當前農信社信貸業(yè)務發(fā)展困境及建議

韓配陣

農信社是農村金融市場的重要組成部分，尤其是近年來，充分發(fā)揮自身人緣、地緣、親緣優(yōu)勢， 響應國家一系列政策要求，在信貸扶持“三農”、金融扶貧、鄉(xiāng)村振興等方面取得了很大成效， 展示了農村金融主力軍的良好形象，但是隨著金融環(huán)境的變化，農信社的信貸業(yè)務也存在以下亟待解決的問題。本文著眼于當前農信社信貸業(yè)務發(fā)展困境，分析存在的問題，并試圖提出合理化建議。

一、當前農信社信貸業(yè)務中存在的問題

一是審貸分離未實現(xiàn)。從當前農信社信貸業(yè)務實際操作來看，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社有很大的貸款業(yè)務權限，貸款的調查、審查、檢查工作仍然仍然由基層社獨自完成。有的信用社仍然實行客戶經(jīng)理責任制，信貸營銷、貸前調查、貸時審查、貸后檢查全部由客戶經(jīng)理完成，申貸分離流于形勢。聯(lián)社雖然設置了信貸業(yè)務部、稽核審計部、風險管理部、貸款管理委員會等部門，但在信貸業(yè)務風險的防控方面并未真正發(fā)揮作用。

二是信用評級不真實。信用評級是農信社確定借款人授信金額的主要依據(jù)，信用評級是否真實直接關系著授信額度是否合理。由于農信社的主要貸款對象是廣大農戶，他們的住房、土地、農用機具等財產(chǎn)價值難以確定，造成農信社普遍存在信用評級不真實的問題。比如，有的客戶經(jīng)理對借款人卷入或即將卷入的訴訟、民間借貸等行為視而不見，充耳不聞，甚至不惜弄虛作假，以提高對客戶的授信額度。

三是要素設置不合理。這里所說的要素，主要是付息方式和貸款期限。按月付息到期一次性歸還本金，仍然是大部分農信社采取的付息方式。這種付息方式雖然減輕了客戶每月的還款壓力，但是貸款到期后，客戶往往沒有能力歸還本金，需要尋找過橋資金。有的貸款已經(jīng)出現(xiàn)風險，但是有的信用社為了完成到期貸款收回率任務，不得己繼續(xù)續(xù)貸。此外，除了部分房地產(chǎn)按揭貸款，農信社主要發(fā)放1年期的短期貸款，到期后客戶需要歸還本金或換約，造成客戶經(jīng)理每個月都有大量到期貸款需要處理，沒有時間和精力對出現(xiàn)風險的貸款進行催收。

四是投放領域風險大。作為最主要的農村金融機構，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)仍然是當前農信社信貸投放的主要領域，而這兩個領域均為高風險領域。比如2019年初的非洲豬瘟，年底的新冠肺炎疫情，都對種養(yǎng)殖業(yè)造成很大的影響，蔬菜、肉禽價格急劇下降，直接導致種養(yǎng)殖戶經(jīng)營困難，甚至因此破產(chǎn)。另一方面，雖然農村經(jīng)濟日益發(fā)展，人們的消費觀念日新月異但是，對購房、購車等消費類信貸需求急劇增長，農信社對人民群眾的日常消費信貸涉足不夠，沒有專門的信貸產(chǎn)品。

五是業(yè)務創(chuàng)新步伐慢。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上，近年來農信社雖然推出了一批新的信貸產(chǎn)品，但是很多信貸產(chǎn)品基本上是換換名字，屬于換湯不換藥，沒有屬于自己的特色，缺乏吸引力，難以得到客戶的認可。甚至有的信貸產(chǎn)品，沒有經(jīng)過深入的調查研究就倉促推出，結果發(fā)現(xiàn)風險太大，效果不好。而且，在信息科技的運用上，大部分農信社信貸業(yè)務仍然采用紙質合同，完成借款人和擔保人的信息采集后，在電腦系統(tǒng)進行信息輸入。有的信用社雖然發(fā)放了平板電腦，但是客戶經(jīng)理并沒有使用，甚至被用來聊天和追劇，并沒有發(fā)揮作用。

二、破解農信社信貸業(yè)務發(fā)展困境的幾點建議

信貸業(yè)務仍然是農信社最主要的盈利途徑，成也信貸，敗也信貸，能否持續(xù)提升信貸業(yè)務質量，關系到農信社今后業(yè)務發(fā)展和在農村金融市場的競爭成敗。筆者認為，要做好以下幾點。

一是貸款發(fā)放流程化，實現(xiàn)審貸分離。圍繞貸款發(fā)放流程中的貸款營銷、貸前調查、貸中審查、貸后檢查甚至風險處理等環(huán)節(jié)劃分模塊，抽調專業(yè)人員，組建專業(yè)的團隊，各個模塊的團隊各司其職，各負其責，分別完成各自環(huán)節(jié)的工作任務，只有這樣才能真正實現(xiàn)審貸分離。各模塊之間既高度集成，又高度協(xié)同，從而實現(xiàn)貸款發(fā)放的標準化，持續(xù)提升工作效率，提高貸款質量。

二是信貸人員年輕化，提供人才支撐。對農信社系統(tǒng)來講，信貸業(yè)務風險防控的關鍵在人，在于信貸人員的經(jīng)營理念、工作作風和能力素質。要加強專業(yè)人才隊伍建設，及時淘汰年齡大、素質低、業(yè)績差的信貸人員，并根據(jù)業(yè)務崗位進行針對性的招聘工作，以滿足信貸業(yè)務專人、專業(yè)的發(fā)展需求。

三是要素設置合理化，提升信貸服務。要綜合借款人的用途、還款能力、實際需求期限、保證方式等因素，合理設置貸款利率、還款期限和還款方式。對種養(yǎng)殖業(yè)周期比較長的貸款及抵質押類等風險較低的貸款，可以發(fā)放一些中長期貸款，采取等額本息還款或等額本金還款方式，減輕客戶周轉還款壓力的同時，使客戶經(jīng)理從處理大量到期貸款中解脫出來，能夠有充足的時間強化貸后跟蹤和管理。

四是投放領域結構化，有效降低風險。農信社要在加大對實體經(jīng)濟金融服務力度的同時，以“主動布局增量業(yè)務，逐步優(yōu)化存量業(yè)務”為原則，著眼于農村家電、交通工具、生產(chǎn)機具、購房、裝修等農民群眾不斷升級的消費需求，不斷優(yōu)化和改善農信社信貸投放結構，實現(xiàn)由支持傳統(tǒng)的“三農”積極向支持縣域經(jīng)濟發(fā)展“大三農”的轉變。

五是業(yè)務創(chuàng)新數(shù)字化，快速占領市場。數(shù)字化是驅動創(chuàng)新的歷史潮流。近年來，農信社加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，但從推出的產(chǎn)品和實際效果來看，還處于模仿大型商業(yè)銀行的階段，沒有突破性的創(chuàng)新。只有以服務為核心，以互聯(lián)網(wǎng)技術為依托，以增速增效為目標，將客戶的業(yè)務需求數(shù)字化，廣泛應用云計算、人工智能和5G等技術，突破物理網(wǎng)點局限，才能為客戶提供優(yōu)質的金融產(chǎn)品和金融服務，才是推動農信社在新時期改革發(fā)展的新途徑。