農村金融服務站建設的彭州探索與思考

蒲丹

摘要： 由于農村地區產業分布相對分散，市場化程度相對偏低、信貸需求相對零散等因素，導致金融進入農村領域具有天然弱質性。伴隨鄉村振興戰略的深入實施，如何打通農村金融服務“最后一公里”亟待破題。農村金融服務站作為助推金融服務有效覆蓋及下沉落地的重要抓手，全國各地進行了多種嘗試，目前，尚沒有統一推廣的最優模式。本文通過成都市彭州地區“政府+市場化”村級金融綜合服務站（以下簡稱村站）試點的實證分析，力求對破解當前村站金融服務功能有效發揮和可持續運營等共性難題提供有益參考。

關鍵詞： 農村金融改革? 村級金融服務站? 鄉村振興 金融供給側

一、彭州“政府+市場化”村站試點總體情況

建設背景：彭州市是四川省成都市下轄的縣級市，轄區總人口 80.30 萬人，其中農村戶籍人口 55.86萬人。按照成都統一要求，彭州市于2017年由地方政府主導建立了324個村級金融綜合服務站，實現行政村全覆蓋，采用政府單方面購買服務模式，由村委會工作人員兼任村站聯絡員。針對村站運行中出現的缺乏自我造血能力、人員履職不到位、金融服務功能難以有效落地等系列問題，2018年，彭州市獲批成都3個推行村站“政府+市場化”運營改革試點地區之一，在全市324個村站中精選21個村站進行改革試點（以下簡稱試點村站），除全面覆蓋20個鄉鎮，還創新延伸到農產品市場和新型農業經營主體。首批6個試點村站于2018年6月正式掛牌運行，2018年12月21個試點村站全面運行。這些試點村站建設顯現出以下特點：

特點一：線上平臺與線下服務站融合的整體架構

2015年7月，成都被國務院確定為全國首個農村金融服務綜合改革（以下簡稱“農金改”）試點城市，按照全市統一頂層架構設計，彭州逐步形成了線上“農貸通”融資綜合服務平臺（以下簡稱“農貸通”平臺）+線下鄉鎮服務中心和村級金融服務站的改革架構。“農貸通”平臺以區（縣）為主體，分為基于互聯網的前臺“農貸通”線上平臺和后臺的農村信用信息數據庫，聚合了政策扶持、信息共享、融資對接、風險分擔四大功能（見圖1）。彭州“農貸通”平臺聚合了轄內17家金融機構70個涉農金融產品、3000余戶農業經營主體50余萬條基礎信息。通過“農貸通”平臺為農業經營主體及農戶提供更為便捷多樣的創新金融服務載體，通過村站實現“農貸通”平臺下沉落地及延伸，構建農村金融毛細血管網，從而形成線上線下有機融合的整體。

特點二：地方政府、人民銀行、運營方密切協同的推進模式

彭州市政府負責給予試點村站相關政策保障及啟動資金支持，市農業農村局代表政府牽頭相關建設工作，督促各鄉鎮保障試點村站在當地村委會的基礎辦公條件。人民銀行彭州市支行負責牽頭金融機構參與村站建設，統籌金融機具和普惠金融服務下沉，指導金融業務開展。“農貸通”平臺的系統承建及管理方成都金控征信公司負責試點村站日常運營管理，統一規范試點村站軟硬件配備，招聘本地人員作為專職金融服務聯絡員并培訓考核。不論是試點村站前期調研選址、人員推薦及培訓，還是成立聯合宣講隊開展深度宣講，三方在各環節始終緊密協同，確保了彭州試點村站建設順利推進。

特點三：多方合作共建，給予有償服務的運營模式

在人民銀行牽頭推進下，彭州10家銀行、2家保險公司及中國電信（益農信息社）、四川銀聯、農村產權交易公司等全面參與村站合作共建（見圖2）。合作機構根據自身業務拓展需要，在21個試點村站中自主選擇參與共建的村站，向當地人民銀行備案，同成都金控征信公司簽訂合作共建協議。采取每月給予村站聯絡員固定費用+業務拓展費的方式，通過業務下沉和便民機具布放等方式開展合作共建。通過多方共建，彭州試點村站有效整合了多種金融業務和資源，除有效延伸“農貸通”平臺，還統籌布放了助農取款POS、“惠農微銀行”、紙硬幣自助兌換機、人民幣鑒偽儀等便民金融機具。

二、成效分析

自2018年6月-2019年9月，彭州共通過試點村站新增“農貸通”平臺注冊用戶4186人，成功對接貸款650筆11336.9萬元，采集信用信息3908戶，辦理農業保險363筆，辦理助農取款業務4026筆，引薦農村產權交易12宗，依托試點村站開展金融知識宣講150余場。在實現村站收入可持續和服務多樣化、打通農村金融服務“最后一公里”方面邁出了較為成功的一步。本文主要對其下沉“農貸通”平臺的主體功能進行成效分析。

（一）從總量分析

如圖3所示，自2018年6月到2019年9月，通過21個試點站為彭州“農貸通”平臺帶來的新增注冊用戶占平臺新增注冊用戶總數的87.66%、信用信息采集戶數占平臺新增信用信息采集總戶數的87.97%、成功對接貸款筆數占平臺新增貸款筆數的63.97%，表明通過試點村站下沉延伸“農貸通”平臺的主體功能被充分激活。

（二）從結構分析

如圖4、圖5所示，2018年12月至2019年9月末，通過試點村站成功對接放款的650筆11336.9萬元貸款中，首次貸款為416筆6785.1萬元，分別為總量的64%、60%，表明試點村站在幫助資金供需方更為高效精準地“撮合”，從而產生有效交易，幫助金融機構拓寬獲客來源和挖掘信貸增量方面起到了實質性作用。

（三）從提升服務效率和降低融資成本分析

從圖6、圖7比對可看出，試點村站在提高融資對接效率、減少借貸成本方面的作用主要體現在以下環節：一是借款人通過“農貸通”平臺和村站聯絡員介紹可了解多家銀行的多種產品，減少前往多個銀行咨詢的時間和交通成本，也幫助銀行精準撮合潛在客戶;二是借款人在村站聯絡員指導下通過“農貸通”平臺發起貸款申請，村站聯絡員協助其收集貸前調查資料，初審后在線發送或請銀行客戶經理到村站拿取貸前資料，減少了借款人的時間和交通成本;三是村站聯絡員基于農村熟人社會特點，可幫助銀行節省貸前實地調查時間和提升調查質量。四是村站聯絡員協助借款人補充完善貸款資料，節省借款人反復跑路的時間。