中小銀行深化改革適逢其時(shí)

5月4日。國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“金融委”）召開(kāi)第二十八次會(huì)議，提出要抓緊落實(shí)已經(jīng)制定的中小銀行深化改革和補(bǔ)充資本的工作方案。結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看。深化中小銀行改革適逢其時(shí)。

當(dāng)下，中小銀行的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境存在不確定性。從外部看，中小銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境曰趨復(fù)雜，新冠肺炎疫情是不容忽視的一個(gè)方面。從2020年一季報(bào)看，在疫情影響下，多數(shù)上市中小銀行依舊實(shí)現(xiàn)了良好開(kāi)局。但也要看到，因受疫情沖擊，部分上市銀行的關(guān)注類貸款占比等指標(biāo)出現(xiàn)反彈，同時(shí)，零售貸款、信用卡、小徽貸款以及房貸等資產(chǎn)質(zhì)量仍承受著一定壓力。房貸和信用卡等零售類貸款的逾期率有所上升，表明居民收入和就業(yè)受到影響;而小微貸款逾期率上升，反映出疫情對(duì)小微企業(yè)發(fā)展造成了不利影響。

如果把時(shí)間線拉長(zhǎng)到整個(gè)2019年，可以看到，盡管中小銀行總體上交出了一份穩(wěn)中向好的答卷，但在宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，中小銀行出現(xiàn)了較明顯的區(qū)域性分化問(wèn)題，資產(chǎn)質(zhì)量壓力較大。特別是在一些經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的區(qū)域，中小銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量壓力更大，凈利潤(rùn)增速放緩或有所下滑。尤其是對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)模式過(guò)于粗放的中小銀行來(lái)說(shuō)，進(jìn)行短期調(diào)整的壓力原本就大，如今又疊加了疫情影響，調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式便更加困難。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情形下，經(jīng)營(yíng)越精細(xì)、發(fā)展越規(guī)范的中小銀行，實(shí)施改革的阻力就越小，未來(lái)發(fā)展前景就越好;而經(jīng)營(yíng)粗放、發(fā)展不規(guī)范的中小銀行改革阻力更大，調(diào)整轉(zhuǎn)型更加艱難。

從內(nèi)部看，中小銀行自身存在一些問(wèn)題。金融委會(huì)議指出要解決好中小銀行在業(yè)務(wù)定位、公司治理、信貸成本等方面的突出問(wèn)題。少數(shù)中小銀行出現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量下降、凈利潤(rùn)下滑的現(xiàn)象，其原因正出于內(nèi)部：業(yè)務(wù)定位模糊、公司治理不規(guī)范、信貸成本高企等。因此，要尋求好的結(jié)果，就必須從根本原因著手，推動(dòng)內(nèi)部治理改革。特別是在超過(guò)4000家中小銀行機(jī)構(gòu)中，包括農(nóng)商銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占絕大多數(shù)，它們是服務(wù)“三農(nóng)”和小徼企業(yè)的中堅(jiān)力量。這些機(jī)構(gòu)組織規(guī)模小，內(nèi)部管理不夠規(guī)范，因而更需完善內(nèi)控、改革公司治理，從而對(duì)沖外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，更好地服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)。

當(dāng)下，深化中小銀行改革適逢其時(shí)。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中蘊(yùn)含著大量亟待改革的“點(diǎn)線面”。唯有沉下心、下大力氣推進(jìn)“刀刃向內(nèi)”的改革，才能踏準(zhǔn)未來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)的步點(diǎn)，迎來(lái)更好的發(fā)展。金融委會(huì)議提出，必須把改革和發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來(lái)，立足服務(wù)基層和中小微企業(yè)，在充實(shí)資本的同時(shí)，解決好中小銀行在業(yè)務(wù)定位、公司治理、信貸成本等方面的突出問(wèn)題，推動(dòng)治理結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展良性循環(huán)。

這反映出監(jiān)管層對(duì)中小銀行改革發(fā)展的態(tài)度。因此，中小銀行必須抓住定向降準(zhǔn)、資本補(bǔ)充等外部機(jī)遇，改善自身管理，糾偏粗放發(fā)展模式，深化內(nèi)部改革。加快內(nèi)部改革，是中小銀行應(yīng)對(duì)外部復(fù)雜環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的最好對(duì)策。