關于大數據驅動商業銀行金融科技創新轉型的探討

閆高麗

摘要：在大數據時代，金融市場為了獲得良好的發展，需要不斷進行科技變革，改變經營策略，從而使金融市場呈現穩步發展的狀態。于商業銀行而言，應該把握大數據時代帶來的機遇，通過大數據中的先進技術進行金融科技創新轉型，從而使其在金融市場中站穩腳跟。商業銀行中的領導人員需要對大數據時代帶來的沖擊以及機遇進行分析，在此基礎之上進行金融科技創新轉型，并對轉型過程中存在的問題以及轉型策略進行探究，充分發揮大數據時代中先先進技術的作用，從而使金融科技創新轉型工作得到進一步推進。

關鍵詞：大數據? 商業銀行? 金融科技創新轉型

在大數據時代的影響下，諸多的傳統互聯網企業逐漸探索發展路徑，通過構建信貸、存取款、支付等服務方式，與傳統的商業銀行進行競爭。在大數據時代背景下，諸多先進技術不斷涌現，這些先進技術，不僅為金融服務提供了便利的條件，而且為金融行業的發展提供了支持，但是一定程度上對傳統商業銀行造成了沖擊。在大數據時代下，商業銀行需要積極進行金融科技創新轉型，通過轉型抓住大數據帶來的發展機遇，促進商業銀行的穩步發展。

一、大數據在商業銀行應用的必要性

在金融科技的推動之下，大數據等先進技術發揮的作用越發突出，于商業銀行而言也不例外。商業銀行中存儲著諸多的金融業務數據，這些數據對于商業銀行的發展起著重要作用。于商業銀行業務信息化平臺而言，其中存儲著諸多的數據，這些數據處于動態變化的狀態，為了使這些數據的保存以及應用更加科學，商業銀行不得不思考如何利用這些數據創造相應的價值。以往商業銀行只能對這些數據進行總結、分析，難以使這些數據產生實際價值，因此需要對這些數據的內容進行深入挖掘，獲取數據背后的潛藏價值，才能使其為企業創造更多的經濟效益。

二、大數據在商業銀行應用時存在的問題

（一）運營模式存在較高的風險

于商業銀行業務運營模式而言，其主要是利用分支機構的作用，通過分支機構開展跨地區以及跨國的經營，這增加了分支機構的權利，但是總行的經營權利逐漸弱化，加之缺乏科學的管理模式，在管理的過程中，管理人員難以將自身作用充分發揮，致使運營過程中存在諸多的風險。商業銀行的管理人員在管理的過程中難免會出現摩擦，難以實現各管理人員之間的有效溝通，致使經營數據的獲取存在諸多問題，各個地區獲得的經營信息難以得到保障，一定程度上影響了分支機構的運營。商業銀行運用的運營模式致使總行的經營權力下發，執行力逐漸減弱，加之管理不到位，致使分支機構運營中的風險逐漸增加。

（二）客戶服務存在定位差的問題

商業銀行在發展的過程中設置了諸多的分支網點，為了提供給各網點的客戶良好的服務，聘請了專業的金融人才。但是客戶的理解能力以及表達能力有所不同，致使客戶數據獲取方面存在一定問題，在此基礎之上，難以根據客戶的需求為其提供針對性的服務。在傳統的客戶服務模式中，商業銀行難以對客戶的真實需求進行有效把握，獲取的客戶數據資料不全，致使商業銀行在發展的過程中難以針對客戶的金融服務要求制定針對性的服務。

（三）產品設計方面存在單一化的問題

于商業銀行而言，其主要是為客戶提供相應的金融產品，其中包括現金消費、存款、信貸等金融產品。于傳統的金融產品設計而言，其可以對金融交易數據處理進行充分體現，但是數據處理能力有限，加之數據較多，難以對數據進行精細化處理，致使金融產品存在單一化的問題。部分商業銀行可以對銀行卡產品的消費數據進行統計，但是難以對消費者的行為數據進行統計，致使產品設計方面受到諸多限制。

（四）業務流程方面存在成本高的問題

在商業銀行發展的過程中，可以通過業務流程產生的數據獲得相應的信息，這一流程主要是由人工完成，不僅耗費大量的人力以及物力，而且難以降低錯誤的發生幾率，這給商業銀行的經營帶來了一定損失。在商業銀行的業務流程當中，人工數據處理效率較低，獲取數據的時間較長，準確性較低，因此需要花費較高的成本。例如，在給予客戶辦理貸款業務時，商業銀行需要了解客戶的各方面情況，并根據貸款流程進行一步步的處理，一定程度上增加了數據獲取的成本。

三、大數據驅動商業銀行金融科技創新轉型的策略

（一）利用大數據推進運營模式的科學化管理

利用大數據技術構建扁平化的大數據管理平臺，實現集中化管理，使管理層面的執行力不斷提高。第一，打破了跨越區域的限制。通過大數據管理平臺，商業銀行的管理人員可以利用平臺獲取更多的信息，在獲取信息的過程中并不會受到區域的限制，因此信息的獲取打破了時空以及地域等方面的限制。第二，經營權利更加集中。商業銀行將大數據管理平臺的作用充分發揮，可以實現業務流程的集約化管理，從而將經營權利集中到商業銀行的管理層面。第三，運營風險的科學化管理。在商業銀行經營的過程中會遇到諸多的經營風險，利用大數據管理平臺可以及時獲取有關風險的信息，針對風險的發生路徑制定相應的解決對策，從而降低運營中的風險發生幾率。

（二）利用大數據實現客戶服務的精準化

對于金融客戶而言，商業銀行中的管理人員可以利用具有網絡搜索功能的數字渠道進行檢索，通過檢索獲得金融用戶在金融產品、類別以及信息方面的內容，通過有效的檢索可以了解到客戶的愛好以及興趣，從而使提供的服務更具針對性。利用大數據技術對金融客戶的數據信息進行挖掘，在此基礎之上制定針對性的營銷方案以及服務方案，可以將符合客戶需求的信息推送給客戶。第一，掌握客戶的需求。在大數據的基礎之上，商業銀行中的工作人員可以對客戶的金融產品需求進行預測，根據預測的結果，對其推薦相應的金融產品。第二，實現營銷的精準定位。將大數據技術的作用充分發揮，不僅可以對客戶的興趣愛好以及購買能力進行預測，而且可以針對客戶的實際情況制定相應的營銷方案，推薦符合客戶需求的產品以及金融服務，從而確保推薦的產品符合客戶的需求。第三，開展個性化的產品服務。通過對客戶的行為數據進行分析，可以充分挖掘客戶的潛能需求，根據客戶的需求制定針對性的營銷方案、溝通服務體系，從而提高了服務的個性化。

（三）利用大數據實現金融產品的科學設計

利用大數據技術進行金融產品的科學設計，可以提高用戶的體驗度。第一，推進產品營銷向精細化的方向發展。在大數據技術之下，可以建立針對性的產品服務體系。第二，提高了產品的競爭力。通過整合客戶的數據信息，可以了解到客戶在金融產品方面的實際需求以及客戶對價格的要求，通過這樣的方式占據競爭的有利地位。

（四）利用大數據實現業務流程的低成本化

利用大數據技術，可以對原始的數據進行分析、開發，從而構建屬于商業銀行的數據處理平臺。依托數據處理平臺，可以制定科學的業務流程，在確保業務流程科學化的基礎之上，使業務流程得以簡化。第一，降低了數據獲取的成本。現階段客戶會在數據處理平臺中填報個人信息，商業銀行只需要收集這些信息即可，一定程度上降低了客戶數據信息的獲取成本。第二，降低了金融服務的成本。在大數據時代下，將金融服務的作用充分發揮，通過金融服務提高業務流程的效率，從而使金融服務與業務流程之間獲得相互支持。第三，降低了業務平臺的成本。在大數據技術的支持之下，商業銀行可以構建出分布式、跨層級以及跨區域的數據平臺，該平臺不僅可以使業務獲得集中管理，而且可以根據各地區的運行情況，科學的配置業務流程，不僅使資源得到了有效利用，而且控制了業務流程的運維成本。

四、結束語

在大數據時代下，商業銀行為了獲得更好的發展，需要充分發揮大數據技術的作用，利用大數據技術對客戶的數據進行收集、分析、整理等，從而根據客戶的實際情況制定相應的銷售計劃以及服務計劃，通過這樣的方式，不僅可以提高商業銀行的競爭力，而且可以使商業銀行朝向科學化、先進化的方向發展。基于此，商業銀行需要對金融科技創新轉型工作提起重視，并充分利用大數據技術的作用，從而使商業銀行獲得可持續發展。

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作者單位：中國建設銀行股份有限公司河南省分行同業業務中心金融市場部