淺談支付工具發展歷程

蘇娟娟 邢進元

摘要： 近年來，隨著科學技術的進步，支付工具也出現了巨大的變化。文中對支付工具發展歷程進行了梳理，介紹了人們在不同時期所使用的主要支付工具，以饗讀者。

關鍵詞： 支付工具? 支付? 貨幣

支付，又稱付款、付錢，是買賣雙方完成消費交易的行為，伴隨人們日常生活的方方面面。支付工具，顧名思義，就是人們在支付行為過程中所使用的工具。本文以社會經濟和信息技術發展歷程為主線，淺談支付工具發展歷程，將支付工具劃分為四個時代，介紹人們在不同時期所使用的主要支付工具。

一、支付1.0時代：貨幣支付

在原始社會，物資匱乏，人們通過物物交換來獲得需要的物品。最初只需要一輪交換即可完成交易，例如，用貝殼換獸皮，用獸皮換工具，后來發展成復雜的物物交換，需要經過多輪交換才能完成最終交易，非常不方便。隨著人類社會的發展，人們發現在某個地區大家普遍喜歡某一種商品，例如：畜牧區大家普遍喜歡羊，大家都愿意把手中的商品先換成羊，再拿羊去交換其他的商品，這里的“羊”就是一種能夠表現其他一切商品價值的一般等價物。

歷史上牛、羊、糧食、金銀條塊等都充當過一般等價物，其中天然貝殼因為有一定的使用價值、體型小、便于攜帶，且自然界有充足的存量，因此在商周時期開始非常盛行，成為最早的貨幣形式，這也就是為什么漢字中很多與財富有關的字都是以貝做偏旁的原因了，如財、貨、賜、貴、資、賞等。

但是，在不同的時期、不同的地域充當一般等價物的商品不盡相同。商代晚期人類開始掌握冶煉技術，可以將金屬條塊鑄造成想要的形狀，“金屬鑄幣”開始登上歷史舞臺，世界上現存最早的金屬鑄幣出土于河南省安陽市大司空村的銅貝，以金屬銅為材質，以貝殼為造型，再次驗證了天然海貝是最早的一般等價物的觀點。

在以后漫長的歷史長河中，金屬鑄幣的形態不斷演變，其中最基本的形態是方孔圓形。先秦時代人們認為宇宙形態為“天圓地方”，因此秦始皇統一天下后也對貨幣進行了統一，將貨幣的外形確定為“外圓內方”，以半兩為單位，簡稱“秦半兩”，這種形狀一直被流傳下來，例如：唐初開元通寶，也是方孔圓錢的另一個標準樣式，但采用的是以“文”為單位的年號、寶文體系，這種體系一直沿用到兩宋至清時代。

隨著社會貿易的發展，金屬鑄幣逐漸呈現出分量重、流通慢等問題，特別是大宗貿易使用金屬鑄幣非常不便。據《宋朝事實》記載，北宋時期四川地區使用鐵錢作為貨幣，買一匹羅布需要鐵錢兩萬，重130斤，也就是買一匹布需要扛130斤的鐵，困難相當的大。于是，民間一些富商集資在四川地區發行紙幣交子（“交子”是四川土話，就是票證、票券的意思，字面上有交合之意，也就是“合券取錢”），后因便利性和普適性，影響逐漸擴大，得到政府的承認和認可，成為國家發行的法定貨幣，也是世界上最早的紙幣。

紙幣的出現，是貨幣發展史上的一大進步，對社會經濟發展起到了巨大的推動作用。1948年12月1日，中國人民銀行在河北石家莊成立，同日開始印發第一套人民幣，選擇當時經濟建設和新社會人們生活的圖案進行設計，從壹元至伍萬元共有12個不同面額、62種印制圖案。到目前為止，我國已先后發行過5套人民幣，其中以第一套最為珍貴，目前全套價格高達415-680萬元，其中號稱“史上最牛人民幣”的人民幣壹萬圓牧馬圖，價值153萬/張，可謂是價值不菲啊。

二、支付2.0時代：賬戶支付

本文所說的“賬戶”指的是銀行賬戶，包括存折、存單和銀行卡。存折和存單賬目清晰，可隨時查看，但保存難度大，必須到柜臺辦理;銀行卡集活期、定期、人民幣、外幣等多幣種、多功能于一體，可在柜臺、ATM、POS、線上等渠道使用，還可加載行業應用，是目前主要使用的一種銀行賬戶，以下內容主要介紹的是銀行卡賬戶。

從賬戶功能看，銀行卡賬戶分為借記卡、貸記卡和準貸記卡。借記卡，又稱儲蓄卡，先存款后消費，無透支功能;貸記卡，又稱信用卡，無需預存現金，先消費后還款，享有免息還款期;準貸記卡，兼具借記卡和貸記卡的功能，預存一定金額的備用金，備用金余額不足時可在規定的信用額度內透支。

從信息存儲方式看，銀行卡分為磁條卡和金融IC卡。磁條卡通過卡上磁條的磁場變化來存儲數據信息，金融IC卡通過芯片來存儲數據信息。金融IC卡與磁條卡相比，具有三點明顯優勢：一是存儲容量大，可嵌入很多行業應用，比如社保、公交、零售、醫院等，支持“一卡多用、一卡通行”;二是安全保密性好，具備很強的抗攻擊能力，很難被復制與偽造;三是可以增加電子現金賬戶（即“電子錢包”），支持通過“閃付”實現脫機快速消費。因此，目前國內新發行的銀行卡都是金融IC卡，客戶可以將手中的磁條卡更換成金融IC卡，且可實現同卡號換卡。

目前，所有銀聯卡小額免密免簽功能都是默認開通的，客戶可以到銀行網點或手機銀行渠道自主關閉該功能或將消費限額調低。

三、支付3.0時代：移動支付

移動支付，也稱手機支付，是指使用手機、PAD等移動終端，對所消費的商品或服務進行賬務性支付。移動支付的應用場景目前已經很常見，在購物、買菜、坐公交、上高速、就醫、社保繳費等場景中，很多客戶已經不再使用現金或者刷卡，而是使用手機進行支付，也就是移動支付。移動支付包括手機PAY支付和二維碼支付等。

手機PAY支付，是基于NFC非接功能推出的，只需將手機在POS機上輕輕一靠就可完成支付，過程十分簡單，包括APPLE PAY、華為PAY、小米PAY、三星PAY等。二維碼支付是基于賬戶體系搭建的新一代支付方式，商家將賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，通過客戶掃描商家收款二維碼或者商家掃描客戶付款二維碼的方式，來實現客戶與商家之間的支付結算。很多銀行機構和非銀行第三方支付機構都相繼推出二維碼支付，包括微信、支付寶、京東金融、百度錢包、建行龍支付、銀聯云閃付等。

二維碼支付技術雖然已經相對成熟，但還是會出現一些風險，主要包括以下三類：一是客戶的付款二維碼被不法分子盜取，導致客戶資金損失;二是商戶的收款二維碼被他人覆蓋，收款資金進入他人賬戶;三是客戶使用過往掃碼付款記錄或虛假掃碼付款記錄，向商戶進行付款，造成商戶資金損失。客戶在使用二維碼支付的過程中，一定要保護好自己的隱私，不要向任何人透露自己的收款或付款二維碼信息，掃碼前確認條碼真實性，掃碼后確認支付前核對賬戶信息的準確性，發現賬戶異常、被盜刷等情況，保留相關證據及時報案，必要時向法院起訴。

四、支付4.0時代：新型支付

隨著信息技術的不斷發展，一些新型支付工具開始出現在人們的生活中，主要介紹以下三種：

一是智能手環。將銀行卡功能嵌入智能手環中，客戶無需攜帶銀行卡或手機，只需佩戴智能手環，即可完成支付，實現金融、運動、行業應用功能的整合，同時還支持運動健康管理、閃付交易、ATM無卡取款、公交地鐵門禁等多種功能，帶來方便的同時還能增加時尚感。

二是生物識別技術。通過計算機與光學、聲學、生物傳感器和生物統計學原理等高科技手段密切結合，利用人體固有的生理特性和行為特征來進行個人身份認證的技術，目前主要包括指紋識別、語音識別、刷臉支付、虹膜支付等，其中使用較多的是刷臉支付。刷臉支付是支持利用人臉識別技術進行付款的支付方式，目前主要應用于線下超市便利店、網上付款、自動售貨機、醫院扣費、行政收費等場景，客戶付款時，無需攜帶手機，只需要掃描面部信息即可完成支付，非常方便和快捷。

三是無感支付?；谲嚺谱R別的便捷支付技術，用戶只需通過將車牌信息與銀行賬戶進行綁定，即可感受免帶錢、免掃碼、免排隊的自動交費體驗。目前主要應用于停車場，車輛出入停車場時自動識別車牌號，從客戶綁定的銀行賬戶中自動扣取停車費，無需現金或掃碼支付，未來可推廣至洗車、加油、高速等領域。

未來，還會有更多的新型支付工具登上歷史舞臺，不斷豐富人們的生活，為人們提供更快、更省、更優的支付體驗。

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作者單位：中國建設銀行山西省分行