論保險法投保人如實告知義務制度的完善

【摘 要】 司法實踐中投保人因違反如實告知義務而敗訴的比例逐年增加，加之投保人與保險人之間的信息不對稱，情況愈發惡化。明確告知義務將益于保護投保人合法利益，但是保險法中關于這一義務的規定并不完備，本文對法律條款存在的問題進行分析，總結其不足與完善路徑。

【關鍵詞】 保險法 如實告知義務 完善路徑

我國《保險法》第16條規定了投保人的這一義務，但結構相對復雜，法律適用上矛盾也比較集中，因此在司法和保險實踐上無法避免地出現了許多糾紛。究其原因，一是當事人對該法條理解不同，二是法條本身不詳實，本文欲從該制度的內涵入手，通過全面掌握該制度所涉及的具體內容，歸納該制度的不足與完善措施，以期減少實踐中該制度所引發的糾紛和矛盾。

一、如實告知義務的內涵

誠實信用原則是民法中的“帝王條款”，在保險法中投保人的這一義務就是該原則的延伸。該制度的內涵在于厘清保險關系雙方的風險，以投保群體互助共濟的方式，相對平衡投保人和保險人之間的風險關系。通過投保人負擔如實告知義務，轉嫁風險，保險人分析特定風險后計算出其發生率，即風險率，再由保險公司承擔保險產品。

二、我國《保險法》如實告知義務條款的不足

（一）投保人履行如實告知義務的時間不合理。根據我國的保險法規定，在訂立保險合同之時，投保人履行如實告知義務。但是對于“訂立合同時”，各國規定并不相同，使用文義解釋的法律解釋方法有兩種不同的解釋，其一可解釋為時間段，從要約開始到承諾的這一時間段;其二可解釋為時刻，即雙方意思表示一致的那一刻。訂立合同時具體是指那一種解釋內容，我國《保險法》及相關司法解釋并沒有確切的規定。其上兩種解釋，我國主流認同后者解釋，但是隨著經濟的快速發展，合同的訂立形式也愈發多樣，對話式與書面式訂立合同的過程就有明顯不同，但是仍然按照雙方意思表示一致的這一時刻來確定履行如實告知義務的時間，明顯不合理。

（二）投保人履行告知義務范圍不適當。對于需要告知的內容，應當根據是否影響合同的成立以及是否與合同標的有關這一標準來確定，這是決定保險人承保與否的重要事實，并且直接影響保費的高低。但是在實踐中，這些重要事實并非一成不變，合同標的不同，重要事實也會隨之變化。在投保人履行如實告知義務時，判斷何為“重要事實”為重要前提，一般應考慮以下三個因素：第一個是保險利益，通常保險利益決定保險合同的效力如何和內容;第二是保險標的性質，它決定保險人所能承受風險的大小;第三，保險標的物安全狀況。

我國現行法律并沒有對重要事實作明確的定義，而是將權利交由保險人來決定，目前我國采用的是詢問告知主義，即投保人僅須回答保險人詢問的事項，即保險人主觀上認為重要的事項，即使保險人對客觀上的重要事實沒有詢問，投保人也無告知義務。但是保險人對保險標的相關重要事實的判斷具有主觀性，不同主體的主觀判斷往往具有差異性，這就造成了這樣一種局面，法官沒有統一的標準，同案不同判的現象經常發生。并且，保險人和投保人是保險合同的雙方主體，具有法律上的平等地位，這種由保險人主觀決定重要事實的規定，本身就是對投保人一方的不公平對待，也不符合民商事領域的公平精神。

（三）投保人履行告知義務的方式不明確。關于履行這一義務的方式問題，在現行的《保險法》中并沒有明確的規定。在實踐中，告知的具體形式有兩種常見形式，口頭方式與書面方式。保險業務中普遍采用一問一答的形式，但是《保險法》及相關司法解釋也未對答復的形式進行明確，這也是法律的漏洞所在。

三、我國《保險法》中如實告知義務制度的完善

（一）延長履行告知義務的時間。依上文所述，我國認同將“訂立合同時”解釋為一個時刻，因此在實踐中，投保人履行如實告知義務的時間就是訂立合同的那一時刻，但是這樣的實務做法有許多無法忽視的弊端。比如，依這種解釋，在訂立合同的那一刻，投保人將重要事實告知保險人，但是由于時間短暫，保險人依據經驗處理這些信息的過程就會相對簡單，無法深入思考。如果擴大到整個要約承諾的過程，保險人就可以和投保人進行深入溝通，就可以擬定對雙方利益最大化的保險合同條款。為了更好地適應我國保險實踐的需要，延長履行告知義務的時間大有益處，即從投保人發出要約時至保險合同生效為止。

（二）明確投保人履行如實告知義務的范圍。《保險法》相對于《合同法》較為特殊，但是仍然需要遵守普通法的原則性規定，但是在適用原則的過程中也不能脫離制定該特殊法的宗旨。盡管法律未作出具體規定，但是這并不意味著無法對其進行約束，否則，即使在訂立保險合同時投保人已經根據保險人的詢問如實告知，在進入訴訟程序時保險人仍然可以依據誠信原則進行抗辯。因此，法律應當作出規定，作出一個判斷規制，就何種事項應該屬于告知義務的范圍，本文認為包括兩類：一是與保險標的有關的事項;二是足以影響保險事故發生的事項。

（三）明確投保人履行如實告知義務的方式。較好地履行如實告知義務，需要更多地考慮投保人的利益，因為在發生保險糾紛時，適用“誰主張誰舉證”的舉證責任方式，根據具體案情靈活適用“舉證責任倒置”。明確投保人履行如實告知義務的方式更利于投保人利益的保護，基于雙方專業知識的不對等地位，投保人的保險知識相對薄弱，更加容易落入保險人的陷阱中去。

總之，隨著保險業的快速發展，在投保人和保險人進行保險交易的過程中，信息不對稱依然在所難免，明確投保人的如實告知義務，能夠保護投保人的合法權益、促進保險業發展，也有利于司法機關的工作開展。

【參考文獻】

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作者簡介：李秀芳（1995—），女，漢族，山東濟寧市人，碩士研究生，單位：吉林財經大學，研究方向：法學。