

（3）疫情擴大了互聯網金融業務范圍，增強了金融從業者的責任感。疫情期間互聯網金融機構按照為客戶提供安全便捷的“在家”金融服務的要求，不斷完善線上服務功能，服務范圍從傳統的零售端轉向貿易鏈、供應鏈，服務范圍進一步擴大。疫情期間線上金融服務有效的保障了金融服務的連續性和及時性，滿足了客戶金融業務需求。

3.2 疫情給互聯網金融發展帶來的挑戰

（1）疫情是對互聯網金融科技服務優勢的考驗。疫情是對互聯網金融發展水平的一次考驗，雖然互聯網金融企業在過去都已布局了線上業務，但是此次疫情突發，使很多常規的線下服務迅速轉為線上服務。線上客戶群體的增加，必然對金融產品和金融服務提出多樣化的需求，對互聯網金融企業提出了更高的要求。例如銀行很多業務已經可以網上辦理，但還是很難做到完全線上，關鍵是沒有很好的解決風險控制問題。一些互聯網企業對線上數據資源建設重視不夠，一些數據的獲取還需要線下進行。疫情過后，互聯網金融或將迎來一波發展浪潮，這就對后臺數據處理技術提出了更高要求。

（2）互聯網金融征信體系不健全。疫情緩解或疫情過后，一些企業面臨著復工復產，它們對資金的需求刻不容緩。在復工復產的企業中，特別是一些小微企業，它們很難從傳統的金融機構中獲得貸款，互聯網金融服務的對象大多是小微企業，可以為這些企業提供金融服務。由于互聯網金融征信體系不健全，特別是一些小微企業的信息沒有納入政府征信體系中，互聯網金融機構缺乏企業真實可靠的數據資料，難以準確把握企業資金需求數量及后續的還款風險。出于對自身風險控制的考慮，導致互聯網金融企業無法為資金需求企業提供資金支持。

（3）互聯網金融缺乏風險防范管理。現有的金融管理體制主要針對傳統金融行業，無法對互聯網金融進行有效的監管。疫情期間特別是疫情過后企業和個人金融需求增加，互聯網企業在面對大量不同類型的業務時，在做好金融服務的同時，如何做好風險監督和防范工作。

（4）互聯網金融的服務質量有待于進一步提高。經過本次疫情，互聯網金融被更多的客戶認可，但要培養客戶的忠誠度，靠的是提供優質的金融產品和服務吸引和留住客戶。未來各種互聯網金融線上平臺會越來越開放，競爭也會更加激烈，只有能為客戶創造更大價值的企業才能獲得更大的發展空間。

（5）互聯網金融應對突發事件的功能還有待于提升。例如，現在一些網上金融業務辦理時，對客戶身份進行識別時會采用人臉識別、虹膜識別、指紋識別，疫情期間這些身份識別方式會受到佩戴口罩、護目鏡、手套的影響，其準確度和方便性就會大打折扣。因此在疫情時期的很多場景下，大家開始回歸更加傳統的身份驗證方式。

4 疫情期間及疫情過后互聯網金融發展建議

疫情爆發以來，互聯網金融企業在抗擊疫情、支持實體經濟方面發揮了積極作用，同時也暴露出一些問題。我們要從此次疫情中總結經驗，當危機再次來臨時我們才能從容應對，更好的發揮互聯網金融的作用。

4.1 利用金融科技推進和提升互聯網金融服務水平

科學發展和技術創新是人類戰勝大災大疫度過危機的重要法寶，互聯網金融的出現改變了傳統的金融服務運營模式。金融科技是金融和技術的合成，它的核心理念是以信息技術驅動金融創新，互聯網金融可依托人工智能技術，通過大數據計算與風險控制模型相結合，建立起高效可靠的風險識別體系，利用該系統自動識別篩選出低風險優質可投資資產，特別是在遇到疫情或突發事件時，能夠做到快速反應，讓互聯網金融發揮出更大的價值。例如大數據征信突破了從財務報表、抵押資產和擔保信息評價企業信用的傳統思維,通過企業經營行為得到信用信息,進而判斷用戶的信用和還款能力，解決中小企業信用缺失的問題。互聯網金融平臺通過數字技術改變過去對中小微企業情況不了解、難調查的現象，精準施策，支持企業在疫情期間渡過難關、健康發展。

4.2 發揮互聯網金融與傳統金融優勢，實現兩者有機融合

互聯網金融和傳統金融各有優勢，傳統金融以銀行為代表，在長期的發展中積累了豐富的業務經驗和服務經驗，具有明顯的品牌優勢，深受客戶信賴，特別是在產品設計、客戶資源、風險控制等方面具更具優勢。互聯網金融在服務和金融產品創新方面的特點是速度快、效率高，在吸引客戶和開拓市場方面具有明顯優勢。目前我國互聯網金融企業主要分兩大類，一類是銀行等傳統金融機構，順應當今互聯網發展潮流，利用互聯網信息科技，升級改造統的金融業務及運作模式；另一類是具有技術優勢的互聯網企業或平臺等非金融機構，借助互聯網信息科技開展金融業務，如互聯網支付、網絡借貸（P2P）、股權眾等。從表1可以看出，傳統金融和互聯網金融在資金來源、貸款模式、支付手段、信貸產品、征信體系等方面存在著較大的差異。在抗擊疫情期間，可發揮兩者各自優勢，例如商業銀行可與互聯網金融公司開展合作，利用商業銀行的征信體系健全、金融產品研發能力強的優勢，掌握企業和個人的征信狀況，提供滿足客戶需求的金融產品；利用互聯網金融貸款速度快、支付方式靈活和具有個性化的特點，為小企業和個人開展貸款業務。

（1）政府相關部門要嚴把互聯網金融企業市場準入關。在我國互聯網金融發展中，由于互聯網金融企業市場準入門檻低、收益高的特點，一些來自于非金融機構的企業，例如眾多的P2P網貸、第三方支付系統等涌入市場。多形式的互聯網金融機構良莠不齊，在缺乏有效監管狀態下發展，必然造成金融風險。政府相關部門要加強對互聯網金融機構市場準入的注冊登記管理，規范市場秩序，保障互聯網如金融交易的可靠性。

（2）加強國家信用監管體系建設。由于互聯網金融交易雙方的身份驗證都是在網上進行，驗證的流程也比較簡便，存在身份驗證不準確的可能性，這就導致網上借貸存在還款能力難以保證的問題。互聯網金融在今后的發展中要對入市企業設定基本的最低條件、門檻，加強征信體系建設。政府要積極扶持和引導信譽好、實力強的中介機構獨立開展征信業務, 搭建信用征信數據平臺，大力推進征信機構的市場化運作，加強對征信機構的監督和管理。互聯網公司與當地政府和金融機構合作，依托互聯網技術和大數據分析，把分散的信用信息整合起來，利用政府搭建的數據共享信息平臺，構建一套完整的征信體系。這樣在遇到疫情期間和疫情過后復工復產的企業提供可靠可信的實時智能金融服務。例如上海推出“大數據+擔保”的融資模式，即上海市中小微企業政策性融資擔保基金管理中心（簡稱中心）與銀行簽訂協議，銀行通過中心獲取企業公共數據，并對數據進行分析，進而對企業信用狀況做出綜合評價。中心對信用狀況好的企業予以擔保，銀行給予這些企業發放貸款。疫情期間銀行通過數據分析，了解企業資金需求，加大困難企業的資金扶持力度。

4.3 進一步完善互聯網金融法律法規體系

互聯網金融作為新興產業，其發展時間較短，相關部門對于互聯網金融的監管制度和法律體系還不完善。互聯網金融法律法規體系建設可以在借鑒和總結傳統金融監管經驗的基礎上，充分考慮互聯網金融特性，對現行法律法規做出適當調整，以立法的形式規范互聯網金融企業的行為，保證互聯網金融健康穩定的發展。同時調整優化監管細則和監管機制，進一步規范在特殊時期互聯網金融機構行為、維護社會穩定與金融安全，切實防范互聯網金融風險。