互聯網貸款管理暫行辦法有利商業銀行盡快占領網貸陣地

莫開偉

近日，中國銀保監會發布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（簡稱《暫行辦法》），無異于又一枚金融重磅炸彈，在中國大地上引發了強烈的社會反響。

該《暫行辦法》共分7 章70 條，具體涉及商業銀行互聯網貸款風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作、監督管理等方面的核心內容，對互聯網貸款的原則、資質、參與互聯網貸款的商業銀行發放貸款余額、信息數據、授信與內控、聯合貸款要求及貸款額度、催收合作等方面都作了相應的政策約定，用一句互聯網貸款管理法規集大成的“百科書”來形象或概括一點也不為過。

有細心人士或許已注意到了，2018 年11 月銀保監會也發布過《商業銀行互聯網貸款管理辦法（征求意見稿)》，對商業銀行互聯網貸款業務的定義和范疇、參與資質、發放余額、授信和風控、數據與模型、聯合貸款及其額度、催收合作等多方面做詳細規定。為何此次再次發布，到底是對前者的全面否定還是對前者的完善與發展？這個問題倒真讓人覺得有點迷惑。

事實上，在更早的2017 年8 月，當時的銀監會就發布了《民營銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（征求意見稿）2018 年發布商業銀行互聯網貸款管理辦法征求意見稿，基本可理解為對民營銀行互聯網貸款辦法的進一步完善和補充，且也是銀保監會改革之后以新面貌出現的一種需要。而此次的《暫行辦法》其實也是對2018年發布的《意見稿》的再次補充與完善，完全不能將兩者歸類為全面否定以前的對立關系。

那么，銀保監會再一次對商業銀行互聯網貸款管理進行“修憲”，既表明銀保監會在商業銀行互聯網貸款管理上存在一定的不成熟之處，即對于原來管理辦法有可能存在的疏漏能進行及時發現，勇于改進，這是監管成熟的標志；同時又表明商業銀行互聯網貸款管理的重要性，必須慎之又慎，絕對不容許商業銀行將互聯網貸款搞成與原來那些網貸平臺一樣多的管理問題，避免商業銀行互聯網貸款重蹈網絡平臺貸款的覆轍，維護網絡貸款生態和市場秩序穩健。此外，進一步表明，銀保監會對互聯網貸款的高度重視，它標志著商業銀行線上貸款，尤其是消費金融業務將迎來強監管，也意味著商業銀行正規軍將會在未來線上貸款業務占據市場主流，唱主角，也或將迎來爆發式增長，不僅會攪動互聯網貸款的格局，也將給互聯網貸款套上一個更加牢固可靠、更加安全便捷的“防護罩”，有望將互聯網貸款引向更加健康、可持續發展軌道。

當然，我們也要理解銀保監局的良苦用心，銀保監會這么做并非無病呻吟，也并非無事找事，更不是監管當局的心血來潮和應景之作，是監管現實倒逼的無奈。因為近幾年網絡平臺貸款出現的各種問題太多了，也實在讓銀保監會感覺到寑食難安。例如互聯網P2P 平臺在清理整頓中已進入暴雷高發期，在P2P 平臺暴雷高發期間確實讓廣大民眾的資金受到巨大損失，也讓金融安全與穩定蒙上了更加“神秘”的色彩。這讓監管層不得不思考，與其讓互聯網金融線上放貸陷入如此迷茫和無序之中，倒不如將商業銀行互聯網貸款引向更加規范發展的“康莊”之道。于是，目前互聯網貸款《暫行辦法》可被視為鼓勵大型商業銀行和地方商業銀行致力互聯網貸款，將更多社會民眾需求的小額、分散的互聯網貸款納入自己懷中的得力之作，這種做法無疑既能防范互聯網貸款風險，又能給商業銀行互聯網貸款業務擴張提供重要契機。最為重要的是，這種做法是對當前互聯網P2P 平臺清理整頓進入深水區和關鍵期的必要的、有效的彌補，也可理解為商業銀行對大量互聯網貸款進行有效“接管”的表現，或為互聯網貸款收編為正規軍創造條件。對于監管層的這層用意，我覺得應該是此次《暫行辦法》出籠的最大要義所在。

或許有人會問，前后兩個基本相同的商業銀行互聯網貸款管理辦法不同之處到底在哪？從《意見稿》和《暫行辦法》具體內容，兩者不同之處主要表現在五方面：

首先，放寬對商業銀行異地線上放貸限制，使得商業銀行互聯網貸款的手腳更加靈活，嗅覺更加靈敏，能迅速擴張商業銀行網貸規模，加速商業銀行網貸業務發展。針對地方商業銀行通過互聯網信貸業務實現異地經營的問題，《暫行辦法》給予了較大程度的監管松綁。《意見稿》曾規定“地方商業銀行開展互聯網貸款業務，主要服務當地客戶，向外省客戶發放的互聯網貸款余額不得超過互聯網貸款總余額的20%”。《暫行辦法》第8 條取消了具體比例（20%）限制，取消了“立足當地、服務當地、不跨區域”限制，改稱“審慎開展跨注冊地轄區業務”。意味著對商業銀行互聯網貸款區域限制放松，互聯網貸款的范圍將大幅拓寬，為互聯網貸款更快、更好地發展創造了“法治”條件，意在讓商業銀行互聯網貸款盡快填補原來網貸平臺受到清理整頓之后所形成的發展空檔。

其次，聯合放貸業務開始松綁，有利于進一步刺激商業銀行與非銀行金融機構或第三方具有資產的平臺合作開發互聯網貸款，促進網貸的共同繁榮。《意見稿》曾限定“單筆聯合貸款中，作為客戶推薦方的商業銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%”等。《暫行辦法》不僅取消了對聯合放貸雙方出資比例的限制，同時取消了聯合貸款余額的行內比例限制。這意味著聯合貸款門檻大大降低，有利于更多的機構參與到商業銀行互聯網貸款中來，共同將網貸業務做大做強，使得我國商業銀行互聯網貸款盡快彌補短腿，走進大眾普遍生活，服務更多中小微實體企業。

再次，貸款金額限制放寬，資金用途管控收緊，這表明未來更多的實體企業、更多的個人將受益于銀行貸款，融資難問題將得到極大的緩解；同時監管趨嚴，使資金流向應該支持的產業領域，確保銀行貸款真正發揮作用。整體來看，《暫行辦法》放松了對企業流動性資金貸款額度限制。例如，《暫行辦法》第5 條取消了意見稿中“50 萬元”金額限制。只規定“商業銀行應根據自身風險管理能力，參考行業經驗，確定單戶流動資金授信額度上限”，在貸款用途方面，《暫行辦法》第27 條增加了受托支付的具體要求，即“支付對象明確且單筆支付金額超過10 萬元的個人貸款”“支付對象明確且單筆支付金額超過30 萬元的流動資金貸款”均應采取受托支付方式。這意味著我國中小微實體企業或民營個體經濟將能獲得更多銀行信貸資金支持，有利破解融資難怪圈，同時監管趨嚴，可有效防止線上貸款資金被挪作他用，減少資金違規進入股市、樓市等領域，加大對流動性資金流向控制，也有利抑制金融市場亂象，防范化解互聯網貸款風險。

第四，首次對貸款合作機構以及合作方式（也即助貸機構和助貸方式）進行規范，這就更加有利于為互聯網貸款訂立規矩，防止合作中的一些混亂行為或者監管套利行為，從根本上避免商業銀行互聯網貸款陷入新網貸危機。《暫行辦法》明確禁止助貸機構兜底風險，這一點在之前的監管文件（如141 號文）多次提及。此次《暫行辦法》第55 條明確要求商業銀行不得接受合作機構直接和變相的風險兜底承諾，要求商業銀行必須把控核心風控環節，合作機構回歸為銀行提供輔助性服務。與此同時，在風險管理方面，《暫行辦法》對風控資源配備、風險管理方法和流程、貸款用途監測等15 個環節方面進行明確要求，并對風險數據來源、數據使用、數據保管等13 個方面工作進行了規定。這些嚴格要求既有利商業銀行按規范要求開展互聯網貸款，同時又有利監管機構進行有效的金融監管，從根本上開辟一片網貸的新天地，讓中國商業銀行網貸事業蒸蒸日上。

最后，進一步加強保護互聯網信貸消費者權益，這是最為關鍵和重要的一環，任何貸款管理制度如果不把消費者權益放在首位，那必將出現很多危害消費者權益的事情，這樣的貸款管理模式也必將引來社會廣泛詬病，最后難免陷入一地雞毛的尷尬境地。 《暫行辦法》 第9 條、第16 條、第30 條、第31 條多強調金融消費者權益保護，特別對金融消費者知情權做了詳細規定，如《暫行辦法》第16 條規定：“商業銀行自身或通過合作機構向目標客戶推介互聯網貸款產品時，……保證客戶的知情權和自主選擇權，不得采取默認勾選、捆綁銷售等方式剝奪消費者意思表示的權利”。這意味著金融消費者權益被放在相當重要的高度，金融消費者權益也將獲得更大的保護。同時，《暫行辦法》的出臺，對商業銀行線上業務，甚至對整個互聯網信貸市場、互聯網小貸市場、消費金融公司市場等都將產生巨大影響。金融科技公司參與互聯網貸款等也有了明確業務規范，將有效促進互聯網貸款行業的蓬勃發展，使商業銀行能盡快占領互聯網貸款陣地，使其他不正規甚至是非法網貸平臺失去生存的金融土壤！