互聯網金融對商業銀行反洗錢監管的影響及對策研究

孫昊

摘 要：當前，互聯網快速發展，信息技術實現了互聯網金融的有效融合發展，互聯網金融成為當前社會金融的主要形式之一。而互聯網金融的快速發展也為互聯網下的洗錢活動提供了便利和渠道，帶來的洗錢風險增大，對此，本文介紹了互聯網金融背景下的主要洗錢方式，分析互聯網金融背景給商業銀行反洗錢工作帶來的影響，并探究互聯網金融下商業銀行反洗錢監管對策。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;反洗錢;監管

互聯網科技和信息技術的融合，催生了互聯網金融，通過互聯網資金融通、支付、投資以及信息服務來實現金融交易，促進了新興金融業務發展。現階段，互聯網科技進一步發展和推廣應用，互聯網和金融市場的融合向縱深發展，相關的眾籌平臺、P2P網絡貸款難平臺、第三方支付平臺、數字貨幣、金融大數據、第三方金融服務平臺等，都推動了互聯網金融的進一步發展，促進了金融資源配置效率的提升。而就互聯網發展而言，其本身是具有一定隱蔽性和復雜性的，其使用特點和渠道讓一些不法分子有機可乘，為洗錢活動提供了便利，對于反洗錢監管工作來說，互聯網金融的發展為他們的工作開展帶來了巨大的挑戰。針對互聯網金融領域開展反洗錢監管，已經刻不容緩。

1.互聯網金融下常見洗錢模式

1.1借助網上銀行開展的洗錢活動

目前，為適應互聯網金融發展趨勢和廣大商業銀行客戶的需要，相關商業銀行都開設了網上銀行，建立了商業銀行網上銀行APP，網上銀行可以滿足用戶全天隨時隨地的相關操作活動，開展非面對面的金融服務業務，這種網上銀行APP發展為商業銀行用戶提供了便利，但是因為這種網上銀行APP具有一定的開放性、隱匿性以及資金轉移的高效性，導致一些不法分子使用網上銀行來進行洗錢活動。他們通過網上銀行可以實施對于賬戶資金的快速轉移，相應的可疑資金可以在全球任何地方進行轉移，這樣便于他們切斷資金交易鏈，達到規避監管的目的，將相關黑錢改頭換面，流通到市場中。

1.2借助P2P網貸實施洗錢活動

2007年，我國第一家小額貸款網絡平臺成立，自此后，網絡借貸快速發展起來，交易規模也在不斷擴大中，基于P2P平臺的網絡借貸活動開展中，相關的法律文件還沒有完善，無法為促進行業規范和權益保護提供堅實的后盾，這就導致在這種網絡借貸活動中，一些法律沒有覆蓋到的地方還存在安全漏洞。在相關規定中，一些非營利性的網絡借貸平臺中，無需進行工商注冊登記，因此，這一領域的金融服務監管也就呈現空白狀態，所以，一些不法分子通過網絡借貸平臺開展放貸收息活動，將他們的黑錢進行洗白，促進非法所得的合理化，這樣的操作也為洗錢活動提供了更廣的渠道。

1.3通過第三方支付開展洗錢活動

目前，第三方支付平臺和方式發展快速，支付寶、微信等第三方支付成為目前互聯網金融交易中應用最頻繁的幾類支付平臺，第三方支付的法扎農業促進了互聯網支付的發展，而就目前的反洗錢法律法規的內容來看，針對反洗錢開展的相關司法和管理工作中，主要是針對面對面洗錢活動開展的，而非面對面的第三方支付交易中的反洗錢規定還不完善，雖然相關規范文件要求網絡支付機構在客戶賬戶設立中需要等級客戶身份信息，確保客戶個人信息的真實性，但是互聯網支付中，實施用戶實名制操作存在一定的現實難度，一些偽造的身份信息無法有效識別，一些不法分子也可能通過其他的方式來進行客戶身份冒用，用其他客戶身份來掩蓋自己的身份，通過這樣的方式來進行洗錢活動，也導致對于互聯網金融的洗錢活動監管出現困難。

2.互聯網金融對于商業銀行反洗錢監管帶來的影響

就互聯網金融發展的現實情況來看，其對于商業銀行反洗錢監管帶來的挑戰性最為主要。

第一，互聯網金融的發展讓用戶隱藏在平臺之后，客戶的身份信息識別難度加大。借助互聯網金融交易的相關平臺應用，客戶不需要自己出面，就可以完成相關的金融交易操作，相關的互聯網支付、金融交易平臺中，對于用戶信息的真實性無法做到保證，這就導致很多不法分子借助正常居民的身份，來掩蓋自己的犯罪事實，通過其他人身份來實施洗錢活動，給反洗錢監管帶來一定難度。

第二，互聯網金融的發展也導致相關的交易監測難度增大，客戶通過互聯網相關平臺，實施線上的資金轉移，可以通過分散轉移的方式來進行，不法分子使用多個身份來實施分散轉移，這些行為也是很難察覺的，導致反洗錢監管難度增大。

第三，互聯網背景下的交易信息維護難度大。一些不法分子借助互聯網金融平臺實施洗錢活動，為了避免金融監管察覺到異常，往往通過黑客來將相關的交易記錄篡改或者是刪除，這樣也導致反洗錢監管工作無法及時掌握相關資金流向，導致監管困難。

3.互聯網金融下商業銀行反洗錢監管對策

3.1強化反洗錢宣傳，提升公眾安全意識

針對反洗錢活動的監管，首先要提升公眾意識，必須要讓公眾明確反洗錢的危害性，做好普法宣傳工作，相關商業銀行要依托自身多網點分布廣泛的優勢，通過展板、折頁、電子屏幕、搭建反洗錢咨詢臺等方式，向前來網點辦理業務的客戶宣傳什么是客戶身份識別，為什么要進行身份識別，如何配合提供身份基本信息、進行客戶身份識別以及如何保護個人信息、遠離洗錢活動等。商業銀行要積極創新宣傳形式，結合當地實際開展特色宣傳活動，擴大反洗錢宣傳范圍，提升宣傳效果。開展“進校園、進社區、進村鎮、進商圈、進景點”活動;在網點開辦“反洗錢知識小講堂”;在網上開設金融知識教育專欄，滾動播放反洗錢知識宣傳視頻;制作反洗錢宣傳抖音短視頻等，通過多種途徑，宣傳反洗錢，提升公眾意識，發揮公眾對于洗錢活動的監督和主動遠離。

3.2構建完善的司法體系，提升互聯網金融規范性

針對互聯網金融發展，相關司法部門要切實強化監管，做好對于互聯網金融領域的立法工作，立法部門要以《反洗錢法》修改為主線，全面完善反洗錢制度體系。在國務院金融委指導下，進一步加強反洗錢協調機制建設，堅持問題導向，全力推進國際反洗錢互評估后續整改工作;堅持風險為本，強化監管力度，進一步提高反洗錢監管有效性;充分發揮反洗錢調查和監測分析工作優勢，積極打擊洗錢及相關犯罪活動。

相關商業銀行要深入學習習近平新時代中國特色社會主義思想，提高政治站位，從維護國家經濟金融安全、推進國家治理體系和治理能力現代化以及參與全球治理的高度，深刻認識反洗錢工作的重要意義，增強做好反洗錢工作的使命感和責任感，充分發揮反洗錢的重要作用。例如，商業銀行針對目前的金融發展情況，要統籌做好新冠肺炎疫情防控和反洗錢工作，全面加強反洗錢系統黨的建設，堅持全面從嚴治黨，加強反洗錢隊伍建設，為依法有效履職提供堅強的政治保障。

總結：互聯網金融的發展為反洗錢監管帶來了巨大的挑戰，這一背景下，開展互聯網金融下的商業銀行反洗錢監管，需要提升公眾意識，完善相關法律法規，切實維護好網絡金融的安全、規范環境。

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