足不出戶 玩轉理財

汪標

在新冠肺炎疫情仍未解除前，大家盡量不要去銀行、證券公司等公共場所辦理業務，通過手機銀行、手機證券等工具，足不出戶，我們一樣可以進行投資和理財。

盡管新冠肺炎疫情有所好轉，但大家切不可掉以輕心，還是要減少外出的次數，不參加聚會活動，出門戴口罩，勤洗手，保持身體健康。雖然金融機構已經開門迎客了，但我們還是建議大家盡量不要去銀行、證券公司等公共場所，通過手機銀行、手機證券等工具，我們可以實現絕大多數的投資理財操作。

手機銀行是理財好幫手

如今，手機銀行的功能越來越強大，通過手機銀行，我們不僅可以避免去銀行辦理業務，還能夠對自己的財務狀況了如指掌。

手機銀行最常用的功能有 3 個，賬戶查詢、轉賬和投資。賬戶查詢是最基本的功能，它可以告訴你賬戶里有多少資產、負債是多少、各類資產的金額分別是多少以及資金的進出情況等。以往大家去銀行打印存折，只能知道資金的進出情況和存款數額，對于購買銀行理財產品、基金、保險和黃金等情況，知之甚少。用了手機銀行，你就可以一目了然地看到自己的投資組合了。

轉賬也是人們常用的一項銀行業務。如果不使用手機銀行或網銀，我們就要跑到銀行ATM機或網點辦理轉賬業務，不僅增加了被病毒感染的風險，還存在跨行轉賬要被收取手續費的問題。目前，各家銀行都推出了手機銀行轉賬免收跨行手續費的優惠，利用手機銀行轉賬的成本為0。使用網銀也可以實現足不出戶轉賬，但網銀跨行轉賬并不一定免費，一些銀行只對貴賓客戶免費。在操作上，網銀轉賬也沒有手機銀行方便，無法實現隨時隨地轉賬的功能。現在，很多人利用支付寶和微信進行轉賬，也很方便，但接收錢款的一方若要提現到銀行卡，存在被收取手續費的問題。在轉賬額度方面，大多數銀行執行的是單筆不超過5萬元，單日不超過 20 萬元的額度控制，如果有大額轉賬的需求，可以在銀行辦理手機U盾，使用手機U盾可以大幅度提高手機銀行的轉賬額度。如果沒有手機U盾，可等疫情平穩后再去銀行開通此項業務。

投資也是手機銀行上一項重要的功能。現在，在銀行可投資的產品很多，包括儲蓄存款、大額存單、銀行理財、國債、基金、黃金等。其中，銀行理財和大額存單是最值得投資的產品。這兩類產品收益比較穩定，安全性高，適合穩健型和保守型投資者。有的銀行還針對手機銀行客戶，推出了專門的理財產品，收益率高于去銀行網點認購。在疫情高發期，很多人會面臨收入中斷等風險，如果沒有足夠的現金儲備，就會遇到很大的麻煩。儲備現金最好的工具是銀行的靈活類理財產品，這些產品大多可以在交易時段內T+0贖回，有些產品在非交易時段內也可以贖回，只是有一定的金額限制，它們的收益率普遍比余額寶高 0.5～1 個百分點，贖回到賬時間短、金額高，是管理急用錢的最佳產品。

我們不建議通過銀行渠道投資基金，因為銀行渠道投資基金的手續費最高，大部分銀行對基金申購費不打折或者折扣很少，通過手機銀行投資基金并不劃算。

除了賬戶查詢、轉賬和投資業務外，外匯業務也是很多人經常要辦理的業務。目前，手機銀行上可以辦理外匯的結售匯業務，部分銀行可以在手機銀行上進行外匯跨境匯款業務，這極大地方便了需要辦理外匯業務的人。如果是需要提取外匯現鈔，最好的辦法是先通過手機銀行進行購匯，再跟銀行聯系，預約提取外匯現鈔的時間和地點，等所有手續都辦妥后，再去銀行提取現鈔，可以大大縮短在銀行辦理業務的時間，降低被病毒感染的風險。

可以在線開通手機銀行

有人會說：“我沒有手機銀行怎么辦？是不是要去銀行開通？”以前，這的確是一個問題，開通手機銀行一定要到銀行柜臺，辦理的時間也比較長，最短也需要5分鐘時間，一些年紀大的客戶可能需要更長的時間。最近2年，銀行對手機銀行的開通流程進行了改進，只要有該銀行的銀行卡，通過該銀行手機銀行APP就可以在線開通手機，不用再去銀行網點開通了。

在線開通手機銀行的主要步驟是：第一，下載手機銀行APP;第二，找到賬戶登錄的頁面，選擇注冊新用戶;第三，根據提示輸入銀行卡號、身份證號、在銀行預留的手機號等信息;第四，輸入銀行發送的驗證碼（需要使用在銀行預留的手機號接收驗證碼）后，即可完成簽約工作。有些銀行還會有額外的安全驗證措施，如上傳身份證照片、人臉或指紋識別等。只要按照要求去做，很快就可以完成手機銀行的開通工作。接下來，就可以利用手機銀行，足不出戶地辦理銀行業務了。

手機證券用處多

和手機銀行一樣，使用手機證券的人也越來越多。掌上證券不僅避免了大家去證券公司的麻煩，還能夠隨時隨地了解股市行情，進行投資操作。不過，我們并不建議普通投資者直接參與股市投資，因為個人投資者在時間、精力、信息、資金等多方面不具備優勢，盲目進入股市多半會成為被人收割的“韭菜”。那么，我們為什么還要使用手機證券呢？原因很簡單，我們可以用手機證券買基金。

和銀行渠道相比，手機證券申購基金的費率要低得多，普遍會按4折收取申購費，有些證券公司會按1折收取申購費，比銀行渠道買基金成本低很多。另外，通過股票賬戶還可以購買一些在銀行無法買到的基金，如近幾年比較受機構投資者青睞的ETF基金。ETF基金是指數基金的一種，它既可以通過一級市場申購贖回，也可以通過二級市場進行交易。由于申購贖回ETF需要較高的資金門檻，普通投資者通過二級市場買賣ETF就可以了。由于手機證券的交易傭金很低，通常低于 0.25‰，使得 ETF 的交易成本也非常低。ETF基金嚴格跟蹤標的指數，只要指數漲了，基金的凈值和價格就會上漲，投資邏輯比較簡單，只要看好股市，就可以大膽買入。

除了買基金外，手機證券也可以購買證券公司發行的理財產品，其中部分類固定收益產品的預期收益率比銀行理財產品更高，對于不滿足銀行理財產品收益率的投資者來說，多了一些選擇。

開通手機證券比開通手機銀行要麻煩一些，除了要下載APP、注冊賬號、設置密碼、手機驗證碼認證、上傳身份證照片等常規操作外，還要進行風險測評及視頻審核，但全部流程走下來也就是幾分鐘的時間，還是非常方便的。

當然，非現場開戶不能辦理所有業務，如融資融券、期權等業務就必須到證券公司現場辦理。對于普通投資者來說，手機證券的基本功能已經足夠了，其他業務可以等疫情過去了，再去證券公司現場辦理。