試論住房公積金貸款逾期管理

朱海青

摘 要：貸款逾期催收是保障資金安全的措施。強化逾期催收管理，提高催收效率。建立聯系機制和催收共享體系，建立有效法律訴訟途徑等。

關鍵詞：貸款逾期管理;法律訴訟;催收聯系機制;信息共享體系;考核促催收

貸款逾期催收是保障資金回收、確保資金安全的措施，是貸款管理的重點，也是難點。結合實際，從以下幾個方面談談如何強化逾期催收管理，提高催收效率。

一、逾期催收工作面臨的不利因素

近幾年，住房公積金貸款逾期率逐年升高。隨著國家經濟結構調整、新舊動能轉換，部分行業面臨轉型升級，行業壓力增大，部分企業職工工資迅速下滑，還貸壓力增大，甚至影響還款。隨著企業戰略調整，中青年職工工作變動頻繁，而中青年也是貸款主體，因工作調整更換聯系方式，未能到公積金中心變更，因此失去聯系;而且有的職工解除了勞動合同不知去向，所購房屋無人居住，甚至最后經司法拍賣還了貸款也沒有聯系到貸款人;貸款人素質低，貸款想還就還，不想還就不還，隨意性大，沒有約束還款措施，甚至上門催收時恐嚇工作人員;貸款受托銀行因要考慮人力、物力等成本因素和涉及法律訴訟時顧慮影響內部考核等，催收積極性不高，也不愿意主動通過法律途徑解決;再有新冠狀病毒席卷全球，國內疫情防控形勢持續向好，但境外疫情蔓延擴散趨勢仍在上升，疫情給各國經濟造成了破壞性沖擊，近期受疫情影響比較嚴重的服務行業、小微企業，以及受延遲復工、銷售滯緩、進出口受阻、勞動力不足、供應鏈斷裂等因素影響的制造業以及相關從業人員，不能及時還款的情況增加得比較多。以上均是形成貸款逾期戶數和金額雙增長的原因。

二、強化逾期催收，提高催收效率

貸款逾期催收不僅涉及政策、行業、市場、企業、個人等諸多因素，且面對諸多的不利因素。要想取得好的催收效果，可以從以下幾個方面入手：

（一）明確住房公積金貸款各方的逾期催收責任

針對貸款逾期催收責任，在現有制訂的住房公積金貸款管理辦法、住房公積金貸款實施細則、住房公積金管理中心受托銀行歸集、貸款手續費計提考核試行辦法及受托銀行貸款合作協議、住房公積金借款合同、與開發商簽訂的貸款合作協議等文件均有明確規定。嚴格落實文件對受托銀行、開發公司以及借款人承擔的責任和義務，務實操作，減少逾期貸款戶數和金額。

（二）做好貸款逾期催收責任分工、組織實施

住房公積金貸款的相關協議已明確規定各方的催收責任，落實到具體業務，對受托銀行作出以下具體要求，首先逾期催收管理實行分管領導總負責，部門主管具體組織，業務人員具體實施;由于貸款逾期催收工作的連續性、艱難性、復雜性等，公積金管理中心安排業務能力強、積極主動、工作負責、長期穩定的逾期催收人員;同時明確住房公積金貸款逾期催收由分中心、受托銀行共同負責催收工作，逾期貸款催收實行集中催收與日常催收相結合，集中催收主要是指分中心根據市中心部署及貸款逾期催收進度情況，安排的不定期聯合催收活動;日常催收是指公積金管理中心負責貸款催收工作人員，每月按照日常工作定期開展的逾期貸款催收活動。通過催收責任的明確，和管理層級的提升，公積金管理中心和銀行對于逾期催收工作的重視程度，明顯得到提升。

（三）明確住房公積金貸款逾期催收范圍和主要途徑

貸款逾期催收范圍包括所有逾期貸款，涉及人員包括共同借款人、作為擔保一方的自然人或承擔階段性保證責任的房地產開發公司等。為達到逾期催收的效果，同時針對債務人的親人，如債務人的父母、成年子女等，爭取多方人員的協助;同時積極爭取債務人所在單位及相關部門的協助。結合實際情況，將逾期貸款催收主要劃分為3段，即：1-2期（含）、3-5期（含）、6期（含）及以上。目前逾期貸款回收的主要途徑包括個人現金銀行存款還款、強制扣劃住房公積金賬戶余額或其他賬戶資金還款、拍賣抵押物品、法院強制執行等。

（四）積極主動，靈活運用各種催收方式

逾期催收工作，是一項責任心強的工作，常規的催收方式不同的人會出現不同的效果，積極主動非常重要。除常規催收方式外：針對逾期1-2期（含）：有住房公積金管理中心負責貸款催收工作的人員進行催收，確認逾期人員逾期原因并提交分析報告;逾期3-5期（含）：公積金管理中心工作人員積極協調預期職工所在單位協助催收，摸清借款人配偶、擔保人等情況，摸清保證方式及保證金賬戶情況，借款人還款意愿的真實判斷。逾期6期（含）以上：公積金管理中心、受托銀行、第三方擔保三方聯動，綜合分析借款人狀況，催收難點，關注借款（擔保）合同的法律條款，積極溝通協調配偶、父母、子女等協助進行催收，同時及時收集相關資料等，為后續的通過依法起訴、仲裁等法律途徑進行準備。在貸款逾期催收過程中，充分發揮單位專管員作用，彌補信息缺失，及時掌握逾期人員的工作、收入情況及聯系方式等信息，為做好逾期催收工作提供協助。同時逾期催收過程中做好催收時機的把握，注意掌握借款人、共同借款人的工資發放時間等，注意溝通方式，講清逾期還款造成失信等風險。

（五）建立催收責任人聯系機制及逾期信息反饋共享體系

個人住房公積金貸款逾期催收工作涉及到分中心、受托銀行、第三方擔保等多個單位或公司，要求各單位明確1至2名具體負責人員，建立各單位之間的溝通聯絡機制，將逾期催收詳細情況在中心、受托銀行及第三方擔保等單位間進行通報共享，及時反饋逾期催收進度，以便綜合分析，采取進一步的措施，提高催收效果，避免各單位之間因逾期催收信息反饋不通暢，造成催收拖延、推脫責任，錯過催收最佳時機，甚至造成最終損失。針對責任人聯系機制及信息反饋共享工作，由分中心信貸組牽頭組織，負責相關信息的匯總、協調及監督工作，與受托銀行、第三方擔保等相關責任人共同組織實施，通過這種機制和體系的建立，列出重點關注人員，各方信息得到及時匯總、分享，有效提高逾期催收效率，按月還款有困難的，以3個月為期限，季度還款有困難的，以6個月期限，全額還款有困難的，爭取職工部分還款，做到能收盡收。通過信息的掌握，針對不同情況的逾期人員采取不同策略，確保催款效率和還款額度。

（六）充分發揮“黑名單”制度和社會監督作用

根據發布的住房公種豬鑫誠信黑名單管理辦法，針對貸款連續逾期3期以上，累計逾期6期以上的列入黑名單管理，并在建立黑名單制度基礎上，通過媒體發布黑名單信息，向單位發布通知，納入人行誠信系統等，讓借款人感受到逾期催收無處不在，尤其在職工作人員，增加逾期人員的失信成本。讓借款人不愿逾期、不敢逾期。

（七）建立規范、有效的法律訴訟途徑

貸款逾期催收更多涉及法律問題。在貸款逾期催收工作中，會遇到“老賴”式的借款人，通常的催收方式完全無效，有時只能通過法律途徑解決。但因目前公積金貸款工作模式，通常委托銀行進行運作，最終的責任損失由公積金中心承擔，銀行限于各種因素不愿主動發起訴訟，而住房公積金中心缺乏法律訴訟管理辦法造成涉及訴訟問題的拖延狀態。面對目前愈加嚴重的貸款逾期催收現實，需要在與受托銀行、第三方擔保等部門討論的基礎上，由專職部門負責此項工作，并建立規范、有效的法律訴訟管理辦法，明確責任，建立操作流程，提高解決難點問題的能力和效率。

四、以考核促工作，提高逾期催收效率

貸款逾期催收工作既需要高度責任感也需要積極主動去推進完成，需要建立有效的考核辦法，通過獎優罰劣提高各責任部門的積極性。對受托銀行考核中，將逾期催收作為一項重點考核內容，對逾期率進行分段設分，按比率扣分;針對長期逾期人員，按人數進行扣分，并對受托銀行反饋逾期人員信息情況進行考核，同時將整體貸款工作的考核與公積金歸集、貸款手續費撥付進行掛鉤，切實讓受托銀行認識到貸款逾期催收工作的重要，提高受托銀行的重視程度，增強貸款逾期催收力度，提高催收效率，確保貸款資金安全。

隨著住房公積金貸款政策的調整、企業經營環境的變化等，住房公積金貸款面臨新形勢、新困難、新問題，貸款逾期催收工作難度加大，尤其近幾年，貸款發放額度年年創新高，貸款管理工作，尤其是逾期催收工作的重要性日益突出。通過不斷調整催收方式，積極主動出擊，以法律為保障，以高度責任感的擔當精神，有效防范、規避資金風險，保障資金安全，真正做好住房公積金貸款逾期催收工作。

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