理財的核心是增加確定性

汪標

過度追求收益率并不一定對我們的生活有好處，反而會帶來許多不必要的風險，理財的核心就應該是增加生活中的確定性。

隨著收入的增加，人們的理財意識越來越強，但大多數人并不明白理財究竟要干什么，很多人認為買股票、買基金、買房就是理財，理財的終極目的變成了要賺大錢。這種想法錯了嗎？當然不能算錯，誰不希望自己能過上富裕的生活呢？不過，這樣的理財觀有些片面，過度追求收益率并不一定對我們的生活有好處，反而會帶來許多不必要的風險，我個人認為，理財的核心就應該是增加生活中的確定性。

舉個例子吧，我們希望每3年換一部6000～8000元的新手機，要實現(xiàn)這一目標，我們可以投入7萬元，購買銀行的理財產品，按年化收益率3.8%計算，3年的時間可以獲得約8000元的利息收入，用利息收入就可以滿足我們換手機的需求。當然，我們也可以買入1萬股工商銀行的股票，按照現(xiàn)在的價格也就5萬元多一點，如果能通過港股通，購買工商銀行H股，投資還不到5萬元，工行每年的現(xiàn)金分紅在每股0.25元以上，3年的時間共可累積獲得7500元以上的現(xiàn)金分紅，同樣可以實現(xiàn)換新手機的愿望。但如果我們拿出一筆錢單純地短炒股票，情況可能就不一樣了。從歷史的數據看，個人投資者在股市投資中賺錢的概率并不高，很可能忙了半天，連本金都虧進去了，更不用說賺錢換新手機了。雖然，買工商銀行的股票也可能出現(xiàn)虧損，但它的分紅還是比較確定的，只要工商銀行能持續(xù)堅持分紅，我們就不用擔心換手機的資金問題。

再舉個例子吧，一個人有20萬元的資金，希望能在20年后增值到100萬元，用于自己的養(yǎng)老。按照這樣的目標計算，他需要的資金年化回報率為8.37%。要想實現(xiàn)這一目標，它需要將所有資金全部投入股市。即便如此，他也存在著無法實現(xiàn)目標的可能，畢竟股市存在著較大的波動。但如果他不選擇股市投資，只選擇穩(wěn)健的固定收益產品，要實現(xiàn)這樣的愿望，基本是不可能的。雖然，風險較大，他也別無選擇，只能賭賭運氣了。如果他的初始資金不是20萬元，而是50萬元，那么，他就可以完全不考慮股市投資了，只要通過投資固定收益產品，能獲得3.5%的年化收益率，就可以實現(xiàn)目標了。雖然，股市投資有可能獲得更高的收益，但存在一定的不確定性，在后一種情況下，不投資股市或少投資股市，才是比較恰當的選擇。

從上面兩個例子可以看出，在進行理財規(guī)劃的時候，我們首先需要設立自己的理財目標，然后再按照風險最低、確定性最高的原則去尋找理財產品。當看到自己的理財目標，一個又一個地得到了實現(xiàn)，你的生活是不是會更加幸福？所以我說理財核心應該是增加生活中的確定性。