投資擔保公司貸款擔保業務風險控制流程優化分析

劉澎

【摘 要】 作為現代化金融體系中的重要構成要素，投資擔保企業主要是給中小企業提供服務的一種新型金融機構，它具有整體經濟收益高、經營利潤可觀的特點，當然同時也就需要承擔更大的風險。尤其是近年來越來越嚴重的行業發展和誠信問題，更是給投資擔保公司帶來了巨大的挑戰。本文就從目前投資擔保公司貸款擔保業務流程中存在的問題入手，對注重對受理流程的優化、強調審批流程的優化兩方面的優化策略進行分析。

【關鍵詞】 投資擔保公司 貸款擔保業務 風險控制流程

引 言

信用擔保能夠保證經濟活動的順利進行，指的是擔保機構通過約定的方式為債務人提供擔保的過程，一旦被擔保人不能按照事先約定的情況履行合同條款，那么該責任由擔保人進行承擔，因此可以說投資擔保公司是一種責任證明類的金融結構。近年來，我國的投資擔保公司從數量到規模都得到了巨大的提升，總擔保金數額呈現幾何式增長，在這種情況下對投資擔保公司貸款擔保業務風險控制流程優化進行研究，具有更突出的現實價值。

1投資擔保公司貸款擔保業務流程中存在的問題

1.1審核流程復雜，存在重復審核

根據投資擔保公司的實際業務流程不難看出，其主要可以分成資料整理、信用分析等十個步驟，這些步驟往往需要不同的人去執行，然而部分執行內容存在重疊的情況，因此重復審批、浪費時間的情況并不少見。在客戶提供了相應的資料以后，擔保專員負責對客戶的情況進行分析，這個初步分析已經包含了后續的審核內容，在初次審查結束以后，由信貸投資管理人員對客戶進行重復審查并且開展溝通工作，經過一系列的反復確認以后才能簽訂服務契約，實際上信貸投資管理人員是又重復了一次初次審查的工作，導致整個流程越來越復雜。

1.2評價體系與銀行對接不暢

投資擔保公司在對客戶申請進行審批的時候，往往需要對銀行評價進行調查和分析，這個流程中涉及大量的銀行對接工作，銀行所提供的數據和信息會對最終的評價結果有巨大的影響，然而問題在于在征信體系評價這些步驟當中，很多投資擔保公司選擇的模型和評價方式并不合理。換而言之就是投資擔保公司未能和銀行的評價體系實現有效的掛鉤，因此最終得到的評價結果就可能與實際情況有較大出入。舉個例子，某投資擔保公司在經營中承接票據承兌擔保，貿易融資擔保，項目融資擔保等項目，在進行項目融資擔保的過程中需要對客戶提交的各項資料進行審核，但是這些資料未能通過銀行體系的審核，這就造成了后續的擔保業務無法正常進行，除了會帶來經營上的問題，還可能導致一定的社會影響。投資擔保公司對客戶進行審批的時候選擇的評價方式過分簡單，因此判斷出來的客戶的償還能力和具體能力不同，這給擔保公司帶來了巨大的經營風險。

1.3擔保風險管理制度不足

投資擔保公司在進行相關業務的時候必然會面對擔保風險，而這些風險在合同中都必然有所提及，然而在法律法規上的缺失使風險進一步提升。一些歐美國家的擔保公司，在合同處理上已經有了極其豐富的經驗，在合同條款處理上也比較清晰，能夠將未來環境因素變化可能導致的后果預先確定下來，把風險降到最低。但是目前我國的擔保風險管理制度還存在漏洞，特別是在合同制定方面更是如此，因此導致的責任風險必然會使公司陷入困境。

2投資擔保公司貸款擔保業務風險管理優化對策

2.1注重對受理流程的優化

第一，必須要盡快提升對申請資料和申報流程的重視程度。所謂的業務流程重構，意在對企業運行流程進行重構，讓企業的經營模式重新形成，在優化業務流程的時候工作人員需要結合企業實際情況，根據目前執行的流程體系進行改善，在改善以后推廣到企業實際運行當中，解決業務流程復雜的問題。另外，可以把信用擔保和風險投資結合起來，形成優質的擔保產品，公司方面可以和銀行機構進行合作，制訂中小企業擔保業務流程，利用擔保換取期權的方法實現企業和風投機構的聯合，形成全新的無抵押融資擔保模式。

第二，要加強對取證流程的優化工作，進行投資擔保之前企業需要對客戶提交的各項資料進行審查，其中就包括實地考察，這是擔保專員負責的內容，然而因為考核體系不夠完善等原因，進行實地考察的時候很容易出現考察結果不準確、考察過程敷衍了事等情況，最終很難收獲準確的客戶資信能力數據，使得投資擔保公司在業務流程中不得不面對巨大的風險。所以，擔保公司必須要根據商業銀行的數據，建立擔保調查監督管理體系，理順不同崗位的分工原則，確保貸審分離的運行標準。信貸部門一般負責市場調查，因此需要選擇信用優質的行業，而在進行客戶評價的時候則需要做好客戶財務、經營情況分析，得出風險程度報告，作為后續判斷是否可以擔保的依據。而企業的財務部門在這個過程中則需要根據資金的運營、存貸情況，準確的分析不同階段的信貸工作規模，把握資金的來源和結構組成的合理性，將企業的支付風險控制在一定范圍內。另外，在進行投資成本及收益分析工作的時候，務必要加強投資回報率、資金預期收益的調查工作，從而確保企業內部資金能夠穩定安全的回流，同時還需要做好稽核工作。同時，稽核人員需要考慮信貸質量、資金運行的變化，定期安排新一輪檢查。投資擔保公司需要建立一個特殊的考察部門，負責進行客戶的實地考察工作，從而實現對客戶償還能力的考察與評價，給擔保業務的順利進行提供最有力的信息支持。最后也是最重要的一點就是，務必要確保實地考察的結果與客戶評價工作的結合，投資擔保公司在確定業務可行性的過程中，需要建立一套行之有效的評價體系，對考察的結果進行定量分析，結合現代評價體系的各項內容，最終確定客戶的資金信用情況、借款償還能力等。借助現代化企業的管理模式，使投資擔保公司能夠融入到市場經濟中去，保證最終決策的有效性。

2.2強調審批流程的優化

第一，要對審批流程和制度進行調整，著力提升審批效率。而想要達到這一目標，就必須要將審批和發放程序區分開來，從而使之具有現代化信貸管理的特點。投資擔保公司的擔保，決定了銀行信貸審批的最終結果，其重要性不言而喻。因此，投資擔保公司在進行擔保的過程中，務必要將關注點放在現代化審批管理制度的建設上，對原有的工作步驟進行細節性的優化，確保評價審批能夠與實際情況相符合，把投資擔保風險降到最低。具體來說，信貸投資管理人員是信貸業務最直接的責任人，他們的工作質量必然會影響到投資信貸企業的風險系數，所以說投資擔保公司可以將信貸風險和投資管理專員的責任結合起來，將責任落實到人頭上，采用誰辦理誰回收的工作原則。另外，要對審批制度進行調整，根據擔保數量、擔保時間、客戶信譽情況等對業務進行分批次審查，降低審查過程的復雜性，從而在短時間內準確的完成更多審批。第二，要對審批體系進行細化，確保投資擔保公司和銀行機構評價的一致性。在工作中對審批評價進行細化和完善，能夠有效的提升審批方法和模型的適配性，能夠使之與銀行實現一致的有效對接，只有做好這一點，投資擔保公司的業務才能平穩進行，擔保的風險也會大幅度下降。

結 語

投資擔保公司是中國特色社會主義市場經濟條件下最重要的信貸金融機構之一，為許多企業提供了融資服務和擔保服務。然而其經營往往需要面對巨大的擔保風險，因此我們需要從審批流程優化、受理流程優化等方面出發，盡快找到有效的優化策略降低其經營風險。

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