試論資本監(jiān)管、市場競爭與銀行貸款結(jié)構(gòu)

亢菲

摘 要：在資本監(jiān)管和市場競爭研究時，發(fā)現(xiàn)這兩者對于銀行貸款結(jié)構(gòu)有很大影響，這就應(yīng)從多個方面入手對相關(guān)影響展開研究，確保資本監(jiān)管和市場競爭作用效果和銀行貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)涵全面表現(xiàn)出來。本文就資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)展開研究，首先闡述三者研究流程，之后從多個方面分析資本監(jiān)管和市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響。優(yōu)化三者之間關(guān)系，避免銀行貸款結(jié)構(gòu)與現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展相駁。

關(guān)鍵詞：資本監(jiān)管;市場競爭;銀行貸款結(jié)構(gòu)

作為銀行發(fā)展過程中重點研究項目，保證其中貸款結(jié)構(gòu)合理性和穩(wěn)定性對于提升銀行經(jīng)濟效益和貸款渠道合理性有著重要作用。但是不可否認資本監(jiān)管和市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)也會產(chǎn)生一定影響，這就應(yīng)在各項具體流程支持下深入研究資本監(jiān)管和市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響，并按照最終研究結(jié)果和銀行發(fā)展趨勢確定合理貸款結(jié)構(gòu)，使得銀行貸款結(jié)構(gòu)全面符合社會經(jīng)濟實際發(fā)展要求。

一、資本監(jiān)管、市場競爭與銀行貸款結(jié)構(gòu)研究流程

在進行資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究時需要考慮的因素比較多，這就應(yīng)遵循標準化流程對這三方面展開研究，促使銀行管理人員在短時間內(nèi)掌握資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)。就目前來看，資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究流程如下所示：

（一）確定數(shù)據(jù)來源

在對資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)進行研究時，首先應(yīng)對各個商業(yè)銀行發(fā)展趨勢和貸款業(yè)務(wù)要求展開有效分析，并在各項分析結(jié)果支持下遵循標準要求和各項規(guī)章條例收集相關(guān)數(shù)據(jù)信息，必要時還應(yīng)按照各項具體要求確定合理數(shù)據(jù)來源，避免資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究因基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息不合理而出現(xiàn)問題。而且通過標準化數(shù)據(jù)信息還可以提高銀行貸款結(jié)構(gòu)研究力度，側(cè)面反應(yīng)資本監(jiān)管和市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響。突出銀行貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)勢，保證資本監(jiān)管和市場競爭現(xiàn)實作用。

（二）構(gòu)建合理模型

在完成基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)來源確定之后，就應(yīng)在考慮資本監(jiān)管和市場競爭具體表現(xiàn)條件下創(chuàng)設(shè)銀行貸款結(jié)構(gòu)模型，將銀行貸款結(jié)構(gòu)中各項基礎(chǔ)信息通過相應(yīng)模型全面表達出來，避免資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究時出現(xiàn)問題。而且還應(yīng)保證相關(guān)人員對相應(yīng)模型表現(xiàn)形式和三者之間關(guān)系有所了解，并通過銀行貸款結(jié)構(gòu)模型將各方面關(guān)系呈現(xiàn)出來，為資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)之間關(guān)系研究提供有力支持。

（三）變量信息選取

對于相關(guān)模型來說，其中涉及的變量信息比較多，主要包括貸款結(jié)構(gòu)、資本監(jiān)管、銀行市場競爭和控制變量這幾個方面，這就應(yīng)保證相關(guān)人員對各項變量信息表現(xiàn)形式和現(xiàn)實作用有所了解，并按照各項具體要求選取合理變量信息，推進資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究穩(wěn)步開展。同時還應(yīng)保證各項變量信息表達形式和實際作用效果，方便相關(guān)人員按照各項具體信息要求開展資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究工作，并將資本監(jiān)管和市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響表現(xiàn)出來。

（四）變量描述統(tǒng)計

在完成基礎(chǔ)變量選取時候，還應(yīng)要求相關(guān)人員從我國銀行行業(yè)發(fā)展入手對各項變量信息進行統(tǒng)計描述，了解與三者相關(guān)的數(shù)據(jù)信息和條例變化形勢，并在各項基礎(chǔ)因素和變量信息支持下研究資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)之間關(guān)系，將資本監(jiān)管和市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響全面表現(xiàn)出來，調(diào)整銀行中貸款結(jié)構(gòu)固有缺陷，提高銀行貸款水平和經(jīng)濟效益。

二、資本監(jiān)管和市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響

通過上述研究分析，發(fā)現(xiàn)資本監(jiān)管和市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)有一定影響，這就應(yīng)將各項影響全面表現(xiàn)出來，加深相關(guān)人員對資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)三者之間關(guān)系掌握力度，以為調(diào)整銀行貸款結(jié)構(gòu)潛藏的問題提供有效參考依據(jù)。

（一）資本監(jiān)管對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響

所謂資本監(jiān)管是指監(jiān)管當局規(guī)定銀行必須持有的資本，這就應(yīng)保證銀行管理人員以及貸款結(jié)構(gòu)調(diào)控人員對資本監(jiān)管有所了解，并在各項基礎(chǔ)因素支持下分析資本監(jiān)管對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響，以此按照資本監(jiān)管要求對銀行貸款結(jié)構(gòu)展開全面優(yōu)化，從而避免銀行貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問題。而且從多方面入手，發(fā)現(xiàn)資本監(jiān)管對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響表現(xiàn)在以下兩個方面：第一，在資本監(jiān)管要求和相關(guān)規(guī)章條例發(fā)生變化時，必然導(dǎo)致銀行貸款規(guī)模受到影響，造成銀行資本充足率提高和貸款供給下降。但是資本緩沖比較大的銀行也會因為資本監(jiān)管影響而發(fā)放更多貸款，人們在銀行中進行貸款申請的難度也隨之下降。第二，從銀行角度出發(fā)，資本監(jiān)管對于其中貸款結(jié)構(gòu)也會產(chǎn)生一定影響。通過銀行季度數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)資本監(jiān)管會在一定程度上降低銀行信用貸款，繼而增加銀行中低風險資產(chǎn)配置，以此推進銀行貸款業(yè)務(wù)順利開展。而且在資本監(jiān)管影響銀行內(nèi)部各項資本充足率大大提升，這就可以增加銀行低風險資產(chǎn)配置數(shù)量。如果銀行整體資本不足，在資本監(jiān)管影響下，會促使低資本銀行發(fā)放更多消耗型貸款，使得銀行內(nèi)部個人貸款比例大幅度上升，信用貸款比例下降，銀行貸款結(jié)構(gòu)變化也越來越明顯。

（二）市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響

所謂市場競爭是指在市場經(jīng)濟條件下企業(yè)從各自利益出發(fā)為取得良好發(fā)展和市場資源而發(fā)起的競爭模式。而從銀行角度出發(fā)，市場競爭還可以提高銀行在經(jīng)濟社會中地位層次，這對于優(yōu)化銀行實際發(fā)展模式和調(diào)控銀行業(yè)務(wù)缺陷也有重要作用。在對市場競爭進行研究分析時，發(fā)現(xiàn)市場競爭對于銀行貸款結(jié)構(gòu)也會產(chǎn)生一些影響，具體影響如下所示：第一，在銀行市場競爭條件下，隱含信貸取代和貨幣政策傳導(dǎo)機制會發(fā)生很大改變，這就導(dǎo)致銀行內(nèi)部貸款速率大幅度提升，適當?shù)你y行內(nèi)部貸款利率下降，銀行貸款增長率呈現(xiàn)出日益增長趨勢。而且關(guān)于市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)展開研究，發(fā)現(xiàn)市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響相對有限，但是在實際研究分析過程中也會產(chǎn)生一些分歧。第二，從銀行貸款結(jié)構(gòu)變化趨勢入手，發(fā)現(xiàn)市場競爭還會導(dǎo)致銀行貸款渠道作用受到影響，造成銀行貸款渠道作用大幅度下降，銀行在實際貸款過程中也會受到外在因素干擾。同時市場競爭還會造成銀行政提供斷能力下降，銀行內(nèi)部貸款邊際利潤率越來越低，銀行實際發(fā)展損失也越來越大。盡管通過增加高風險資產(chǎn)配置可以提高銀行風險承擔水平和彌補邊際利潤率帶來的損失，但是對于銀行跨期盈余分攤效果和銀行貸款結(jié)構(gòu)也會產(chǎn)生很大影響。

（三）兩者對銀行貸款結(jié)構(gòu)的共同影響

結(jié)合現(xiàn)有社會經(jīng)濟發(fā)展進行研究，發(fā)現(xiàn)資本監(jiān)管和市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)還有一定共同影響，而且結(jié)合銀行貸款結(jié)構(gòu)現(xiàn)實情況進行研究，發(fā)現(xiàn)資本監(jiān)管和市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)的共同影響表現(xiàn)在風險承擔能力和貸款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性這兩方面上。將資本監(jiān)管和市場競爭聯(lián)合到一起，發(fā)現(xiàn)這兩方面在相互配合條件下必然會降低銀行特許權(quán)價值，造成銀行在開展貸款工作時產(chǎn)生冒險行為，銀行整體風險防控能力和綜合發(fā)展水平持續(xù)下降。而且在不同競爭條件和市場環(huán)境中，資本監(jiān)管對于銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響存在一定差異，這就應(yīng)在考慮市場競爭實際情況條件下判斷資本監(jiān)管對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響，保證資本監(jiān)管和市場競爭之間關(guān)聯(lián)性，使得兩者對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響可以全面表現(xiàn)出來。不僅如此，在銀行資本監(jiān)管發(fā)生變化時，其中貸款結(jié)構(gòu)和整體市場競爭效果也會發(fā)生一些變化，這就應(yīng)在各項基礎(chǔ)因素支持下分析資本監(jiān)管好玩市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的影響，及時調(diào)整銀行貸款結(jié)構(gòu)潛藏的問題。提升銀行貸款利率，在保障銀行實際發(fā)展效益和經(jīng)濟價值等條件下，使得資本監(jiān)管和市場競爭的作用全面表現(xiàn)出來。

三、結(jié)語

就銀行貸款結(jié)構(gòu)而言，發(fā)現(xiàn)資本監(jiān)管和市場競爭對其均有一定影響，這就應(yīng)要求相關(guān)人員對資本監(jiān)管和市場競爭對銀行貸款結(jié)構(gòu)的影響展開深入研究，避免銀行貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，確保銀行貸款結(jié)構(gòu)可以滿足現(xiàn)代化社會經(jīng)濟發(fā)展要求。而且上文還介紹了資本監(jiān)管、市場競爭和銀行貸款結(jié)構(gòu)研究流程，了解三者之間關(guān)系和影響力度，這對于提高銀行經(jīng)濟效益和貸款水平有著重要作用。

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