惠農支付業務惠及云嶺山鄉

中國人民銀行昆明中心支行支付結算處

云南省山區面積占總面積的94%，山、少、邊、窮的省情使金融機構網點布局嚴重受限，2010年之前，全省貧困山區有122個鄉鎮存在金融服務缺失。貧困山區的群眾在獲取最基本金融服務時，只能到鄉鎮甚至縣城才能辦理。2010年6月，人民銀行昆明中心支行按照人民銀行總行《關于改善農村地區支付環境的指導意見》的部署，把開通“惠農支付服務”業務作為改善農村支付服務環境、提升金融服務“三農”質量、助推農村經濟發展的重要手段和切入點，創建了符合云南實際的“惠農支付業務”模式，在破解鄉鎮以下農村地區金融服務缺失難題上摸索出一種比較成功的模式。在十年不斷的發展中，懸掛在云南惠農支付服務業務站（點）上的銅牌遍布全省大山深處的每個角落，見證了農村地區翻天覆地、欣欣向榮的變化。

開拓篇：夯實基礎，兼顧各方，構筑可持續的惠農業務體系

在開展云南省惠農支付服務之初，昆明中支充分調動各涉農金融機構的積極性，把思想和行動統一到切實解決農村地區金融服務工作上來，在全省創建統一的惠農支付服務業務平臺，確定“地方政府主導，人民銀行牽頭、中國銀聯協辦、金融機構承辦、商戶可持續”的原則，得到政府部門的高度重視，當地政府部門與金融機構一起共同參與建設授牌。

試點先行，確定契合農村實際的運用模式。人民銀行昆明中心支行組織開發的“惠農支付服務業務”，于2010年6月10日在國家級貧困縣麗江市寧蒗縣3個金融機構缺失的鄉鎮首批試點。通過在村寨的POS機上加載功能，實現農民足不出村就能辦理借記卡小額取款、刷卡消費、小額轉賬匯款、現金匯款、繳費、查詢等業務。試點情況表明，“惠農支付服務業務”投入小、操作方便、安全可靠，提升了農村金融服務水平，對農業發展和農民增收發揮了積極作用，非常有生命力，隨即在全省推廣。

立足實際，建立兼顧各方利益的收費機制。“惠農支付服務業務”推廣初期，昆明中心支行組織專業人員，針對農村實際，反復測算，建立了兼顧商戶、收單機構、銀聯公司、匯出（入）行等各方利益的收費機制，其中消費、繳費、查詢業務對農戶免費，取款、現金匯款、轉賬匯款業務也最大程度讓利于民。這種收費機制得到廣大農戶的認可，同時在一定程度上彌補了收單機構和轉接機構業務運行成本，提高了各方參與的積極性。

縝密謀劃，形成頂層設計和鄉土實際結合的風險防控機制。為保證“惠農支付服務業務”安全穩定運行，人民銀行昆明中心支行在全省設立100萬元“惠農支付業務風險基金”，對系統賬務差錯進行統一的資金墊付或補償，解除惠農商戶的后顧之憂。建立健全惠農支付業務準入和退出機制，商戶由地方政府、公安機關和收單機構對經營者的經營條件進行審核考察，由當地人民銀行和政府授予“惠農支付服務點”匾牌，確立服務點公信度。制定出臺了一系列文件，持續完善和規范業務管理，同時惠農支付服務點被公安部門確定為重點保護對象，建立了高效的警民聯防機制。為保證惠農支付服務點的安全穩定運行和可持續健康發展，2012年，人民銀行昆明中支與云南省公安廳聯合發文，強化惠農支付服務點的事前審核、實時監控及業務培訓和宣傳等事項。

發展篇：提質增效，多措并舉，樹立統一的惠農服務管理

為全面貫徹落實黨中央、國務院關于加快農村金融創新，發展普惠金融、切實解決“三農”問題的重要決定，提升云南省金融服務“三農”的質量和水平。中國人民銀行昆明中心支行制訂下發《中國人民銀行昆明中心支行關于開展普惠金融服務站建設的指導意見》，決定從2017年開始用三至五年的時間，從現有惠農支付服務點中擇優選取建設普惠金融服務站，實現點到站的升級。隨著城鄉一體化政策的實施以及移動支付便民工程的推進，本著實事求是、因地制宜、與時俱進的原則，普惠金融服務站的建設工作重點由“建設數量”轉變為“提高質量”，全面抓實全省普惠金融服務站建設工作。對于符合建站條件的惠農支付服務點，按照“成熟一家、升級一家”的原則，積極主動促進惠農支付服務點升級為普惠金融服務站，做好做實普惠金融服務站的建設工作。

整合資源，提升惠農支付業務服務能力。通過整合目前全省惠農支付服務點資源，改進和提升惠農支付服務點服務功能，在全省行政村、自然村建立推廣普惠金融服務平臺。在原惠農支付服務點的基礎上，通過業務系統、終端升級改造、統一門頭設計、加強品牌管理及整合、擴展和規范業務內容等，將惠農網點打造成為金融服務農村的前沿基站。把惠農支付服務點打造成直接為農戶辦理惠農資金補貼、農產品收購、商品訂購、銀行卡結算、取款、繳款（稅收、水電氣費、通訊費、新農合、新農保）、理財業務、農戶貸款需求信息登記、信息服務、金融知識普及、農村信用體系建設和人民幣反假宣傳等“一站式”綜合服務站。

規范管理，提高惠農支付業務品牌形象。云南省惠農支付服務業務按照“全省統一門頭設計、統一業務模式、統一終端程序、統一終端界面、統一功能、統一管理”的原則進行管理。“六個統一”的原則有助于提高云南省惠農支付服務業務的品牌形象，提高辨識度和影響力，在惠農支付服務點以及普惠金融服務站統一懸掛《惠農支付服務業務公告牌》和《業務信息公示牌》，便于惠農商戶和農村持卡人了解惠農支付服務的功能和收費標準。

人民銀行昆明中心支行朱斌副行長（左四）到昭通市綏江縣會儀鎮會儀村惠農點調研

加強管控，強化惠農業務風險防范能力。在風險管控上，惠農商戶入網堅持當地政府和人民銀行共同審核，從源頭上杜絕虛假商戶，保障惠農支付服務業務安全平穩運行。各參與機構密切關注農村地區支付服務風險，強化農村地區用戶的風險意識和風險防范能力，在風險可控的基礎上，有序推進服務站的建設。一是指定專人負責與惠農支付服務點聯系，落實責任，負責日常金融知識培訓宣傳、業務咨詢等工作;二是成立服務小分隊，定期或不定期進入農村現場辦公，處理惠農支付服務點收集的金融需求情況;三是做好風險防范，負責指導并協助惠農支付服務點做好支付風險防控工作;四是建立惠農支付服務點巡檢制度。各收單機構每季度至少對惠農點進行一次巡檢，當地人民銀行定期或不定期對惠農支付服務點進行抽樣檢查，了解各惠農點的實際經營及風險防控情況，對于經營不善或存在風險情況的惠農點及時進行清理。人民銀行昆明中心支行分別于2014年、2015年、2018年組織開展第三方巡檢工作，通過第三方巡檢，加強對惠農支付服務點的培訓、巡檢，各收單機構加強培訓工作。

持續升級，提高惠農業務市場適應能力。為適應支付市場日漸升級的技術方式，昆明中支多次組織全省惠農機構開展惠農支付服務業務升級改造工作。一是2015年對惠農POS終端進行升級，實現惠農POS終端的遠程維護功能，降低維護成本。云南惠農支付業務是基于傳統POS終端開展，采取一機多應用多商戶的方式實現，惠農網點又主要布放于遠離金融網點的鄉、鎮及邊遠山區，由于云南邊遠地區交通不便，無法實現POS終端的遠程維護及更新，收單機構維護惠農網點的成本過高，擴展應用功能困難。對現有系統進行升級后有效解決了上述問題。二是2019年開展云南省惠農支付服務平臺優化升級工作，優化底層業務邏輯，建立惠農商戶管理系統，為惠農業務創新提供有力支撐。隨著惠農業務的發展，各收單機構對惠農業務個性化服務提出更多需求。為充分滿足市場需求，增加惠農支付服務的活力，實現個性化定制服務的功能，昆明中支指導中國銀聯云南分公司全面優化惠農支付服務平臺的業務邏輯。升級后的惠農支付系統平臺運行流暢，安全穩定，系統具有良好的可拓展性，極大地提升惠農支付業務的服務質量，為惠農業務創新工作提供有力條件。

加強培訓，打造惠農支付業務精英隊伍。為更好地實現惠農支付業務服務農村居民的目的，昆明中支集中人力物力組織實施對人民銀行各級分支機構、各普惠金融服務業務參與機構及商戶開展普惠金融服務業務培訓。本次培訓采用全省業務骨干統一集中培訓，由業務骨干對所屬州市收單機構業務經理轉培訓，最后業務經理對惠農點及普惠金融服務站商戶進行培訓的三層培訓形式，確保業務知識培訓到位、培訓到人。2017年11月15日-16日，中國人民銀行昆明中心支行組織全省16個州市人行及收單機構業務骨干121人開展惠農支付業務暨普惠金融服務站建站專題培訓。本次培訓采用專家授課、終端實操、筆試考試、現場答疑幾個環節確保培訓效果。州市一級培訓使用微信在線考試工具確保培訓效果，要求參與培訓人員全部參加業務在線考試，測試通過才能進行商戶培訓工作。所有培訓完成商戶均需參與培訓效果問卷調查，對培訓質量進行評價，并對惠農支付業務提出建議，同時要求業務經理指導商戶關注微信公眾號以便于以后的新業務知識傳遞、普及。通過此次培訓，各州市業務骨干學習并掌握了銀行卡收單業務基礎知識、普惠金融業務商戶入網流程、智能POS終端裝機流程、普惠金融業務知識、風險及差錯業務處理以及智能云POS與行業解決方案等相關業務知識，參加考試的121人全部順利通過考試。本次培訓培養了一支業務精、懂市場、能實操的教師隊伍，實現全省各地到基層、到商戶的培訓工作順利完成。

勐臘縣家家樂超市普惠金融服務站是勐臘農場二分場場部生意最好的小賣部，也是村里家喻戶曉“可取現金、可查詢、可轉賬、可繳費”的小賣部，在當地老百姓中口碑極好，是勐臘縣交易量較高的惠農站點之一。

創新篇：與時俱進，多元探索，拓展豐富的惠農支付功能

隨著群眾生活水平的提高，農村地區居民的金融需求不再局限于基礎支付服務，農民的日常農耕生產也對資金結算提出了更高的要求，對金融服務的需求日益多元化。昆明中支把人民對美好生活的向往當做奮斗目標，不囿于已經取得的成績，堅持以問題為導向，不斷豐富惠農支付服務業務的內容。規范創新業務流程，惠農收單機構深入調研農村支付市場，了解農民的真實需求，鼓勵在金融基礎服務、非現金工具推廣、金融知識宣傳普及與愛護人民幣宣傳服務等方面進行創新，準確把握好服務站定位，在擴展業務種類和業務類型的同時，要求普惠金融服務站不得從事和變相從事存貸業務，尤其是民間借貸業務，做好風險防控工作。注意相關業務風險，做好風險隔離和防范工作。

試點電商平臺，便利農村地區居民生活購物。通過反復考察論證，確定按照“各自運營”“利益公平”原則，以云南省國有資本運營商城管理有限公司電商平臺作為普惠金融服務站加載農村電商業務的試點機構，同時選擇符合條件的國資商城農村電商為民服務站共建普惠金融服務站。通過引進國資商城電商平臺、物流渠道以及網點資源，切實解決農村地區工業品下行、農副產品上行的問題，增強普惠金融服務站自我造血功能。在昆明中支扶貧點普洱市鎮沅縣振太鎮文怕村，通過新建國資商城農村電商為民服務站建設普惠金融服務站，搞好試點樣板建設，支持文怕村精準扶貧項目開展實施。

云南省首家“普惠金融服務站+農村電子商務為民服務站”成為助力扶貧農特產品集散地

實現社保繳費，將金融服務與民生社保相融合。與省人社廳積極溝通聯合發文，于2018年6月起在云南省農信社試點惠農支付點加載人社廳社保醫保等繳納工作。在豐富惠農支付服務點業務功能的同時，將有效提高金融社保卡的使用率，為廣大居民特別是農村地區的居民提供更完善、更便捷的金融與民生服務，同時把惠農支付服務點建設成為社保業務宣傳站，標志著云南省金融服務和民生社保融合創新邁上新臺階。

加載國債銷售，不斷豐富和完善惠農支付服務業務。在紅河州和怒江州選取13個普惠金融服務站或惠農支付服務點開展銷售儲蓄國債（電子式）的試點工作，有效解決了邊遠民族地區無國債承銷銀行機構網點的問題，拓寬了邊遠民族群眾安全投資理財渠道，充分發揮支付助力脫貧攻堅的基礎性作用。指導轄內人民銀行分支機構在部分惠農支付服務點或普惠金融服務站繼續開展建檔立卡貧困戶手續費減免試點工作。截至2019年12月，普惠金融服務站或惠農支付服務點共計銷售儲蓄國債（電子式）44萬元。

扶貧篇：主動作為，發揮作用，彰顯積極的惠農社會責任

惠農支付服務業務是金融系統在精準扶貧工作中主動作為和責任擔當，是積極履行社會責任、創新服務為經濟社會發展貢獻力量的體現。在惠農支付服務業務建設中，人民銀行、金融機構投入大量人力物力，金融部門主動承擔業務成本，不以營利為目的，采取優惠、低廉的費率政策最大程度讓利給農戶，讓農民享受到安全便捷優惠的金融服務。

結合扶貧搬遷，創新探索支付扶貧實踐新路徑。大力發揮支付結算在金融支持精準扶貧中的基礎地位和作用，認真踐行支付為民初心，取得了較好實踐效果。怒江州是云南省乃至全國經濟實力最弱小、人民生活最貧困、基礎設施最落后的民族自治州，是全國深度貧困“三區三州”中貧中之貧、困中之困、堅中之堅的典型代表。全州255個行政村中有249個貧困村（深度貧困村218個），有16.4萬建檔立卡貧困人口，貧困發生率為38.14%，是全國平均水平的12倍。人民銀行以脫貧攻堅需求為導向，在怒江州采集了全州93個易地扶貧搬遷點建設、竣工和入住基本情況數據，第一時間完成異地搬遷點普惠站建設、人員培訓，確保異地扶貧搬遷點居民能夠獲得安全、便捷的基礎金融服務。創新解決金融綜合服務點的常態化維護。每縣配備2名專職惠農輔導員和一臺三農服務專車，確保支付點日常維護管理和日常安全持續運轉。

怒江州蘭坪縣首個易地扶貧安置點落成

紅河州屏邊縣白河鎮竹棚寨丫口易地扶貧搬遷工程、屏邊縣白河鎮四寨集鎮易地扶貧搬遷工程等項目均集中在白河鎮團結村委會，屏邊縣聯社在該村委會建立普惠金融服務站：紅河州屏邊縣白河鎮四寨村普惠金融服務站（謝建兵商店），較好地為異地搬遷安置點村民提供了金融服務。該站點是屏邊縣聯社惠農支付助力脫貧攻堅的明星商戶。2019年全年共計辦理交易8302筆，交易金額1778.78萬元，交易量居全縣第一。良好的交易在為搬遷農戶提供便捷的普惠金融服務的同時，也給商戶帶來了可觀的收益，預計2019年手續費收入14000元左右，并能獲得屏邊縣聯社提供的每月30元話費獎勵作為通訊費用補助。

紅河州屏邊縣白河鎮四寨村普惠金融服務站的謝建兵為客戶辦理業務

推廣便民工程，實現數字支付工具在扶貧實踐中的運用。2018年，昆明中支大力推動移動支付便民工程在全省的推廣運用，重點在惠農支付服務業務中發展移動支付便民應用。昆明中支積極調研，以普惠金融服務站為依托，打造移動支付受理場景，加載數字支付工具，構建現代支付體驗區，升級惠農支付業務終端搭載二維碼掃描功能，將手機也納入惠農支付的支付渠道，遵循市場需要，拓寬支付渠道，于2018年10月25日正式開通惠農商戶云POS的“云閃付”功能，并將于近期在全省進行宣傳推廣，以“云閃付”移動支付示范帶動場景，推廣手機支付、云閃付、掃碼支付等移動支付方式在深度貧困農村的運用。2019年，昆明中支選擇經濟基礎較好、產業特色較為突出的縣域地區開展示范縣建設，在普惠金融服務站全面推廣云閃付應用，深入挖掘縣域和農村地區市場潛力，積極拓展便民工程新領域。2019年共計有1190個普惠金融服務站發生云閃付交易4.42萬筆，金額44.91萬元。

成果篇：服務民生，帶動金融，踐行堅定的惠農為民使命

在2010年至2020年的10年間，昆明中支支付人的腳步遍布了云南省所有的縣域，踐行支付為民的初心和使命，把惠農支付服務業務推向全省農村地區，僅用四年時間實現云南省有需求的行政村全覆蓋。同時不斷創新豐富惠農支付服務的內涵和外延，為廣大農民群眾提供便利和優惠的支付手段，讓邊疆貧困山區的群眾用上現代化的移動支付工具，推動創新金融產品服務深入萬村千鄉，為貧困地區的居民生活提供便利，滿足群眾對美好生活的支付服務需求，培育農村金融綠色生態環境，助力精準扶貧及鄉村振興戰略布局的實施。

五大亮點。云南省惠農支付業務運行模式、機制設計合理，實現了群眾獲得低成本全天候服務，商戶得到實惠，金融機構實現業務拓展、成本補償，政府解決后顧之憂等成效，形成了人民銀行主導、政府支持，公安、金融機構、商戶、群眾齊參與的局面，在云南持續蓬勃發展，形成五大亮點：一是自身具備造血功能，具有較好的商業可持續發展性;二是功能完整，6項功能基本覆蓋農村居民日常金融服務需求;三是聯網通用，銀聯標準卡均可在所有惠農支付服務點使用;四是各級公安部門全程介入，提供強力保障;五是惠農支付服務網點成為農村金融知識宣傳點，可以貼近群眾進行金融知識的普及宣傳。

四個滿意。在實踐中收獲“四個滿意”：一是百姓滿意。自惠農支付服務業務開通以來，惠農支付服務深入農村基層，密切聯系農民群眾，在村子里就能辦理基本的金融業務，實現了鄉鄉有網點，村村有POS，家家有戶、人人有卡，構建了支農、惠農、便農的“支付快速通道”，達到了“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”的目標，被百姓們親切地稱為家門口的“小銀行”。二是政府滿意。2017年，《金融時報》對云南省惠農支付服務業務進行了專題報道，中共云南省委陳豪書記就該報道做了“人民銀行昆明中心支行此事做得好”的批示。國家補貼資金及時到賬，惠農政策時效提高，地方人代會工作報告把惠農支付點建設列為年度惠民工程。彌補邊遠民族地區金融服務缺失，如怒江州解決了全國獨龍族唯一聚居區獨龍江鄉金融服務缺失問題，現服務已覆蓋212個村。保障災區群眾金融服務需求，如在近年昭通市彝良、永善縣地震，鎮雄縣山體滑坡等重大自然災害中，災區265個惠農支付點共辦理業務11，323筆，金額758.98萬元，災區群眾及時支取各類救災款和生活急需資金，滿足自救需求，有力支持了抗災救災。三是服務站點滿意。惠農商戶開展惠農支付服務業務獲取手續費增加了收入，拓寬了業務，減少了現金流轉成本。同時，開展惠農業務使得惠農商戶成為當地的資金周轉中心，極大地提高了經營者的聲望，進而增加了獲客能力，帶動了實體經營。四是涉農金融機構滿意。突破了金融機構之間多年相互不代理業務的“瓶頸”，打破各農村金融機構各自為政的局面，避免重復投資;以較小的成本把業務服務延伸到了鄉鎮以下地區，進一步拓展了農村金融市場。

截至2019年12月底，云南全省建設惠農業務點14，864個，其中包括普惠金融服務站7021個。累計發生交易筆數5，561.71萬筆、金額438.43億元、查詢4，556.26萬筆。其中2019年交易筆數602.44萬筆、金額75.03億元、查詢446.11萬筆，業務量在全國位居第二。據測算，自開展惠農支付服務業務以來，共計為惠農商戶增加手續費收入7842.97萬元。

展望篇：服務鄉村振興，助力脫貧攻堅，打造發展的惠農支付服務

2020年是脫貧攻堅、實現小康社會的決勝期。金融扶貧，支付先行。昆明中支將始終堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，在總行和昆明中支黨委的正確領導下，勇挑重擔務實進取，積極發揮惠農業務助力農村扶貧的作用，持續推進普惠金融服務站建設。

2020年是鄉村振興戰略中承前啟后的一年，昆明中支將加大金融支農力度，結合本地特色、行業特點開展農村地區支付產品創新、支付方式創新，實現農村金融服務“村村通”，進一步改善農村支付環境，以移動支付便民工程建設為契機，構建全方位、無障礙移動支付金融基礎服務環境，打造金融系統“為民、便民、惠民”的重要服務入口。

鞏固惠農成果，優化服務功能。繼續加大對云南全轄惠農支付服務業務的管理，確保業務穩定健康發展。結合省內各地實際，加大偏遠區域、邊境一線惠農支付服務點布放力度。

因地制宜，加強與農村地區特色產業結合。進一步加大對云南省農村特色產業鏈、農村商圈支付、公益性農村支付服務基礎設施支付需求研究，根據地區和行業特點試點新型支付工具。持續拓展農村金融服務的范圍和領域，加大農村地區銀行卡宣傳力度，大力推廣已經成熟的支付方式。

積極探索便民移動支付業務的創新推廣應用。探索移動支付創新普惠民生，協調政府部門，推動各行業、各領域公共服務應用向移動支付開放，協調組織各行業單位實施移動支付受環境改造。按國家及金融行業標準，規范移動支付受理、交易、清算、服務等環節，優化提升移動支付用戶體驗，不斷豐富農村支付服務和支付產品，提升農村支付服務質量。