引入區塊鏈技術解決小微企業融資難題

摘要：隨著市場經濟的快速發展，企業資金周轉已成為企業不斷發展壯大的主要障礙。近年來，區塊鏈技術以透明、高效、安全和便捷的優勢逐步成為企業金融創新發展的前言技術，被各企業尤其是微小企業追捧的核心技術。區塊鏈技術為企業金融服務提供了一種創新金融體制，在金融領域表現出積極、優越的應用前景;同時，對優化企業融資、降低企業交易成本、優化企業金融體系以及構建企業便捷舒適的融資環境提供了優越的環境。

關鍵詞：區塊鏈;小微企業;融資;解決方案

基金項目：引入區塊鏈技術解決小微企業融資難題（編號：SKYB2020009）

企業融資是金融機構將資金充足的企業與資金短缺的企業聯系在一起，并提供一種資金融合互利發展的平臺模式。該種方式可有效降低單一企業的金融風險，為微小企業提供一種可靠可控的資金風險庇護。而區塊鏈技術便是順應時態潮流創新而出的前瞻性技術，其分布式、高透明和可追溯等特性使其在多個金融細分領域都展現出強大的統治力。但目前的供應鏈金融模式在改善中小企業的融資困境方面沒有得到很好的發揮。本文通過對區塊鏈內涵的解讀，分析供應鏈金融的發展瓶頸，解讀區塊鏈技術對融資的促動作用，并通過對現有的區塊鏈+供應鏈金融應用平臺解讀，展示區塊鏈技術對解決小微企業金融的重要意義。

一、區塊鏈內涵及其特點

區塊鏈作為當今社會經濟的創新成果，對緩解企業融資、解決微小企業信貸難題、促進產業互利及企業發展規模擴大化都產生了積極的影響。區塊鏈技術依托永久、不可磨滅的數據記錄方式被當今社會及企業稱之為最近信譽管理中心;同時，區塊鏈技術被社會公認為21世紀最具有潛力的企業革命新技術。區塊鏈技術的主要特點有去中心化、不可篡改、加密安全、開放共享等特點。

（一）去中心化

在處理信息時，區塊鏈技術主要依托各模塊開展分布分類記錄、儲存及宣傳。整改處理過程采用公開透明的方式，沒有特殊的第三者進行干涉管理。系統中的每個節點環節都參與其中，且每個系統過程甚至每個節點都有參與、儲存、記錄及退出的權利。因區塊鏈處理技術各節點之間是單獨存在的，所以區塊鏈技術在處理過程中如若出現錯誤，其他節點不會因此受到影響，而是按照事先制定的方案繼續開展數據的記錄、存儲及更新。由此可見，區塊鏈技術始終保持著數據信息的完整性及可靠性。

（二）不可篡改

信任是企業經驗的基礎，而區塊鏈技術在數據輸入、存儲、驗證后，不需第三方擔保，即存儲數據不能再次隨意修改?？梢妳^塊鏈技術的數據存儲功能的穩定性與可靠性是非常穩固的。

（三）加密安全

區塊鏈技術通過數學方法處理數據運算得出結果、并存儲數據，過程中無須依靠外界其他數據信息，整個過程都是單獨運行無須第三方擔保驗證的。由此，保證了個人隱私，確保信息的安全。

（四）開放共享

區塊鏈是一個系統性數據集，對外瀏覽具有共享特性，任何人都可以通過查閱窗口，查勘自己所需的企業信息，且保證了整個過程的私密性。

區塊鏈技術已廣泛應用于各生產生活領域，如金融、教育、健康管理等。截至2016年底，我國已經成立了多個區塊鏈應用研究中心，且部分企業也開始了技術探索，如支付清算、保險理財管理等。個別企業也逐步采用云端區塊鏈技術，以物聯網、互聯網、車聯網為基礎，研發一體式智能網聯技術，實現智能財務管理、智能生活服務、智能交通出行以及其他智能網聯服務等模式。從2018年開始，隨著區塊鏈技術的逐漸趨于成熟，央行已對區塊鏈技術做出了重點推廣，預計區塊鏈即將成為未來“互聯網+”環境下的又一投資熱點。

二、現有企業供應鏈金融的發展瓶頸

現有很多微小企業都采用供應鏈金融服務模式，雖然在一定程度上解決了資金周轉問題，但是對于企業來說融資難、成本高、周轉效率低以及周轉不穩定等問題一直困擾著企業發展。據企業信息網調研報告顯示，目前我國的中小微企業中有45%以上的企業存在信貸困難或者資金周轉融資困難，特別是2019年至2020年間。具體原因主要有以下幾點：

（一）企業間供應鏈上交易存在一定真假風險，現已發現個別企業與中小微企業惡意串通造假，導致金融風險管控成本居高不下。

（二）信息化沒有用到實處，導致供應鏈中上下游企業信息無法互通，導致信息無法共享，最終導致企業信任傳遞難、信用成本增加等情況發生。

（三）企業規模大小不一，對抵抗風險的能力也不同。目前來看，微小企業抵抗風險的能力最低，信用度很難滿足金融機構的放貸標準要求。反之，貸款下來，相對應的利息也比大型企業要高很多。

三、區塊鏈技術在優化企業融資環境中的作用

（一）優化企業融資流程，降低融資成本

信息化時代，信息的完整度對于企業與企業、企業與個人以及個人與個人之間的交易往來都非常重要，倘若信息完整度或者信譽度不夠都會增加交易成本、降低交易成功率。而區塊鏈技術則可以降低交易信用成本、提高企業交易成功率，進而可以提高交易的效率。具體來說，主要因為區塊鏈改變了傳統交易平臺的管理模式，把企業的信用鏈連城一體，更直觀的認知，省去了原有的信用池。企業在交易過程中，只需要查看對方信息表中的數據即可準確地掌握交易方的信息，省去了原有的第三方的信用考核及驗證;同時也省去了這個過程中的第三方所收取的交易成本。另一方面，區塊鏈技術簡化了企業融資流程、交易程序，實現企業融資實時交易，降低了交易的風險，節約交易時間與精力，間接降低了企業交易成本。此外，區塊鏈技術的數據準確性很高，無修改，有效提高了交易的準確性，避免交易錯誤發生。

（二）完善企業信用體系，實現信息共享

大數據信息化時代，快速增長的信息數據與區塊鏈技術發展均為經濟體制建設，尤其是企業信用體系建設提供了新的創新模式，為優化企業投資、融資提供了更加安全舒適的環境，為國家經濟的進一步增長也奠定了基礎。相比以往的傳統金融模式，區塊鏈技術因存儲數據的準確性、不可修改性，所以區塊鏈技術可實現永久使用、查閱與分享，也可實現企業信用評估、完成企業間的金融交易與合約執行，并可全過程跟蹤管理，為降低企業或個人信譽的管理成本提供了更為直接的操作模式。另外，區塊鏈技術可覆蓋的范圍相比傳統人工模式來說更具準確性。例如沒有銀行賬戶但能接觸互聯網的特殊群體。其次，區塊鏈技術具有很強的創造能力，可以根據信用代碼自動編程，設置創新空間，并共享于整個網絡系統。區塊鏈技術為企業的信用體系及資源利用效率都提供了長遠的效益。

（三）打破地域限制，促進中西部地區投融資環境

傳統的金融體系貨幣投資融資主要依賴央行，貨幣交易主要依靠各大銀行。交易過程中的信用信譽成本不確定性較多，因此，導致交易成本較高。據調查顯示，我國西部地區有近25%的人口沒有銀行賬戶，尤其是貧困縣城或者偏遠農村，無法享受金融服務。在跨境支付中，交易成本最低5%。而區塊鏈技術可建立“全球性”的信用體系，自動剔除“虛假信息”以及“欺詐信息”等，為全球市場提供最基本的“信用”資源和低成本價值轉移通道?？梢?，廣泛應用區塊鏈技術，必將突破地域限制，讓世界各地不同區域的人或者企業均可享受最低成本難的信用交易，讓發達地區可以無后顧之憂與不發達地區開展投資業務，同樣也可以讓欠發達地區可以順利地與發達地區開展融資創業業務，為優化投融資環境做堅實基礎。

根據《中國中小商業企業協會》數據顯示，我國目前中小微企業數量高達8000多萬，占全國企業總數的99%以上。但如此多的中微小型企業還是依舊面臨著經營困境，融資困難的局面，導致企業發展陷入瓶頸期。為此，國家多次出臺扶持政策，要求各大企業對發展中的微小型企業提供高性價比的融資業務。但微小型企業的信用體系或者信用評價缺失，難以獲得融資幫助。但當前大數據的廣泛應用，為微小企業提供了區塊鏈技術服務，讓企業信譽得到有理可依，同時也為微小型企業提供了融資平臺。目前來看，區塊鏈技術將利用自身優勢為線下企業提供供應鏈數據化，把各交易方的信息都輸入平臺，并對其進行信息確認，確保后的供應鏈數據將被實名公布在互聯網上，供其他投資企業查閱。另外，金融機構也可根據信息平臺查閱供應鏈體系信譽，為信息準確做進一步核實。未來，區塊鏈技術獎憑借信優勢，讓未來的金融服務企業不再因此而承擔更多的風險或投入，省去了更多的精力去了解信用度，為企業融資打破了僵局與困境。區塊鏈技術未來將會實現供應鏈上下游企業的互通金融服務，讓物流供應商與產品經銷商協同開展金融服務，實現金融互助，推動信息化、物流圈以及資金流的融合，為根本上解決或改善中小企業投融資環境奠定基礎。

結束語

在金融融資過程中，區塊鏈技術的各項T作機制及智能合約，為企業供應鏈金融的改革，打破或改善中小企業的融資困境做出了突出貢獻。具體來講，區塊鏈技術的共識機制為企業交易的有效性與真實性提供了保證。所有企業交易均會在第一時間顯示在區塊鏈模塊上，且難以修改。另外，區塊鏈技術中會顯示交易或者資金流轉的具體準確時間，為企業信用真實性提供了最基本保證。金融機構如若需要對企業進行追溯，可直接通過平臺信息進行驗證。并且，區塊鏈技術不僅可以對企業的履約風險起到防范作用，還可以降低金融機構的信用風險，改善中小企業的融資困境。

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作者簡介：

王依晨（1992 .1- ），女，漢族，安徽六安，碩士，中級經濟師，研究方向：經濟金融。