村鎮銀行支農支小商業不可持續觀點之證偽

黃冰

The Falsification of the View that Rural Banks Support Agriculture and Small Business is Unsustainable

——Taking Linying Zhongyin Fudeng Village Bank as an Example

HUANG Bing

【摘? 要】臨潁中銀富登村鎮銀行自開業以來，以“支農、支小”為中心，以“準抵押”模式解決“抵押難”，以“五級保證”解決“擔保難”，以產品創新解決“貸款難”，以還款方式多樣化緩解“還款難”，務實有效滿足農戶及小微企業的資金需求，走出了一條商業可持續發展道路。事實證明，農村地區村鎮銀行走支農支小商業可持續發展道路是可行的。

【Abstract】Since the opening of Linying Zhongyin Fudeng Village Bank， it focuses on "supporting agriculture and small business"， solves "mortgage difficulty" with the "quasi-mortgage" mode， solves "guarantee difficulty" with the "five-level guarantee" ， solves "loan difficulty" with product innovation， and alleviates "repayment difficulty" with the diversification of repayment methods， pragmatically and effectively meets the capital needs of farmers and small and micro enterprises， and walks out a path of sustainable commercial development. Facts have proved that it is feasible for rural banks to take the road of sustainable development of supporting agriculture and small business.

【關鍵詞】村鎮銀行;支農支小商業;可持續發展

【Keywords】rural banks; supporting agriculture and small business; sustainable development

【中圖分類號】F832.2? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）05-0148-02

1 典型經驗做法及取得的實績

小微企業和“三農”客戶大多沒有有效押品、管理不規范、經營者文化程度偏低，他們很難從其他金融機構獲得授信資格。針對此情，臨潁中銀富登村鎮銀行立足當地、貼近“三農”、貼近小微，大膽創新，在緩解小微企業和“三農”融資難與自身商業可持續發展方面摸索出一條可行之路。

1.1 典型經驗做法

1.1.1 以“準抵押”模式解決“抵押難”

將農村宅基地上的農民自建房屋以及集體土地上的企業自建廠房、鋼構等視為有效押品，以該押品為基礎對客戶進行授信，并與借款人、村委會簽署三方協議，共同對押品進行監管及制約。“準抵押”模式切實有效解決了農戶及小微企業的“抵押難”問題。目前該行已通過“準抵押”模式累計發放貸款近11億元，發生的不良貸款僅有200余萬元。

1.1.2 以“五級保證”解決“擔保難”

為解決“擔保難”，該行推出了五級保證措施，即有效保證人、村干部、兄弟姐妹、成年子女和實力保證人（德高望重人員）。在五類人群中，貸款戶可以任選擔保人，每增加擔保者1人，可增加授信額度20萬元（40萬封頂），大大降低了小微企業的擔保門檻。

1.1.3 以產品創新解決“貸款難”

針對當地板材加工行業推出了特色輕松貸和成長貸;針對辣椒貿易行業推出了悠享貸和快活貸;針對農業種植、養殖戶推出了欣農貸六個系列產品;針對經營良好、重合同、守信用的客戶，推出了續貸寶產品，免除客戶貸款到期“過橋”的麻煩，有效降低了客戶的資金成本。該行還根據小微企業的納稅、資金往來等情況推出了“稅金貸”“流水貸”“種子貸”三個純信用貸款產品。通過信貸產品的創新，該行累計發放創新產品貸款近10億元，有效緩解了“貸款難”問題。

1.1.4 以還款方式多樣化緩解“還款難”

針對不同的行業特性，該行設定了多樣的貸款還款方式，如等額本息，到期還本，按月、季付息，組合還款等，客戶可以根據自身的行業特性及經營情況，自主選擇不同的還款方式，緩解了客戶生產周期與貸款期限錯配帶來的“還款難”矛盾。如推出的“欣農貸-蛋雞”產品，前三個月貸款戶不用歸還貸款本息，到第四個月雙方再商定貸款本息的靈活還款方式，徹底解決了養殖戶從雞苗到蛋雞養成三個月養殖期間的資金凈投入與按月還款付息之間的矛盾。

1.1.5 以提升自主審批權提高審批效率

該行經向總部申請，自主審批授權和自主放款權限得到了提升，另外還建立了“532”審批制度，即企業類貸款審批時間不超過5天、個體工商戶貸款審批時間不超過3天、農戶貸款不超過2天。針對特殊情況，該行還可以通過特殊與例外原則，及時為企業排憂解難。如新冠疫情期間，為解決臨潁縣百凈衛生用品有限公司生產防疫產品流動資金緊缺問題，該行一路“綠燈”，特事特辦，從貸款申請到資金到賬僅用了一天時間，彰顯了該行的辦事效率。

1.1.6 以“六大實操”確保信貸資金安全

該行在總結既往經驗的基礎上，推出了“一個改變、兩大法寶、三大支柱、四個堅持、五個保障、六個不貸”農村金融工作實務措施，在服務于鄉村振興戰略的實踐中切實發揮了較強的保障作用。一個改變：把傳統主借款人由男人改變為女人（妻子）。兩大法寶，即豁免、違例。若客戶經營良好，只有某一、兩處與現行授信政策相悖，適用“違例”政策給予放款。若這種現象在當地屬于普遍現象，則可以向總部申請“豁免”。三大支柱：緊密圍繞當地發展特色，將木材加工、辣椒收購、休閑食品生產三大支柱產業作為自己的服務對象。四個堅持：堅持“熟悉行業、了解客戶、做好貸前、適度授信”16字方針。五個保障，即五類保障人群：一是有效保障人，如公務員等;二是村干部;三是兄弟姐妹;四是成年子女;五是村里德高望重的人。這五類人群均可以為村里貸款戶提供貸款擔保。六個不貸，即征信有不良記錄的不貸、有不良嗜好的不貸、不孝敬父母的不貸、家庭不和的不貸、后院著火的不貸、35歲以上未婚的不貸。

1.2 取得的工作實效

截至2019年末，臨潁中銀富登村鎮銀行各項資產余額5.97億萬元，存款余額為3億元，貸款余額為5.73億元，其中涉農貸款5.3億元，占比達92.57%，小微企業貸款余額3.84億元，占比達67.02%，兩項占比均高于該縣支農主力軍的農聯社、農業銀行和郵儲銀行，貸款全部投向“三農”領域和小微企業。該行2019年實現凈利潤1092.89萬元，同比上升了8.89%，上繳利稅708.56萬元，對地方財政增收作出了突出貢獻。

2 被證偽的小型銀行支農支小商業不可持續的幾個觀點

觀點一：農村經濟發展落后，村鎮銀行等小型銀行規模小，管理成本高，風險防控能力弱，商業可持續發展難以為繼。事實是，自2013年開業至2019年底，該行用了不到6年的時間，將存款規模擴大1.08倍，貸款規模擴大6.2倍，營業收入增加6.6倍，凈利潤增加4.5倍，2019年凈資產收益率達到14.83%，不良貸款率卻僅有1.66%，宏觀審慎評級為A級，各項經營指標逐年穩健向好，是證偽農村小型銀行不能商業可持續發展的最好證據。

觀點二：農村地區信用環境差，缺少有效抵押擔保手段，貸款風險較高。事實是，該行1041.58萬元不良貸款當中，抵押擔保手續齊全形成不良的貸款有840萬元，占比高達80.65%，信用貸款及“準抵押”貸款形成不良的占比僅19.35%。事實證明，抵押擔保手續齊全并不是確保貸款收回的靈丹妙藥，了解客戶，熟悉行業，注重現金流和第一還款能力，與客戶結成利益共同體，才是確保資金安全的強有力保證。

觀點三：農村金融市場活力較低，村鎮銀行資金外流嚴重。事實是，該行2019年的存貸比為191.15%，而作為支農主力軍的郵儲銀行，存貸比僅為17.86%。事實證明，中銀富登村鎮銀行吸收的存款不但沒有外流，而且還得到域外發起行大量資金的支持，在當地支農支小方面起到了表率和示范效應。

觀點四：村鎮銀行規模小，與農村信用社業務重疊，支農支小作用發揮有限。事實是，村鎮銀行的規模雖小，但支農支小的作用發揮突出。截至2019年底，臨潁中銀富登村鎮銀行的支農支小貸款余額為54357.78萬元，支農支小總量比該縣郵儲銀行還多出5000多萬，與該縣農業銀行規模相當，但從存款規模看，該縣郵儲銀行和農業銀行的存款分別是中銀富登村鎮銀行的15倍和7倍多，可見，銀行支農支小作用發揮的大小與銀行規模的大小無關。在業務重疊方面，村鎮銀行的業務表面看與農村信用社業務相互重疊，但實際上重疊的是業務，不重疊的是客戶，村鎮銀行支持的客戶多是農村信用社及其他銀行篩選下來的劣質客戶，村鎮銀行的介入，是對農村地區金融服務的有效補充，對促進當地鄉村振興及普惠金融建設作用突出。

3 結論

一是農村區域村鎮銀行認真踐行鄉村振興戰略，扎根于農村，貼近“三農”，走支農支小商業可持續發展道路是可行的。二是在相對邊遠的農村，實行扁平化管理，有利于提高農村金融機構的貸款審批效率。三是重實質輕形式是確保信貸資金安全的關鍵。四是貼近實際的金融創新是支農支小商業可持續發展的不竭動力和源泉。

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