金融科技視角下農村普惠金融的發展與對策研究

楊波　王安琪　蔣佳珉　米熱阿依·圖爾蓀　楊蕊

摘要：我國于2012年首次提出“普惠金融”這一概念，而其中的農村普惠金融一直受到國家和社會的廣泛關注。多年來，農村普惠金融一直在解決農村貧困問題、保障民生、平衡地區發展等方面發揮重要作用。隨著金融科技的不斷進步，新時代下的金融科技助力農村普惠金融的發展，使農村普惠金融的實施更加高效、便利化。本文根據在碭山縣、新鄉縣和莎車縣的實地調研結果，闡述農村普惠金融現存問題，結合金融科技，旨在為促進農村普惠金融的進一步發展提出對策。

關鍵詞：金融科技;農村普惠金融;現狀分析;發展對策

中圖分類號：F832.35??????????????????文獻標識碼：A

收稿日期：2020-04-03

作者簡介：楊波（1998-），女，本科，研究方向：國際經濟與貿易。

1 研究背景與意義

2018年2月國務院印發的中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》明確提出要把普惠金融的重點放在農村，逐漸加大對“三農”傾斜的力度，引導更多的金融資源支持農村的發展。與此同時，我國金融科技即將進入數字化的2.0時代。在新經濟、新常態下以數字化為基礎，通過技術手段轉變金融服務方式，推動普惠金融在農村地區的發展，促使農村普惠金融得到進一步完善。準確把握金融科技在農村地區發展的先機，合理運用金融科技載體，提出農村地區金融機構通過金融科技手段發展普惠金融的創新思路，將成為決定普惠金融在農村是否能夠成功推進的關鍵要素。

2 在金融科技助力下農村普惠金融的發展現狀

本次實地調研以碭山縣、新鄉縣和莎車縣為例，對當地金融機構以及農民進行走訪調查，結合線上與線下共發放有效問卷800份，得出以下農村普惠金融的發展現狀：

2.1農村金融服務設備及業務現狀

本次調研小組抽樣調查了三個地區中與普惠金融息息相關的助農取款網點數、ATM機臺數、POS機臺數。截至2019年8月末，三個地區鄉鎮金融機構布設ATM機平均覆蓋率不足，還需進一步改善;偏遠地區的助農取款網點布點率較低，大部分鄉村未布設助農取款設備。近幾年，雖然我國農村貸款業務逐年增加，但增速逐步降緩。調研發現，三個地區的農村金融機構服務人員數量較少，農戶前往相關機構辦理業務會花費較長時間，成本較大。

2.2 農戶對金融科技的了解和接受程度現狀

隨著金融科技的高速發展，各種網上支付、線上融資理財的平臺日益增加。網絡平臺上存在大量的個人重要信息，若沒有較為完善的監管與保護機制，很可能造成信息泄露，使不法分子有機可乘，引發網絡詐騙等違法現象[1]。由于對融資平臺的不了解，農戶對金融服務的需求受到限制。調研發現，對于融資問題，96.36%的農戶會選擇向親戚朋友借錢，76.36%的農戶會選擇向銀行貸款，而僅有38.18%和25.45%的農戶分別通過支付寶、微信和手機銀行貸款，且了解和使用P2P網貸的極少[2]。

2.3 農村普惠金融監督和管理體制現狀

經過在三個地區的實地調研，發現布放在部分農村地區的ATM機數量不足，經常會出現故障，導致農戶的需求無法得到滿足;同時金融機構免費向部分商家提供的POS機也因修理不及時，從而再次增加農戶前往金融機構辦理業務的成本;部分不良商戶也會通過非正規渠道利用POS機牟取利潤。

3 農村普惠金融所面臨的問題

隨著金融科技的高速發展，金融和科技的結合提升了整個金融市場的效率、節約了成本，以低門檻的方式擴大了金融業務的服務范圍，推動了農村普惠金融的全面普及。但是在金融科技發展的背景下，我國農村普惠金融的發展仍然存在很多問題。

3.1 農村地區的金融機構分布不均，機構業務流程煩瑣

農村信用社和農村商業銀行只在少數鄉鎮中存在服務網點，在部分鄉村偏遠地區金融機構數量相對較少，以新疆莎車縣佰什坎特鎮為例，該地區有近四萬多人口，僅僅依靠鎮上一個金融機構——農村信用社，來獲取金融服務及政策信息，從而導致相關金融信息宣傳不到位，也降低了當地金融機構的業務效率。相較大型銀行，農村金融機構在綜合實力、外部資源方面有著明顯的不足。金融機構辦理業務程序復雜，核準農戶身份信息較慢，對文化水平較低的農戶造成困擾，同時增加金融機構的放貸成本，不利于普惠金融的良性發展。

3.2 農戶金融意識淺薄，對金融機構信任度低

受生活條件所限，貸款不安全、貸款程序復雜，農戶對金融機構信任度低，尤其是缺乏基本金融知識且年齡偏大的，對金融科技的認知較差。即便現在貸款較以前有更多的便利和較低的利率，但農民會習慣性地選擇向親戚朋友借錢，而不會首先選擇向金融機構貸款。

3.3 監督機制不健全，管理體制不完善

金融產品在農村地區的商店里出現的概率逐漸增長，即使在農村的個別商店也有當地金融機構免費安裝并親自教授使用方法，但仍然存在很多問題：農戶對于POS機沒有利用到位，沒有完全意識到POS機的小型取款機的作用;POS機及自助取款機在使用上出現的問題修理不及時，導致無法與需求銜接，給農戶帶來不便。以河南新鄉縣金融自助服務站為例，僅有一臺自助取款機，而且服務人員是當地村民，對于機器的使用掌握不充分。

4 針對現存問題提出的解決措施

4.1 增加服務網點數量，推行移動支付方式

當前的農村地區結算網點分布不均，金融支付手段落后，同時信用管理體系、金融科技等方面發展水平低，嚴重阻礙了農村地區普惠金融的發展。對此，金融機構應當以大數據匹配的結果作為參照，在人流量大的地方，克服地域因素帶來的問題，增加金融網點數量及相關工作人員供給，定點投放智慧柜員機、POS機和ATM機等金融終端設備，推動農村地區移動支付發展，降低運營成本，達到全面覆蓋，為農戶提供更多便利。

4.2 加大宣傳力度，開通電話咨詢服務

在農村地區，由于經濟和科學技術相對落后，普惠金融對于廣大農戶而言還較陌生。對于成年人，金融機構可以通過多媒體和社交軟件，也可以通過下鄉宣傳，定期向農民普及金融知識。對于學生，可以加強相關教育，提高金融意識;國家、村支部及金融機構等宣傳普惠政策時，可以增加一些利民惠農措施，調動農民參與宣講的積極性。相關金融機構也可以在社交網站上做公益宣傳，同時開通電話咨詢服務，咨詢內容可以包含普惠金融政策、扶貧貸款政策、金融科技服務介紹與手機銀行服務項目介紹等，做好人工分類貸款電話咨詢，并在相應的普惠金融貸款APP，例如人民銀行推出的“普惠通”增加語音提示功能，既達到了降低服務成本的目的，也能讓廣大農民足不出戶就能了解金融知識，提高他們的金融服務需求意識。????4.3 金融服務線上線下結合，信貸產品加速轉型創新

建立統一的征信體系。由央行牽頭，商業銀行、農信社等傳統金融機構和支付寶、微信支付等支付平臺以及拍拍貸、天使匯等新型金融科技企業共同合作，在大數據技術的背景下建立一個線上的農戶大數據征信平臺，實現數據共享。農戶既可在當地任意銀行的柜臺通過工作人員的幫助輸入自己的個人信息，也可在支付寶、微信等線上平臺自行完善信息。對于部分低收入人群，可要求農戶上傳相關證件，比如低保證明、貧困戶建檔立卡證明、殘疾證、五保供養證書等以獲取更多更優惠的金融服務。如此，農戶既可在線下商業銀行也可在線上平臺結合自身需求，獲取更便捷、實惠的金融服務。

鼓勵金融服務產品創新。參考商業銀行的瓜果貸、金農信e貸的模型，鼓勵線上支付平臺和金融科技企業結合農民生產生活的金融需求，針對農戶住房、生育、求學、養殖等方面加速推出金融服務產品，使農民真正享受到便捷優惠的金融服務。

4.4 建立金融科技風險防范機制

隨著金融產品在農村地區的應用，一些問題也隨之產生。為了促進普惠金融在農村的長遠發展，相關政府部門應完善其法律法規，建立自己的風險預防機制，防范金融科技帶來的各項風險，維護互聯網平臺的安全，及時進行數據備份與加密，實施針對各種網絡病毒的預防措施，有效保護農戶利益。

5 結語

近年來，農村普惠金融受到國家和社會的廣泛關注，本文通過實地調研，在金融科技視角下，對現階段農村普惠金融的發展現狀作出總結，并由其現狀推導出農村普惠金融存在的實際問題，提出了相應的解決措施，旨在結合金融科技，更好地促進農村普惠金融的發展。

參考文獻：

[1]劉夢月，魏薈穎，付錦泉.我國金融科技發展存在的問題以及對策研究[J].智庫時代，2019（18）：298-299.

[2]萬磊，屈宇飛.金融科技視角下農村金融服務模式創新研究[J].現代金融，2019（03）：12-14.

Abstract： My country first proposed the concept of "inclusive finance" in 2012， and rural inclusive finance has been widely concerned by the state and society. For many years， rural inclusive finance has played an important role in solving rural poverty， ensuring people's livelihood， and balancing regional development. With the continuous progress of financial technology， financial technology in the new era has helped the development of rural inclusive finance， making the implementation of rural inclusive finance more efficient and convenient. Based on the results of field investigations in Dangshan County， Xinxiang County， and Shache County， this article explains the existing problems of rural inclusive finance， and combines financial technology to propose countermeasures for the further development of rural inclusive finance.

Keywords： Financial technology; Rural inclusive finance; Current situation analysis; Development strategy