銀行金融產品的開發和推廣途徑研究

徐靜

摘 要：銀行正在積極創新多元的金融業務，開發多類型的金融產品，以合理規避金融風險，拓展金融市場，金融產品也為管理銀行利率等風險提供了較好支持，但目前銀行金融產品的開發和推廣面臨許多的制約因素和自身問題。基于此，本文在分析銀行開發、推廣金融產品必要性的基礎上，結合這一工作面臨的制約因素，研究銀行開發、推廣金融產品的途徑和策略，以期為專業人士提供促進銀行金融產品發展的有效建議，推動我國銀行業務更號更健康的發展。

關鍵詞：銀行;金融產品;開放與推廣

自我國加入WTO組織以來，經濟發展迅速，近幾年隨著國家相關政策的出臺，金融活動在發展趨向等方面有了極大改變，隨著相關法律的出臺和監管力度的加大，為金融行業提供了很好的秩序保障，使市場透明度加大，金融產品、經濟活動在質量、數量上得到更好的發展。在當下的市場經濟體制和環境下，互聯網產品及服務依舊是金融產品的一大市場，相比其他產品，金融產品在觀念、服務商的虛化性較強，但對銀行知名度、業務、競爭力等方面的影響正在逐漸增大，且隨著人們對各種產品需求的增大、質量要求的提升，給金融產品創造了極有利的發展空間，因此近年來各個銀行都在積極開發、推廣自身的金融產品。而金融產品開發、推廣的過程是十分復雜的，需要利用金融學知識分析產品的有效性、市場利潤，控制金融產品推廣的各個階段，才能真正為銀行帶來可觀的效益。

1.銀行開發、推廣金融產品的必要性

1.1是實現銀行現代化發展的必然途徑

利用金融產品鏈接國際業務是可行的選擇，也是當下銀行業發展的必然趨勢。國內外資銀行逐漸進入金融市場、增大業務范圍，且隨著人們消費、投資方式的轉變，非銀行傳統業務的金融商品已成為銀行主推的產品，而該類業務的收益也在不斷增大。而金融產品也是企業用來控制利率風險的主要手段，這在全球頂尖公司中十分常見，而前些年我國銀行對金融衍生品還不夠重視，利用率較低，對其與風險的關系認識不深，導致銀行在國際市場中的競爭處于劣勢地位，因此國內銀行急需通過發展金融產品來更上時代發展的步伐。

1.2涉外機構對外匯類金融產品需求的增加

但從金融業務的發展趨向來看，各類企業對金融產品的需求量越來越大。這主要是由于國際匯率的波動情況不可控、難以預料，且受到國內政策、監管等多方面影響，使涉及外匯交易的相關機構、企業，需要通過外匯金融產品交易等手段，規避或減少匯率波動造成的經營風險;其次隨著對外貿易等方面的發展，我國外匯資產量增加，外匯交易額、交易規模逐年快速上升，而面對多方面政治、經濟的影響，匯率風險的十分大，這也使相關金融機構更多的利用金融產品，通過對沖貿易等手段避免或減少損失。

1.3是銀行提升人才業務能力、素質的有力途徑

知識、創新型社會已經到來，且在經濟等方面的作用越來越顯著，金融產品就是銀行發展的一個創新實例，已經成為金融業發展的趨勢，其是經濟發展、金融創新的成果，完全改變了銀行業務及產品的經營模式、發展方向。相比歐美等國家成熟的金融市場、市場經濟體系，我國在金融市場運行機制、市場經濟等方面尚處在摸索階段，因此需要培養大量具有充足金融理論、過硬實踐能力的金融人才，為今后國內銀行在國內、國際市場中的發展提供充足的動力。

1.4突破國際貿易壁壘，擴大產品內需

金融產品相比傳統經濟產品，有不同的特征及獨特的優勢，金融產品不僅能帶動地方企業發展，還能為個人資產提供更好的服務，而目前銀行金融產品，也是主要針對個人金融需求，如家庭理財、個人資產證券化，互聯網發展也推動了個人信用產品的二次開發，因此銀行發展金融產品業務，可有效提升個人資產利用效率，進一步激活金融內需市場。

2.制約銀行金融產品開發、推廣的因素

2.1國內利率等金融因素的市場化程度低

我國市場化經濟尚處在摸索階段，國家政策對銀行、金融業的影響依然十分大，導致即使銀行積極開發、推廣衍生金融產品，導致匯率、利率等金融因素受國際局勢、產品供求關系影響很大，因此市場上多數金融商品不能在價格等方面反映供求關系，進而導致產品推廣十分困難，根本原因就是政策的控制影響較大，中小銀行沒有較高的市場化權力，去調整利率，提升業務量，發揮金融產品規避風險等優勢。

2.2缺乏完善原生的金融市場

金融產品的推廣建立在傳統金融業務基礎上，結合互聯網技術，通過債券、股票等傳統金融產品，衍生出一系列的新型金融產品，而隨著我國金融市場的開放程度逐漸增大、逐漸自由和全球化，國內因政策等因素，對金融產品的內需有限，而國外市場對國內金融并不是友好，在此種金融原生市場不完善的情況下，金融產品發展快，更會增加銀行自身的經營風險。

2.3風險監管、立法等體系滯后

金融業務因具有高風險，為保證各方合理利益，需要健全相關的監管制度、法律體系，以規范、指導銀行金融產品的發展，目前銀行金融產品多樣，但缺乏體系化監管約束，很大業務的實際結果與銀行預期不一致，因此不能獲得較好的效益，而法律法規不健全，則導致各銀行在金融產品業務競爭中十分混亂，存在不正當交易，不利于自身和行業的健康發展。

3.銀行開發、推廣金融產品的途徑研究

3.1規范產品的風險揭示、披露制度和控制方法

金融產品業務在操作時存在信用、操作、技術、收益等方面的風險，銀行在推出一種新的金融產品時，需要正確識別、分析其潛在風險及因素，簽訂產品合同時，以客戶為中心，向客戶明確的揭示、披露產品的特性和潛在風險，杜絕欺詐客戶、隱藏產品風險，以減少交易后期的產品糾紛。因此銀行需要根據產品項目的要求，制定合理的產品定價規則、定價依據，并明確產品的運行特征、可能風險及其漏洞，構建對應的風險處理機制，如推廣低碳技術成熟的金融項目，在貸款環節中制定銀團貸款、分期投等方法降低信用風險。

3.2健全金融產品的信貸流程

根據金融產品的性質、風險，優化其信貸流程，提升產品信貸的服務質量、，確保業務操作合規，減少操作環節帶來的風險。信貸流程應堅持靈活、適用的基本原則，重點關注授信評審，根據項目相關技術標準開展嚴格審查，并將指標貫穿信貸各環節，注重審核擔保單位、個人的資本實力、商業信，深入了解客戶經營、償債能力和資信、現金流等情況，建立合理的可調整還款制度。

3.3制定相關產品的配套政策

政府應建立與產品相關的稅收、信貸、風險規避政策，激勵銀行更積極的開發金融產品，為其推廣建立良好的社會環境、行業氛圍。如低碳是許多產品的趨勢，而銀行開展低碳金融產品業務，面臨著技術創新難、金融政策少等困境，因此需要相關政策的扶持，才能保證相關金融業務較好的持續發展。如政府針對銀行不同產品項目給予減征/免征利息稅、專項基金等組合政策，分擔銀行拓展金產品的風險。

3.4積極創新金融產品

為支持相關產品項目的實施，銀行應加大創新力度，推出同類更多元的產品，并積極探索低碳產品等優質市場，使自身產品能更好的滿足社會對金融業務的多元需求。首先，在產品信貸內容、方式上創新，延伸產品信貸內容，如設立產品更新換代貸款，圍繞某一項目開發多元的信貸產品、方式，如在低碳產品市場以“環保節能”、“減排空間”、“低碳生活”等主題，針對不同人群開展產品信貸業務。其次，應結合推廣過程中的信息，為項目后期的產品開發、創新提供決策咨詢、風險評估的依據。

結束語：

綜上，銀行金融產品的開發、推廣涉及許多的工作流程和其他工作內容。為了使銀行通過推廣金融產品這一渠道，獲得更多的經濟、品牌效益，應積極通過產品創新、制度優化等方式，突破當前環境對金融產品推廣的制約，以客戶為中心以市場為導向，更好的規避風險，開發真正有生命、有價值的產品，推動銀行更好、更健康發展。

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