互聯網巨頭圍獵信用卡

薛洪言

社交平臺上，類似“信用卡是否毀了年輕人”的討論比比皆是。信用卡是否毀掉年輕人？一向爭論不休，銀行人通常一笑了之。

很多問題，只能一笑了之。可如果他們意識到信用卡市場正面臨著怎樣的變局，再淡定的銀行家估計也坐不住了。當前，一場多方參與、蓄謀已久的信用卡圍獵戰，早已拉開大幕！

2019年末，國內信用卡持卡人約3.5億人。同期，央行有信貸記錄人數約5.5億人，未被信用卡覆蓋的2億缺口，正在被花唄、任性付、白條等代表性消費貸產品填補。

2015年前后，電商系消費金融產品相繼推出免息功能，為購物消費賦能。這類產品，既讓申請不到信用卡的人享受到30天免息的服務，又通過6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛，俘獲了大批持卡人。

當時，花唄們與信用卡客群互補、場景互補，相安無事。但同任何商業故事的演變邏輯一樣，生存與發展的需要，總會讓雙方相遇、重疊，直至短兵相接。

先是客群的重疊。2015年以來，銀行信用卡走向大擴張，4年間，在用發卡量從4.32億張增至7.46億張，應償信貸總額從3萬億元增至7.59萬億元。大擴張的秘訣，在于搭上互聯網平臺的流量紅利，不斷推進客群下沉。

銀行似乎還未意識到競爭的到來。

與此同時，互聯網產品則在不斷向上拓展用戶邊界。早在2016年，花唄用戶就已經過億，其中，90后占比接近一半;到2019年，用戶數已突破3億，具備了國民產品的特征，用戶年齡結構更趨平衡，90后占比下降。

一下一上中，雙方客群越來越重疊。

再是場景重疊。此前，信用卡是全場景支付工具，而電商系分期產品僅局限于電商生態內。隨著支付寶、蘇寧支付等支付工具的破圈，電商系分期產品已經突破了使用場景的桎梏。

客群重疊、場景重疊后，短兵相接的戰爭必然要打響。

2019年2月，支付寶發布《關于信用卡還款服務規則的公告》，對信用卡還款征收手續費。

當時的主流解讀聚焦于兩點，除了官宣的降成本，另一點就是夯實資金閉環，鼓勵用戶用其他平臺中的錢去還信用卡，支付寶的錢還留在支付寶內。

事后看，還有一點被大家忽視，即間接瓦解用戶的信用卡支付習慣。

2019年7月，中國新經濟研究院聯合支付寶發布《90后攢錢報告》，里面提到一個有意思的數據，即90%的90后使用花唄消費，并非是沒錢，而是想利用免息期省錢。

比如，一筆1 000元的訂單，余額寶里的資金付得起，但我選擇用花唄免息支付，30天后還款，期間這筆錢躺在余額寶中賺利息（假設年化收益率3%），生息2.47元。

2.47元是條蚊子腿，但90后的消費特點一貫是“30元的奶茶說買就買，5塊錢的運費堅決抵制”，理財利息雖少，他們是在乎的。

花唄的免息消費省錢功能，信用卡也有。但是，如果還信用卡收手續費，為了節約手續費，干脆只用花唄好了。

所以，微信、支付寶對還信用卡收費以后，間接的效果就是誘導用戶減少信用卡的使用。

信用卡還款收費，用戶抱怨連連，看似支付巨頭給銀行App賣了個破綻，實則在重塑用戶“免息支付”習慣上，打出了漂亮的一擊。

這一擊，看似綿弱，卻影響深遠。星火燎原，消費貸巨頭圍獵信用卡的大幕，已經開啟。