金融領域建立信用檔案的思考

王爽

【摘要】近年來，雖然我國各領域的信用缺失問題處理取得長足進步，但金融領域仍存在嚴重的信用缺失問題。基于此，本文將簡單分析金融領域信用檔案建設的基本路徑，并結合相關實踐探索，總結金融領域信用檔案建設的要點，希望研究內容能夠為相關業內人士帶來一定啟發。

【關鍵詞】金融領域;信用檔案;征信體系

信用問題對金融領域的危害極大，如提升不良資產比例、干擾正常的金融秩序、制約現代金融業發展、影響金融服務領域拓展。為更好推進我國金融領域發展，信用檔案的針對性建設具有必要性，由此可見本文研究具備現實意義。

一、金融領域信用檔案建設的基本路徑

為順利建設金融領域信用檔案，應從加強金融信用檔案體系建設、推進信用信息資源共享建設、積極參與社會信用體系建設三方面入手。

（一）加強金融信用檔案體系建設。金融領域信用檔案建設需重點關注信用檔案體系建設，金融部門需進一步完善企業信用等級考核工作，并加強該工作與信用檔案的聯系，以此從檔案中提煉相關信息，即可有效提升信用等級考核的深度和力度。在具體實踐中，金融業務分散于各業務部門和環節的特點必須得到重視，由此積極收集、匯總、分析金融領域信用相關的檔案資料，即可進一步完善金融部門信用檔案建設，信用等級考核工作的升級和完善、金融信用風險防范工作的更高水平開展均可由此實現，金融信用風險防范工作也能夠隨之升級。在具體的金融信用檔案體系建設過程中，須讓“存在不良行為記錄者付出代價”，避免相關漏洞的出現。

（二）推進信用信息資源共享建設。在建立健全金融領域信用檔案的同時，不合時宜的傳統思想應舍棄，以此逐步開放信用資源，推進信用資源共享，以此整治各類不良行為，真正使不同銀行、不同部門以及整個金融行業構成整體的信用評價網絡，并同時主動與公檢法、紀檢、稅務、工商和政府主管部門進行信用信息交流，金融信用信息的輻射面與影響面、來源渠道均可由此拓寬，更好管理擁有不良信用記錄的企業及個人，整個社會的可信、誠實風氣營造也能夠由此獲得有力支持。

（三）積極參與社會信用體系建設。為保證金融領域信用檔案建設更好服務于全社會的可信、誠實風氣營造，金融部門還應從信用風險防范角度出發，積極參與金融領域信用相關的法律法規制定，并為社會信用評估機構的建立健全提供支持，以此更好適應和推進金融體制改革。具體建設過程需關注社會信用征信服務相關從業人員的培訓教育，并不斷拓展社會征信服務工作的信用資源來源，以此進一步推進金融領域信用檔案建設。

二、金融領域信用檔案建設的要點總結

為更好推進金融領域信用檔案建設，加強互聯網金融領域信用檔案建設、建立健全互聯網金融征信體系、加強金融征信數據共享等要點必須得到重視。

（一）加強互聯網金融領域信用檔案建設。隨著衣食住行與金融聯系的日漸緊密，互聯網金融風險必須得到更高程度重視，這類風險的控制離不開互聯網金融領域信用檔案的支持，因此應圍繞聯防聯控打擊金融違法、開展兜底式信用普查、資金鏈風險處理，加強互聯網金融領域信用檔案建設。聯防聯控打擊金融違法需關注打著“慈善互助”“金融科技”“金融創新”等旗號的非法金融活動，通過利用互聯網傳播渠道，這類活動能夠利用普通消費者匱乏的金融和技術知識，開展非法集資、詐騙、傳銷等活動，一些小貸公司與網貸平臺涉及的套路貸，也使得網絡金融風險進一步惡化。為有效防范互聯網金融風險，互聯網金融領域信用檔案建設需關注分級響應機制和聯防聯控機制，網信、公安、金融監管等部門應聯手企業，搭建快速反應機制和聯防聯控體系，及時判斷和處理金融違法線索。同時還需要明確金融違法的判斷依據、特征、標準，科學應用分級應急處置措施;兜底式信用普查需圍繞互聯網金融平臺展開，以此解決現階段互聯網金融案件數量多、處理難度大的問題。通過開展信用普查，即可為互聯網金融行業的信用檔案全面建設提供依據，互聯網金融交易平臺應成為普查重點，通過兜底式信用普查，打破信用評估的慣性做法，即可基于對負面信息的重點關注，針對性出具負面信用評級預警報告，配合各部門間的信息互通共享，常態化的即時監測也能夠順利實現;資金鏈風險處理需關注近年來各地頻繁出現的“資金鏈”風險，并重點關注引發這類風險的擔保鏈問題。通過建立健全合格保證人制度，即可有效避免擔保鏈、擔保圈傳導債務風險的情況出現，配合針對性的保證人保證意愿調查、保證能力審查并控制貸款金額與保證金額比例，互聯網金融領域的信用風險即可得到更好控制，金融領域信用檔案建設也能夠由此獲得支持。

（二）建立健全互聯網金融征信體系。在加強互聯網金融領域信用檔案建設的同時，互聯網金融征信體系的建立健全也需要得到重視，該體系的建設需解決互聯網金融領域存在的法律法規風險、信用信息安全風險、征信市場不完善風險、監管風險。互聯網金融征信體系的建立健全應圍繞法律法規完善、監管體系建設、個人權益保護三方面入手。法律法規完善需關注市場與政府的關系協調，保證政府既不成為“甩手掌柜”，也不過多參與市場決策。同時，還需要基于市場化運作和政府主導原則建設互聯網金融征信制度，并不斷創造良好的互聯網金融新業態發展環境;監管體系建設應結合現有監管體制存在的弊端，如監管部門結構臃腫和效率低下，由此加強金融分業監管與混業監管，并設法加強行業自律;個人權益保護的加強需關注個人信息保護、個人資金保護、互聯網金融企業認證、信息技術利用。通過將個人信息財產權立法并明確其個人資產屬性、加強數字簽名的監管力度、強制性要求互聯網金融企業披露相關交易信息、嚴厲懲處違法企業、鼓勵創新和競爭、建立安全和高效的網絡處理系統，金融領域信用檔案建設的基礎即可進一步夯實。

（三）加強金融征信數據共享。金融征信數據共享的加強能夠較好服務于金融領域信用檔案建設，具體建設需關注現階段金融征信數據共享面臨的數據孤島、隱私保護欠缺、個人征信羈絆等問題。結合金融征信數據共享面臨的問題，本文建議采用區塊鏈技術構建征信數據共享模式，通過參與主體的多元化和去中心化、溯源確權特征、公開透明與多方共治，即可增加征信信息來源、滿足信息共享需要、準確關聯征信信息供需、提升全社會信用意識、保證數據信息隱私可控、提升征信業監管效率。基于區塊鏈的金融征信數據共享建設需結合數據正義觀，數據正義觀指的是每個在網絡空間中活動的人均擁有基于正義的不可侵犯的權利，這種數據正義觀必須受到廣泛認可且充分公開，并能夠較好服務于網絡空間全員利益保障、網絡空間利益沖突規范。基于數據正義觀，可保證征信共享系統建設涉及的征信監管部門、數據庫管理公司、征信機構主體、征信數據主體均擁有不被侵犯的權利，同時系統應以數據正義觀被廣泛認可和充分公開為前提，以此結合金融共享背景，即可滿足征信數據共享系統的建設需要，真正實現征信生態系統重構，平衡相關主體的權益。而在區塊鏈技術的具體應用中，應采用聯盟鏈體系架構方式，并同時選擇共建共享數據平臺這一征信生態模式。在具體的金融征信數據共享建設中，需依次構建中心化系統分析框架、去中心化的信用風險定價模型，構建過程需充分應用區塊鏈理論和類IPC路線的信用風險定價理論，并同時結合償債意愿和償債能力，由此建立的分析框架即可進一步夯實金融領域信用檔案建設基礎，并為我國金融業的健康發展提供支持。

三、結論

綜上所述，金融領域建立信用檔案需關注多方面因素影響。在此基礎上，本文涉及的加強互聯網金融領域信用檔案建設、建立健全互聯網金融征信體系、加強金融征信數據共享等內容，則提供了可行性較高的金融信用檔案建設路徑。為更好推進金融領域發展，相關新理論與新技術的充分應用必須得到重視。

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