商業(yè)銀行信貸風險評價與控制研究

唐井

從商業(yè)銀行的實際發(fā)展情況來看，目前還存在一些信貸風險問題影響著銀行的經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展狀態(tài)。在這種情況下，想要有效降低經(jīng)濟風險問題的發(fā)生幾率，就必須要了解引發(fā)問題的根本原因有哪些。基于此，本文重點結合信貸風險的基本特征展開分析，明確現(xiàn)階段信貸管理工作的重點及難點所在，合理開展銀行信貸風險的評價工作，并重點研究有效控制銀行信貸風險的可行方案，真正發(fā)揮出信貸業(yè)務的開展價值，在解決用戶資金使用難題的基礎上，推動銀行各項工作的穩(wěn)步運行。

信貸風險是商業(yè)銀行金融風險的主要表現(xiàn)形式，因此，控制我國商業(yè)銀行信貸風險對我國宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展有著重大意義。由于時代的不斷發(fā)展進步，在新時期進行商業(yè)銀行信貸風險的處理時，銀行管理部門需要通過合理總結以往的工作經(jīng)驗，分析出引發(fā)信貸風險的根本原因，然后結合具體情況展開科學的風險評價和控制工作。

一、分析引發(fā)商業(yè)銀行信貸風險的特征及引發(fā)問題的原因

商業(yè)銀行信貸業(yè)務是指銀行將擁有的資金，按一定的利率貸放給客戶，并約定在一定期限收回貸款本息的經(jīng)濟行為，是以償還和計息為條件的價值運動的特殊形式。在實際進行信貸管理工作時，銀行管理人員發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段還存在一些風險問題需要解決。

（一）常見信貸風險問題

通常情況下，銀行在為用戶辦理信貸業(yè)務時，需要先審核其信貸資格，確定其具有償還貸款的能力之后，根據(jù)資格審核的具體情況合理確定用戶的貸款額度。并事先協(xié)商好貸款的還款方式，而目前比較常見的信貸風險問題就是由于市場經(jīng)濟管理制度的變動，以及人們對各類產(chǎn)品需求的變化，使得用戶在進行經(jīng)營活動時，自身的還款能力發(fā)生了變化，出現(xiàn)了無法按時還款的情況。導致銀行的資金流通鏈斷開，出現(xiàn)資金運行的缺口，影響銀行的穩(wěn)定發(fā)展狀態(tài)。另外，通貨膨脹及通貨緊縮問題，會導致貨幣出現(xiàn)升值或者貶值的情況，這些都是常見的信貸風險問題，需要商業(yè)銀行積極結合具體情況，研究有效控制風險問題的方法。

（二）引發(fā)問題的根本原因

商業(yè)銀行想要在根本上降低信貸風險問題的發(fā)生幾率，避免給自身造成經(jīng)濟損失。就必須要結合現(xiàn)階段存在的實際問題，分析引發(fā)信貸風險的根本原因有哪些。具體可以從以下兩點來分析：

1.管理工作的質量

首先，市場經(jīng)濟制度的發(fā)展變化使得傳統(tǒng)的資金管理工作內容及形式存在許多不足之處，如果商業(yè)銀行沒有結合時代發(fā)展需求合理優(yōu)化管理模式，就容易引發(fā)信貸安全風險問題，這也與管理人員的工作能力及工作素質有關。目前，仍然有許多銀行的管理人員沒有意識到自身工作的服務屬性，工作態(tài)度不積極，影響著信貸管理工作的質量及效率。其次，商業(yè)行業(yè)信貸業(yè)務的內部審計缺乏獨立性和權威性。這與內部權責分配工作仍然有待進一步優(yōu)化和完善有一定的關系，基于此，在新時期的社會發(fā)展背景下，如何優(yōu)化內部組織結構建設，也成為了商業(yè)銀行的基本工作任務之一。

2.信貸工作流程的問題

從系統(tǒng)的角度分析，商業(yè)銀行的信貸風險不是單純因為貸款企業(yè)的違約所造成的，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務方面，會制定相應的信貸戰(zhàn)略，選擇合適的信貸路徑。在此基礎上，商業(yè)銀行能夠在既定的信貸戰(zhàn)略路徑下進行信貸業(yè)務操作，這實際上就是商業(yè)銀行整個信貸業(yè)務流程，換句話說，商業(yè)銀行的信貸風險必然產(chǎn)生在信貸流程的某一環(huán)節(jié)之上。因此，規(guī)范具體的信貸服務工作流程，逐漸成為了新時期解決信貸風險問題的主要途徑。

（三）信貸風險的管理難題

在發(fā)生信貸風險問題之后，不僅商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益會受到影響。辦理信貸服務的用戶個人信息也可能出現(xiàn)被盜取的情況。而由于信貸風險問題不止會受到人為因素的影響，還會受到時代發(fā)展特點的影響。比如，我國目前已經(jīng)進入大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)信息呈現(xiàn)出了成倍增加的特點。在這種情況下進行信貸風險管理工作，就會給信貸管理工作人員帶來一定的工作壓力。

二、科學開展商業(yè)銀行信貸風險的評價工作

為了解決商業(yè)銀行的信貸風險問題，管理部門決定進行風險評估工作，在設置新的信貸產(chǎn)品之前，綜合各方面因素進行風險預估，明確后續(xù)風險管控工作的側重點。

（一）構建評估模型

在新時期實際進行商業(yè)銀行的信貸風險評價工作時，首先，應當結合日常的信貸辦理業(yè)務的具體工作情況，分析出各個工作環(huán)節(jié)與信貸風險問題之間的聯(lián)系性。比如，員工工作態(tài)度及行為就與信貸風險問題之間呈正相關的關系。員工工作態(tài)度積極、工作能力強，就可以在一定程度上降低經(jīng)濟風險問題的發(fā)生幾率，如果員工的工作能力不符合信貸風險管理要求，就容易造成經(jīng)濟損失。在構建評估模型時，商業(yè)銀行應當發(fā)揮出信息技術的應用優(yōu)勢。對數(shù)據(jù)進行智能的整理和分類，了解各個工作環(huán)節(jié)之間的相關性。同時，不僅要對銀行內部的工作情況進行風險評估。還要對辦理信貸業(yè)務的用戶展開具體的評估工作，包括其家庭狀況、個人經(jīng)濟收入來源，身體情況等多個方面，都要進行詳細的分析。在綜合完成風險評估工作之后，才能確定是否可以繼續(xù)為該用戶提供信貸服務。

（二）制定評估標準

信貸風險評估工作的公平性和合理性問題是目前受眾群體關心的重點問題之一，這將直接影響受眾對商業(yè)銀行服務態(tài)度及服務能力的滿意度，影響商業(yè)銀行在新時期的可持續(xù)健康發(fā)展狀態(tài)。因此，銀行在進行信貸風險評價工作時，必須要結合時代發(fā)展需求，從國家管理制度的角度以及受眾的個人實際需求等方面綜合分析，擬定出一套完善的評估標準。并對該評估方案進行試運行操作，虛心聽取受眾群體的意見和建議，合理優(yōu)化評估方案。在提高信貸風險評估工作質量及效率的基礎上，有序開展各項信貸業(yè)務，從根本上降低信貸風險問題的發(fā)生幾率，推動銀行各項工作的有序開展。

三、新時期有效控制商業(yè)銀行信貸風險的具體方法

針對于目前存在的信貸風險問題，在完成風險評價工作之后，商業(yè)銀行需要積極擬定控制風險問題的對策。

（一）構建網(wǎng)絡信貸服務平臺

首先，商業(yè)銀行可以加大資金投入，構建完善的網(wǎng)絡信貸服務平臺。將客戶的個人信息統(tǒng)一記錄在平臺上，并應當及時做好信息的安全管理工作，根據(jù)各部門員工的不同工作職能，設置其登錄平臺的權限，安裝安全防御軟件，保障系統(tǒng)的運行安全，避免用戶的數(shù)據(jù)丟失或泄露。同時，商業(yè)銀行可以利用信息技術，與用戶所在的公司和社會人力資源保障局等部門建立聯(lián)系，設置信貸評分機制，了解用戶在日常過程中的個人信譽度變化情況。合理分析開展信貸業(yè)務時可能存在的風險問題，這是保障銀行各項業(yè)務運行安全的基礎前提，需要各個商業(yè)銀行引起重視。最后，利用網(wǎng)絡平臺可以方便內部各部門員工之間的相互溝通交流，方便及時傳遞工作數(shù)據(jù)信息，有效減輕管理部門的日常工作壓力，營造良好的銀行內部工作氛圍。

（二）豐富信貸產(chǎn)品的種類

基于商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模不斷擴大，銀行在實際開展新的業(yè)務工作時，應當結合不同用戶的具體需求，設置不同的信貸產(chǎn)品類型，方便受眾群體進行合理的選擇，以此來提高受眾對商業(yè)銀行各項工作的滿意度。比如，先根據(jù)信貸風險評估機制，對用戶的個人還款能力進行分析。然后，結合得出的數(shù)據(jù)信息，合理為用戶推薦信貸產(chǎn)品。嚴格設置其能夠借貸的額度，這可以在最大程度上降低信貸風險問題的發(fā)生幾率。另外，針對于一些無法按時還款的受眾群體，銀行可以在信貸服務的基礎上，推出分期服務模式，在有效緩解受眾還款壓力的同時，還可以從中獲得一定的經(jīng)濟利潤。

（三）健全內部的管理機制

商業(yè)銀行在合理管控信貸風險問題時，必須要結合國家法律管理機制，完善內部的管理結構體系。從員工的工作行為方面展開分析，研究優(yōu)化管理工作流程的方法。可以設置責任監(jiān)督機制，結合各部門員工的工作職能，合理分配具體的工作任務，并定期考察員工的任務完成情況。對于工作態(tài)度不積極，造成信貸風險問題的員工及時進行相應的懲罰。同時，對于不符合銀行發(fā)展需求的員工，要及時調整相應的工作崗位，以免造成更大的經(jīng)濟損失。

另外，在信貸風險控制環(huán)節(jié)中，基層人員更關心管理機制的設置是否科學合理，這也是影響管理工作效力能否得到充分發(fā)揮的基礎前提。針對這個問題，商業(yè)銀行可以讓基層員工也參與到日常的管理工作環(huán)節(jié)中來。讓員工在工作過程中進行相互監(jiān)督，這還可以在一定程度上減輕管理人員的工作壓力。這種管理模式的關鍵就在于：要定期對員工進行思想教育，讓他們意識到自身工作的重要性，端正他們的工作態(tài)度。

（四）提高管理人員的工作水平

新時期的信貸風險管控工作對商業(yè)銀行內部管理人員的工作能力有著較高的要求，但目前仍然有部分管理人員受到傳統(tǒng)工作觀念的影響，實際的工作能力無法滿足銀行的發(fā)展需求。在這種情況下，銀行應當積極對人才展開教育培訓工作，了解他們的工作優(yōu)勢及不足。合理安排專家為他們傳授新時期的信貸管理工作經(jīng)驗。并引導他們樹立創(chuàng)新工作意識，要求管理人員在日常工作過程中展開創(chuàng)新研究，重點關注于如何優(yōu)化管控工作流程，提高工作質量及效率的方法?？梢砸远ㄆ谂e辦一些技術研討會，方便員工之間針對管控工作的難題進行分析和討論，最終共同解決商業(yè)銀行信貸管理工作的難題。

四、結語

在進行銀行信貸風險的評價工作時，應當了解日常各個工作環(huán)節(jié)與信貸風險之間的關系性，構建風險評估的模型。并結合國家管理規(guī)定，擬定信貸風險的評估標準，完善內部的監(jiān)督管理機制。同時，銀行還可以積極構建網(wǎng)絡信貸服務平臺。與用戶之間進行溝通交流，方便對信貸業(yè)務及用戶個人數(shù)據(jù)信息進行統(tǒng)一的整理及分析工作。通常銀行會結合用戶需求，設置不同的信貸產(chǎn)品種類，分攤信貸業(yè)務的運行風險問題。另外，實際的信貸風險管控工作還需要由專業(yè)的管理工作人員來完成。因此，需要商業(yè)銀行積極展開對人才的教育及培訓工作。（作者單位：黑龍江科技大學）