后疫情時代，農商行如何處理好四個關系

張維賢

2020年，一場突如其來的新冠肺炎疫情迅速在全國蔓延，打破了人們原有的生活節奏，也給經濟發展按下了“暫停鍵”。受疫情影響，以農商行為代表的中小金融機構面臨著疫情防控、業務經營和轉型發展的三重壓力。

在這場看不見硝煙的戰爭中，各銀行線下網點人煙稀少、門可羅雀，“開門紅”不紅，貸款營銷不出去……一系列問題集中爆發，使得經濟下行的壓力遠遠超出預期，尤其是對農商行這樣的中小金融機構而言，2020年可以說是一張充滿殺機與生機的問卷，農信機構如何審題、破題、答題，決定著我們能否奪回失去的時間，搶抓今年業務發展的主動權。

一、審題：疫情給農商行帶來了哪些影響？

中小金融機構的轉型發展關乎著服務實體經濟、助力“六穩”工作大局和打贏防范化解金融風險攻堅戰之間的關系，此次疫情的突發，不僅對實體經濟的發展產生了沖擊，更使得中小金融機構的資產、負債和權益產生了沖擊。

資產端：顯而易見，此次疫情最受傷害的是中小企業，而這部分客戶卻恰恰是農商行的主要服務對象。經濟下行，很多中小企業原本就經營困難，此次更是舉步維艱。據清華大學、北京大學、北京小微企業綜合金融服務有限公司于2月對995家中小企業的聯合調查顯示，85%的企業最多只能維持三個月，67%的企業撐不過兩個月，而34%的企業撐不過一個月。一方面，從存量來看，中小企業未來可能面臨巨大的還貸壓力，勢必提高不良貸款總量，降低存量的信貸資產質量;另一方面，從增量來看，受政策指引，大行下沉引發“價格戰”，此次疫情更是升級為“價格大戰”，大行的觸手早已伸向縣域、小微和零售領域，而農商行資金成本和運營成本高，拼價格無異于飲鴆止渴。加之，農商行科技賦能不足，貸款營銷過度依賴線下，無法面對面盡職調查，就很難挖掘新客戶。

負債端：受金融科技公司、大型銀行和同類中小銀行的三面夾擊，在此次疫情中，農商行存款流失率有可能進一步提升。疫情給全國人民帶來了一次“非接觸式服務”的體驗機會，但也暴露了大部分農商行科技創新能力不足、研發能力欠缺、獲客渠道傳統、營銷模式單一等問題。這些問題在疫情這場“壓力測試”下徹底顯露。而金融科技公司和大行對大數據、區塊鏈等新一代技術的掌握走在前列，極大地搶占了農商行的市場份額。

權益端：農商行長期存在資本補充渠道匱乏的問題，導致不能有效支持規模擴張和業務轉型。可以預見，此次疫情將進一步加速經濟下行，使全國GDP增速下降，進而導致中小銀行的資本充足率下降，加之前面提到的資產端和負債端的影響，農商行的實際狀況更加難以預料。

二、破題：疫情給農商行帶來了哪些思考？

習近平總書記指出：“我國經濟長期向好的基本面沒有改變.疫情的沖擊是短期的、總體上是可控的。”在“后疫情時代”，農信人更要增強信心、堅定信心，全面、辯證、長遠地看待此次疫情。

全面：從中國經濟的發展態勢來看，整體經濟局勢的韌性較強，彈性較大。而且此次疫情對全球經濟都產生了影響，中國作為疫情防控較好的國家，經濟已經在回歸原有軌道的路上，只要措施得當，預期不會對整個金融系統產生太大影響。但由于疫情持續對間不確定，疫情產生的影響存在滯后性，實際產生的影響還需進一步考量。

辯證：此次疫情可以說是“危中有機”，主要表現在加快了農商行數字化轉型的步伐。不少農商行受技術水平的局限，以往的數字化轉型形式大于實質，科技研發依賴于省聯社和外部公司，科技賦能明顯不足，一場疫情使所有農商行都深刻明白，金融科技是以后發展的核心競爭力之一。當然，疫情更培養了客戶“非接觸式服務”的習慣，加之5G時代的到來，導致線上服務將逐步成為主流。

長遠：雖然疫情對經濟社會的發展造成了一定的沖擊，但是必須要看到疫情是暫時的，絕大部分企業也不會經歷一次疫情就倒閉，而且農商行主要經營小微企業等客戶，貸款額度小、風險相對可控。

三、答題：農商行該如何應對？

2020年已經度過三分之一的時間，這場戰“疫”也已經進入“后疫時代”，從前期全力以赴抓疫情防控，現在必須加足馬力抓業務經營和轉型發展。農商行既要把這次危機當成一面“放大鏡”，更要當成一面“照妖鏡”，看到我們在發展過程中的短板，研究發展思路，尋求突破轉型。

緊抓“農”“小”講政治。堅持支農支小是一個長期的過程，疫情當下，統一思想，全面支持企業復工復產，與“三農”和小微企業同患難，更是全體農信人的責任擔當。可以通過開展非現場調查等形式，評估疫情對企業生產經營的影響，進一步開展“一戶一策”的差異化服務。針對疫情影響大但未逾期的客戶，可以采用還本續貸、調整貸款利率、調整還款方式等措旋，支持企業生產經營;針對疫情影響嚴重導致逾期的客戶，可以采用利息減免、征信保護等措旋，幫助客戶走出生產困境。在幫扶小微企業的同時，注重對客戶的分類管理，對資金緊缺、客戶質量好的和生產防疫物品的企業有效篩選，量身定做信貸方案;對在線教育、醫藥、電商等“異軍突起”的行業，要有長遠性判斷，緊抓時機發展信貸業務。

緊抓“數”“人”講創新。“數”即數字化。疫情給數字化轉型按下了“加速鍵”，此次疫情中，金融科技實力較強的銀行面臨的經營壓力明顯較低，農商行在數字化轉型中必須做到以客戶為中心、以大數據為基礎、以金融科技為手段，搭建“科技+業務+營銷+管理”的全方面數字化平臺。同時，還要改變技術支持的手段，要從依賴省聯社和外部科技公司，轉換為依靠省聯社、科技公司和同業合作伙伴，共同搭建開發平臺的方式。“人”即人才。通過這次危機，可以重新整理隊伍，認識一批、改造一批、提拔一批，提升隊伍精氣神，優化隊伍標準，打造優質的農信鐵軍。同時要看到，農商行乃至所有銀行需要的都是“技術+業務”型人才，招聘人才、選拔人才、培養人才的標準就是讓做業務的更懂科技、讓會科技的更懂業務。

緊抓“快”“暖”講服務。“快”即速度快。在“價格大戰”面前，應該清醒認識到，調價格只會增成本、降收益，與資產實力雄厚的大行“死磕”，絕不是長久之計。尤其是支持復工復產的關鍵階段，除非針對部分優質客戶調整利率，更應該發揮的是農商行決策鏈短、速度快的服務優勢，“拼服務”才是農商行立足市場的潛在優勢。復工復產之際，企業在乎的不僅僅是利率定價，更在乎的是貸款發放速度。領導班子可以帶頭前往企業了解需求，現場考察，決策前移，進一步縮短決策鏈，提升服務效率。此外，農商行長期存在的本土優勢，在數據化時代并未過時。“暖”即暖人心。正是依托本土優勢，農商行更了解客戶的所思所想，更能專注做好大行做不好甚至做不了的事。與“長尾客戶”建立依賴關系，就要做好暖心服務，不斷提升客戶的獲得感，堅決將這部分客戶服務好，才能為農商行長遠發展謀出路。

緊抓“進”“退”講風控。“進”的是進一步強化不良資產處置。此次疫情中，資金實力和風險抵抗能力較弱的中小企業信用風險會不斷增加，農商行必須重點關注這類企業的市場風險，要注意預防個別企業利用疫情鉆空子，以此獲利。還要提前應對疫情結束后，可能引發的信貸風險。“退”的是對經營和風險的容忍度。農商行必須結合行業、客戶等特點，對疫情的影響做好評估分析，適當的可以提高經營和風險容忍度。尤其是在今年的經營考核里，應當對授信額度、風險資產占用、逾期貸款等方面提高容忍度，淡化前兩個季度對這些指標的考核，合理配置全年資源。