普惠金融背景下商業銀行服務中小企業新途徑

范慧

普惠金融是當今社會下比較流行的一種重要的金融體系，發展普惠金融是商業銀行的社會責任和歷史使命，也是小企業業務轉型發展的需要。一直以來，黨中央、國務院高度關注小微企業融資難、融資貴問題，尤其在疫情影響的情況下，更加關注“零信貸”且有信貸需求的企業融資問題。普惠金融需要講究市場性原則，中小企業融資與現行以商業銀行為主導的信貸體系無法實現順利對接，由此產生服務中小企業資金供給主體缺失的狀況，如果僅通過金融體系內部改革，可能無法從本質上破解中小企業融資難題，而普惠金融理念則為解決中小企業融資難問題提供了新的途徑。商業銀行在對惠普金融背景下進行分析的基礎上，應積極推進普惠金融業務廣覆蓋、高質量、可持續發展，在一定的程度上才可以推動發展，促進經濟的提升。

普惠金融是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業（含個體工商戶）及企業主、農戶等客戶群體是其重點服務對象，大力發展普惠金融是我國全面建成小康社會的必然要求。在發展普惠金融時，商業銀行是主要參與的主體，同時在雙方合作發展中也將得到收益。堅持立法先行是構建普惠金融法規體系的前提，我們應將普惠金融發展的頂層設計納入法治化軌道，確保普惠金融的發展有法可依、有章可循。雖然中小企業在構成企業的總數中占據比例大，他們在科技創新、創造GDP以及進出口貿易等方面也體現了十分重要的作用，但中小企業由于信息少、評估難、擔保弱，而面臨資金短缺尤其是融資方面的難題，這在一定程度上阻礙了中小企業的發展，要想破這一瓶頸，對銀企雙方都將提出新的挑戰。

一、商業銀行在普惠金融發展中的作用

隨著科學技術的發展進步，普惠金融的發展關鍵是建立科學的普惠金融標準體系，商業銀行在發展過程中無論是是直接還是間接進行一定的參與，發揮的作用都比較大。這主要體現以下幾個方面的內容：一是商業銀行本身擁有巨大的資金，強大的資金來源為中小企業的發展提供了相應的資金保障。在發展普惠金融服務中，小額信貸業務是普惠金融的核心，商業銀行參與普惠金融克服了其他金融機構資金缺乏的難題，能為其帶來更多的資金方面的支持。二是商業銀行的強大的品牌優勢，在一定程度上可以幫助對普惠金融提供更多的影響力。在經濟與社會不斷地發展過程中，商業銀行在其能夠獲得人們的認可，使更多的人可以參與普惠金融的服務，在一定程度上能對普惠金融的知名度有所提升，這樣有利于客戶對其信任感增強，同時投資者的信心也能夠有所增強，最終讓其服務能夠滿足大眾的需求。三是商業銀行齊全的基礎設施和產品及服務種類的齊全有助于普惠金融的發展。在這樣的背景下，有利于進一步對惠普金融拓展。隨著長時間的發展和進步，商業銀行逐漸實行支付結算的體系，可以在一定的程度上能幫助惠普金融解決一定的問題，并且為更多有需求的用戶提供相應的服務和科學的技術，對其進一步拓展，實現惠普金融服務方面的有效發展。

二、普惠金融背景下商業銀行服務中小企業的新途徑

普惠金融背景下，能夠在一定程度上破解中小企業融資的難題。普惠金融強調公平合理的原則。中小企業的融資與信貸體系之間一旦無法實現順利地對接，對服務中小企業資金供給主體缺失的問題會產生一定的阻礙作用，如果僅通過金融體系內部進行相應的優化和改革，破解中小企業融資的難題比較困難，而普惠金融背景下為解決中小企業融資的困難，商業銀行可以提供新途徑。主要包括以下幾個方面的內容：

（一）調整經營思路，優先扶持中小企業融資市場

商業銀行要調整經營思想，建立與市場經濟相適應，風險與收益相匹配的經營機制。重點支持國家產業政策鼓勵發展的行業和產品、適合中小企業生產經營的行業和產品，有自身發展優勢和經營特色的行業和產品、科技含量高的行業和產品、發展前景廣闊的新興行業和產品。同時要認真研究中小企業發展中存在的問題，及時了解當地政府發展中小企業的措施，幫助中小企業加強管理和開拓市場。

（二）積極探索，形成中小企業的新型的信貸管理模式

商業銀行支持中小企業發展必須認真摸清中小企業的特點，結合中小企業的情況，堅持商業性貸款經營原則，依據市場經濟法則，堅持安全勝、流動性、效益性的商業銀行信貸經營模式，對中小企業一視同仁，讓中小企業在商業銀行的資金扶持中不斷發展壯大。商業銀行要時刻把握中小企業的生產經營活動、經濟效益、現金流量等方面，注重支持其合理的資金需要，同時要加強貸后管理。

（三）靈活運用多種形式，完善對中小企業的配套服務

商業銀行在提供結算、匯兌、轉賬及財務管理、咨詢評估、資產核算等方面為中小企業提供良好的服務。幫助企業解決資金問題，密切銀企關系，樹立銀行的服務形象。利用銀行量多面廣、信息靈通的優勢，及時為中小企業提供市場信息。要加強與貸款擔保機構的配合，引導企業加入貸款擔保組織，簡化擔保程序。建立還貸付息專戶，幫助企業樹立良好信譽，促進企業加強經濟核算。

三、惠普金融背景下商業銀行解決中小企業市場問題的主要措施

在普惠金融下，筆者認為商業銀行應著重采取以下措施：一是加大宣傳力度，在全覆蓋上下功夫。商業銀行應該積極宣傳，主動出擊，拓寬渠道，線上線下同時進行。二是加強自身的隊伍建設，在普惠服務質量上下功夫。商業銀行應該加強員工培訓，提高服務水平，打破傳統的“守株待兔”。三是堅持減費讓利，在緩解中小企業融資難上下功夫。商業銀行要主動壓降中小企業的融資成本，配套相關的優惠政策，合理確定還款期限與資金用途的匹配度。四是充分利用科學化管理，在提升融資效率上下功夫。以普惠金融背景下的互聯網金融，計算機技術的應用，建立相應的大數據平臺，利用云計算等先進的技術方法，打破時空的限制，及時、快速、高效地對數據信息進行挖掘，對中小企業的經營情況以及信用等級問題進行全面地了解，從而可以對信貸資金的配置速度方面有效地提升，服務質量問題得到相應的改善。

當然，中小企業融資缺口實際上簡單說是對市場得不到相應的控制，要想徹底解決問題，必須從市場內外雙方去尋求辦法。如何有效地應對市場失控問題，不能僅靠向商業金融機構下發些明文規定就能了事，我們可以從制定普惠金融的法律法規、完善普惠金融法律法規體系等法律和制度方面的構建和完善上著手，一方面充分發揮市場在資源配置中的關鍵作用，另一方面需要政府給予相關地引導。

四、商業銀行提升普惠金融背景下中小企業問題的策略及建議

（一）不斷完善優化流程，提升服務效率效果

目前，因為一些客觀因素的影響對整體的流程化水平方面產生一定的阻礙。隨著技術的進步，商業銀行在發展過程中，已充分認識到必須利用一體化的思維進行思考，必須提供靈活的綜合流程化的服務;未來跨部門、跨條線的合作將變成一種正常的現象。借助流程化的服務，商業銀行在一定程度上可以讓客戶獲得更多優質服務，進一步滿足金融服務的需求，還可對成本投入進行控制，增強和客戶之間的黏性，讓低收入群體等等可以通過商業銀行享受更好地補貼，使真正的普惠金融服務可以在此實現。為了全面提升服務，尤其是疫情期，為了更好的服務企業，提升效率，筆者所在的農行開展了“百行進萬企”行動，從組織推動、部門聯動、產品對接、宣傳部署上下功夫，設計簡單易懂、吸引力強、傳播度高的品種方案，提升中小企業金融服務的獲得感和滿意度。

（二）充分利用科技創新，完善智慧金融發展

商業銀行在科技不斷更新的基礎下需要重點對信息化管理水平方面進行有效地提升，進一步建立穩定的系統，對業務處理的效率加強重視程度。科技的創新和進步，可以引領智慧金融的發展，為更多的用戶提供更好的服務。普惠金融服務的提升和大數據高新科技之間存在密切的關系。但是金融服務的體驗方面還需不斷地改善。商業銀行在一定的發展中發展房源驗真等數字化功能可以提供更多的住房租賃的平臺;還可以提供多元終端的設備、銀聯規范化、移動支付等;支持對智慧城市的大力建設，讓更多的群眾能夠享受金融科技發展所帶來的優勢，在普惠金融的發展中獲得一定的滿足。

（三）大力發展數字技術，加強普惠金融工作

商業銀行和其他金融機構，在傳統的金融服務背景下發展數字普惠金融受到一定的限制，導致普惠金融的服務水平受到影響。商業銀行需抓住機會，通過互聯網的發展加快發展速度。雖然政府對于商業銀行發展普惠金融的工作比較支持，但商業銀行的發展適應度比較低，必須依靠政府來進行引導，借助互聯網金融模式做出相應的調整;通過數字技術進行相應的完善，不僅要完善手機銀行、網上銀行、ATM機、POS機、電話銀行等，還要依靠大數據的發展全面完善平臺，對市場占有率方面使其占據優勢，進而在普惠金融背景的發展中發揮有效地作用。

五、結語

商業銀行作為最大動力在金融機構建設中占據十分重要的地位。因此在實際的工作中務必要正確認識自身的價值和作用，堅持創新的精神，強化相應的管理，按照銀保監會的《關于2020年推動小微企業服務“增量擴面、提質降本”有關通知》的精神，切實擔當起商業銀行的社會責任，在普惠金融發展下努力提升商業銀行的社會影響力，使得中小企業的發展得到一定的促進作用，進一步對普惠金融的體系進行完善和優化，促進其得到更好的發展。（作者單位：中國農業銀行股份有限公司南通分行港閘支行營業部）