如何突破新常態下金融風控的幾大陷阱

陳宇柔

在各種不確定因素影響的經濟“新常態”下，我國金融行業首當其沖面臨著諸多挑戰與風險，主要體現在產能過剩、房地產過度投資、影子銀行以及企業供過于求等關聯行業和產業帶來的金融風險。

這些潛在風險，需要相關部門和人員結合其歷史與現實成因，制定切實有效的應對方案，進一步落實好上級部門關于金融風險防范的具體要求。

新常態下金融風險的形成原因

為更好地應對經濟新常態下的金融風險，首先要對風險的類型以及成因進行分析，從而形成有針對性的防范措施與應對方案。限于篇幅，對于我們即將討論到的各類金融風險以及其形成原因，簡述如下：

一、產能過剩帶來的金融風險。

當前，我國不少實體行業經過多年規?；l展之后，都面臨著產能過剩問題，在銀行等金融機構沉淀了一定的債務。其中，一些高排放、高能耗產業仍在加劇著我國的金融風險。

這些企業需要大量資金才能維持正常的經營和發展，其資金來源主要是銀行等金融機構。當宏觀和微觀經濟不景氣的時候，銀行等金融機構就不得不間接承受這些行業帶來的風險。這種傳導效應既加劇了金融機構的信貸風險，也造成了金融機構自身發展的惡性循環。

二、房地產過度投資的金融風險。

作為支柱型產業，房地產在我國經濟建設中曾發揮過至關重要的作用。尤其是在城市化進程不斷加深的背景下，農村人口大量涌入城市，給房地產行業帶來了更多發展的動力和刺激。但是，就當前房地產行業發展的實際狀況來看，總體處于過度投資的高風險狀態，房地產過度開發、過度供給等問題在二三線城市中更為明顯。過度投資導致了房地產銷售量的下滑，進而加劇了金融機構的風險。

三、影子銀行帶來的金融風險。

近些年來影子銀行的業務規模在民間借貸市場不斷發展，這給金融機構帶來一定的監管壓力。這些影子銀行的業務規?？赡軙谀承r間段發展到非常大，但是在風險管控上卻無法達到商業銀行的控制水平。同時，影子銀行的預留資金也通常比較少，這進一步加劇了風險來臨時的崩潰隱患。

四、企業供過于求帶來的金融風險。

隨著我國市場經濟的不斷發展，企業間的競爭壓力也在不斷擴大。一些企業為了追求自己的市場份額以及產品競爭力，常常會對價格進行打壓，從而導致了產品供過于求以及更激烈的價格戰，極大程度上降低企業的資金活力。這種價格戰加劇了企業對銀行的“多付借貸”，進而將企業的風險轉移到銀行等金融機構中來。

規避金融風險的具體措施

為了防范潛在的金融風險，金融機構要充分把握市場運行規律和客戶的需求，全面認識自身在市場中的定位以及業務發展的真實水平，從而不斷完善金融風控的制度和措施，使自己在經濟新常態下始終處于不敗之地。我們建議從以下方面來構建自己的風控體系：

一、進一步落實好金融行業的服務宗旨。從金融行業發展的本質來看，仍是要為實體經濟服務，要做好自身的長遠發展戰略。但是，在一些金融機構的日常運營中，仍過于側重短期利益，比如強調貸款業務和短期利率等績效考核指標。

在經濟新常態下，金融企業首先要針對主要的、風險較低的貸款業務逐漸擴大其規模，并對貸款規則進行調整。同時，金融機構也要做好金融業務政策的優化，要不斷完善自身業務結構，積極適應市場變化，提高自身競爭力。

二、加速升級與轉型，提高行業競爭力。加速行業的轉型與升級，是經濟新常態下進一步提高金融機構規避風險能力的重要課題。積極深化體制改革，推動轉型與升級，是金融機構提高風險防范能力的必由之路。

首先、金融機構要對貸款業務進行調整，盡可能減少對過剩行業的金融貸款支持。

其次、在金融機構進行貸款提供時，要對企業進行全面的評估與分析，綜合考量企業的發展能力和運營能力，將貸款優先提供給具有先進管理理念和良好發展前景的企業。金融機構需要不斷提高自身服務水平，能夠對貸款企業的實際情況做出合理判斷，從而有效規避自身風險，實現其在新常態下的可持續發展。

三、完善金融風險監管機制。

在經濟新常態下，為進一步提高金融行業應對風險的能力，還需要政府部門針對金融機構作出有效的監管協調措施。

首先，政府部門要加大針對民間金融風險的監控力度。同時，還要對民間融資活動的法律法規進行完善，確保民間對資本監督的有效性。其次，政府部門要大力推動民間資本的規范化發展，要打造公開、透明的民間資本運行機制，積極推動我國民間資本向著規范化、體系化、透明化的方向發展。

四、提高金融產品競爭力。

前文中曾談到，在經濟新常態下，金融機構要做好長期發展的戰略調整，進一步擴充金融機構的戰略視野以及長期業務規劃能力。

首先，金融機構要在深入調研市場需求以及客戶的需求基礎上，積極完善自身金融產品，推動多元化的金融產品發展。

其次，在金融機構產品和業務多元化發展過程中，政府部門也要進一步創新監管模式，更好地推動經濟新常態下金融行業的良性發展。

五、打造金融風險數據共享機制。

在經濟新常態下，金融風險數據共享機制的構建也是至關重要的。金融機構要進一步加速風險數據共享機制的建設，制定統一的標準。針對每個獨立部門與獨立機構的金融數據信息實施統一管理，避免由于數據隔離所產生的問題。

同時，機構數據管理中，還要完善數據的收集與整理。要推動金融行業風險信息的共享與使用。確保金融行業在面對風險時，能進行積極應對，通過金融風險數據共享機制的構建打破數據限制，從而確保金融行為過程中各個環節與各個部門對風險數據信息的有效監控與獲取，為后續工作的展開夯實基礎。

同時，在面對客戶時，也能夠實現對客戶本身存在的風險進行更嚴格的審查，在更大限度上減少風險問題的產生。

隨著經濟全球化以及我國市場經濟的發展與演變，金融風險問題已經上升為必須要解決的問題。

除了行業機構本身，政府部門也要強化立法與執法工作，完善市場監督管理，要打造出科學的網絡安全技術，針對金融市場進行及時的反饋。同時，還要結合人員問題，不斷提高金融行業從業人員的風險辨別、防范以及監督能力，確保我國金融市場在總體上的健康可持續發展。

六、進一步提高金融行業的自律性。

在經濟新常態下，任何一個金融機構與金融平臺，都要立足于行業的整體利益，從宏觀角度制定發展戰略，規避發展風險。金融機構要確保行業的自律性，進一步規范服務意識，杜絕市場環境中的惡性競爭。

一方面強調發展的自由，另一方面也要強調發展的規范與穩定。尤其是政府部門，更要在市場發展中發揮出自身職能，對惡性市場競爭行為進行合理的干預。以此來實現金融市場的良性競爭，促進金融市場整體的風險規避能力。

七、全面提高金融行業的人才隊伍素質。

任何行業的發展都離不開人才的投入。在金融行業的發展中，以及金融行業的風險防控中，也要注重人才的培養。通過人才專業化水平的提高，進一步推動我國金融市場的完善。

首先，在人才專業化培養中，要制定規范的制度，確保人員的工作行為符合流程與標準。

其次，要結合各個環節工作展開的實際情況，及時發現問題、解決問題。建立規范的個人責任制度，對從業人員的行為進行規范，不斷提升人員的專業素養和風控意識。最后，還要結合經濟新常態下的種種挑戰，對人員進行知識與技能的系統化培養，不斷提高人員工作效率與質量。從人員角度出發，全方位推動我國金融行業在經濟新常態下的良性發展與可持續發展。

總而言之，在優化與完善金融風險防范的過程中，要從多個角度出發，針對經濟新常態下金融風險防范的實際情況，分析問題成因，找尋解決方法，制定更為科學、合理的方案策略，從而不斷提高金融行業風險防范工作的效率和質量，推動我國金融行業的健康、可持續發展。