互聯網信用支付環境下大學生超前消費現狀、問題與對策研究

魯旭　計茹玲　陳興雷

摘要：隨著互聯網信用支付的出現，為廣大消費者提供了便利，但與此同時也帶來了校園貸、裸貸等大學生超前消費的惡性事件，成為社會關切的熱點問題。因此，研究在互聯網信用支付環境下大學生超前消費的現狀、產生的問題和相應的對策具有重要意義。本項目以蚌埠大學城為例，通過實地采訪及問卷調查的方式，對大學生關于超前消費的看法進行分析，研究互聯網信用支付環境下大學生使用互聯網信用支付超前消費的現狀及產生的問題;尋求治理大學生超前消費的對策，推動互聯網信用支付發展，優化互聯網信用支付環境。通過此次實踐研究調查，我們總結出以下基本觀點：大多數大學生是進行過超前消費的，大多是因為目前暫時無法全額支付，卻迫切想要獲得某種東西所以選擇了超前消費，或者是對未來預期良好，不用擔心超前消費所帶來的負擔。超前消費具有雙面性，一方面，如果大學生們能夠正確地使用它，它能夠刺激消費市場，培養理財意識;另一方面，如果大學生們使用不當，它又會助長享樂之風，導致債務纏身，不利于大學生樹立正確的價值觀。而作為新時代大學生的我們應當辯證地看待超前消費，合理且適度地進行超前消費，樹立正確的消費觀，做理性的消費者，努力成為新一代有責任、有理想、有擔當的大學生。相關部門也應當加大對互聯網信用支付體系的監督力度，完善體系中存在的風險漏洞，推進互聯網信用支付環境的規范化。

關鍵詞：大學生 超前消費 互聯網信用支付

一、引言

互聯網信用支付的出現為廣大消費者提供了便利，如螞蟻花唄、360借條等互聯網信用支付工具的使用，但與此同時，它也帶來了校園貸，裸貸等大學生超前消費引發的惡性事件，成為社會關注的熱點問題。

2016年4月，教育部非常明確地要求各個大學設立學校惡性網絡日常監測體制，做好實時預警措施。2017年9月，教育部明令禁止校園貸款業務，禁止一切網絡信貸機構向在校大學生發放任何形式的貸款。2018年9月，人民日報發表“警惕校園貸穿上‘新馬甲”一文，該文章表明，當下某些大學校園仍存在校園貸的不良現象，尤其是某些不法分子披上“新馬甲”，校園貸、培訓貸、裸貸等惡性借貸問題依然十分嚴重，給學生的合法權益及校園安全帶來嚴重危害，所以大學生們亟須認真甄別各種信用貸款，保持好警惕心。

因此，研究在互聯網信用支付環境下大學生超前消費的現狀、產生的問題和相應的對策具有重要的意義。

二、大學生超前消費調查

為了實現調查目的，大學生超前消費調研隊以蚌埠大學城為例，通過文獻研究、線下實地采訪和線上發布調查問卷的形式展開調查。在回收的222份有效調查問卷里，參與調查人群男女比例分別為48.65%和51.35%近似相當，其中大一、大二學生所占比例居多，分別占比41.44%、42.79%。而其中有82.43%的大學生表示或多或少接觸過超前消費。

三、調查分析

（一）超前消費的現狀

調查顯示，蚌埠大學城中大學生每月生活費在1000元至1500元的占比61.26%，說明在蚌埠大學城的大學生們大多數每月生活費在1000元至1500元左右。在被調查的大學生中有30.18%的大學生覺得自己目前的生活費能完全能夠滿足消費需求，64.41%的大學生覺得月生活費差不多能滿足自己的消費需求，而5.41%的大學生則覺得目前的月生活費遠遠不能滿足自己的消費需求。這反映了大多數大學生的消費需求是沒有得到完全滿足的，這就為大學生超前消費行為的產生做了鋪墊。

調查還顯示，20.72%的大學生有先規劃再消費的習慣，63.96%的大學生的消費習慣是邊消費邊計劃，還有15.32%的大學生在消費時是毫無規劃的。先計劃再消費的大學生中有30.47%沒有進行過超前消費，而在沒有計劃的大學生中有約八成進行過超前消費。如果大學生們在消費前能夠有所計劃的話，可以在一定程度上減少超前消費、透支消費等情況的出現。毫無計劃的購買可能導致同學們在消費時發生重復消費，最終導致多余購買等情況，以致超出自己的購買能力，這時可能就會出現超前消費的行為。

那么為什么大學生們會有超前消費這樣的行為呢？根據調查問卷的統計結果，有36.49%的大學生表示，在目前暫時無法全額支付，卻迫切想要獲得某種東西的情況下，他們會選擇超前消費;還有25.23%的大學生對將來的預期較好，認為自己可以及時還款，并不擔心超前消費將會帶來的負擔，所以他們會選擇超前消費，提前獲得想要得到的物品;還有22.07%的大學生表示超前消費的行為讓自己提前獲得了心儀的產品，可以增加自己的滿足感、幸福感;當然，還有7.21%的大學生認為超前消費是當下的一種潮流，一種流行趨勢，所以他們會選擇超前消費;最后還有9.01%的大學生是因為其他種種個人原因選擇了超前消費。

在通過信貸軟件、信貸平臺進行超前消費行為的大學生中，他們在選擇超前消費時最注重安全性，其次是每月的負擔，然后是考慮自己是否能按時還款，最后還有申請流程是否繁瑣。69.43%的大學生們在選擇超前消費前還是很看重信貸軟件或者信貸平臺是否安全的，五成左右的大學生在選擇超前消費前都會考慮自己的每月負擔以及自己是否能按時還款。大學生們更青睞申請貸款步驟比較簡單的，面對繁瑣的申請步驟，部分大學生們可能會選擇放棄。

（二）超前消費產生的問題

在無法如期償還超前消費所產生的費用時，有53.15%的大學生會選擇讓父母買單，36.04%的大學生會通過其他途徑如自己兼職賺錢等方式來解決問題，還有10.81%的大學生會選擇繼續“以貸還貸”，繼續貸款來償還自己之前欠下的貸款。當代大學生自身經濟實力不足，所以大多數同學還是很依賴父母的。但是，當他們有自身承擔不起的債務又不愿讓父母知道時，超前消費就可能會帶來裸貸、校園貸等惡性事件，如據每日經濟新聞報道，2019年8月，畢業兩個月的大學生許某，因身負校園貸，不堪重負，在南京一酒店自殺，此類事件的出現令人痛心！我們的調查數據顯示在有過超前消費行為的大學生中有56.31%的學生在進行過超前消費的行為后感到后悔，處于花季，風華正茂的大學生們更應以此為戒，不要貪圖虛榮，過度超前消費。

在超前消費適度的情況下，同時自己能夠承擔超前消費所帶來的一定的負擔時，它確實可以讓學生們提前獲得心儀的物品，增加幸福感、滿足感，提升生活品質。超前消費在一定程度上還會激發學生們的消費欲望，從社會經濟的角度來說，它可以刺激消費市場，推動消費市場發展。

超前消費是一把雙刃劍，一方面，如果大學生們無法正確使用它，它會助長大學生們的享樂之風，導致自己被債務纏身，不利于大學生們樹立正確的價值觀;另一方面，如果大學生們能夠正確地使用它，它又能夠刺激消費市場，提高學生們的生活質量，培養大學生們的理財意識。

四、大學生超前消費現狀的對策

隨著互聯網信用支付的發展，超前消費現象也越來越多，未來，超前消費的趨勢必然是走向多樣化的，會更加普及，各種消費觀念的碰撞融合也會加劇，所以，如何利用好超前消費這把雙刃劍，取其精華、棄其糟粕對大學生們來說才是重中之重。

作為新時代的大學生，我們應當辯證地看待超前消費，合理且適度地進行超前消費，對自己的消費有所規劃，樹立正確的消費觀念，做一個理性的消費者，努力成為新一代有責任、有理想、有擔當的大學生。同時，我們也要做好“監督人”的角色，在發現不良信貸網站、不良貸款宣傳時，應當及時向有關部門反映，實現與有關部門的共同監督。

同時，學校也可以通過開展有關講座活動引導大學生們正確看待超前消費這一行為，還可以在校園內張貼海報宣傳，分析超前消費的利弊，尤其要警示大學生們裸貸、校園貸的危害，減少此類惡性事件的發生。

在如今高速發展的互聯網時代，隨著各種互聯網信用支付工具的普及，超前消費已經走進越來越多大學生的生活。政府及相關部門應完善網絡金融管理，加大對網絡信貸軟件和平臺如螞蟻花唄、京東白條等的監管，嚴格把控網絡信貸公司的準入門檻，對相關軟件和平臺的安全性做好監控工作，對申請貸款的步驟做好嚴格監督，封殺不正當平臺或軟件，為廣大使用者營造一個安全健康的互聯網信用支付環境，減少體系中存在的漏洞，推進互聯網信用支付環境的規范化。

本文通訊作者：陳興雷

作者單位：安徽財經大學