大額存單告別“靠檔計息”影響幾何

陳悅

近期，銀行“靠檔計息”定存產品，包括大額存單和階梯計息類的產品被監管叫停，目前各大主流銀行已停止了此類產品的銷售，今后，大額存單提前支取部分將以活期利率計息。

據媒體報道，監管部門通過窗口指導形式，要求全國多省市的銀行機構暫停新增定期存款“靠檔計息”類的產品余額和新增客戶。

所謂“靠檔計息”定存產品，目前市場上主要存在兩種形式，一種是收益階梯遞增的存款類產品，這類存款的收益會隨著存款期限的增加而階梯遞增;另一種是提前支取時不按活期利息計算，而是按照最近一檔期限的相關利率計息的大額存單類產品。

“靠檔計息”相關產品已基本停售

記者查證了部分銀行的官方銷售渠道，發現國有大行及幾家股份制銀行均已不再銷售以上兩類產品。

如中行、工行、建行均已在官網或大額存單產品說明書中寫明，提前支取按照支取當日的銀行掛牌活期利率計息，同時建行還為符合監管要求下架了此前的一款收益遞增型存款產品“惠存通”。浦發銀行在手機銀行的大額存單購買頁面顯著位置標明了“提前支取按本行活期利率計息”的規則;招商銀行則在提前支取靠檔計息的大額存單類別下無產品在售，只有部分按月付息的產品銷售，此類產品提前支取均按照活期利率計息。

不過，也有報道稱，一些中小型銀行仍在銷售此類產品，主要是一些地方性的小型城商行。監管對部分地區設定了“過渡期”的相關要求，即在2020年底之前，壓降靠檔計息類定存產品的余額至0，提前支取按活期計息，不得突破上浮比例。

大額存單提前支取損失更大

與過去相比，取消“靠檔計息”對于存款人而言，無疑會增加提前支取帶來的利息損失。

舉例來看，2019年1月，王先生購買了一款30萬元起存的3年期大額存單，利率為4.15%。1年之后，因急需用錢，要提前支取這筆定期存款。如果按照活期利率計算，則30萬元存了1年的利率僅為0.3%，利息為900元;但如果采取靠檔計息的方式，可以按照1年期的存款利率計算，假設是1.75%的話，則利息為5250元。兩者的差距十分明顯，如果存款的金額較大，則提前支取還是會帶來較大的利息損失的。

需要注意的是，以往大額存單提前支取的靠檔利息基準，在各行不一，雖然大額存單的約定利率大多在基準利率的基礎上上浮40%～50%，但發生提前支取的“靠檔”利率，并不一定是這個水平。大多數銀行采取的是“靠檔”至相應期限的整存整取利率，也就是說，僅比相應期限的基準利率上浮15%～30%，如上述案例中的1.75%，是國有大行的1年期整存整取利率，而非大額存單利率。也有一些銀行會針對某款產品給出更優惠的承諾，比如提前支取的“靠檔”利率是該行相應期限的大額存單利率，或在基準利率基礎上上浮40%等，這類提前支取待遇更加“優厚”的產品，在以往通常起存金額高于一般的大額存單。

目前，不同銀行對于大額存單提前支取給出的優惠條件，已經基本取消，大多數銀行已采取了提前支取按該行活期利率計息的做法，投資者在購買此類產品時，要避免“慣性思維”，在購買前作好資金規劃。

可選擇部分提前支取

大部分的一次性支付本息類大額存單產品支持部分提前支取，也就是說，在存款人不得不選擇提前支取時，可以選擇僅將需要使用的一部分提前支取，按活期利率計息;剩余部分可繼續存放直至存期滿，獲得原先約定的利率。

比如，王先生持有一款100萬元的3年期大額存單，1年后急需使用20萬元，則可選擇僅支取這20萬元，保留剩下的80萬元。但是，如果在購買時，產品說明書中約定的最低起存金額為100萬元的話，就不可以這么操作了，只能將100萬元全額提前支取，按活期利率計息。

目前，市場上的大額存單，約定的起存金額大多為20萬～50萬元，存款人提前支取后的剩余金額必須大于約定的起存金額，才能選擇部分提前支取。但是，也有少數產品可能不支持部分提前支取，如有這種要求，會在產品說明書中寫明，存款人在購買前應給予關注。

注意按月付息產品

還有一種類型的大額存單，被稱為按月付息類的產品。顧名思義，購買這類產品后，每月可獲得一定的利息，到期后再一次性獲得本金。

提前支取按活期計息的規則，對于這類產品也不例外。但存款人尤其需要注意的是，除此以外，存期內已付利息超過應付利息，提前支取時會從本金中扣回超出部分。也就是說，如果存100萬元，按月付息，提前支取了，之前多付的利息還要還給銀行，從取回的本金里扣。

再舉例來看，王先生持有一款100萬元的3年期“按月付息”的大額存單，約定利率為3.9%，則他每月大約可獲得3250元利息，1年后，王先生急需資金要提前支取存單，則全部存單都要按活期利率計息，之前一年銀行已經支付的利息也會從本金中扣除，最終100萬元按0.3%的活期利息計息，王先生提前支取后到手的全部資金（包括之前已經獲得的利息）大約僅有100.3萬元。

進一步說，由于之前已經領取了3250元x12個月，一共約3.9萬元，則提出提前支取的申請以后，王先生大約只能取回不到96.4萬元的資金（本例中所有數據為估算值，實際金額以相關銀行精確計算為準）。

那么，如果王先生急需使用的資金僅為20萬元，他可以選擇部分提前支取、減少利息的損失嗎？答案是：并不行。這是因為，按月付息的大額存單通常是不支持部分提前支取的，這樣的規則即使在之前實行靠檔計息時，也是一個通行的規則，對大部分產品適用。

平時要留足應急備用金

大額存單告別“靠檔計息”，那么，我們該如何應對呢？

首先，平時應留出一定的應急備用資金，已經購買的產品盡量不要選擇提前支取。具體而言，平日可留存3～5個月的生活費在“類活期”賬戶作為應急備用金，這部分資金不一定要存放在銀行的活期賬戶，也可選擇購買貨幣基金、銀行的現金管理類產品等，獲得高于活期存款的收益，在投資者需要大額提現時，通常最晚可在T+1日到賬。

其次，如果需要大額資金應急，也可以根據資金量的需求，以及需要占用的時間，適當考慮向銀行申請借款。目前一些銀行的線上消費類貸款，申請流程十分簡便，而且還支持“隨借隨還”、用幾天算幾天的利息，一般額度可以達到30萬元左右。

此外，如果需要使用應急資金的期限較短，在1個月以內，與其選擇提前支取存款，倒不如直接刷信用卡（前提是持有1張大額信用卡），沒有任何利息成本。不過，選擇這種方式，一定要按時全額還款，如果做不到這一點，通過還最低還款額、賬單分期的方式還款，利息成本反而會比消費貸款更高。