中小銀行深化改革適逢其時

5月4日。國務院金融穩定發展委員會（以下簡稱“金融委”）召開第二十八次會議，提出要抓緊落實已經制定的中小銀行深化改革和補充資本的工作方案。結合當前形勢來看。深化中小銀行改革適逢其時。

當下，中小銀行的內外部發展環境存在不確定性。從外部看，中小銀行面臨的經營環境曰趨復雜，新冠肺炎疫情是不容忽視的一個方面。從2020年一季報看，在疫情影響下，多數上市中小銀行依舊實現了良好開局。但也要看到，因受疫情沖擊，部分上市銀行的關注類貸款占比等指標出現反彈，同時，零售貸款、信用卡、小徽貸款以及房貸等資產質量仍承受著一定壓力。房貸和信用卡等零售類貸款的逾期率有所上升，表明居民收入和就業受到影響;而小微貸款逾期率上升，反映出疫情對小微企業發展造成了不利影響。

如果把時間線拉長到整個2019年，可以看到，盡管中小銀行總體上交出了一份穩中向好的答卷，但在宏觀經濟下行壓力加大的背景下，中小銀行出現了較明顯的區域性分化問題，資產質量壓力較大。特別是在一些經濟環境不景氣的區域，中小銀行機構資產質量壓力更大，凈利潤增速放緩或有所下滑。尤其是對于一些經營模式過于粗放的中小銀行來說，進行短期調整的壓力原本就大，如今又疊加了疫情影響，調整業務經營模式便更加困難。在宏觀經濟下行壓力加大的情形下，經營越精細、發展越規范的中小銀行，實施改革的阻力就越小，未來發展前景就越好;而經營粗放、發展不規范的中小銀行改革阻力更大，調整轉型更加艱難。

從內部看，中小銀行自身存在一些問題。金融委會議指出要解決好中小銀行在業務定位、公司治理、信貸成本等方面的突出問題。少數中小銀行出現了資產質量下降、凈利潤下滑的現象，其原因正出于內部：業務定位模糊、公司治理不規范、信貸成本高企等。因此，要尋求好的結果，就必須從根本原因著手，推動內部治理改革。特別是在超過4000家中小銀行機構中，包括農商銀行、農信社、村鎮銀行在內的農村金融機構占絕大多數，它們是服務“三農”和小徼企業的中堅力量。這些機構組織規模小，內部管理不夠規范，因而更需完善內控、改革公司治理，從而對沖外部環境風險，更好地服務“三農”、小微企業等實體經濟的薄弱環節。

當下，深化中小銀行改革適逢其時。對于中小銀行來說，復雜的經濟環境中蘊含著大量亟待改革的“點線面”。唯有沉下心、下大力氣推進“刀刃向內”的改革，才能踏準未來經濟形勢好轉的步點，迎來更好的發展。金融委會議提出，必須把改革和發展有機結合起來，立足服務基層和中小微企業，在充實資本的同時，解決好中小銀行在業務定位、公司治理、信貸成本等方面的突出問題，推動治理結構與業務發展良性循環。

這反映出監管層對中小銀行改革發展的態度。因此，中小銀行必須抓住定向降準、資本補充等外部機遇，改善自身管理，糾偏粗放發展模式，深化內部改革。加快內部改革，是中小銀行應對外部復雜環境和風險挑戰的最好對策。