互聯網金融沖擊下傳統網上銀行的機遇與挑戰

摘 要：近年來，互聯網技術飛速發展，網上銀行的功能得到了不斷的完善和提高，我國各家銀行也都實現了網上銀行業務的支持。網上銀行作為近年來各家銀行的主導產品，憑借其全方位，全天候，突破時空邊界的優勢，為客戶提供了非常便捷的服務，同時擴大和鞏固了其客戶群，這比傳統柜臺的面對面金融服務更加方便和高效。但隨著互聯網時代的到來，類似于“零錢通”“余額寶”此類互聯網金融業務的推出在金融領域和廣大用戶中取得了良好的反響，互聯網金融的出現雖然突破了我國傳統金融行業的不足，但同時也給我國銀行業的發展帶來了進一步的阻礙，傳統網上銀行業務遭受到了巨大的沖擊。通過分析傳統網上銀行的現狀，特點，優勢和劣勢以及互聯網金融的現有形式，優勢和劣勢，本文探討了在互聯網金融的沖擊下，傳統網上銀行面臨的挑戰和機遇網上銀行，同時提出網上銀行的發展對策，以幫助網上銀行實現可持續發展。?

關鍵詞：互聯網;銀行;機遇;挑戰

一、互聯網金融沖擊下傳統網上銀行所面臨的挑戰

在互聯網金融還未新興之前，傳統網上銀行幾乎覆蓋了大部分的網上支付業務。但是，近年來，互聯網金融業憑借它獨特的優勢迅速發展，傳統網上銀行受到了巨大的沖擊。

1 網上銀行的使用范圍局限，盈利模式受到沖擊

目前，我國大部分網上銀行處于探索階段，投資生產力不足。網絡銀行僅僅只是在一些經濟發達，交通便利的地區發展良好。在一些偏遠、經濟相對落后的地區網上銀行甚至是形同虛設。這充分說明網上銀行的使用范圍、服務對象、交易金額和業務量在一定程度上是受到約束的，存在局限性。良好的網絡環境使得網絡銀行發展得很快，但用戶的數量和用戶的消費數量不成正比。即動戶率較低。網絡銀行的客戶層次比較狹窄，客戶規模較小，但經濟成本較高，難以形成規模效應。傳統網上銀行的盈利模式是基于存貸之間的利率差，銀行通過將客戶存入的資金以較高的利率貸款給需要現金流的借款人，而以較低的利率來支付給貸款人利息，以此賺取中間的差額進行盈利。隨著互聯網金融的出現，互聯網金融推出的各類理財產品具有極高的靈活性，能隨時存入取出并且無相應的額度限制。而傳統網上銀行無論是在時間上，還是在金額上，都存在一定限制，并且不能隨時支取。網絡銀行的存款業務減少，使得銀行的吸儲困難，導致利率持續走低。盡管銀行采取了上浮定期利率和開售大額定期存單等措施，但隨著國家掛牌利率的下降，使得傳統網上銀行的盈利模式受到沖擊。

2 網上銀行的投融資中介功能被削弱

隨著互聯網金融的興起，其能夠利于云計算和大數據快速的挖掘出客戶的信息，在充分分析和了解客戶的基礎上，為防止不必要的風險損失，加強了風險控制。以支付寶和微信為代表的第三方支付體系，利用余額寶、零錢通和理財通等相對銀行有較高利率并且按天計算利息，還能隨時隨地進行存取的措施來吸引用戶。相比于傳統網上銀行的貸款模式，作為第三方支付體系的互聯網金融平臺，并不需要借助于傳統的網上銀行作為借貸的媒介，只需借貸雙方在網站或專有APP上進行簡單的操作就能實現交易。這樣不僅解決了借貸難的問題，還節省了時間，并且貸款的利率也比銀行低，十分的便捷和實惠受到了眾多用戶的青睞。因此，網上銀行的許多用戶逐漸流向互聯網金融，網上銀行的投融資中介功能受到了沖擊，加速了金融脫媒。

3 網上銀行增值服務發展受到阻礙

目前，網上銀行除了基本的轉賬、查詢、支付、存貸款業務之外，為了在行業中有更強的競爭力，大多數的網上銀行都會根據客戶以及社會大眾的需要，提供常規服務范圍之外的有償服務，即增值服務。所謂增值服務是指在提供常規服務的基礎上，根據客戶的需求，提供給客戶不同于其他企業的優質服務。如有的網上銀行為方便顧客生活，與各大醫院合作提供預約掛號服務，以及和公路、鐵路、航空合作提供自主訂票等服務。增值產品的出現豐富了網上銀行的產品，增強了銀行自身的優勢。但隨著互聯網金融的快速發展，支付寶、微信、騰訊QQ等第三方支付平臺打破了時間、空間和地域上的限制。P2P網絡借貸平臺快速將借貸雙方進行匹配，加快了貸款和還款的步伐，并且解決了中小企業融資的一大難題。在用戶大規模的申請互聯網金融服務之下，出現了許多方便快捷、個性化、以人為本的金融服務，這些因素使得網上銀行的增值服務受到了沖擊。

二、互聯網金融沖擊下傳統網上銀行的機遇

盡管互聯網金融給傳統的網上銀行帶來了影響，但它的蓬勃發展將不可避免地為傳統的網上銀行的發展帶來機遇。互聯網金融的發展能夠迫是傳統網上銀行加快銀行轉型、轉變運營方式和機制，促進金融服務和金融產品的研發和創新，從而使網上銀行能夠可持續健康發展。互聯網金融以信息技術為基礎快速發展，加快了傳統網上銀行與互聯網的結合，使傳統網上銀行變得自動化、智能化，為用戶提供更加高效便捷的服務。

1 傳統網上銀行業務客戶得以拓展，業務渠道得以拓寬

傳統網上銀行主要通過挖掘客戶資源來發展業務。而僅僅依靠自身拓展客戶資源是遠遠不夠的。而這時互聯網金融的出現無疑是為傳統網上銀行帶來了更加豐富的客戶資源，解決了客戶資源不夠豐富的問題。互聯網金融模式有著對目標客戶群信息進行有效了解和把握的巨大優勢。基于相關的客戶信息，借助于互聯網金融模式，能夠對客戶資源進行有效的拓展。隨著互聯網金融的發展，無論是個體客戶還是企業客戶的思維方式都隨之發生轉變，人們都積極尋求著個性化、人性化的服務。傳統網上銀行能借助互聯網金融模式對其物理空間站點進行拓展，并運用新的技術手段，將其業務渠道不斷拓寬。其它的金融機構也應該積極認識到創新的價值，并借助于互聯網金融模式，不斷豐富和拓寬自己的業務渠道，只有這樣才能滿足客戶的多樣化需求，為客戶提供更為充分的服務。傳統網上銀行應積極轉變業務方式，拓展互聯網金融業務，為自身贏得更多的機會。

2.傳統網上銀行的經營模式升級轉型

互聯網金融的出現，促使網上銀行的經營方式和經營理念發生轉變，從原先的產品中心主義到現在以客戶主義為中心。互聯網金融憑借自身的優勢，能以用戶為中心，及時準確地進行業務創新，并且根據用戶的需求為用戶提供滿意的金融服務。互聯網金融的沖擊下，傳統網上銀行逐漸改變了傳統的運營模式，將其原有的金融產品放到網絡上進行推廣和銷售，通過互聯網平臺對客戶資源進行整合，將客戶的需求詳細劃分，在互聯網客戶端進行應用。傳統網上銀行業更新了自己的服務意識和服務理念，在互聯網金融的推動下，傳統網上銀行能為客戶提供靈活性、多樣性的選擇，使客戶的體驗最大化。

3 傳統網上銀行加快了互聯網金融創新業務發展

網上銀行作為實體銀行的一種拓展形式，在其面臨互聯網金融的沖擊時應當抓住機遇，利用自身背靠大資本、已占有一定市場份額的優勢，首先開展具有自身特點的互聯網金融業務，同時利用現有的風險控制體系保障新業務的安全。其次發揮自身資金雄厚、具有一定知名度的優勢，吸引高素質互聯網技術人才及大數據處理人才，利用積累的客戶數據建立大數據庫，便于現有客戶信息的有效整合與未來客戶的分類，為網上銀行提供精準、高質量的客戶推銷建議。最后結合新業務新技術建立金融超市或在線融資平臺，精準定位客戶推薦業務，盡量避免金融產品同質化問題，摸索出一條具有傳統網上銀行自身特色的互聯網金融發展道路

參考文獻：

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[4] 郭芳，李樹生.互聯網金融沖擊下我國網上銀行發展現狀及管理對策研究[J].發展研究，2014（05）

作者簡介：

孫元軍（1969-），男（漢族），湖北荊州人，碩士，任職于漢口學院 ?講師，研究方向：工商管理。