互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧戰(zhàn)略機(jī)制之研究

楊綠江（西安財(cái)經(jīng)大學(xué)）

近年來我國對于扶貧工作的重視程度不斷提升，在多次的政府會議或者報(bào)告中都對精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)行了重要論述，在黨的十九大報(bào)告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，力求可以打好脫貧攻堅(jiān)的戰(zhàn)役。我國扶貧工作目前已經(jīng)取得了較好的成績，從2012年起我國貧困人口不斷減少，在5年之內(nèi)就已經(jīng)減少了近7000萬貧困人口，平均每年下降1300萬人。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的影響下，脫貧工作模式也出現(xiàn)了變化，開始將基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧機(jī)制作為主要的扶貧手段之一，取得了較好的效果。互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧機(jī)制的影響下，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入大幅度提升，不僅做到了金融扶貧，同時(shí)也做到了產(chǎn)業(yè)扶貧。

■互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧戰(zhàn)略機(jī)制的優(yōu)勢

（一）具有互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧工作不會受到時(shí)間和空間的限制，可以減少交易之間所需要的成本，對于扶貧工作的開展有著重要作用[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融只需要依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺就可以完成交易，可以有效彌補(bǔ)實(shí)體店?duì)I業(yè)過程中出現(xiàn)的網(wǎng)點(diǎn)不足問題，可以減少人工費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用以及場地租賃費(fèi)用。并且互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧機(jī)制具有靈活的特點(diǎn)，可以提高資金的分配效果。互聯(lián)網(wǎng)金融在融資過程中可以從各個(gè)渠道進(jìn)行融資，可以讓社會資金達(dá)到融通的效果，進(jìn)而利用城市的資金開始反哺農(nóng)村。

（二）緩解農(nóng)村金融排斥的問題

在扶貧工作的開展過程中經(jīng)常會出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，而使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行扶貧則可以有效解決這一問題，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)達(dá)到發(fā)現(xiàn)客戶需求的目的，可以提升信息的透明度。在開展扶貧工作時(shí)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析扶貧信息，同時(shí)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)貧困人口的分布特點(diǎn)，對農(nóng)村地區(qū)使用針對性的扶貧手段，進(jìn)而達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的效果[2]。在傳統(tǒng)的金融扶貧工作中，是無法做到精準(zhǔn)扶貧效果的，也無法有效的滿足部分人群資金需求急、資金需求頻繁以及需求額度小的問題。

（三）向貧困地區(qū)“輸血”

互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧工作并不是依據(jù)財(cái)政補(bǔ)貼進(jìn)行扶貧工作，改變了這種一次性扶貧工作的局限性。一次性扶貧只能改變貧困人群的目前生活狀態(tài)，并不能夠擴(kuò)大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)來源，無法為貧困人群提供持續(xù)新的收入。在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧之后可以在電商平臺的輔助下打造農(nóng)村商業(yè)鏈，進(jìn)而促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快貧困地區(qū)的脫貧速度。

■以電商平臺為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧機(jī)制研究

隨著電商平臺行業(yè)的快速發(fā)展，電商平臺已經(jīng)深入到了農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村電子商務(wù)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的提升提供了重要推動作用[3]。通過將電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧工作進(jìn)行緊密結(jié)合，可以提升扶貧工作的精準(zhǔn)程度，讓貧困地區(qū)的人民達(dá)到長期脫貧的效果。通過對貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)資源進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上設(shè)置可以進(jìn)行線下體驗(yàn)的實(shí)體門店，并對當(dāng)?shù)厮霈F(xiàn)的特色資源進(jìn)行宣傳，提升農(nóng)產(chǎn)品的銷售量，帶動貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。電商平臺擁有大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對用戶的需求進(jìn)行分析，能夠?qū)ω毨У貐^(qū)的信息防范體系和信用機(jī)制進(jìn)行完善。例如京東作為大型的電商平臺，可以結(jié)合自身所擁有的資源為脫貧工作的針對區(qū)域進(jìn)行專業(yè)人才培訓(xùn)，進(jìn)而使貧困地區(qū)可以了解電商的營運(yùn)手段，并利用各種信貸服務(wù)為農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)資金[4]。京東可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計(jì)算，來對貧困地區(qū)的物品銷售進(jìn)行管理，為貧困地區(qū)構(gòu)建完善的產(chǎn)業(yè)鏈。電商平臺可以為農(nóng)副產(chǎn)品的銷售提供重要的渠道，讓農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)效益達(dá)到最大，提升產(chǎn)品的自身價(jià)值。

■以京東為例對互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧工作機(jī)制進(jìn)行分析

在2015年時(shí)京東提出了工業(yè)品、農(nóng)村金融、金融電商三種戰(zhàn)略，進(jìn)而解決貧困地區(qū)買不到好東西、借款困難、經(jīng)濟(jì)來源少的問題。京東作為國內(nèi)的大型電商平臺之一，擁有龐大的數(shù)據(jù)庫以及優(yōu)勢，開始跟隨政府的腳步實(shí)施金融扶貧，給扶貧工作的開展帶來了重要的作用。

（一）扶貧工作運(yùn)行機(jī)制

京東開始和貧困地區(qū)的政府、企業(yè)進(jìn)行了緊密的合作，開始持續(xù)探索電商平臺扶貧工作的手段，利用電商平臺的力量達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的目的，并提出了完善的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧機(jī)制，包括人才培訓(xùn)、金融、農(nóng)資籌集、安全體系、運(yùn)輸體系、銷售物品、品牌建設(shè)以及招工共八項(xiàng)環(huán)節(jié)。首先京東根據(jù)自身的發(fā)展平臺設(shè)計(jì)了服務(wù)點(diǎn)，并利用產(chǎn)地直接采摘和自營相結(jié)合的模式進(jìn)行結(jié)合，可以對特定人群進(jìn)行精準(zhǔn)投放。對于貧困地區(qū)擁有生產(chǎn)能力群體，京東可以為其提供產(chǎn)品收購服務(wù)、產(chǎn)品保障服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)店鋪中進(jìn)行統(tǒng)一的銷售，可以有效解決農(nóng)村地區(qū)的銷售困境[5]。其次，京東推出了多種金融信貸服務(wù)，如京農(nóng)貸以及鄉(xiāng)村白條等，其中京農(nóng)貸是京東開展扶貧工作所推出的重要產(chǎn)品。京農(nóng)貸具有利息低、無借貸抵押、放貸速度快的問題，可以有效彌補(bǔ)貧困戶在金融方面存在的問題。鄉(xiāng)村白條是一種短期的賒銷服務(wù)，能夠加快電商平臺在農(nóng)村的發(fā)展，對于鄉(xiāng)村推廣員而言是一種可以減輕壓力的產(chǎn)品。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

在借貸之前，可以將電子平臺作為依托，將交易過程中所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析，進(jìn)而對農(nóng)村貧困人群的信用水平進(jìn)行定位，進(jìn)而形成完善的信用評價(jià)機(jī)制，針對不同信用水平的人群提供相應(yīng)的信用額度[6]。在農(nóng)村用戶借貸的過程中，京東可以和涉農(nóng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，對農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過程進(jìn)行分析和研究，并評估生產(chǎn)中所涉及到的不同環(huán)節(jié)。在評估后利用信息技術(shù)來劃分不同生產(chǎn)階段所需要的資金投入數(shù)量，進(jìn)而為農(nóng)民實(shí)施精準(zhǔn)貸款，控制出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的幾率。在京東貸之后京東還提出了養(yǎng)殖貸，屬于一種新型的信貸產(chǎn)品，將小兒貸款、保險(xiǎn)以及電商平臺進(jìn)行了有機(jī)融合，形成了一種扶貧貸款的模式。當(dāng)貧困人群在京東金融平臺申請了貸款之后，可以向保險(xiǎn)公司也同時(shí)申請信用保證保險(xiǎn)，當(dāng)貧困人群使用京東所給出的貸款進(jìn)行養(yǎng)殖之后，可以使貧困地區(qū)的農(nóng)戶完成銷售活動，同時(shí)向京東平臺歸還貸款[7]。在保險(xiǎn)以及擔(dān)保的控制下，農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，受到了經(jīng)濟(jì)損失，則保險(xiǎn)公司可以為農(nóng)戶歸還貸款，這樣降低了貧困地區(qū)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)民借貸之后，對農(nóng)民貸款資金的使用情況進(jìn)行分析，保證貸款資金真正的被運(yùn)用到農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動中，保證貸款可以按時(shí)回收。

■結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種和商業(yè)銀行間接融資、資本市場直接融資不同的融資模式，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的促進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)金融具有空間優(yōu)勢、時(shí)間優(yōu)勢、交易成本優(yōu)勢、平臺優(yōu)勢，因此利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展扶貧工作是可行的，并且和傳統(tǒng)金融扶貧相比有著更加優(yōu)越的優(yōu)勢。在“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境下，電商扶貧為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧提供了新的思路，極大地促進(jìn)了貧困戶脫貧致富。但貧困地區(qū)的電商扶貧正在摸索中前行，需要結(jié)合金融扶貧過程中出現(xiàn)的問題提出針對性的干預(yù)性措施。有關(guān)部門需要積極建設(shè)電商扶貧體系，在貧困地區(qū)積極建立自主品牌，為農(nóng)產(chǎn)品提供重要的銷售渠道。同時(shí)，也需要強(qiáng)化貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施以及物流體系，強(qiáng)化物流企業(yè)和貧困地區(qū)之間的合作，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。