江蘇民豐農商銀行堅持創新驅動發展提升金融服務能力

黨的十八大作出了實施創新驅動發展戰略的重大部署，十八屆三中全會明確提出鼓勵金融創新。金融是創新發展的行業，創新是金融發展的不竭動力。對江蘇民豐農商銀行來講，加快金融創新既是深化金融改革的內在要求，也是提高資源配置效率、推動業務發展轉型的重要舉措。近年來，民豐農商行始終堅持深入貫徹落實創新驅動發展戰略，全力走出一條符合民豐農商行實際的科技引領創新發展新路徑，全面提升綜合金融服務能力與核心競爭力。

一、落實創新驅動發展戰略成績斐然

作為農村金融服務“主力軍”和服務地方經濟社會發展的重要金融機構，民豐農商行始終按照穩中求進的工作總基調，把握固本強基、提質增效的總要求，以創新為引領，搶抓發展機遇，在機制、產品、渠道等方面取得了卓有成效的進展。

一是創新機制更加成熟。為加快建立適應現代金融企業經營管理需要的創新機制，民豐農商行成立了科技創新委員會。專門印發了《江蘇民豐農商銀行科技創新委員會工作制度》，明確組織架構、職能分工和工作機制。由科創委根據全行經營管理和業務發展需要，統籌推動全行各項金融創新工作。

二是產品服務更加豐富。近五年來，民豐農商行累計創新信貸產品近40款，其中個人類30余款、公司類4款，有效滿足了“三農”和小微企業的信貸需求;順應行業發展趨勢，打造方便快捷的線上融資服務體驗，推出“融e貸”“農e貸”“商e貸”“快e貸”四大線上產品序列：開發“金土地”“瓜萎貸”“激光貸”等特色產品10余款，聚焦新型主體和特色行業的個性化需求;積極踐行社會責任，推出“安居貸”“市民普惠貸”“抗疫勇士貸”等多款產品。有力提高了金融服務的滿童度和可得性。

三是渠道網絡更加多元。秉持“以客戶為中心”理念，緊貼客戶需求，創新“線上+線下”“傳統+智慧”融合發展模式，發力物理網點“鄉鄉通”、便民服務“村村通”、電子銀行“戶戶通”的立體化金融服務網絡建設，積極構建多元的普惠金融服務渠道。截至2月末，民豐農商行已建成營業網點52家，己建成金融綜合服務站251家，有力延伸了金融服務的半徑和覆蓋面，提升了普惠金融服務能力和水平。

二、管理和服務模式創新為改革提供保障

（一）著力信貸管理模式創新。在對傳統的責任終身制、審貸分離制的批判性吸收借鑒基礎上，民豐農商行創新設計了‘三臺六崗”分離的信貸管理模式，對傳統前臺營銷部門、中臺管理部門、后臺風控與保障部門“大三臺”職能進行重新梳理、整合及再分，按照信貸流程將營銷與授信調查作為“小前臺”、授信審批與簽約管理作為“小中臺”、貸后管理作為“小后臺”，形成了各司其職、相互制街、相輔相成的信貸管理新格局。

（二）首創不動產抵押登記新模式。2017年4月，民豐農商行率先與宿遷市國土資源局合作，將不動產抵押登記窗口前移，設立了全市首家不動產登記便民服務點，開創了“并聯+串聯”審批新模式。該模式下，房產抵押人在便民服務點提交貸款資料時，將辦理抵押登記的材料一并提交民豐農商行，由民豐農商行統一進行組織、整理、傳遞，避免客戶多次往返銀行和抵押中心，大大縮短了等待時間，提高了業務辦理效率，將放款時間由原來的一周壓縮為平均兩天，最快當日即可實現放款。同時，民豐農商行可以實時查詢抵押不動產的權屬以及查封保全等信息，避免了信息不對稱造成的業務風險。

（三）創新建設金融綜合服務站。民豐農商行在農村地區創新推出的農村金融綜合服務站，既能實現小額取現、轉賬匯款、生活繳費、余額查詢、貸款申請等功能，還能申請辦理貸記卡、網上銀行、手機銀行、POS機、“宿速e”等業務。同時配合開展金融夜校、金融專題講座、入戶走訪、社會公益等宣傳工作，以便民服務為核心，真正實現“基礎金融服務不出村，綜合金融服務不出鎮”。目前，民豐農商行已經建成251家農村金融綜合服務站點，計劃在全轄每個行政村至少設立一個便民服務站。使金融綜合服務站成為民豐農商行服務“三農”、助力鄉村振興的有效載體。

三、產品創新讓金融服務煥發新活力

（一）聚焦企業信用貸款產品創新。為積極破解中小企業“融資難、融資貴”的問題，民豐農商行創新推出了“企信貸”信用貸款產品。該產品由市財政成立“宿遷市信用貸款風險補償基金”，民豐農商行按照基金規模1：10比例，向市區優質中小企業發放無抵押、無擔保、低利率、免還本續貸的經營性信用貸款。截至2020年2月末，“企信貸”貸款余額達到5.94億元，惠及207戶中小微企業。此外，2019年月民豐農商行又創新推出了“企樂融”貸款產品，專門面向因經營年限不夠無法申請“企信貸”的中小微企業。至今年2月末，“企樂融”余額達到1.08億元，惠及36戶中小微企業。

（二）打遣多碼合一的移動收單產品。2018年上半年，民豐農商行與京東金融就移動支付業務積極開展合作，創新推出了多碼合一的二維碼收單產品——“一碼通”。該產品以民豐農商行自有支付和京東支付為基礎，聚合微信、支付寶、銀聯閃付等其他主流二維碼支付渠道，具有支持渠道多、資金實時到賬、免收手續費、免費配備碼牌以及個性化存款優惠政策等優勢。不僅受到本地廣大商產的高度認可，很多異地商戶也主動上門要求辦理，有效形成了產品洼地。截至2020年2月末，民豐農商行共辦理“一碼通”商戶2.8萬余產，派生存款近7億元，有效改善了地方移動支付環境。

（三）打造精品化線上貸款平臺。2017年7月，民豐農商行推出了“宿速e”線上貸款綜合服務平臺，客戶只需在手機上下載并注冊該APP，通過上傳身份證、人臉識別確認身份，選擇線上貸款模塊并補充相關要素，依托自建大數據平臺，幾分鐘內即可完成貸款申請和審批。當客戶需要貸款時，經過幾步簡單操作，款項即可實時到賬，為客戶節省了寶貴時間。“宿速。”貸款平臺主推信用貸款，產品多樣，按日計息，隨借隨還，可有效滿足城鄉客戶“短、小、平、快”的經營和消費需求。截至2020年2月末，“宿速e”平臺總用信戶數7124戶，總用信余額2.93億元。