國有商業銀行在鄉村振興中的發展機遇研究

杜文康

[摘 要] 對于國有商業銀行來說，鄉村振興既是責任，也是機遇。在面對農民融資較難、成本高，農村信用市場不完善等金融痛點時，國有商業銀行應在資產業務、負債業務和平臺搭建等方面聯合發揮作用，在把握歷史機遇的同時，展現擔當作為。

[關鍵詞] 鄉村振興 信貸支持 平臺搭建

中圖分類號：D267.2 文獻標志碼：A

鄉村興則國家興，鄉村衰則國家衰。實施鄉村振興戰略，是黨的十九大做出的重大決策部署。金融作為實體經濟的血脈，應大力支持鄉村振興戰略。國有商業銀行應當積極響應，著力解決農村地區的金融痛點問題，強化金融服務能力，加大資金與技術支持，在鄉村振興中把握發展機遇。

一、鄉村振興亟需解決的金融痛點分析

金融服務可以幫助貧困人口獲得儲蓄、貸款以及保險等服務，促進農戶從事正常的生產經營活動和人力資本的投資，并通過建立個人信用、積累資產提高收入水平[1]。鄉村振興離不開金融的支持，只有徹底解決鄉村振興中所面臨的貸款、儲蓄、信用等一系列痛點問題，才能有效激活農村地區，實現鄉村振興。目前來看，鄉村振興存在如下痛點，亟需徹底解決。

1.農民融資較難、成本較高。此問題作為歷史性問題，國有商業銀行往往會擔心資金的安全性而謹慎辦理業務。在金融科技時代，商業銀行能否通過系統和大數據分析對借款人統一進行畫像和評估，將平均融資利率設定在較低水平，大幅降低農民的融資成本。

2.農村市場信用體系不健全。在農戶信用意識認識程度不同、抵押物難以估價的情況下，國有商業銀行能否通過農村生產資料和各項國家支持政策的數據分析利用，構建農村農戶信用評價和風險防控體系，滿足支農貸款需求，解決信用缺失難題。

3.為農民客戶服務難。受網點布局等因素限制，農村區域金融機構較少，國有商業銀行主要分布在縣城，在鄉鎮網點較少，為農民客戶提供面對面的金融服務較難。加之農村智能手機尚未完全普及，電子銀行等線上交易方式的推廣和應用有待加強。

二、國有商業銀行的發展機遇探討

鄉村振興為國有商業銀行提供了新的發展藍海。從鄉村振興的信息流、資金流和客戶類群的脈絡來看，國有商業銀行可以從資產業務、負債業務和平臺搭建三個方面積極入手，探討國有商業銀行在鄉村振興潮流中的發展機遇。

（一）資產業務方面

面對農民融資較難、成本較高的情況，國有商業銀行應該增加涉農貸款投放，履行國有大行的社會責任，有效降低貸款的成本，讓利于廣大農民。尤其在新型冠狀肺炎疫情之下，國有商業銀行增加信貸投放，支持地方經濟，既是責任，也是機遇。

產業興旺是鄉村振興的經濟基礎。農村金融服務是產業興旺的重要一環，在鄉村振興的過程中，農業產業鏈將進一步完整，從育種、種植到農產品深加工產業逐步發達鏈條中涉及大量優質的各類融資主體，只有不斷創新，開發出風險可控、客戶認可、效率提升的金融產品才能有效迎合農村融資需求。

（二）負債業務方面

對于商業銀行的客群經營來說，正在從“二八定律”向“長尾理論”轉變，隨著鄉村振興戰略的推進，作為“長尾”客戶群體，農民收入將不斷提高，資產業務方面的金融需求進一步加大。國有商業銀行應該履行國有大行責任，為農民提供風險可控的投資理財產品，提升農民的利息收入。鄉鎮地區一般外出務工人員較多，在返鄉后亦需要國有商業銀行的近距離服務，金融科技的發展讓這種需求轉化為可能。

在此過程中，國有商業銀行應加大與當地有關部門的合作，積極圍繞政府確定的重點工作開展業務，創造性地為農民提供負債業務服務，展現國有大行的科技支撐和服務能力。

（三）平臺搭建方面

由于農村客戶類群數量眾多，金融需求各異，銀行產品應用廣泛。比如，務農者關心農產品的價格和銷售，外出打工者關注如何融入城市，在住房、子女教育方面有金融需求，扶貧對象、涉農群體需要普及金融知識、科技興農培訓等需求。

因此，面對如上需求，國有商業銀行加大平臺建設，為農村地區提供金融服務，按照客群的消費特點和體驗，嵌入豐富的生態場景和相應的金融產品，更好地服務于鄉村振興戰略。目前，國有商業銀行已經在推廣類似的平臺，包括農村經濟主體交易平臺、農產品購銷信息平臺、民生繳費平臺等，實現信息和服務整合，為鄉村振興提供便利。

三、具體對策和建議

支持鄉村振興是國有商業銀行的戰略高地。本次鄉村振興戰略的推進，對于國有商業銀行來說，既是機遇，也是挑戰。國有商業銀行應當結合地方實際和自身特色業務，發揮網點、科技和資金優勢，積極滿足農村的金融需求，有效助力于鄉村振興。

（一）創新和推廣貸款產品

隨著鄉村振興戰略的推進，農村經濟主體的種植業、加工業、運輸業等將不斷發達，各種經濟合作組織日趨活躍，對信貸資金的需求會繼續增加，為國有商業銀行信貸風險把控提出了新的課題。

從目前看，制約農村經濟發展的主要原因是資金短缺或不足，國有商業銀行應該加大貸款產品創新和推廣力度，在流程上抓住農村生產資料和國家支持政策，對接農村信貸需求，引入大數據分析，在把控風險的前提下，圍繞農村土地承包經營權、農民住房財產權等創新研發系列貸款產品，降低貸款成本，提升貸款效率，有效解決農民“融資難、融資貴”的問題。同時，國有商業銀行應加大對農村公路、電網、電信等基礎設施的支持力度，扶持特色小鎮建設，打造鄉村振興的示范樣板。

由于國有商業銀行的營業網點主要集中在城市，推廣信貸產品不具有人員和渠道優勢，需要發揮金融科技優勢，搭建線上應用貸款場景，助力實現信貸產品的進村入戶，協助完成產品推廣和資產質量監測。

（二）豐富和完善存款業務

同樣，國有商業銀行在存款業務推廣上面臨著類似問題，隨著科技的應用，使得該問題的解決成為可能，需要豐富和完善資產業務的體系產品和辦理渠道，做好渠道搭建。比如，在農村地區推廣農民專享定期存單和理財產品，實現農民資產的保值增值。

對于鄉鎮上的重點單位和企業，國有商業銀行可以利用自身強大的結算網絡，為其提供代發工資、現金管理、財務支付等，為農民提供銀行卡、手機銀行等多樣化的金融服務，滿足農民的支付結算與投資理財需求。

由于我們的農村居住地離銀行網點普遍較遠，對金融的接觸度不高，因此開展宣傳培訓十分必要。國有商業銀行完全可以采用互聯網方式，通過微信等交互軟件傳遞存款信息，采用微課堂方式提升農民的金融素養。同時，還可以采用公示欄、宣傳冊等方式開展入村、入戶的業務培訓。

（三）搭建平臺助力服務升級

面對農民的存款、貸款、繳費等金融需求，國有商業銀行可以通過搭建“線上+線下”平臺，切入銀行金融服務。比如，搭建農村物權流轉交易平臺，協助完成物權評估、登記和抵押等服務。推進農村支付結算網絡建設，協助完成資金的配合與管理。搭建農產品購銷平臺，協助實現農產品的資源共享與流通等。

在服務升級方面，國有商業銀行應審視網點定位，加快功能轉型，提升鄉鎮綜合服務能力。可以投入一定資源將銀行網點、農村服務點、金融服務平臺等進行有機融合，將金融服務進一步延伸，進一步打通農民客戶服務“最后一公里”，做農民身邊的銀行。

鄉村振興本質上就是一個通過出臺更多支持性政策來解決城鄉差距、促進城鄉融合發展的系統工程[2]。目前商業銀行支持鄉村振興將面臨著服務方式轉變、風險管控強化等問題，但也要看到因此帶來的發展機遇。國有商業銀行更應該擔當作為，積極行動，充分把握歷史發展機遇，在鄉村振興潮流中積極尋求突破，開辟出更加廣闊的業務藍海。

參考文獻：

[1]李建軍，韓珣.普惠金融、收入分配和貧困減緩[J].金融研究，2019（03）：135.

[2]呂風勇，鄒琳華主編.中國縣域經濟發展報告（2018）.中國社會科學出版社，2019（01）：192.