生物識別技術在金融支付領域的應用

歐陽元星

摘? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 要：生物識別技術是將計算機技術、生物傳感器、生物統計學、云計算技術、聲學與光學相結合并利用人體生物特征來識別用戶身份，準確實施認證。當前生物識別技術主要包括指紋識別技術、人臉識別技術、靜脈識別技術、虹膜識別技術和語音識別技術，這些識別技術已經被廣泛應用于金融支付領域，從而有效提高了金融支付管理的安全性與穩定性。本文將簡單論述生物識別技術在金融支付領域的應用方案，希望能為支付安全管理工作提供參考與借鑒。

關鍵詞：生物識別技術;金融支付領域;應用方案

21世紀，安全認證技術在計算機技術、云計算技術和大數據安全管理技術的支持下取得迅速發展，在此背景下，用于識別用戶身份與安全認證管理工作的生物識別技術也應運而生。中國生物識別技術還落后于歐美發達國家，安全監管體系須待完善，因此必須全面優化生物識別技術在金融支付領域的應用方案，充分確保該技術的安全性與可靠性。

一、生物識別技術在金融支付領域的應用概況

在金融支付領域，最常用的生物識別技術主要包括指紋識別技術、人臉識別技術、靜脈識別技術、虹膜識別技術和語音識別技術，不同識別技術應用業務及其應用效果不盡相同。據調查，指紋識別技術主要應用于金融支付系統內部授權、系統登錄、移動支付、指紋認證合一，該技術穩定性指數高、可采集性指數高、準確性指數高、需要接觸、便利性指數高，應用歷史最早，發展最成熟、普遍接受程度最高。人臉識別技術主要應用于直銷銀行與遠程業務辦理等遠程身份認證、自助終端、移動營銷、柜面身份認證等業務，該技術穩定性指數中等、可采集性指數高、準確性指數中等、無須接觸、便利性指數極高，此外，該技術應用范圍最廣泛，創新效果明顯，但是安全性和信譽度一直受到質疑。靜脈識別技術主要應用于自助終端集成，正處于發展探索階段，該技術穩定性指數高、可采集性指數高、準確性指數高、需要接觸、便利性指數高。虹膜識別技術主要應用于門禁管理、押運管理等安全要求極高的業務，該技術穩定性指數極高、可采集性指數高、準確性指數極高、無須接觸、便利性指數極高，正處于發展、探索與觀察階段。語音識別技術主要應用于遠程開戶、智能客服、移動營銷、柜面身份認證，該技術應用歷史較早、發展較為成熟、普遍能得以接受，其穩定性指數中等、可采集性指數高、準確性指數中等、無須接觸、便利性指數高。

從發展視角來看，國外生物識別技術已經有30多年的發展歷史，據調查，國外生物識別技術應用呈現出復合型與疊加性，紋識別技術、人臉識別技術、靜脈識別技術、虹膜識別技術和語音識別技術被深度應用于資金密集型的金融支付領域，從而為金融業務安全管理提供了充分保障。美國花旗銀行就利用指紋識別技術和語音識別技術來提供信用卡服務，富國銀行用虹膜識別技術提供巨額資金轉賬匯款業務和用戶手機銀行APP登錄服務。蘋果公司在手機產品中植入了指紋傳感器，這樣既可以用指紋進行安全支付，又能夠避免手機丟失問題，即使用戶手機遺失也能夠通過指紋進行準確定位。歐亞其他發達國家也普遍推廣和使用了生物識別技術，日本用手機虹膜進行認證、解鎖和手機支付，芬蘭開啟了刷臉支付系統，安全效果極為良好。中國生物識別技術起源于2002年。截至2016年，生物識別市場規模已經達到120億元人民幣，預計到2021年，國內生物識別市場將達到340億元人民幣。生物識別技術在國內金融領域主要應用于金融支付、取款轉賬、遠程開戶、保險理賠等業務。從總體結構來看，國內銀行生物識別技術的主要應用業務是柜面服務、手機銀行支付和自助終端集成;證券公司會在開戶領域廣泛應用生物識別技術，主要是運用人臉識別來進行身份驗證;保險公司會借助大數據技術、人臉識別技術和云計算技術來優化生物識別技術應用效果，準確識別用戶身份，提供保險理賠業務。

二、生物識別技術在金融支付領域的應用問題

中國生物識別技術起步晚，安全管理應用體系并不成熟，難免存在信息泄露問題、資金竊取問題和模糊性問題。因為國內金融支付網絡安全系統和生物識別技術安全管理體制不完善，所以不法分子很容易竊取用戶信息和支付資金。指紋識別技術、人臉識別技術和虹膜識別技術存在模糊性問題，這種識別認證結果并不準確。不少不法分子會制作“橡膠指紋”，而用戶本人如果手指沾水也會出現認證失敗。此外，隨著用戶年齡的增長，其外貌難免有所變化，此時的人臉識別和虹膜識別也會出現問題。

三、優化生物識別技術在金融支付領域的應用方案

（一）健全生物識別技術標準

解決生物識別技術的安全應用問題，全面優化該技術在金融支付領域的應用方案，一方面，充分借鑒歐美發達國家的先進技術經驗，健全國內生物識別技術標準，秉承“鼓勵創新”“防范風險”“趨利避害”和健康發展”準則，不斷完善金融支付網絡安全系統和生物識別技術安全管理體制。國家已經于2018年頒布了《移動金融基于聲紋識別的安全應用技術規范》，能夠有效克服語音識別和指紋識別的缺陷。另一方面，加強相關法律法規建設，依法打擊生物識別技術犯罪行為，維護生物識別技術應用安全。

（二）構建云計算安全管理平臺

云計算技術主要是運用網絡工具進行計算并實現網上支付交易，同時，用戶能夠根據自己的需求自由挑選云計算服務商，該技術兼備規模大、服務質量優、效率高、拓展性良好、流程簡便等多種優勢利。從宏觀層次來看，云計算關鍵技術包括云硬件技術、軟件技術和云安全管理技術。其中，云硬件技術主要是由云服務器、云存儲器、云網絡設備、云終端設備、通用數據中心設備、集裝箱數據中心設備組合而成。云軟件技術分為三個層次：第一層，SaaS。該層次主要是提供私有云服務，重要分支軟件包括私有云HR、私有云會議、私有云ERP、私有云CRM、私有云SCM和私有云OA。第二層，PaaS。該層次主要包括分布式計算系統、云數據庫、云應用開發平臺、云流程平臺、軟件定義網絡、軟件定義存儲、軟件定義數據中心、云操作系統、服務器虛擬化、存儲虛擬化、存儲操作系統、網絡虛擬化。第三層，IaaS。該層次的軟件由桌面虛擬化、應用虛擬化和虛擬化綜合平臺組合而成。云安全管理技術體系主要包括終端安全技術、接入安全技術、WEB安全技術、訪問安全技術、虛擬化安全技術、平臺層安全技術、應用層安全技術、安全控件與審計技術、安全一體化技術，綜合發揮這些技術的作用方能確保金融支付系統的安全運轉。首先，構建云計算安全管理平臺，維護生物識別技術在金融支付領域的安全性與穩定性，必須充分借助云計算技術健全金融支付網絡系統，將該技術植入各分支系統中，以此維護金融支付網絡系統的安全性，實現支付交易系統運轉高效化、安全化、智能化與自動化。其次，在提升金融支付網絡系統的安全質量的同時注重借助云計算技術加強身份識別信息和支付信息處理能力，優化判斷區分功能，為信息判斷應用層和信息傳輸層設置安全套接，以此構建安全可靠的支付網絡環境。另外，通過運轉云安全管理技術體系及時消除風險因素，避免用戶信息在識別和傳輸過程中出現泄漏問題，確保金融支付網絡系統的安全運轉。

（三）加強金融支付網絡安全管理

避免用戶信息泄露和資金竊取問題，必須著重加強金融支付網絡安全管理，努力實現生物識別技術與人工智能技術、計算機觸發式防御技術、病毒抵御技術、掃描技術以及防火墻技術的緊密結合。目前，金融支付網絡系統在全面植入人工智能之后，計算機觸發式防御技術能夠在用戶沒有啟用任何殺毒軟件的情況下通過調用金融支付網絡系統內部定量資源和存儲空間，使計算機自動執行支付安全檢驗工作，判斷支付網絡環境的安全與否，如果發現存在病毒，系統會自動發出警示并阻止支付。病毒抵御技術又稱作“反病毒技術”，當金融支付網絡在運行過程中發現病毒之后會自動隔離病毒，準確定位病毒源，防止網絡病毒干擾和破壞支付系統軟件程序，并通過啟用殺毒軟件及時清除所有病毒，做好用戶信息和支付現金的安全保護工作，維護整個金融支付網絡系統的安全運行。掃描技術和計算機觸發式防御技術有相似性，能夠自動掃描所收集到的信息安全與否。防火墻技術會通過設置權限禁止非法訪問，避免用戶個人信息被竊取和篡改，防止支付資金被盜取。

結束語

綜上所述，優化生物識別技術在金融支付領域的安全應用方案，必須科學制定生物識別技術標準，構建云計算安全管理平臺，全面加強金融支付網絡安全管理工作。

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