新常態下銀行業的個人金融發展研究

吳新艷

摘要：在新常態下，人們理財意識的增強在很大程度上促進了銀行個人金融業務的發展。基于此，本文從新常態下銀行個人金融發展環境分析展開論述，詳細闡述了新常態下，銀行個人金融在營銷方式、運作監督、個人金融業務品牌化發展、網絡化、智能化這幾個方面的發展，實現了對個人金融業務的分析，希望能夠為銀行產業的發展提供一些助力。

關鍵詞：個人金融? 風險監管? 業務營銷

一、引言

個人金融業務是指商業銀行結合客戶需求和實際財務情況，借助自身在專業技術、信息資源等方面的優勢，向客戶所提供的專業化、個性化金融服務，因此，為了向客戶提供更加優質的個人金融業務，提升業務營銷水平，各商業銀行要深入分析新常態下銀行業的個人金融發展，并采取有效措施，來提高金融業務的盈利能力，促進我國市場經濟的發展。

二、個人金融業務營銷方式的發展

（一）多樣化發展

在業務營銷方面，銀行可以創建手機APP、企業公眾號、網點微信客服等方式，并借此來收集客戶的信息，比如年齡、性別、收入水平等，然后將這些信息進行準確的抓取和統計，分析各類客戶群體對產品的偏好，再基于此，構建出一個系列個性化的產品，通過具有針對性的營銷方式，來進行個人金融業務的推廣，與此同時，銀行還要塑造多樣化的宣傳載體，比如借助自媒體平臺廣告插入，結合流行熱點綁定、宣傳活動等方式，全面提升業務的知名度，促進營銷方式的優化發展。

（二）層次化發展

工作者需要將大數據、云計算等先進的信息技術引入到客戶管理工作中，來充分的發掘客戶數據中的價值信息，然后在此基礎上，采取精細化的分層管理、分層營銷的手段，結合客戶的金融資產、風險偏好、生命周期等內容，來做好產品與客戶的匹配工作，提高營銷工作的成功幾率。此外，銀行還要構建一個營銷、業務辦理的一體化服務體系，使客戶能夠通過手機終端接收營銷信息，并自主辦理業務，這樣可以有效縮減營銷成本，同時優化營銷工作的效率。

三、個人金融業務運作監督的發展

（一）監管制度的完善化

商業銀行在個人金融業務方面需制定監管規章制度，增強自身的個人金融業務管理水平，同時針對個人理財業務，在合規經營、運作管理方面更加謹慎和嚴格。就目前來看，商業銀行的個人金融業務在運作管理上正在向完善化的方向發展，使得客戶所面臨的風險也在不斷降低，大幅度提高了商業銀行在個人金融業務上的競爭力，有助于銀行的發展。

（二）監管人員的專業化

當前各商業銀行正在積極的組織監督管理人員參加專業培訓活動，來豐富其專業知識，增強他們對資金運作風險因素的反應能力。例如：在2019年4月恒豐銀行濱州分行開展的金融風險防控專題培訓，此次培訓特邀了山東省濱州市濱城公證處的專家，圍繞十九大及兩會提出的金融風險防控政策、公證在銀行風險防控中的作用等內容進行了講解，強化了工作者的風險防控能力，為實現個人金融業務的高質量發展打下了扎實的基礎。

四、個人金融業務品牌化發展

現階段，我國部分商業銀行已經意識到了品牌效用的優勢，開發出優質的品牌文化、品牌理念等，并借此向客戶展示自己產品的優勢，緊緊抓住了客戶的注意力，例如：招商銀行打造的金葵花品牌個人理財，該品牌秉承著“因您而變”的品牌理念，主張以客戶和市場為中心，“葵花”象征著美好，而“金葵花”中的“金”字，在我國傳統文化中代表著高貴，體現了品牌對客戶的尊重，推動了銀行個人金融業務營銷方式的品牌化發展。而為了讓品牌化個人金融業務產品更順利的受到客戶的青睞，銀行還要構建與品牌文化相符的服務體系，全面貫徹優質的品牌服務理念，提高客戶的品牌認可度，以中國廣大銀行創建的陽光理財品牌為例，銀行采用了“匯聚財智、光大未來”作為品牌主題，構建出了陽光理財寶、商票保貼等一系列品牌服務體系，同時，秉承著一站式、差異化、貴賓化的服務理念，創設了人生理財規劃設計、同業合作理財等極具特色的個人金融產品，形成了特有的品牌優勢，增強了該品牌的客辨識度，優化了個人金融業務品牌化發展的效果。

五、個人金融業務網絡化發展

（一）平臺線上線下一體化

在信息技術不斷發展的今天，金融科技已經成為了眾多商業銀行的核心競爭力，使得個人金融業務呈現出了網絡化發展的趨勢。在此過程中，為了保證線上線下工作的協調性，各商業銀行陸續實現了線上線下平臺一體化的經營模式，使得個人金融業務的發展步入了一個新的階段。在一體化方面，各大商業銀行基本構建出了自己的手機銀行APP、微信銀行、電話銀行等業務自主辦理渠道，促進了個人金融從線下到線上的專業，同時，為了解決客戶身份核實的問題，各銀行紛紛引進了先進的人臉識別技術，來輔助進行個人身份核實，降低了線上業務辦理的潛在安全風險，例如：北京工商銀行構建的融e行金融服務平臺，據統計，該平臺客戶數量已經突破了1300萬，該銀行在線上打造了轉賬、投資、匯款等應用場景，線下建設了網點互聯網金融體驗區，構建了一個一體化的金融服務生態[1]。

（二）網點智能化

智能化是個人金融業務網絡化發展的重要目標之一。就當前金融服務日益便捷的發展狀態來看，網點的智能化是我國個人金融業務優化中的下一個風口，因此為了促進銀行的發展，工作者應當充分發揮物理網點的作用，并積極引入高新技術，促進網點的智能化、輕型化發展。在此過程中，各商業銀行都陸續增加了ATM/CRS、超級柜員機等現金交易服務設備，節省了人力資源，同時通過移動產業、智能機器人等資助設備來提高金融業務的辦理效率，這在很大程度上推動了網點的智能化發展。此外，各商業銀行還在積極的探索和利用高新技術手段，來提升網點的智能化水平，這不僅能夠提升個人金融業務的發展水平，還可以降低銀行在人力資源方面的投入，增強客戶的滿意度[2]。

六、網絡化個人金融業務的智能化發展

（一）大數據技術下的智能化

在信息時代的背景下，客戶在咨詢、辦理業務過程中會留下大量的數據，人們通過大數據技術能夠準確的從海量的客戶數據中，提取有效信息，為潛在客戶資源的發掘提供有力的依據。現如今，各商業銀行已經陸續的認識到了這一點，并充分利用了自己手中所持有的客戶信息，使得當前的個人金融業務中的產品設計、營銷等工作更具針對性，推動了個人金融業務的發展。但是，鑒于客戶生活場景的復雜，銀行可以打破數據獲取的邊界，積極利用社會化的數據資源，擴大客戶信息的收集范圍，并與不同領域的企業合作，建立一個龐大的數據共享機制，獲取更多的客戶行為數據，然后在此基礎上采用大數據技術，來全方位的分析客戶信息，實現對客戶的全面畫像，幫助銀行在客戶信用、需求、風險等方面做出更加準確的判斷，以便于銀行打造出一個立體精準化的營銷體系，提升網絡化個人金融業務的智能化水平[3]。

（二）生物識別技術下的智能化

客戶身份鑒定技術是保障個人金融業務網絡化發展的重要因素，現如今，各大商業銀行在采用用戶名、手機、密碼、身份證照片這幾項身份鑒定方法的基礎上，利用生物識別技術開發了人臉識別技術，使得線上個人金融業務的辦理、咨詢等工作更加智能化，為客戶節省了業務辦理成本，提高了其滿意程度。在此過程中，相較于用戶名、密碼等鑒定方式，指紋、聲音、虹膜等身份鑒定渠道，具有不易偽造、操作便捷、同時也不存在遺忘等意外情況，能夠更好的滿足身份鑒定需求，因此各商業銀行可以充分發揮生物識別技術的優勢，將生物特征識別作為身份鑒定的主要渠道，增強身份識別的準確度，避免由于手機號碼、身份證號等身份識別方法所導致的客戶私人信息泄露的問題，提升線上個人金融服務的智能化水平。

七、結論

綜上所述，推動新常態下銀行業的個人金融發展能夠增強我國商業銀行的競爭力。在新常態下，個人金融業務在各方面的發展趨勢下呈現出營銷水平可持續優化、風險不斷降低、個人金融品牌影響力增強、個人金融業務發展與信息技術的結合、個人金融服務智能化，加快推進了商業銀行的進步。

參考文獻：

[1]戴蓓蓓，陳剛.商業銀行個人金融業務發展策略研究[J].經濟研究導刊，2019（32）：131-132+137.

[2]田志媛.新形勢下商業銀行跨境個人金融業務發展策略[J].現代營銷（下旬刊），2019（09）：167-168.

[3]郭建.互聯網金融背景下商業銀行個人理財業務營銷策略研究[J].現代商貿工業，2019，40（25）：120-121.

[4]周金龍.銀行業金融機構消費者個人信息保護的建議[J].現代金融，2018（08）：31-33.

作者單位：中國郵政集團公司西安市分公司